九江市金融支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)存在的問題及建議

【摘要】新形勢下農(nóng)民創(chuàng)業(yè)對推動和加速農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、轉(zhuǎn)型與升級,解決農(nóng)民就業(yè)難問題、促進(jìn)農(nóng)民持續(xù)增收等方面起著撥動“關(guān)捩”的作用。本文在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，闡述了近年來九江市金融部門在促進(jìn)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的創(chuàng)新舉措。同時提出其存在的困難與問題，并有針對性地提出解決問題的建議。

近年來，九江市金融部門積極轉(zhuǎn)變觀念，堅(jiān)持走市場化發(fā)展道路，通過上門調(diào)查，實(shí)地了解農(nóng)民信貸需求，針對不同市場需求主體，設(shè)計(jì)開發(fā)出適合的產(chǎn)品，盡量滿足農(nóng)民創(chuàng)業(yè)多樣性需求，做到傳統(tǒng)產(chǎn)品，與創(chuàng)新型產(chǎn)品想結(jié)合，全方位地促進(jìn)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，有力地支持了農(nóng)民創(chuàng)業(yè)就業(yè)，進(jìn)一步推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但是，在取得一定成效的同時，還面臨著農(nóng)民擔(dān)保抵押物不足，農(nóng)村擔(dān)保體系不健全的問題、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款難問題依然突出。現(xiàn)將具體情況匯編如下：

一、基本情況

截至2011年12月，全市金融支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)各項(xiàng)貸款余額497592萬元，較年初凈增 15506萬元，受益農(nóng)民達(dá)138709戶。金融支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的信貸產(chǎn)品主要有：小額農(nóng)戶信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、信用共同體貸款、林權(quán)抵押貸款、水面經(jīng)營權(quán)貸款、收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款、倉單質(zhì)押貸款、青年創(chuàng)業(yè)貸款、中小企業(yè)百福惠民卡、動產(chǎn)抵押貸款、公司+農(nóng)戶貸款、生豬養(yǎng)殖擔(dān)保基金貸款、惠農(nóng)卡貸款。

二、存在的主要問題

（一）有效抵押擔(dān)保不足，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)仍然面臨“貸款難，難貸款”問題。一是目前，對于大多數(shù)農(nóng)民來說，可提供的擔(dān)保、抵押物主要是宅基地，《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》明確規(guī)定，宅基地不得抵押；農(nóng)業(yè)用地的土地使用權(quán)絕大多數(shù)是禁止抵押的；農(nóng)業(yè)部《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)管理辦法》等法規(guī)規(guī)定，除以公開競爭或協(xié)議方式發(fā)包的四荒土地承包經(jīng)營權(quán)可以抵押外，以普遍的家庭承包方式取得的土地承包經(jīng)營權(quán)可以流轉(zhuǎn)，卻不能抵押。二是國家出臺的相關(guān)政策措施，如返鄉(xiāng)青年創(chuàng)業(yè)貸款申請需要反擔(dān)保人，普通農(nóng)民一般很難找到公職人進(jìn)行反擔(dān)保，常常知難而退。

（二）金融部門的質(zhì)押權(quán)難以得到有效保障。農(nóng)民可抵押的資產(chǎn)不多，解決農(nóng)民貸款難問題，主要途徑是需要將農(nóng)民所擁有的土地經(jīng)營權(quán)、水面經(jīng)營權(quán)、林權(quán)等權(quán)益類資產(chǎn)質(zhì)押給金融機(jī)構(gòu)。近年來，九江市金融機(jī)構(gòu)在探索農(nóng)民權(quán)益類資產(chǎn)質(zhì)押方面做了大量的探索，但多數(shù)產(chǎn)品仍處于“有產(chǎn)品、沒規(guī)模、只有少數(shù)案例”的初始狀態(tài)，主要原因是金融部門的質(zhì)押權(quán)難以得到有效保證，使金融部門不敢大膽做大農(nóng)民權(quán)益類資產(chǎn)質(zhì)押貸款規(guī)模。例如，如用林權(quán)進(jìn)行抵押的貸款人無法償還貸款，要行使抵押權(quán)就存在一些障礙，因?yàn)樯挚撤ケ仨毥?jīng)林業(yè)部門審批同意，林業(yè)部門若不同意砍伐，貸款就難以按期償還。又如，商標(biāo)權(quán)質(zhì)押貸款，一旦企業(yè)不能償還貸款，金融機(jī)構(gòu)對質(zhì)押的商標(biāo)權(quán)應(yīng)如何處置？工商部門如何操作？法律依據(jù)是什么？土地流轉(zhuǎn)貸款、水面經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款等也面臨類似得不償失的問題。其次，相應(yīng)的市場約束和競爭機(jī)制還不完善，抵押物難以準(zhǔn)確地評估和定價。一些金融機(jī)構(gòu)雖然推出了新型的抵押貸款，但當(dāng)?shù)夭]有相應(yīng)的抵押物評估部門，只能依靠性質(zhì)接近的資產(chǎn)評估部門進(jìn)行評估。此外，用一些農(nóng)產(chǎn)品、存貨作抵質(zhì)押的，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長，農(nóng)產(chǎn)品因自然災(zāi)害與瘟疫等毀損、滅失的幾率高，價格波動導(dǎo)致的風(fēng)險大，銀行對此類抵押品難以有效監(jiān)控和監(jiān)管。

（三）農(nóng)村擔(dān)保體系不健全。近幾年，財(cái)政部門加大了對“三農(nóng)”資金扶持力度，各類涉農(nóng)補(bǔ)貼分散發(fā)放到農(nóng)民手中，對調(diào)動農(nóng)民生產(chǎn)積極性發(fā)揮的積極作用。但對于資金需求大、想創(chuàng)業(yè)的農(nóng)戶來說，由于沒有政府性的擔(dān)保基金扶持，始終面臨著貸款難問題。

（四）農(nóng)業(yè)保險不健全。農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，相當(dāng)部分仍然是進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，在缺乏農(nóng)業(yè)保險保障的情況下，一旦遇到天災(zāi)，農(nóng)民將損失巨大，創(chuàng)業(yè)貸款也會形成不良貸款，影響與阻礙了金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的積極性。

三、政策建議

（一）成立專門的權(quán)益類資產(chǎn)登記、評估、流轉(zhuǎn)部門，協(xié)同相關(guān)部門制定權(quán)益類資產(chǎn)登記、評估、流轉(zhuǎn)管理辦法及其細(xì)則。農(nóng)民權(quán)益類資產(chǎn)質(zhì)押貸款難以大面積推廣的主要原因是缺乏一個權(quán)威的、操作規(guī)范的權(quán)益類資產(chǎn)登記、評估、流轉(zhuǎn)管理部門。如，商標(biāo)權(quán)的管理權(quán)在工商部門，水面經(jīng)營權(quán)的管理部門在水產(chǎn)部門，林權(quán)的管理權(quán)在林業(yè)部門，這些分散的管理權(quán)使金融部門在追討質(zhì)押權(quán)時困難重重，難以奏效。

（二）調(diào)整部分涉農(nóng)補(bǔ)貼資金運(yùn)作方式，將生產(chǎn)性補(bǔ)貼資金轉(zhuǎn)化為村組專業(yè)合作社基金與貸款擔(dān)保基金，并以此建立農(nóng)業(yè)合作社孵化基地。建立農(nóng)民專業(yè)合作社，走公司+農(nóng)戶的發(fā)展道路是農(nóng)民創(chuàng)業(yè)與就業(yè)的主要形式。當(dāng)前，一方面，國家涉農(nóng)補(bǔ)貼資金量多而又分散，起到了“普惠”的作用，但沒有起到“相對集中，重點(diǎn)扶持”的作用。建立農(nóng)民專業(yè)合作社，需要政府的資金扶持。因此，建議調(diào)整部分涉農(nóng)補(bǔ)貼資金的運(yùn)作方式，將生產(chǎn)性補(bǔ)貼資金轉(zhuǎn)化為村組專業(yè)合作社基金與貸款擔(dān)保基金，并以此建立農(nóng)業(yè)合作社孵化基地。

（三）完善農(nóng)業(yè)保險制度。一是完善林業(yè)保險制度，以此進(jìn)一步推進(jìn)林權(quán)抵押貸款。二是完善養(yǎng)殖業(yè)保險制度，以此農(nóng)民減輕動物疫情損失。三是完善巨災(zāi)保險制度，以此防范天災(zāi)帶來的農(nóng)業(yè)損失。

作者簡介：熊園園（1985-），女，中國人民銀行九江中心支行，助理經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融經(jīng)濟(jì)研究。

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