互助金融可以燎原——河南濮陽市農村貸款互助合作社發展經驗介紹

“以小額信貸發動群眾，普及金融教育，組織農民按村落建立自己的社區銀行，引導不同的利益共同體之間合作互助，可以有效解決農民組織難、貸款難、收貸難及增收難等問題，使弱勢群體用好發展機會，更快擺脫困境，走上致富道路。”這是貸款合作社和學術界一些學者用6年多實踐做出的結論。

2007年，在小額信貸孵化成立了100多個村互助中心（也稱村銀行、資金互助社、金融合作社）基礎上，經市政府主管部門驗收核準，貸款合作社進軍城鎮，在河南省濮陽縣成立了濮陽縣城關分社、柳屯分社。互助金融之火，由鄉村燃到縣城，解開了農村包圍城市、城鄉協調發展的序幕，為實施引資助農戰略創造了條件。2009年1月1日，貸款合作社市社機關搬遷，營業室開門迎賓，互助金融之火由鄉村燒進城市。當年，城鄉協調發展加速，累放貸款8594萬元，超過前3年貸款總和，財務開始扭虧為盈。

如今，貸款互助社已在濮陽縣、華龍區、高新區和清豐縣建成603個村互助中心、8個分社，發展社員1.3萬余戶，各項股金規模1.47億元，貸款余額1.45億元（其中對中心批發貸款1.28億元，自營貸款0.17億元），業務區域已拓展到范縣濮城鎮和南樂縣部分地區；為村銀行提供服務的總社、分社員工隊伍已增加至85人，其中大中專畢業生40人，有金融從業經歷的12人、下崗失業職工23人；善行助貸，外發促內生，內聯促外引，以村銀行組織管理群眾為基礎，分社客戶經理崗位承包提供及時便捷的小額信貸服務，總社統籌協調培訓輔導的三級聯動組織架構基本成熟。

貸款合作社結合社員實際需要，開發了幾十種貸款產品。通過不同層次的互助基金，使小額信貸普惠農戶、大中專畢業生、城鎮中低收入家庭、小微企業主和境內外打工人員等。由于較好調動了社員參與管理的積極性，在互助貸款框架下，只要農戶在村（社區）里信譽好，一般群眾經過老社員評價就能入社，貸款、還款都不用出村，像買東西一樣方便，有效解決了借貸信息失真、貸款拖欠不還等問題。數年來，貸款呆壞賬率始終保持為零，小額信貸滾動孵化村銀行，產生了大影響、大結果、大效益。

推動成立村銀行貸款合作社持續發展的根基

貸款合作社的發展，始終以村（社區）互助中心建設為基礎。村互助中心，也被稱為村銀行，它是為未來成立村銀行聯合體——農民互助銀行打基礎的。沒有廣大農民的認可參與，沒有農民主體地位的確立，就沒有貸款互助合作社的不斷發展，也就談不上農民互助合作銀行的建立。

組建村銀行必須首先解決農民的思想認識問題。不懂銀行為何物，絕不可能自行發動起來辦銀行，自我尋求金融解放。因此，貸款互助合作社始終堅持了金融教育、培育與村落社區居民內生積極性相結合的原則。一方面，一直堅持運用印發宣傳資料、設置宣傳專車巡回宣講、村喇叭廣播、親友聯動、政民結合、入戶談心、召開專題發動會等多種形式，讓老百姓認識到“不等不靠，自主發展、寬緊調劑、合作互助、誠實守信”是合黨心、順民意的好事；加入互助社，農民貸款不再難，安全方便無風險，講求信用更團結，有利誠信和諧社區建設，改善投資環境，是造福一方的善事。另一方面，充分發揮貸款合作總社資金持續循環孵化的平臺作用，堅持入社入股即有貸款資格，信用良好享受優惠政策；對社員與非社員的貸款受理條件、額度、利率等實行區別對待；通過率先受益的小額信貸借款人示范帶動，有效調動了群眾加入互助合作的積極性。

如今，在濮陽縣小企業主和個體戶中,“資金困難就找貸款合作”的信息廣為流傳。

貸款合作社以團隊合力，聯系一些大型經銷商或廠家，先后組織了種子、化肥、飼料、家電、摩托等團購活動，解決了單個農戶無競價優勢的難題，給社員帶來直接受益345萬元，不僅避免了假冒偽劣產品，幫助社員增加了收入，而且增加了貸款互助社的凝聚力、影響力。例如許屯村開始只有23戶入社，半年后增加到141戶，目前已達到300多戶，占到全村總戶數的65%。村互助基金總額增至107萬元，貸款余額98萬元。

村互助中心的發展，還帶動了村民精神風貌的改觀和科技文化素質的提升。互助社設計了婦女生產互助組平臺，把男勞力外出打工后分散的婦老幼家庭組織起來，進行生產互助，使許多家庭都不同程度地增加了收入。這一做法得到各級婦聯的肯定和推廣。互助社通過村互助中心組織農民建立學習制度，開展科技培訓，提高農業生產科技含量，推動農民增收。對此，中國社會科學院一次捐贈科技圖書近7600余本給村互助中心，涉及種植、養殖、加工、造林、沼氣等方面，農民學習積極性很高。互助社還協調市科協、農技、土肥等部門下鄉培訓農民，提高農業生產的科技含量，推動農業增產、農民增收。

有效防控風險貸款合作社持續發展的關鍵

互助社借鑒孟加拉、印度和國內NGO小額信貸的經驗教訓，借鑒農村家庭聯產承包責任制、南方民營合作經濟發展的經驗，對接國際合作社原則，運用新鄉村建設理論和黨的群眾工作方法，緊密結合濮陽農村實際，堅持把合作互助民族美德與小額信貸創新融合，積極探索獨具特色的治理模式：統分結合、多層互助，理事會、監事會、經理層三權分立，總社、分社、村互助中心各負其責、互相監督。民為主體，群眾接受互助思想，認股即成為中心的股東。各互助中心選舉產生中心社長，直接成為理事會或監事會成員。社員有權通過村互助中心評議社員或貸款，并有對互助社資金運行的監督權。

借鑒晉商票號經驗和官辦銀行產權不清教訓，推行所有權與經營權分離原則，尊重維護社員所有權，把貸款經營權賦予專職客戶經理，嚴格建立崗位承包責任制和不同崗位間協調制衡機制，有效控制風險，確保資金安全流動。遵循社員和非社員差別對待、抵制高利貸、市場化運作、照顧借款人承受能力等原則，參照人民銀行基準利率，設定股金、貸款按期限和類別分紅、計息的標準；按照資金需求特點，開辦了互助貸款等幾十種貸款產品。

與其他NGO小額信貸組織不同，互助社沒有按照理論家們所設計的貸款額度只固執地辦理萬元以下小額貸款，而是根據貸款困難社員的實際需求，依托不同層次的互助基金提供靈活的服務。試驗初期，限于孵化資金承受能力，貸款額度控制在5萬元以下。隨著規模擴大和孵化實力的增強，順應社員項目不同，資金需求不斷擴大的要求，相繼開辦了30萬元以下的貸款業務。2010年，根據客戶經理能力和互助基金層次又進行了市場的細分。目前，2/3的信貸組，立足村互助中心5萬元以下小額貸款；1/3的信貸組負責5—20萬元貸款管理；20—30萬元貸款，則由全國供銷合作總社信貸部直接管理。

貸款社通過客戶經理在不同村落流動辦公，把貸款直接發放給農民，并對貸款營銷、管理和收回實施全程跟蹤，稱之為“流動銀行”。任何貸款，農民管理、中心評議，社員自由組合小組，期限與方式自主選擇，而且貸款不用出村，還款不用出村，像買東西一樣方便。

審貸環節最能體現多層互助特色：首先由互助中心群眾對借款人“人品”進行評議，評價貸款項目，落實擔保責任；二是流動銀行進行調查，認可貸款項目后，客戶經理與互助中心和貸款人簽訂借款協議，中心社長對本中心借款承擔連帶保證責任；三是總分社客戶經理前臺調查與后臺審查報備審批緊密結合，彼此協調制衡。

貸款社風險防控，更是獨具特色。每戶社員都是村銀行的股東，擁有所有權、監督權和貸款權，參與經營管理的積極性很高，不僅有效控制了金融腐敗，而且監督、保證措施到位，即使借款人因不可抗拒原因引發貸款不能按期歸還的情況，親戚鄰居或保證人自愿代還，從未發生貸款損失現象。再者，由于鄰里關系熟絡，互相知根知底，因居住地緣、人緣因素建立起信用關系，有效克服了信息不對稱問題，使互助社在借款調查或個別借款人發生違約、違規行為時，能夠迅即采取措施。柳屯分社發生的案例發人深思：借款人許石河在打工工地意外死亡，與其同行的社員隨即向互助社報告了情況。員工迅即趕往配合中心社長、保證人協商處理后事，借款人妻兒主動承擔債務，不久就以售糧款和工地賠償款結清了貸款，這與銀行、信用社對農戶死亡貸款束手無策相比，結果截然不同。

貸款合作社在具體實踐中提煉出一系列完全不同于現有銀行、農信社運作的思想和方法，它是內聯外引，助推社會和諧，是踐行先富帶后富政策的有力推手。