淺析我國民間借貸的現狀、成因及解決途徑

■汪一欣

相對于正規的銀行貸款而言，民間借貸主要指非金融機構的社會個人、企業及其他經濟主體之間進行的以貨幣資金為標的的價值讓渡及本息付，是未受到金融主管部門規制的金融交易行為，是一種合法的民事行為。

近年來在國家宏觀貨幣政策的調控下，不少金融中介公司在利益的驅動下，從事民間借貸活動。2011年下半年以來，與民間借貸相關的負面新聞層出不窮，涉及到浙江、福建、河南、江蘇和內蒙古等不同省份的金融中介公司和借貸企業。

民間借貸活躍的成因

1、資金供求的失衡。資金作為經濟持續發展的戰略性資源，在一個相當長的時期內處于短缺狀態，并且長期以來資金的配置存在不合理之處，資金的利用效率不高，呆、壞賬比例居高不下。一方面，個別行業的貸款利用效率不高，形成浪費；另一方面，農村正規金融不能有效滿足農村經濟發展的資金需求。面向農村和鄉鎮的只有農村信用社、農業銀行、農業發展銀行，而且網點不斷撤并。農業銀行作為我國商業銀行系統中惟一一家面向農村發放貸款的金融機構，在農村個私經濟的發展中卻發揮不了大作用，主要是由于門檻太高，農民貸款太難。即便是農村信用社，其貸款的90%左右也集中在鄉鎮企業，“壘大戶現象”普遍存在，而絕大部分農戶卻告貸無門。這種嚴重的資金不平衡導致了民間借貸的快速膨脹。

2、信貸政策的影響。近年來受宏觀經濟環境和多種因素影響，金融機構存貸差在增大，一些國有商業銀行甚至出現了貸款負增長，進而造成了一方面有不少資金在銀行沉淀，另一方面急需用錢的中小企業卻得不到貸款。一是金融機構對中小企業、個體工商戶、農戶貸款積極性不高：國有商業銀行信貸管理體制改革，信貸權限上收，對中小企業、個體戶發放貸款慎之又慎。二是金融機構信貸門檻過高：表現在貸款手續復雜，一筆貸款需要經過調查、擔保（抵押、質押）、審批等多個環節，所需時間較長，不能及時滿足中小企業、個體工商戶的資金需求。另外貸款條件高：由于一些小企業、個體戶、農戶資信程度不夠高，又沒有足夠的財產作抵押，也難以找到有實力的擔保人作擔保，所以很難達到銀行的貸款條件。因而，那些無抵押而又急需貸款的個人（主要是農戶）、私營企業、集體企業很難從金融部門獲得貸款，無奈只好求助于民間借貸。

3、盈利思想的引動。從經濟利益角度考慮，民間借貸可以獲得比在金融機構存款高得多的收益。絕大多數借高利貸者都是為了做生意賺大錢，或者是在商場上一時虧損為了“翻本”，而放貸者則是為了牟取暴利。對于有錢者來說，將錢存入銀行利息太少，投資股票風險太大，投資房地產時間太長，投資錢幣、郵票等專業知識又不夠，而放高利貸則使他們既能較快獲取暴利，又能逃避工商、稅收等部門的監督，這是其存在并迅速發展的根本動力。

4、手續簡便的驅動。我國民間借貸手續簡便、操作靈活、方便快捷的固有優勢適合小企業、個體工商戶、農戶之間的資金調劑，與銀行信貸相比，是一種更為有效的借貸方式。

當前民間借貸存在的問題

當前，在借貸資金收緊的背景下，盡管民間借貸在一定程度上化解了企業發展資金不足問題，但其固有的趨利性、隱蔽性、分散性和無序性導致其存在一些不可忽視的問題。

1、民間借貸潛在風險比較突出。一方面，民間借貸建立在以私人關系為核心的文化觀念之上，貸款人對借貸人多是基于以往經驗判斷，缺乏科學性和準確性，也缺乏有效的信息反饋和跟蹤系統，派生出的契約約束關系較為脆弱，往往不具有法律的強制性，在當前信貸趨緊的背景下，愿意給出更高利率水平的借款人數量不斷攀升，一定程度上刺激了貸款人出現機會主義和冒險主義行為，從而隱藏著較大的道德風險和經濟風險。另一方面，由于民間借貸多采用借條或口頭協議的方式進行，缺乏嚴格的法律約束機制，以及妥善的擔保機制，一旦發生糾紛，在舉證上存在問題，借貸資金的安全性受到威脅。

2、破壞金融秩序，容易誘發社會問題。一是由于民間借貸通常具有較高的利率水平，一些放貸機構（個人）利用這點進行高息攬存，破壞正常的金融秩序。同時，一些企業通過付出高息成本獲取資金后，盡管可以解燃眉之急，但財務支出明顯增大，若遇市場風險很容易導致企業難以支付到期債務，如此通過拆東墻補西墻，吸收新的高息本金來償還到期的高息負債。如此循環往復必將嚴重影響企業的健康發展。二是民間借貸這種交易性質就決定了帶有一定的矛盾性，由于利益所致，很容易導致家庭、親朋怨恨，甚至釀成禍患。加之民間借貸手續不健全，違約事件時有發生。據了解，因民間借貸引起的糾紛事件呈上升趨勢，個別地方的民間金融組織常運用特殊的風險控制手段，如暴力催收、與黑社會勾結等方式強迫欠債企業還款，給社會安定帶來了巨大風險。

3、民間借貸總量和投向不易控制，影響宏觀調控的效果。由于民間借貸游離于國家金融宏觀調控之外，造成大量資金“體外循環”，使得國家對全社會資金供給總量和結構無法準確把握，削弱了中央銀行的宏觀調控能力。同時松散性、盲目性、不規范性和隨意性較強，對于整體經濟運行狀況和經濟發展方向考慮不多，容易在利益的驅動下將資金投向“兩高一資”等不符合國家產業政策的行業，助長了受限行業的發展，造成了重復建設、資源浪費和環境污染等問題，影響國家貨幣信貸政策實施效果，阻礙經濟結構調整的進程。

完善民間借貸的幾點建議

民間借貸盡管門檻低、手續簡便、快捷，但其高利率加重了借款人的經濟負擔，不利于建立有序的金融環境，而且企業民間借貸逃避金融監管，如不加以規范和引導，容易沖擊金融市場秩序，不僅會抵消宏觀調控效果，也會對社會穩定帶來潛在威脅。因此，要采取積極措施支持、規范、引導、監督民間借貸。

1、要對民間借貸給予法律地位。要加快立法，依法確定民間借貸的定義、適用范圍、期限、管理部門及其職責、合理的稅負、糾紛處理適用法律規定等，明確規定什么是合法的民間借貸，什么是非法的民間借貸，對正常的民間借貸行為予以保護和規范，對非法的民間借貸則要嚴厲打擊，這樣，使社會公眾能夠比較清晰地把合法的民間借貸與非法借貸區隔開來。通過從法律上確定民間借貸的地位和行為，合理控制民間借貸風險，減少政府對民間借貸高成本、低效率的管制活動，促進社會經濟的健康穩定發展。

2、優化民間金融的生態環境。政府切不可忽視民間資本，要對民間資本予以充分的重視，政策方面要制定與外來投資同等的優惠政策，使民間投資獲得較多的寬松政策和有效的支持，使其更好地為不同經濟成份的主體提供資金支持。金融機構要采取有效措施，關心中小企業特別是私營企業的發展，要繼續拓寬對中小企業借貸的渠道，創造公平的借貸環境。要以市場利率為導向，加快利率改革，實行存款浮動利率，讓資金在同等條件下在直接借貸與民間借貸之間合理分布。同時，應建立全方位、多層次、針對性強的服務體系，為民間借貸的發展提供多方面的服務，比如信息服務、擔保服務和人力資源服務等。

3、擴展民間借貸的渠道，規避民間借貸風險。金融機構要切實轉變觀念，創新服務，加強經營管理，在保障銀行資金安全的前提下，切實加強對中小企業的資金扶持力度，以滿足中小企業全方位、多層次的金融需求。同時，推動民間借貸的正規化運作，應積極嘗試開展個人委托貸款業務，根據委托人確定的對象、用途、期限、利率等履行委托貸款業務?？梢越M建各種信用中介機構，同時允許和鼓勵現有的各種中介機構如律師事務所，為金融部門提供信用和擔保服務，這樣不僅可以使資金投資者的風險變小，而且可以有效地規范民間借貸行為，促使民間借貸的正規化運作。

4、加強對民間借貸的監測與分析。政府和有關部門應該盡快建立有效的監測與分析系統，以加強對民間借貸情況的監測與分析。中央銀行要合理調控銀行借貸、證券借貸、民間借貸及其他形式借貸的比例與規模，從總體上把握好適當的結構比例。銀行和銀監部門的各級機構，要選定一些民間借貸較活躍的地區作為重點，對民間借貸利率實行定期監測，對民間借貸情況經常進行調查。尤其要建立有效的民間借貸利率信息收集機制，全面掌握民間金融運行情況。同時應完善機制實現所有者的自律監管、市場方的外部監管和官方監管的有機結合，共同促進民間借貸的健康發展?！?/p>