寧國：融資綠城

■本刊記者 付倩倩

“風險”始終是中小企業融資中的敏感詞，地方政府怎樣把縣域發展與風險把控的關系處理妥當？銀行怎樣在謹小慎微與貸款收益之間找到平衡點？企業怎樣將自力更生與借助外援完美結合？

6月，皖南小城寧國給人的第一印象是一片翠綠。

幾天后，當記者結束此次采訪，離開寧國之時，感觸最深的仍然是這里良好的生態環境，只不過這個“生態”又多了一層含義，那就是金融生態的綠意叢生。

“風險”始終是中小企業融資中的敏感詞，地方政府怎樣把縣域發展與風險把控的關系處理妥當？銀行怎樣在謹小慎微與貸款收益之間找到平衡點？企業怎樣將自力更生與借助外援完美結合？

打破中小企業融資中的重重困境，寧國給出了自己的答案。

好生態與新客人

211公里，這是郭向前從家門口開車到工作地點的距離。

身為一個地道的蘇州人，郭向前現在的職務是吳江農村商業銀行寧國支行行長。有一個坊間的小笑話，講的正是吳江農商行剛剛在寧國設立支行的時候，由于是外來銀行，當地人都不太熟悉，常有人發出疑問，這家銀行的老板是不是叫吳江啊？

作為“新移民”的吳江農商行，入駐寧國不過短短一年時間，行長郭向前坦言：“我們現在就是在打基礎，一方面要提供一流的環境，另一方面要提供一流的服務，講求優質、高效。”

正是這樣高標準的服務理念和服務方式，讓吳江農商行在極短的時間里聲名鵲起。到5月底，該行的存款額達到了1.4億元，貸款額為將近2億元。而這個貸款額度里，中小企業占有相當的比例。“和寧國中小企業一起成長”，成了吳江農商行最溫暖人心的口號。

作為“新移民”的吳江農商行，入駐寧國極短的時間里聲名鵲起。

外地金融機構的進入，帶來的鯰魚效應，進一步激發了寧國的金融活力，也為中小企業的發展提供了新的機遇。

吳江農商行為什么會選擇落戶寧國？

郭向前告訴《決策》，吸引他們的絕不僅僅是寧國地緣上的接近性，更重要的在于這里的政策環境。

2010年6月，寧國頒布《關于進一步加快金融創新提升金融生態壞境建設的意見》，規定對外地金融機構在寧國新設的并積極增加信貸投放的機構或網點，在省財政10-30萬元一次的補助基礎上，市財政再補助30萬元開辦經費。2012年上半年，吳江農商行已拿到了上述兩筆補助資金。

次年7月，寧國市人民政府下發《關于進一步加快服務業發展的若干政策意見》，其中對現代金融業的發展推出多項扶持舉措，包括外來金融機構高管個稅補助、辦公用房契稅補助、租房補貼等。

通過大力引進金融機構，寧國市的金融格局正在逐步完善。如今，這里有農業發展銀行、工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、郵政儲蓄銀行、徽商銀行、寧國農村合作銀行、吳江農村商業銀行、寧國民生村鎮銀行等10家銀行，2家證券機構，10家各類保險機構，1家政策性擔保中心。

如果說扶持和鼓勵政策是金融機構踏入寧國的動力，那么對金融風險的化解就為它們義無反顧地支持企業發展吃了一顆定心丸。

寧國是安徽省唯一的縣級金融安全區。2010年8月，在杭州召開的中國金融生態城市可持續發展會議上，寧國市又被評為“中國最具特色金融生態城市”和“中國金融生態低碳城市”。

像愛護眼睛一樣愛護我們的金融環境，這是寧國市情真意切的承諾。寧國市副市長、金融辦主任胡琳娟告訴《決策》，在維護寧國誠信上，政府的態度是鮮明的。

2005年11月，梅林油廠向農發行寧國支行貸款1500萬，到期后一直沒有還清。截至2010年4月，梅林油廠仍欠農發行貸款720萬元。寧國市財政用“市中小企業風險補償基金”，償還了這筆不良貸款。農發行寧國支行也給予了市里兩項基礎設施建設相應的優惠支持。

政府的快速出手、妥善處理，巧妙化解了金融債務帶來的潛在風險，讓金融機構對寧國有了信心，也為中小企業的融資路清除了荊棘。2011年末，市轄金融機構各項存款余額為105.3億元，貸款余額為122.9億元，存貸總量穩居宣城六縣市第一位。

老問題與新法子

再過一個多月，白露之后，山核桃成熟的季節就要來臨了。每年夏天，一筆用于原材料收購的流動資金籌備，成了詹氏天然食品有限公司的規定動作。

去年11月，詹氏獲得了寧國市農村合作銀行發放的500萬元貸款。這筆貸款的與眾不同之處在于，它是寧國市首筆“企業商標權質押貸款”。通過與當地工商部門的合作，由專業的資產評估事務所執行，“詹氏”系列注冊商標進行了市場公允價值的確定，最終認定其商標權評估值為8219.64萬元。今年5月，農合行將詹氏的商標質押貸款額度提高到2000萬元。小商標成為大支點，撬動企業貸款的難題。

而此前，詹氏食品采用的貸款用信方式為林權質押。詹氏食品行政部經理方勇告訴《決策》，2008年7、8月間，詹氏食品第一次用企業13000畝自有林權為抵押，換來了當年收購季的流動資金。這項貸款形式可以繼續向上追溯，早在2006年，寧國市即在全省率先開辦了林權抵押小額貸款業務。

商標權質押在寧國的破題，實際上是該地金融產品創新的又一次拓展和延伸。作為全省縣域銀行業服務創新試點縣市，寧國從來不缺少新思維。

2001年，寧國農合行的前身——寧國市信用聯社就探索了“公司+農戶”的信貸模式，如今它已經成為最知名的信貸品牌。

這一金融產品的推出，針對的是當時養殖農戶缺乏擔保的現實困境。農戶養殖家禽牲畜，缺乏資金時要與銀行打交道，飼養和出售則要和公司發生聯系。單個農戶抗風險能力差，盈利空間的壓縮直接挫傷了養殖熱情，這樣一來，養殖企業的規模發展也要受限。

信用聯社對癥下藥，與農戶建立起“農戶貸款，公司擔保”的利益聯結方式。選擇具有一定資信等級的養殖企業作為擔保人，符合條件的農戶就可以到信用社申請“公司+農戶”的貸款，憑借和公司簽訂的收購協議書和擔保協議書，信用社在一個工作日中就可以辦理好貸款。貸款到期時，由公司先期統一歸還貸款本息，等到農戶把產品銷售給公司后，養殖企業再將為其墊付的錢扣除。

這樣一來，農戶、公司、信用社就形成了一條利益相關的“生態鏈”，這條鏈關系著農戶的增收致富、企業的規模擴展、銀行的貸款收益，同生共榮，有效規避了信貸風險。寧國農村合作銀行副行長林彬告訴《決策》，這一信貸產品推出至今，“公司+農戶”的貸款沒有出現一筆不良，到期收回率達到100%。

除了擔保，抵押也是企業向銀行融資中最難跨越的門檻之一。以此為突破口，寧國的金融產品創新層出不窮。

作為亞洲最大的耐磨鋼球、耐磨鋼段生產基地，寧國有著“耐磨鑄造之都”的稱號。而這一行業，原材料在構成成本中占相當大的比重，銷售款又不能及時回籠，一般在發貨三個月后才結算，隨著生產規模的擴大和銷售節奏的加快，往往會出現流動資金“捉襟見肘”的窘境。

內生力與外援力的完美組合，打破了融資難的枷鎖，為寧國中小企業的發展夢插上了翅膀。

寧國農合行為這類企業量身定做了一個貸款產品——“動產質押”。企業可以利用庫存的原材料或產成品向擔保公司提供質押反擔保，再由擔保公司為企業借款提供擔保。如此運作，企業的商品在庫存階段就能轉化為再生產的資金，解開了束縛發展的緊箍咒。

據統計，自2009年4月9日推出該產品至2011年底，寧國農合行已累計為221戶耐磨鑄件企業提供信貸資金，共計4.5億元，有效緩解此類企業的“融資難”。

在寧國農合行的金融創新心得中，有這樣一句話：堅持將銀行業審慎經營的理念與縣域經濟發展特點有機結合起來，這是金融創新的關鍵。

不得不說，正是這種量體裁衣，折射出寧國金融機構創新金融產品、提升服務水平中最耀眼的光芒。

內生力與外援力

中小企業要融資發展，最重要的還在于練好內功。用郭向東的話來說，融資難，難就難在自身沒搞好。

2011年，寧國市城南印刷廠終于拿到了165萬元的銀行貸款。在此之前，它多次向銀行借貸，卻總是空手而歸。城南印刷廠是典型的夫妻店，缺乏規范的財務制度，而這也正是它“屢戰屢敗”的根源所在。吳江農商行介入后，幫助它清理庫存，整理賬目，建議企業請專業的會計完善財務制度。不久前，今年的第二筆貸款也已經發放到賬了。

提升企業的管理水平，吸收專業人才和管理技術，由傳統的家族式經營向科學的現代化管理過渡，這一華麗轉身的背后，是企業做大做強的夢想，更是企業注重內生力的覺醒。

當然，內生力的具備并不能讓企業高枕無憂，仰望著銀行這匹高頭大馬，怎樣跨上去還是一道難題。于是，寧國市中小企業融資擔保中心扮演了一塊上馬石的角色。

寧國市副市長胡琳娟告訴《決策》，作為政府出資成立的融資性擔保機構，擔保中心為企業的融資夢想保駕護航。目前，該中心的在保余額達到8.1億元，從2008年第一筆擔保至今，累計的擔保額度已經達到32億元，暫未出現一筆代償。正是這種良好的風險把控能力，讓合作的金融機構有了信心，愿意將擔保的規模放大至10倍。

解決融資難題，擔保中心給徘徊在門外的企業墊了腳、搭了橋，正如寧國市中小企業融資擔保中心常務副主任汪國勝所說，有了擔保中心，企業就能達到銀行的門檻。

為了最大程度幫企業解決難題，擔保中心不斷創新反擔保的方式，拓展到通用設備抵押、企業賬戶監管、水域灘涂抵押、優質存貨抵押等多種形式，從而擴大了受保企業的范圍。而利用財政職能，該中心又靈活地設立了對各類企業的退稅質押，對可控應收賬款的質押，形成和銀行的差異化抵押反擔保模式。如今，集體建設用地、專利權質押等新路徑也在探索之中。

與此同時，擔保中心還借助自身的優勢，積極為企業爭取貼費貼息政策。目前，寧國市政府承擔著10%的保費補貼，為企業降低了融資成本。汪國勝告訴《決策》，從2010年4月到今年4月，兩年的時間，市政府這一項的貼資達到110多萬元。

另外，2011年寧國市設立4000萬轉貸應急資金，幫助具備內生力的優質企業臨時掉頭，解決短期的資金周轉不靈。

除了銀行融資這條主渠道，民間資本對中小企業的拾遺補缺效應也在顯現。目前，寧國市有5家小額貸款公司，累計發放貸款額達到8.35億元，小企業和農戶的貸款余額占到了99.54%。除了市中小企業擔保中心，寧國還存在8家民營融資性擔保公司，在保907戶，這其中，“小、個、農”客戶的擔保余額亦占到九成以上。

要充分發揮民間資本的補充作用，首先要使之走上規范化的道路。一方面，打擊和處置非法集資，對重點行業進行重點布控；另一方面，規范和引導民間資金，讓它逐步實現“陽光化”。胡琳娟表示，愛護金融生態安全，寧國市不遺余力。

內生力與外援力的完美組合，打破了融資難的枷鎖，為寧國中小企業的發展夢插上了翅膀。