縣域金融創新，空間有多大？

本刊記者 徐浩程

訪談嘉賓：

胡琳娟 寧國市副市長、金融辦主任

倪顯生 阜南縣副縣長

查芝穎 徽商銀行小企業銀行部負責人

周 健 安徽省中小企業服務中心融資服務部負責人

姚國林 吳江農村商業銀行寧國支行副行長

中小企業是安徽縣域經濟的主體，中小企業在支持地方經濟發展中發揮著越來越重要的作用。但縣域中小企業普遍存在起點低、融資難、發展慢的現實問題，融資難一直是制約縣域中小企業發展的“瓶頸”。

那么，在縣域，應當如何破解中小企業融資難？縣域金融創新空間有多大？就此，《決策》雜志采訪了政府、銀行等縣域金融相關具體操作者。

空間有多大？

《決策》：中小企業融資難是一個世界性的難題，也是一個長期存在的問題。作為安徽中小企業的主陣地，縣域解決中小企業融資難的創新空間有多大？

倪顯生：縣域支持中小企業的金融創新空間有很大，但是創新的權力沒有。國有商業銀行都是“頂層設計”，縣級國有商業銀行的自主權太小，比如額度制約、審批權限等，都在省一級銀行。例如，就在前段時間，阜南一家國有商業銀行非常想貸款給一家企業，但額度達到700萬需要上報。相關材料要先報到市里的銀行，再由市銀行報到省銀行。后來，省行卻說不行，批不下來。最后，為了解決這家中小企業融資問題，縣政府只得出面找縣擔保中心為這家企業擔保，在縣信用聯社融資。縣級銀行還是制約太多，在創新產品、激活一些機制方面，還是要靠上面。

胡琳娟：在金融產品創新上，寧國關注的重點是中小企業融資擔保。中小企業在融資中，擔保是最困難的一件事情。在沒有擔保的情況下，中小企業要在銀行融資幾乎是不可能的事情。在這種情況下，寧國市政府在這方面有所作為。例如，寧國市建立了中小企業擔保機制，通過與農合行、建行、郵儲等金融機構簽訂協議，將這些金融機構帶動起來。

《決策》：除了銀行，在其他金融機構方面，縣域的創新空間有多大？

倪顯生：在縣域，其他金融機構就只有發展小額貸款公司作為補充，將民間閑散資本積聚起來，從地下轉為地上，支持中小企業發展。這是地方政府可以做的。安徽全省小額貸款公司僅300多家，主要是在皖南。阜南縣現在已經成立了3家小額貸款公司，還有3家我們正在積極申報。如果申報成功，6家小額貸款公司的規模，在皖北縣域是比較少的。我們對小額貸款公司監管非常嚴，利率不能超過規定、單筆貸款不能超過他們資本金的5%、不能吸收存款等。

去年阜南縣金融存款余額是143億元，但是貸款才41億元，也就是說還有102億元沒有貸出去。如果這部分存款能夠達到設立小額貸款公司的條件，成立小額貸款公司，就能將這筆資金盤活，對阜南縣經濟社會發展的支持力度肯定比存在銀行強。

胡琳娟：寧國的擔保做得不錯，在于這個工作是全面的、系統性的。遇到金融危機時，中小企業面臨的問題不是一下子就能解決的，這需要一個很長的、系統性的過程，而且還需要包括政府、領導的支持和魄力。

此外，寧國市也大力鼓勵小額貸款公司的發展。目前，寧國已經成立了6家小額貸款公司，每家上市公司都牽頭成立了一家小額貸款公司，這是具有寧國特色的做法。

《決策》：那政府的創新空間呢？

倪顯生：政府創新的空間也不大。政府能做的一是做大縣級擔保中心，還有就是幫助銀行清理不良欠款，此外就是通過制定相應的考核辦法引導銀行服務中小企業。但不能逼著銀行給中小企業貸款，銀行現在是企業，他們也要考慮自己的經營風險，所以只能去引導、鼓勵。

政府的角色

《決策》：除了銀行、小貸公司等金融機構之外，縣域在其他方面還可以做哪些創新呢？

倪顯生：前年，為了促進阜南縣域金融機構服務中小企業，阜南縣成立了一個金融學會，各家金融機構都參加學會，我是名譽會長。學會每一季度召開一次金融形勢分析會，對當前需要融資的企業進行分析，與能夠融資的銀行進行磋商。同時，學會還對上一季度貸款投放比較大的銀行進行表彰，對投放少的銀行進行鞭策。

學會其實就是一個平臺，作為縣級政府不能干涉銀行的具體業務，就只有通過學會這個平臺去推動，用這些平臺來引導銀行解決中小企業融資的難題。

《決策》：安徽省中小企業服務中心作為服務中小企業的平臺，目前已經覆蓋到了縣一級。那么，在緩解中小企業融資困境中，服務中心將扮演什么角色呢？

周健：工信部對安徽省中小企業服務中心的要求是每年必須服務1.5萬戶中小企業。我們希望通過提供一個服務平臺，幫助企業去了解政策，希望能夠搭建企業與相關機構，比如銀行的橋梁。

圖/ 李瑞寧

在中小企業融資服務上，我們認為傳統金融機構滿足不了所有中小企業的需求，目前正在引入央行認可的一些國際性金融機構。這些金融機構可能不是銀行但是他們具備了銀行的一些職能，例如IBM的投融資部門等，他們可以為中小企業提供項目融資。這就有效地拓展中小企業融資的方式與渠道。

《決策》：從2008年金融危機以來，安徽省政府聯系出臺了相關政策文件，支持中小企業融資。從縣域來看，這些政策措施的效果如何？

倪顯生：這些政策出臺后，對緩解縣域中小企業融資狀況確實有一定幫助，但效果還有待進一步擴大。如果國有四大商業銀行不降低門檻，文件中很多政策措施就難以落到實處。在這些文件出臺之前，阜南縣就已經進行了很多創新，但其他銀行很少參與其中，我們只能讓信用聯社做。銀行的條條框框太多！

胡琳娟：省政府出臺的一系列政策文件，具有很強的創新開放意識，但這些政策落實還是有一定的難度。與浙江、江蘇等地相比，我們感覺還是有政策落差，這個落差主要與沒執行到位有關。

另外，江浙一帶的一些政策措施是踏著“黃線”進行的，這值得我們借鑒。例如，杭州市就能給縣級市擔保發債。

《決策》：從銀行的角度來講，最希望相關政府出臺哪些政策措施，以推動銀行服務中小企業？

查芝穎：社會誠信系統非常重要，安徽省從2006年開始建設社會誠信系統，但是到現在還不能說已經建成了。社會誠信系統其實是解決銀行與企業信息不對稱的一個基礎途徑，銀行在服務中小企業時，如果沒有這些基礎，很多工作都很難開展。

同時，銀行創新的動力源于自身內在的需求。政府要推動銀行業向下、向中小企業延伸服務，需要通過政策來調動銀行自身的動力。如果是政府下發指令讓銀行做，銀行很有可能應付著去做。在這方面，實際上利率市場化是促使銀行經營轉型和進一步細分服務、拓展市場，找準市場定位的有效方式。

另外，最近銀監會下發了一個文件，要求支持一些民間資本投資或者入股村鎮銀行。這是一個非常大的空間，要鼓勵民間資本不僅是參與，而是發揮重要，或者說是主導作用。這樣能有效激活國有銀行、股份制銀行去創新，去改革。在這方面可以先發展再規范。

總之，政府要做的事情就是促使金融機構多元化，利率市場化，還有就是誠信社會的建設。

姚國林：目前吳江商業銀行在寧國的貸款大于存款，看重的就是金融環境不錯。如果一個地方的金融風險較大，很少有銀行會將資金投放在那兒。

我們期待的是寧國在信用城市建設上更進一步。這其實是降低銀行的風險。如果寧國信用城市建設能有更進一步進展，我們就敢在寧國投放2個億的貸款。

“企業還是主體”

《決策》：在縣域，中小企業將來融資的主渠道是什么？非銀行的金融機構，比如小額貸款公司，能成為主要渠道嗎？

倪顯生：在中小企業融資上，小額貸款公司等非銀行金融機構將來肯定會發揮更大的作用。阜南縣3家小額貸款公司現在發展就非常好，需求量很大。但是，今后中小企業融資的主要途徑還是銀行，小額貸款公司等其他渠道只能是補充。

《決策》：那是否意味著解決中小企業融資難，主要還是應該從銀行方面來突破？

倪顯生：不是。中小企業融資問題的解決，最終還是要靠企業自身的發展，靠增強企業的發展潛力和生命力、市場競爭力。如果沒有市場競爭力的企業，政府或者銀行不管如何扶持，都難以解決根本問題。

所以，要解決中小企業融資問題，最終還是要培植企業的市場競爭力，提高企業的產品質量，擴大企業的市場占有率，提升企業的理念，引導、服務好企業。企業還是主體。

周健：小微企業融資困難，除了從銀行、政府等方面著力之外，還是應該更多地關注自身。安徽縣域很多中小企業基礎還比較薄弱，大部分的企業都缺乏良好的公司治理機制，基礎管理包括財務狀況都不那么理想，這是一個現實。這可能與安徽工業化、市場化程度有關，但是作為中小企業，還是要能盡早規范。

中小企業早晚要做大的，要想做大，就要盡早規范。中小企業通過發現問題，通過一段時間的調整，通過逐步規范財務等相關管理，擴大產品的市場占有，在融資方面就會少走很多彎路。