對(duì)安陽(yáng)“傳銷式”民間借貸的思考

武國(guó)瓊

2003年以來(lái)，國(guó)家逐步放開(kāi)了民間小額信貸的限制，并制定了一系列扶持政策，民間信貸產(chǎn)業(yè)得以快速發(fā)展。但隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)繁榮發(fā)展，在中小型民營(yíng)企業(yè)發(fā)展資金通過(guò)正規(guī)融資渠道受到約束與制約時(shí)，民間融資日趨活躍，規(guī)模逐步擴(kuò)大，而其具有游離于國(guó)家正規(guī)金融之外，以取得高額利息回報(bào)為目的的特性，決定了民間融資往往與正規(guī)金融逆向而行，對(duì)國(guó)家貨幣信貸政策的實(shí)施產(chǎn)生抵消效用，甚至擾亂正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序。

一、安陽(yáng)民間借貸的形成與發(fā)展

2003年的“華通“案發(fā)，安陽(yáng)市華通語(yǔ)言翻譯有限公司非法融資2.8億，后主犯宋躍福被判處死緩，預(yù)示著安陽(yáng)民間借貸在上個(gè)世紀(jì)就已悄然出現(xiàn)。2007年人行安陽(yáng)市中心調(diào)查顯示，2007年安陽(yáng)市民間借貸融資總額為1.8621億元。在當(dāng)時(shí)，民間借貸僅是排在股票、基金、儲(chǔ)蓄、房地產(chǎn)之后第5位的投資方向；2008年以來(lái)隨著股市的不景氣，基金縮水，民間借貸越來(lái)越受到百姓的青睞。

二、安陽(yáng)民間借貸的現(xiàn)狀

（一）實(shí)體企業(yè)集資

企業(yè)集資主要分為企業(yè)集資和社會(huì)集資。企業(yè)集資，主要是企業(yè)向股東、職工借債或以入股的方式籌措資金，以滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需要。也有部分企業(yè)向員工收取所謂“工作保證金”，一方面穩(wěn)定員工工作和防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也達(dá)到集資的目的。社會(huì)集資，主要是一些規(guī)模較大的民營(yíng)企業(yè)由于暫時(shí)資金周轉(zhuǎn)不靈，面向社會(huì)進(jìn)行集資。典型例子:安陽(yáng)貞元股份有限公司、安陽(yáng)超越集團(tuán)、安陽(yáng)富源運(yùn)動(dòng)城等。曾有房地產(chǎn)公司在市區(qū)設(shè)立了六、七個(gè)接待處公開(kāi)收錢，月利息大多在2-3分。安陽(yáng)民間融資是全民參與，包括商販、公務(wù)員、退休職工等各類人群，少者數(shù)萬(wàn)元，多者不下百萬(wàn)，尤以女性和老年人最多。

（二）不規(guī)范的中介借貸

中介公司大多對(duì)外公開(kāi)的身份是“擔(dān)保公司”、“典當(dāng)行”、“投資公司”、“汽車租賃公司”、“投資咨詢”、“投資顧問(wèn)”、“投資管理”、“財(cái)務(wù)管理”和“財(cái)務(wù)顧問(wèn)”公司等，它們借助于正規(guī)中介機(jī)構(gòu)的融資行為或以非正規(guī)中介機(jī)構(gòu)為依托進(jìn)行民間借貸。另外，民間注冊(cè)成立擔(dān)保公司，為企業(yè)（多為中小企業(yè)）、個(gè)體私營(yíng)業(yè)主、自然人借款提供擔(dān)保。2011年7月至今，安陽(yáng)已有多名借貸老板“跑路”，目前已有40多家本地和外地借貸企業(yè)被列入非法集資黑名單，海量涉案金額已難統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)安陽(yáng)市有關(guān)部門(mén)已經(jīng)對(duì)不下10家借貸公司進(jìn)行了刑事立案。

（三）“傳銷式”民間借貸

“傳銷式”民間借貸所有的資金，都靠代理商到大戶、中間人、散戶層層滾雪球的“傳銷”模式籌集。而現(xiàn)在，雪崩正在發(fā)生，崩盤(pán)蔓延之迅速甚至被借貸企業(yè)自嘲為“金融非典”。

安陽(yáng)集資公司多以xx投資公司為名，對(duì)外宣稱代理外地公司的股票、礦山、大豆等項(xiàng)目。和溫州諸多投資公司模式不同，安陽(yáng)的投資公司并不扮演借貸—放貸的雙重角色，多扮演借貸代理商角色，幾乎每家投資公司的借貸額都超億元，每個(gè)作為代理商的投資公司，都可以拿到10-17%左右的提成。此外，這些投資公司還構(gòu)造了“上線”的資金注入地，大多來(lái)自外地。

三、安陽(yáng)民間借貸瘋狂的原因

（一）銀根緊縮 加劇企業(yè)融資壓力

自去年10月以來(lái)，央行連續(xù)3次加息，并輔以數(shù)次上調(diào)存款儲(chǔ)備金率等旨在抑制物價(jià)上漲和通貨膨脹的銀根緊縮政策，給中小企業(yè)的融資帶來(lái)不小的壓力。企業(yè)從銀行獲得貸款難上加難，尤其是中小企業(yè)，就算是能獲得貸款，其融資成本也非常之高。作為豫北區(qū)域中心，截至2010年末，僅安陽(yáng)縣一家產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)工業(yè)項(xiàng)目融資缺口就達(dá)到了34.7億元。

（二）民間借貸形式靈活、便捷

民間借貸無(wú)論在城市還是鄉(xiāng)鎮(zhèn)，主要往來(lái)于經(jīng)常性的關(guān)系之中，不需要辦理像商業(yè)銀行那樣繁瑣的抵押、擔(dān)保手續(xù)。通常寫(xiě)一張借條或口頭約定即可解決問(wèn)題。大部分借貸手續(xù)不完備或者存在重大瑕疵，對(duì)借款合同的主要內(nèi)容約定不明或者根本就沒(méi)有約定，很少設(shè)定擔(dān)保抵押，正因?yàn)檫@種借貸行為的進(jìn)出方便，民間借貸市場(chǎng)規(guī)模才得以不斷擴(kuò)大。

（三）高回報(bào)、高利率進(jìn)一步激活了民間借貸市場(chǎng)

由于民間借貸利率高于同檔次銀行貸款利率幾倍，高回報(bào)、高利率促使其發(fā)展呈上升勢(shì)頭。安陽(yáng)民間借貸月息由1～3分，發(fā)展到5～6分，甚至個(gè)別還有0.1元～0.13元的月息。在投機(jī)暴富思想的驅(qū)動(dòng)下，在現(xiàn)有的投資渠道不暢、投資產(chǎn)品不足的背景下，大量的民間資本在高息引誘下涌進(jìn)借貸市場(chǎng)。

四、對(duì)安陽(yáng)“傳銷式”民間借貸的幾點(diǎn)思考

《最高人民法院關(guān)于審理借貸案件的若干意見(jiàn)》規(guī)定，民間借貸的利率可適當(dāng)高于銀行利率，但是最高不得超過(guò)同期銀行貸款利率的4倍。投資者希望獲得民間融資的高額回報(bào)，但實(shí)際上超出法律規(guī)定的利息和復(fù)利均不受法律保護(hù)。因此，在缺乏有效監(jiān)管的情況下，民間融資極易對(duì)居民財(cái)產(chǎn)安全構(gòu)成威脅，隱含高風(fēng)險(xiǎn)，危害性高，嚴(yán)重影響社會(huì)的和諧與穩(wěn)定。

（一）盡快制定和完善相關(guān)法律法規(guī)，促進(jìn)民間借貸規(guī)范化

鑒于目前民間借貸糾紛普遍存在且有逐漸擴(kuò)大趨勢(shì)，國(guó)家或相關(guān)部門(mén)要盡快制定民間借貸法規(guī)或民間借貸管理辦法，要及時(shí)修改完善符合我國(guó)民間借貸特點(diǎn)的相關(guān)法規(guī)制度，對(duì)不同類別民間借貸要明確監(jiān)管責(zé)任，依法依規(guī)堅(jiān)決打擊金融違法犯罪行為，促進(jìn)民間借貸向法制化、規(guī)范化的方向發(fā)展。

（二）加強(qiáng)宏觀調(diào)控，提供和改善金融服務(wù)

各級(jí)政府要加強(qiáng)對(duì)社會(huì)融資總量的監(jiān)測(cè)和調(diào)控，對(duì)民間借貸的總量、利率、投向等，要?jiǎng)討B(tài)跟蹤把握，做到心中有數(shù)；同時(shí)要切實(shí)改善金融服務(wù)，提高服務(wù)水平，在保障銀行資金安全的前提下，金融部門(mén)要對(duì)符合貸款條件的中小企業(yè)或居民簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，提供簡(jiǎn)便、快捷的信貸服務(wù)。

（三）加強(qiáng)對(duì)民間借貸的疏通引領(lǐng)，引導(dǎo)民間借貸正軌化

政府對(duì)民間借貸不能放手不管，任其發(fā)展，也不能看到出現(xiàn)問(wèn)題就一味地堵，要加強(qiáng)對(duì)民間借貸的合理疏通，保護(hù)正常的民間借貸行為，引導(dǎo)民間借貸走上正常的運(yùn)行軌道。及時(shí)預(yù)警和有效防范“亂集資”和“高利貸”的潛在風(fēng)險(xiǎn)，積極引導(dǎo)更多的民間借貸資金合規(guī)投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。

（四）加大法制宣傳教育力度，構(gòu)建健康、和諧的融資環(huán)境

進(jìn)一步加大法制宣傳教育的力度，大力弘揚(yáng)講誠(chéng)信的傳統(tǒng)美德，樹(shù)立良好的社會(huì)主義道德風(fēng)尚。各級(jí)各部門(mén)都要把誠(chéng)信借貸作為加強(qiáng)精神文明建設(shè)的一項(xiàng)重要內(nèi)容來(lái)抓，要通過(guò)新聞媒體大力宣揚(yáng)民法、合同法等法律法規(guī)，嚴(yán)懲詐騙行為，樹(shù)立鼓勵(lì)、尊重、關(guān)心、幫助出借人的良好社會(huì)風(fēng)尚，構(gòu)建健康、和諧的融資環(huán)境。