建立我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制探討

劉玉美

（保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院，湖南 長(zhǎng)沙 410114）

自然災(zāi)害不可預(yù)料，無(wú)法控制，給人民群眾的生活帶來(lái)了極大的困擾，同時(shí)也給我國(guó)的經(jīng)濟(jì)、政治、文化、社會(huì)等方面帶來(lái)巨大的影響。我國(guó)地域廣闊，人口眾多，各地頻繁發(fā)生地震、旱災(zāi)、水災(zāi)，每年給人民群眾造成的損失巨大。

1 我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

我國(guó)雖然是世界上受自然災(zāi)害影響最為嚴(yán)重的國(guó)家之一。我國(guó)也建立了以國(guó)家為主導(dǎo)，形成了組織指揮系統(tǒng)、預(yù)警系統(tǒng)、應(yīng)急預(yù)案系統(tǒng)、救災(zāi)系統(tǒng)等，通過(guò)國(guó)家的主導(dǎo)，社會(huì)成員的共同參與的救災(zāi)體系。我國(guó)災(zāi)后重建和災(zāi)后補(bǔ)償工作主要依靠國(guó)家救濟(jì)和社會(huì)各界捐款，但是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人口集中等多種因素影響，災(zāi)害給人們帶來(lái)的損失也越來(lái)越大，這給國(guó)家財(cái)政也帶來(lái)了巨大的壓力。因此，2006年6月，《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》提出，充分發(fā)揮保險(xiǎn)在防損減災(zāi)和災(zāi)害事故處置中的重要作用，將保險(xiǎn)納入災(zāi)害事故防范救助體系。巨災(zāi)保險(xiǎn)也在自然災(zāi)害后起到了一定的作用，如2008年汶川地震中保險(xiǎn)公司支付的保險(xiǎn)達(dá)到了16.6億元，2008年湖南冰災(zāi)中，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)、長(zhǎng)安保險(xiǎn)共同賠付國(guó)家電網(wǎng)湖南電力公司7.0285億元，在一定程度上緩解了自然災(zāi)害帶來(lái)的損失。

目前，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)主要分為以下幾個(gè)方面。一是個(gè)人保險(xiǎn)方面，有部分保險(xiǎn)涵蓋了地震、洪水等災(zāi)害造成的損失，比如人身意外保險(xiǎn)中有關(guān)于人身安全因?yàn)榈卣鸬仍蛟斐蓳p害的，可以要求保險(xiǎn)公司理賠。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的車損險(xiǎn)，也可以要求保險(xiǎn)公司按照約定對(duì)車輛在自然災(zāi)害中的毀損進(jìn)行賠償。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一般是政策性保險(xiǎn)，通過(guò)國(guó)家的扶持對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取補(bǔ)貼，有效地為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供保障。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的自然災(zāi)害損失險(xiǎn)就是專門(mén)的巨災(zāi)保險(xiǎn)。目前我國(guó)很重視政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，業(yè)務(wù)也在全國(guó)各地全面推展，但總體情況尚不樂(lè)觀。三是大型項(xiàng)目的再保險(xiǎn)。大型項(xiàng)目的工程責(zé)任保險(xiǎn)具體范圍經(jīng)過(guò)約定可以涵蓋地震、洪水等自然災(zāi)害。但地震、洪水等自然災(zāi)害不能作為主險(xiǎn)單獨(dú)承保，只能作為附加險(xiǎn)進(jìn)行承保。

我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)雖然在具有不可忽視的作用，但仍然存在一些問(wèn)題。首先，巨災(zāi)保險(xiǎn)立法存在缺失。我國(guó)目前的《保險(xiǎn)法》上沒(méi)有有關(guān)于巨災(zāi)保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定。只有《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)提出了指導(dǎo)意見(jiàn)，但國(guó)務(wù)院的政策畢竟不能代替法律，讓巨災(zāi)保險(xiǎn)的實(shí)施處于無(wú)章可循的地步。巨災(zāi)保險(xiǎn)本來(lái)就是以盈利為目的的保險(xiǎn)企業(yè)所不愿意拓展的業(yè)務(wù)，所以，立法上的缺失讓巨災(zāi)保險(xiǎn)無(wú)法取得長(zhǎng)足的發(fā)展。其次，政府角色的缺位。巨災(zāi)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)屬于公共產(chǎn)品的一種，政府應(yīng)當(dāng)通過(guò)正確的引導(dǎo)，讓具備承保能力的保險(xiǎn)公司積極參與到巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中。但是，目前，僅有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中有政策性支持和資金補(bǔ)貼，對(duì)于其他方面的巨災(zāi)保險(xiǎn)，國(guó)家沒(méi)有政策扶持和資金補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司也因?yàn)榫逓?zāi)保險(xiǎn)理賠數(shù)額巨大不愿意開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)。另外，巨災(zāi)保險(xiǎn)的參保率極低。我國(guó)人民群眾整體的保險(xiǎn)意識(shí)較弱，對(duì)自然災(zāi)害的危害認(rèn)識(shí)也不夠，所以造成巨災(zāi)保險(xiǎn)的參保率極低，出現(xiàn)自然災(zāi)害的情況下能夠理賠的也就相應(yīng)較少。還有，我國(guó)保險(xiǎn)公司和從業(yè)人員的技術(shù)水平和服務(wù)能力達(dá)不到巨災(zāi)保險(xiǎn)的要求。巨災(zāi)保險(xiǎn)的運(yùn)行過(guò)程中，必須要有地理、氣象、土木、地質(zhì)等方面的專門(mén)人才，成立專門(mén)的預(yù)警機(jī)構(gòu)和勘察機(jī)構(gòu)，為巨災(zāi)保險(xiǎn)的運(yùn)行提供保障。

2 發(fā)達(dá)國(guó)家巨災(zāi)保險(xiǎn)狀況

（1）發(fā)達(dá)國(guó)家巨災(zāi)保險(xiǎn)立法。美國(guó)國(guó)會(huì)在1956年通過(guò)了《聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)法》，1968年又通過(guò)了《國(guó)家洪水保險(xiǎn)法案》，建立了國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃和洪水保險(xiǎn)基金，向自愿參保的居民提供洪水保險(xiǎn)保障，鼓勵(lì)社區(qū)實(shí)行洪水風(fēng)險(xiǎn)管理和防災(zāi)防損措施。1973年，美國(guó)將國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃中的居民自愿參保改為強(qiáng)制性參保，進(jìn)一步加強(qiáng)了洪水保險(xiǎn)的保障力度。日本是一個(gè)地震頻繁發(fā)生的國(guó)家，所以，日本注重地震保險(xiǎn)的立法。在1966年，日本通過(guò)了《地震保險(xiǎn)法》和《地震再保險(xiǎn)特別會(huì)計(jì)法案》，初步建立了日本的地震保險(xiǎn)機(jī)制。歐盟大部分國(guó)家都對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)進(jìn)行了立法，建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)的機(jī)制。

（2）發(fā)達(dá)國(guó)家的巨災(zāi)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制。發(fā)達(dá)國(guó)家的巨災(zāi)保險(xiǎn)無(wú)一例外都建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，并且由政府成立專門(mén)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理和引導(dǎo)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的運(yùn)行。美國(guó)成立了聯(lián)邦保險(xiǎn)與減災(zāi)局，負(fù)責(zé)災(zāi)害地點(diǎn)測(cè)定、減災(zāi)計(jì)劃、保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)與信息傳遞等事務(wù)，在保險(xiǎn)運(yùn)作方面，聯(lián)邦保險(xiǎn)與減災(zāi)局建立了由商業(yè)保險(xiǎn)公司協(xié)助銷售洪水保險(xiǎn)的WYO計(jì)劃，即商業(yè)保險(xiǎn)公司和聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)協(xié)議成立WYO公司。投保人在向商業(yè)保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)后，商業(yè)保險(xiǎn)公司將保費(fèi)轉(zhuǎn)交給洪水保險(xiǎn)基金。在出現(xiàn)洪水災(zāi)害的情況下，由洪水保險(xiǎn)基金支付賠償款給商業(yè)保險(xiǎn)公司，商業(yè)保險(xiǎn)公司則賠償投保人的損失。在洪水保險(xiǎn)基金不足支付投保人的損失的情況下，國(guó)家財(cái)政負(fù)責(zé)劃撥款項(xiàng)至洪水保險(xiǎn)基金，對(duì)投保人的損失進(jìn)行賠償。日本的地震保險(xiǎn)是由政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司共同運(yùn)營(yíng)的，是國(guó)家扶持的公益性保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)公司不得從地震保險(xiǎn)中獲取利益。投保人和商業(yè)保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同，交納保險(xiǎn)費(fèi)后，由保險(xiǎn)公司將保費(fèi)全額轉(zhuǎn)交至日本地震再保險(xiǎn)株式會(huì)社，日本地震再保險(xiǎn)株式會(huì)社與政府簽訂《地震保險(xiǎn)額再保險(xiǎn)合同》，發(fā)生地震災(zāi)害后，由日本地震再保險(xiǎn)株式會(huì)社和政府按照比率賠償損失。

3 構(gòu)建自然災(zāi)害防御體系的措施

我國(guó)每次發(fā)生自然災(zāi)害，都是政府出面來(lái)進(jìn)行抗災(zāi)救災(zāi)，政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)僅僅發(fā)揮小部分的作用，所承擔(dān)的損失賠償遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國(guó)際巨災(zāi)保險(xiǎn)中的37%的理賠額。沒(méi)有充分發(fā)揮保險(xiǎn)的優(yōu)越作用。因此，構(gòu)建自然災(zāi)害防御體系，應(yīng)當(dāng)建立我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制，加強(qiáng)政策性保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的融合。

（1）加強(qiáng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的立法。我國(guó)現(xiàn)在的巨災(zāi)保險(xiǎn)是在沒(méi)有國(guó)家強(qiáng)制力保障的情況下由投保人自愿實(shí)施的，不利于巨災(zāi)保險(xiǎn)的推廣和保險(xiǎn)基金的壯大，也不利于投保人的依法投保。相反的，很多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)將地震、洪水等自然災(zāi)害排除在保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)理賠的范疇，這樣就造成了投保人在自然災(zāi)害中的損失無(wú)處獲得賠償，無(wú)法降低投保人的損失。我國(guó)目前的《保險(xiǎn)法》僅對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)作出規(guī)定，《社會(huì)保險(xiǎn)法》僅對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)作出規(guī)定，但沒(méi)有任何一部法律對(duì)自然災(zāi)害保險(xiǎn)有明確表示。因此，我國(guó)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的立法工作，出臺(tái)《自然災(zāi)害保險(xiǎn)法》，將自然災(zāi)害保險(xiǎn)作為強(qiáng)制性的保險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)定。

（2）建立政策性的巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。在自然災(zāi)害的巨大損失面前，單獨(dú)的商業(yè)保險(xiǎn)公司無(wú)法獨(dú)立承擔(dān)賠償責(zé)任，因此，我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)建立由政府監(jiān)管的巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的管理、運(yùn)作都應(yīng)當(dāng)由商業(yè)保險(xiǎn)公司與政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同進(jìn)行。巨災(zāi)保險(xiǎn)基金應(yīng)當(dāng)不同于商業(yè)保險(xiǎn)公司的單純保費(fèi)收入，其來(lái)源應(yīng)當(dāng)包括幾個(gè)方面：投保人的保費(fèi)收入、中央和地方財(cái)政按照法律規(guī)定劃撥的資金、其他模式取得的資金。巨災(zāi)保險(xiǎn)資金應(yīng)當(dāng)實(shí)行全國(guó)統(tǒng)籌，但又要有地域性區(qū)別，比如我國(guó)干旱災(zāi)害主要發(fā)生在西北、華北地區(qū)，其所影響的主要是農(nóng)業(yè)方面，所以，在這些地區(qū)所收取的保險(xiǎn)費(fèi)用應(yīng)當(dāng)主要來(lái)源于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

（3）政府應(yīng)當(dāng)在自然災(zāi)害中正確定位。目前，我國(guó)政府在自然災(zāi)害中幾乎是充當(dāng)唯一的救火員角色。建立巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制之后，政府應(yīng)當(dāng)擔(dān)任引導(dǎo)者和風(fēng)險(xiǎn)防御者的角色。政府應(yīng)當(dāng)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)進(jìn)行引導(dǎo)，通過(guò)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司的考察，確定具備資質(zhì)的商業(yè)保險(xiǎn)公司，與商業(yè)保險(xiǎn)公司合作，收取巨災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)，同時(shí)，對(duì)人民群眾加大巨災(zāi)保險(xiǎn)的宣傳力度，提高人們對(duì)抵抗自然災(zāi)害的意識(shí)，引導(dǎo)人們與商業(yè)保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同，提高民眾的參保率，同時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金進(jìn)行監(jiān)管，商業(yè)保險(xiǎn)公司不能在巨災(zāi)保險(xiǎn)中盈利，政府可以通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼的方式保證商業(yè)保險(xiǎn)公司的巨災(zāi)保險(xiǎn)模塊有效運(yùn)行。政府還應(yīng)當(dāng)充當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)防御者，在自然災(zāi)害發(fā)生前，應(yīng)當(dāng)充分利用政府已經(jīng)建立起來(lái)的預(yù)警系統(tǒng)，向人們發(fā)出自然災(zāi)害的預(yù)警，讓人民群眾做好自然災(zāi)害的預(yù)防工作，在自然災(zāi)害來(lái)臨時(shí)將損失降到最低，降低巨災(zāi)保險(xiǎn)的賠償壓力。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防方面還表現(xiàn)在對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)監(jiān)管，通過(guò)有效的監(jiān)管和運(yùn)行巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，讓巨災(zāi)保險(xiǎn)保值增值，提高巨災(zāi)保險(xiǎn)本身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。加強(qiáng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的國(guó)際合作，通過(guò)巨災(zāi)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)和世界銀行的貸款等途徑，提高巨災(zāi)保險(xiǎn)在自然災(zāi)害發(fā)生時(shí)的理賠能力。

（4）鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)作為政策性巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的有效補(bǔ)充。巨災(zāi)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)屬于政府提供的公共產(chǎn)品，商業(yè)保險(xiǎn)在人身意外險(xiǎn)、小額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中提供自然災(zāi)害時(shí)候的理賠服務(wù)，能對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金進(jìn)行有效的補(bǔ)充。通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)與巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的共同作用，將自然災(zāi)害的損失進(jìn)行分散處理，減少自然災(zāi)害給人民群眾所造成的損失。

（5）提高民眾對(duì)自然災(zāi)害和巨災(zāi)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。巨災(zāi)保險(xiǎn)的推行與商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合，最終還是依賴于投保人的投保，如果沒(méi)有人投保，巨災(zāi)保險(xiǎn)將是紙上談兵。所以，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的宣傳，提高民眾對(duì)自然災(zāi)害的保險(xiǎn)意識(shí)，讓人們認(rèn)識(shí)到在發(fā)展經(jīng)濟(jì)和提高生活水平的同時(shí)還應(yīng)當(dāng)居安思危，要未雨綢繆，自覺(jué)投保巨災(zāi)保險(xiǎn)。

[1]柴化敏.國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)體系及其對(duì)中國(guó)的啟示[J].經(jīng)濟(jì)與管理，2008,（6）.

[2]趙春紅，許一涌.國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)的借鑒與啟示[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2010，（18）.