對(duì)國(guó)內(nèi)預(yù)付式消費(fèi)的現(xiàn)狀分析及建議

江燦 陸丹彥

【摘要】近年來(lái)，伴隨著信用消費(fèi)的出現(xiàn)與電子消費(fèi)方式的逐步便捷化，“預(yù)付式消費(fèi)”方式逐漸在社會(huì)上普及開來(lái)，而緊隨其后出現(xiàn)的“商家攜款外逃”“客戶對(duì)不到位服務(wù)的投訴”等現(xiàn)象同樣暴露出了該模式的缺陷。本文旨在通過(guò)相關(guān)的調(diào)查以及數(shù)據(jù)挖掘，重點(diǎn)分析“預(yù)付式消費(fèi)”日益發(fā)展所帶來(lái)的問(wèn)題，包括大量預(yù)付資金集中到商貿(mào)企業(yè)所產(chǎn)生的金融監(jiān)管問(wèn)題和預(yù)付消費(fèi)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題，并提出問(wèn)題產(chǎn)生的根源在于立法與監(jiān)管的缺失。同時(shí)，本文提出了解決預(yù)付式消費(fèi)行為的對(duì)策，重點(diǎn)從預(yù)付式消費(fèi)下的模式經(jīng)營(yíng)主體資格控制的立法環(huán)節(jié)和預(yù)付資金的監(jiān)管環(huán)節(jié)等方面提出相關(guān)政策建議。

【關(guān)鍵詞】預(yù)付；消費(fèi)；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管

一 預(yù)付式消費(fèi)的現(xiàn)狀

預(yù)付式消費(fèi)也稱提前消費(fèi)，是指顧客預(yù)先向商家交付一定額度消費(fèi)金額后以類似整存零取的方式享受到服務(wù)，有時(shí)還可以獲得商家承諾的額外優(yōu)惠。預(yù)付式消費(fèi)一方面為顧客提供了便利，省卻了每次交納現(xiàn)金的麻煩，且消費(fèi)價(jià)格也低于正常的消費(fèi)，頗受顧客青睞。另一方面，商家可一次性預(yù)收顧客的金額，相當(dāng)于有了一個(gè)固定的客源，所以預(yù)付式消費(fèi)在相關(guān)行業(yè)尤其在服務(wù)行業(yè)相當(dāng)盛行。

1．預(yù)付式消費(fèi)的發(fā)展現(xiàn)狀

“預(yù)付式消費(fèi)”起初主要在手機(jī)通訊、超市購(gòu)物、理發(fā)店消費(fèi)、教育機(jī)構(gòu)培訓(xùn)等幾類領(lǐng)域發(fā)展，時(shí)至今日，我們不難發(fā)現(xiàn)其出現(xiàn)的領(lǐng)域正日趨擴(kuò)大，其范圍也已超過(guò)以上所述。

在這些領(lǐng)域當(dāng)中，對(duì)于采取預(yù)付式消費(fèi)經(jīng)營(yíng)的商家來(lái)說(shuō)，其預(yù)先從消費(fèi)者處收取的金額已頗具規(guī)模，筆者為此走訪了某著名全國(guó)美容美發(fā)連鎖店。根據(jù)筆者調(diào)查的客流量，處于上海黃金地段的該美容美發(fā)店，工作日客流約60人，周末約90～100人。其中，選擇辦卡的客戶數(shù)可占20%左右，因此經(jīng)粗略估計(jì)，基于2011年的消費(fèi)水準(zhǔn)，一年下來(lái)該理美容美發(fā)某地單店可圈集的資金至少達(dá)500萬(wàn)。僅僅是一個(gè)單店的數(shù)額就可以高達(dá)500萬(wàn)，整個(gè)美容美發(fā)集團(tuán)的集資金額必然更甚。誠(chéng)然，該品牌美容美發(fā)也只是預(yù)付式消費(fèi)模式下的冰山一角，因此對(duì)于整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)來(lái)說(shuō)，通過(guò)預(yù)付式消費(fèi)金額集資到的資金規(guī)模必然愈加龐大。

另外，根據(jù)著名咨詢公司艾瑞咨詢（iResearch）的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2010年中國(guó)第三方支付企業(yè)發(fā)行的多用途卡市場(chǎng)規(guī)模為965億元，預(yù)計(jì)2013年底將超過(guò)3000億元。截至2010年9月2日，已獲得預(yù)付卡發(fā)行和受理牌照的全國(guó)性預(yù)付卡企業(yè)共有16家；而央行公示信息顯示，另有125家企業(yè)待審批。北京、上海等一線城市的預(yù)付卡企業(yè)扎堆，競(jìng)爭(zhēng)激烈，而其他省市往往只有1～2家，較容易形成壟斷市場(chǎng)。經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的省份，其持有使用預(yù)付卡的居民數(shù)量也相對(duì)較高。廣東省預(yù)付卡用戶最多，占到總數(shù)的13.6%。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)金融業(yè)務(wù)較多，居民接受新鮮事物的意識(shí)更強(qiáng)，因此預(yù)付卡的使用率較高。同時(shí)艾瑞咨詢也認(rèn)為，2010年和2011年先后出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》和《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見》，對(duì)中國(guó)預(yù)付卡行業(yè)的發(fā)展具有里程碑式的意義。分析報(bào)告稱，隨著政策面將預(yù)付卡納入第三方支付行業(yè)進(jìn)行統(tǒng)一管理，預(yù)付卡行業(yè)迎來(lái)了新的發(fā)展方向。同時(shí)，政策上出于合乎管理的考慮而出臺(tái)的一系列監(jiān)管措施，將在一段時(shí)間內(nèi)影響到預(yù)付卡發(fā)卡企業(yè)的盈利空間。

2．預(yù)付式消費(fèi)發(fā)展的原因

究竟是什么原因促使預(yù)付式消費(fèi)在短短幾年時(shí)間內(nèi)發(fā)展壯大。據(jù)筆者的總結(jié)分析有以下三點(diǎn)：（1）在預(yù)付消費(fèi)的前提下，消費(fèi)者為了享受到服務(wù)，必須先付費(fèi)再使用，這就有利于經(jīng)營(yíng)者穩(wěn)定客源，優(yōu)先搶占市場(chǎng)份額，減少在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中流失的消費(fèi)者；（2）經(jīng)營(yíng)者可以提前占有消費(fèi)者的資金，從而加快資金的回流、提高資金的使用效率，給經(jīng)營(yíng)者帶去極大的利益；（3）為了吸引消費(fèi)者，提供預(yù)付式消費(fèi)的經(jīng)營(yíng)者往往也會(huì)降低服務(wù)的價(jià)格或者提供增值附加服務(wù)，這就可使消費(fèi)者更方便且更廉價(jià)地享受到相同層次的服務(wù)。由于交易雙方都有利可圖，因此這種消費(fèi)方式在當(dāng)前廣為流行。

二 預(yù)付式消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)

誠(chéng)然，預(yù)付式消費(fèi)方式可以為經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者雙方帶來(lái)利益，但隨著近年來(lái)各類相關(guān)報(bào)道的曝光，該消費(fèi)方式帶來(lái)的社會(huì)問(wèn)題也日益凸顯。主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

第一，經(jīng)營(yíng)者在推銷商品與服務(wù)時(shí)夸大其詞，用虛假的承諾吸引消費(fèi)者，之后待消費(fèi)者使用產(chǎn)品和享受服務(wù)時(shí)發(fā)現(xiàn)實(shí)際享用的服務(wù)質(zhì)量與當(dāng)初的承諾有著實(shí)質(zhì)的差別，或者是經(jīng)營(yíng)者增設(shè)條款，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，使消費(fèi)者承擔(dān)不合理的義務(wù)，使消費(fèi)者在之后的實(shí)際消費(fèi)時(shí)發(fā)覺(jué)消費(fèi)選擇權(quán)大大減少，有許多服務(wù)并不享受預(yù)付款的優(yōu)惠。由此產(chǎn)生諸多服務(wù)投訴。

第二，一些經(jīng)營(yíng)者誘使消費(fèi)者預(yù)先支付費(fèi)用后便突然倒閉，卷款出逃，給消費(fèi)者帶來(lái)巨大損失。

第三，諸如移動(dòng)通信等在內(nèi)的許多采取“預(yù)付式消費(fèi)”企業(yè)在進(jìn)行預(yù)付費(fèi)扣款時(shí)，操作不透明，無(wú)端增設(shè)扣費(fèi)點(diǎn)，使消費(fèi)者不能非常清楚地了解到自己消費(fèi)錢財(cái)?shù)娜ハ颉２⑶以S多企業(yè)諸如各大超市，在收取客戶預(yù)付款后，有意提高部分商品價(jià)格，使消費(fèi)者并未能享受到約定好的優(yōu)惠。

第四，增加了有關(guān)部門資金監(jiān)管的力度與難度，造成社會(huì)經(jīng)濟(jì)一定程度上的混亂。

前文曾有提到，采取“預(yù)付式消費(fèi)”模式的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)現(xiàn)今已擴(kuò)展到諸多領(lǐng)域，包括通信業(yè)、零售業(yè)、教育業(yè)等等。同時(shí)，筆者也以“某全國(guó)著名美容美發(fā)連鎖店”為例，呈現(xiàn)了現(xiàn)今“預(yù)付式消費(fèi)”模式下商家籌集資本的大致規(guī)模。通過(guò)這一分析我們也不難發(fā)現(xiàn)，移動(dòng)通信公司、大型超市、理發(fā)店、教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)在收取大量預(yù)付款項(xiàng)的同時(shí)，從廣義上來(lái)講實(shí)則就是一個(gè)融資的過(guò)程。正所謂有權(quán)必有責(zé)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，金融機(jī)構(gòu)、非金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行資金募集的過(guò)程中，不論是采取發(fā)行股票還是債券等集資方式，都必須接受金融監(jiān)管部門的監(jiān)督管理。

且依據(jù)近年來(lái)的新聞報(bào)道事實(shí)，這些采取“預(yù)付式消費(fèi)”模式的企業(yè)，其集資行為并未得到有關(guān)部門良好有效的監(jiān)督。媒體披露，商家發(fā)放預(yù)付卡的主要收益是所發(fā)消費(fèi)卡的沉淀資金，有的發(fā)100億元的卡，最起碼有4億元因?yàn)檫z失、過(guò)期等原因會(huì)永遠(yuǎn)沉淀，對(duì)于這筆巨額沉淀資金，發(fā)卡商既可以坐享利息收益，也可以進(jìn)軍房地產(chǎn)、放貸，產(chǎn)生的投資收益也不菲。也正因此，在社會(huì)上造成一些企業(yè)借助“預(yù)付式消費(fèi)”的噱頭非法集資，為本企業(yè)的不良資產(chǎn)尋找流放出口，大大助長(zhǎng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)泡沫。

第五，采取預(yù)付消費(fèi)方式的商家主要可以分為兩類：處于完全競(jìng)爭(zhēng)行業(yè)的商家與處于不完全競(jìng)爭(zhēng)行業(yè)的商家（如擁有壟斷優(yōu)勢(shì)的商家）。從市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制角度來(lái)看，處于完全競(jìng)爭(zhēng)行業(yè)的商家，采取預(yù)付式消費(fèi)是其提升競(jìng)爭(zhēng)力的一種體現(xiàn)，對(duì)整個(gè)市場(chǎng)的影響利大于弊；然而對(duì)于擁有壟斷優(yōu)勢(shì)的商家而言，采取預(yù)付式消費(fèi)無(wú)疑是其擴(kuò)大壟斷優(yōu)勢(shì)的體現(xiàn)，因?yàn)橄M(fèi)者在壟斷市場(chǎng)內(nèi)沒(méi)有其他替代商品的選擇，市場(chǎng)整體發(fā)展將趨于混亂。

總之，這一系列弊端均顯示，預(yù)付式消費(fèi)不僅會(huì)對(duì)消費(fèi)者造成很大的損害，同時(shí)對(duì)消費(fèi)市場(chǎng)的有序發(fā)展也產(chǎn)生了不良影響。因此，制訂相關(guān)對(duì)策解決這一系列問(wèn)題勢(shì)在必行。

三 預(yù)付式消費(fèi)現(xiàn)存的解決方式及其缺陷

1．現(xiàn)存的解決方式及其缺陷

第一，預(yù)付消費(fèi)合同文本出臺(tái)。據(jù)相關(guān)報(bào)道，2011年3月13日，由上海市工商局、上海美發(fā)美容行業(yè)協(xié)會(huì)、上海沐浴行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合制定的，上海首個(gè)美發(fā)美容、沐浴行業(yè)預(yù)付費(fèi)消費(fèi)卡買賣合同示范文本正式發(fā)布。這是上海市首次就消費(fèi)卡買賣行為制訂合同示范文本。合同首次明確消費(fèi)卡過(guò)期可延期、遺失可掛失等一系列規(guī)范性內(nèi)容以保護(hù)消費(fèi)者利益。正式發(fā)布的預(yù)付費(fèi)消費(fèi)卡買賣合同示范文本里，合同條款充分兼顧了合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利，體現(xiàn)了合同的公平原則。今后，消費(fèi)者在向上海市美發(fā)美容、沐浴企業(yè)購(gòu)買預(yù)付卡時(shí)，可以通過(guò)簽訂合同的方式，事先約定買賣雙方之間的權(quán)利義務(wù)，以減少消費(fèi)爭(zhēng)議，維護(hù)自身權(quán)益。

值得肯定的是，該項(xiàng)舉措可較為有效地解決消費(fèi)者和商家之間就預(yù)付消費(fèi)階段產(chǎn)生的消費(fèi)爭(zhēng)端，因?yàn)橄M(fèi)合同文本具有相應(yīng)的約束力。但是該項(xiàng)措施并未規(guī)定爭(zhēng)端強(qiáng)制解決下的執(zhí)行機(jī)構(gòu)，即受理機(jī)構(gòu)，如若發(fā)生美發(fā)美容店鞋款出逃或拒絕執(zhí)行合同條款的事件，消費(fèi)者又該向何處尋求幫助？

第二，預(yù)付卡保證金制度2009年5月，上海推出美容美發(fā)行業(yè)預(yù)付卡保證金制度。參與保證金制度的美容美發(fā)單店需交納5萬(wàn)元左右的保證金給協(xié)會(huì)，連鎖店的保證金為5～100萬(wàn)元不等，協(xié)會(huì)將款項(xiàng)存入銀行專門賬戶，并制作統(tǒng)一的標(biāo)識(shí)銘牌交給各店。協(xié)會(huì)還會(huì)定期跟蹤這些企業(yè)，假如消費(fèi)者在這些店遭遇預(yù)付卡糾紛，企業(yè)又逃避責(zé)任，協(xié)會(huì)就可以動(dòng)用保證金給消費(fèi)者一定賠償。制度剛出時(shí)呼聲頗高，被認(rèn)為是保護(hù)消費(fèi)者利益的創(chuàng)新舉措，首批便有9家企業(yè)加入。

但是，筆者在做了進(jìn)一步了解之后發(fā)現(xiàn)，截至2011年底，參與企業(yè)僅有11家，總計(jì)門店約200家，而上海的美容美發(fā)店面多達(dá)2萬(wàn)多家，預(yù)付卡保證金制度覆蓋率不到1%。此外，本文前部分提到的處于上海黃金地段的某連鎖美容美發(fā)單店全年通過(guò)發(fā)行預(yù)付消費(fèi)卡所圈集的資金估計(jì)可達(dá)500萬(wàn)，而該項(xiàng)措施對(duì)美容美發(fā)連鎖店設(shè)立的保證金收取的最高限僅為100萬(wàn)元，保護(hù)消費(fèi)者的目的無(wú)疑將大打折扣。

第三，第三方擔(dān)保。2011年起，淘寶網(wǎng)旗下的生活消費(fèi)電子商務(wù)平臺(tái)口碑網(wǎng)將推出國(guó)內(nèi)首個(gè)預(yù)付費(fèi)擔(dān)保機(jī)制“口碑擔(dān)保”。據(jù)了解，消費(fèi)者在口碑網(wǎng)上購(gòu)買優(yōu)惠券卡券、團(tuán)購(gòu)、外賣等生活消費(fèi)產(chǎn)品成功后，到商戶完成消費(fèi)確認(rèn)，貨款才支付給商戶。如遇商戶無(wú)法提供服務(wù)，口碑網(wǎng)全額退款。“口碑擔(dān)保”與網(wǎng)購(gòu)行業(yè)出現(xiàn)的“支付寶”功能類似，口碑擔(dān)保同屬于第三方擔(dān)保模式。在口碑擔(dān)保機(jī)制的保障下，消費(fèi)者在口碑網(wǎng)這樣的電子商務(wù)平臺(tái)購(gòu)買商家出售的各種優(yōu)惠卡券或團(tuán)購(gòu)商品，無(wú)論消費(fèi)者購(gòu)買的數(shù)量多少，款項(xiàng)并不直接交付給商戶，每次消費(fèi)者到對(duì)應(yīng)商戶進(jìn)行消費(fèi)確認(rèn)后，口碑網(wǎng)才會(huì)將對(duì)應(yīng)的消費(fèi)款項(xiàng)轉(zhuǎn)給商家。如遇到商家無(wú)法正常提供產(chǎn)品和服務(wù)，款項(xiàng)將退還給消費(fèi)者。

該項(xiàng)措施主要保障的是喜好網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的群體，而事實(shí)上網(wǎng)絡(luò)交易還并未在中國(guó)完全普及，因此預(yù)付消費(fèi)最為集中的仍然是現(xiàn)實(shí)生活中的有形交易，如何完善實(shí)體規(guī)章制度保障消費(fèi)者才是當(dāng)務(wù)之急。

2．缺陷產(chǎn)生的原因

總而言之，現(xiàn)階段雖然出現(xiàn)一系列針對(duì)預(yù)付消費(fèi)問(wèn)題的措施，但都無(wú)法從根本上解決矛盾，究其根源在于以下內(nèi)容：

（1）相關(guān)法律空缺，維權(quán)無(wú)法可依。目前還沒(méi)有專門的法律法規(guī)去制約預(yù)付式消費(fèi)中出現(xiàn)的欺詐現(xiàn)象，相應(yīng)的行業(yè)協(xié)會(huì)也缺少制約措施，據(jù)了解，目前市場(chǎng)上流通的預(yù)付卡有兩種，一種是由第三方機(jī)構(gòu)發(fā)行、與眾多商家簽訂協(xié)議，跨行業(yè)消費(fèi)的預(yù)付卡。這種卡可以到眾多聯(lián)盟商戶刷卡消費(fèi)；另一種則由企業(yè)通過(guò)購(gòu)買、委托等方式獲得制卡技術(shù)并發(fā)售儲(chǔ)值卡，但卡只能在本企業(yè)內(nèi)消費(fèi)使用，大部分由商場(chǎng)、餐飲企業(yè)、美容美發(fā)企業(yè)等發(fā)行的消費(fèi)儲(chǔ)值卡基本上屬于這一種。2009年9月1日起施行的中國(guó)人民銀行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》將第三方發(fā)卡機(jī)構(gòu)納入到央行的監(jiān)管體系下，對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本、誠(chéng)信資質(zhì)、財(cái)務(wù)狀況等做出嚴(yán)格要求。但另一種只在本企業(yè)消費(fèi)的預(yù)付卡則長(zhǎng)期處于監(jiān)管的“真空地帶”。大部分預(yù)付卡都是公司自行發(fā)售，并沒(méi)有經(jīng)過(guò)法律認(rèn)證，所有解釋權(quán)都在商家，其經(jīng)營(yíng)者的發(fā)卡資質(zhì)、發(fā)卡數(shù)量、額度等均沒(méi)有任何限制，經(jīng)常引發(fā)消費(fèi)糾紛甚至詐騙案件。因此，一旦出現(xiàn)糾紛，消費(fèi)者就只能啞巴吃黃連，即使向工商部門投訴，通過(guò)現(xiàn)行的《合同法》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》也很難從根本上解決糾紛問(wèn)題。

（2）行政監(jiān)管真空，消費(fèi)者求助無(wú)門。由于行政監(jiān)管缺乏有效的法律支撐，預(yù)付式消費(fèi)卡長(zhǎng)期處于一種無(wú)序發(fā)行的狀態(tài)。預(yù)付卡的促銷方式、銷售和服務(wù)價(jià)格、售后服務(wù)、退貨制度等到底歸誰(shuí)管，各個(gè)政府部門均相互推諉，令消費(fèi)者無(wú)處尋求保障。

由此可見，各地消協(xié)在處理消費(fèi)者投訴的過(guò)程中，已然充分認(rèn)識(shí)到了預(yù)付消費(fèi)所帶來(lái)的商家違約問(wèn)題，并紛紛出臺(tái)各類相關(guān)保障措施。但沒(méi)有法律的填補(bǔ)，新措施在很大程度上依然只是一種亡羊補(bǔ)牢的行為，僅能起到暫時(shí)性的作用。因此，解決預(yù)付式消費(fèi)弊端的根本在于解決上述兩大根源，而立法與監(jiān)管問(wèn)題。

四 應(yīng)付預(yù)付式消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)建議

雖然目前已出臺(tái)的一些地方性規(guī)章政策對(duì)這些問(wèn)題的解決有一定的幫助，但經(jīng)營(yíng)者欺騙行為依然層出不窮，經(jīng)營(yíng)者卷款私逃的權(quán)利救濟(jì)等問(wèn)題亟待解決。通過(guò)上述分析，筆者建議可從以下幾個(gè)方面對(duì)預(yù)付消費(fèi)進(jìn)行規(guī)范管理。

第一，制定預(yù)付消費(fèi)相關(guān)法律規(guī)范。作為新型消費(fèi)模式的預(yù)付式消費(fèi)，筆者建議全國(guó)人大需要出臺(tái)專門的法規(guī)或?qū)嵤┘?xì)則。明確預(yù)付式消費(fèi)的含義、發(fā)售單位資格、責(zé)任義務(wù)、違約責(zé)任、消費(fèi)者救濟(jì)途徑等內(nèi)容，當(dāng)出現(xiàn)糾紛時(shí)自然有法可依。尤其需要積極推行預(yù)付式消費(fèi)合同示范文本，防止再度發(fā)生以不平等格式條款損害消費(fèi)者利益的事件；增加違法成本，一旦發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)者有違法行為即需對(duì)其實(shí)施嚴(yán)厲制裁。

第二，設(shè)立專門監(jiān)管部門。鑒于存在消費(fèi)者反映的求助無(wú)門現(xiàn)象以及預(yù)付資金得不到良好監(jiān)管的情形。筆者建議，工商管理機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)立新部門或由人大指定相關(guān)機(jī)構(gòu)專門監(jiān)督采取“預(yù)付式消費(fèi)”模式的企業(yè)，該機(jī)構(gòu)將嚴(yán)格執(zhí)行由人大制定的相關(guān)預(yù)付消費(fèi)的法律規(guī)范，一方面成為消費(fèi)者與商家就預(yù)付消費(fèi)的爭(zhēng)端仲裁機(jī)關(guān)，保障消費(fèi)者的權(quán)益。這樣一來(lái)，消費(fèi)者不至于會(huì)再因?yàn)轭A(yù)付消費(fèi)的問(wèn)題而求助無(wú)門了。另一方面可擬定相關(guān)規(guī)定，監(jiān)管流入商家的每筆預(yù)付式資金的最后走向，規(guī)范這些龐大資金的用途，避免該批資金因利用不當(dāng)而破壞社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。在某種程度上而言，該部門可以起到類似銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)的作用。

第三，設(shè)立預(yù)付消費(fèi)商家準(zhǔn)入制。筆者建議，對(duì)于采取發(fā)放預(yù)付消費(fèi)卡的企業(yè)應(yīng)做以下限制：首先，設(shè)立“門檻準(zhǔn)入制”——由國(guó)家權(quán)威機(jī)構(gòu)部門依據(jù)國(guó)家各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，設(shè)定可進(jìn)入預(yù)付消費(fèi)模式企業(yè)的最低資產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)，若資產(chǎn)規(guī)模未能達(dá)到最低標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)則不能發(fā)放預(yù)付消費(fèi)卡。防止一些經(jīng)營(yíng)者利用預(yù)付式消費(fèi)方式進(jìn)行非法集資，將所集資金用于其他風(fēng)險(xiǎn)投資，甚至攜款潛逃。其次，以該企業(yè)的成立規(guī)模為標(biāo)準(zhǔn)分檔，分別給予一定比例的資金募集限制。即資產(chǎn)規(guī)模越大的企業(yè)，可以籌集的資金相對(duì)越多。

第四，設(shè)立與該企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模相當(dāng)?shù)摹跋M(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)保證金制度”。在充分借鑒上海推出的美容美發(fā)行業(yè)預(yù)付卡保證金制度的弊端下，每一個(gè)采取預(yù)“預(yù)付式消費(fèi)”的企業(yè)必須同時(shí)以自身原有的資產(chǎn)規(guī)模與經(jīng)營(yíng)期間收取的預(yù)付款規(guī)模為比例，繳納足額的保證金于有關(guān)監(jiān)督部門，以防止當(dāng)商家或企業(yè)攜款私逃現(xiàn)象發(fā)生時(shí)，消費(fèi)者依然可以從保證金處索回自己的利益。

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