推進金融創新 提升為農服務水平——山東省供銷合作社推動農村金融服務紀實

2006年以來，山東省供銷合作社按照國務院、省政府鼓勵、支持農村金融創新的要求，積極探索在專業合作社內部開展信用合作為基礎的農村信用合作融資服務體系建設，推動生產、流通、信用合作綜合發展，為解決長期制約農民的生產經營融資需求，緩解農村融資難的問題，拓展供銷合作社為農服務功能，提升農村金融服務水平，促進農村經濟社會發展發揮了積極作用。

基本做法

山東省供銷合作社系統在探索推進農村金融創新的過程中，緊緊抓住國家鼓勵農村金融創新的歷史性機遇，堅持“把握農村信用特點，依托生產流通合作，融入經營服務體系，自下而上逐步推進”的原則，以農民專業合作社為基本載體，將信用合作與生產流通合作融為一體，推進農村信用合作融資服務體系建設，探索基于農民互助的農村金融服務體系，初步構筑起農村信用合作融資服務體系組織架構。

一是在專業合作社內部開展信用合作。其基本做法是：根據農民的意愿將專業合作社社員分為普通社員和股東社員。普通社員的閑置資金存入專業合作社，按約定獲得利息，但不參與融資業務的盈余分配，也不承擔融資業務造成的虧損；股東社員可按要求入股一定數額的股本，用作開展資金互助的股本金，這部分股本金只允許繼承或在合作社內部轉讓，不允許退股，并按持股比例參與融資業務的決策和盈余分配 （或彌補虧損）。同時，所有社員借款必須由至少2名社員做擔保，以其互助金的80%為擔保上限。目前，我們在全省80多個縣（市、區）供銷合作社領辦的428家專業合作社內部開展了資金互助，其中大部分專業合作組織的資金互助額已達幾百萬元。臨沂市蒙陰縣旺莊果業合作社資金互助額達2000萬元，其內部資金互助信用全部建立在地緣、血緣和業緣基礎上，實行社員擔保，并將借款社員的專業生產經營設施作為服務擔保或抵押物。此外，還確定了借款不超過5萬的最高額度，保證了合作社互助資金的正常運行，幾年來未出現一分錢的呆壞賬。在可控范圍內處理個別問題時，專業合作社所具有的優勢更為明顯，使一般金融機構感到非常棘手的問題完全可以通過社員互助得到合理解決。莒縣夏莊養豬專業合作社一個新入社養殖戶，由于豬患藍耳病，損失了2萬元的互助款，合作社和為其提供擔保的社員并未沒收作為抵押物的豬舍，更沒有動其家產，而是又拿出一筆互助金，幫助其購買豬仔、飼料和防疫，幫助其提高技術，飼養的豬順利出欄，歸還了互助款，這是一般商業銀行辦不到的。

二是搭建為專業合作社服務的融資平臺。為突破生產經營季節性對互助資金運營造成的障礙，實現不同專業合作社資金季節性余缺的調劑和互補，由縣級供銷合作社發起組建擔保機構，形成專業合作社之間以及合作社沿產業鏈建立的企業間的資金調劑機制。目前，全省已有30多個縣級供銷合作社組建了為專業合作組織提供融資服務的擔保機構。臨沂市河東區供銷合作社依托13家專業合作社以及與這些專業合作社在產業上相關的農產品加工經營企業，共同構建起了相對完善的融資服務體系。其具體做法是：由區供銷合作社控股、各專業合作社及有關企業參股，共同組建了山東億嘉擔保投資有限公司，與此同時，擔保公司又向每個專業合作社參與一定比例股份，派駐財務人員，指導其按照統一規范開展內部信用合作，強化資金運作管理，并借助擔保公司這個平臺，推進各合作社之間、合作社與相關企業之間的資金余缺調劑，使擔保公司在充當擔保中介的基礎上，發揮蓄水池和調節器的作用，大大提高了專業合作社的融資服務能力，使去年的融資總額達到了3億元。

三是與金融機構建立合作機制。第一，部分縣市供銷合作社聯合金融機構建設 “三農”服務站。如高青縣供銷合作社與縣農業銀行合作，依托農業銀行的 “一卡通”工程，發揮供銷合作社及經營網絡優勢，強強聯合、優勢互補，共同成立 “三農”服務站，積極推進供銷合作社 “一網多用”，創新服務 “三農”的方式。農業銀行的 “惠農一卡通”項目，是將新農保、新農合、政府各項補貼資金的發放通過惠農卡來實現。這樣一來，減少補貼發放的環節，方便群眾領取各項補貼。通過供銷合作社與農業銀行合作后，農業銀行將以供銷合作社系統農村日用消費品和農資網絡體系為依托，農行出資在農資、農產品、日用消費品等經營網點安裝了P OS機，這樣農戶可持惠農卡在供銷合作社各網點刷卡消費。在方便持卡人用卡的同時，也為供銷合作社的相關經營環節提供了資金支持。農行根據供銷合作社下屬企業和專業合作社的實際與需要給予優先貸款授信、優惠貸款利率、快捷業務辦理等便利服務措施。至今年6月底，已建成 “三農”服務站113個，發放 “惠農一卡通”8萬余張，通過惠農卡發放農戶小額貸款1.3億元，有效緩解了農民生產資金缺乏的實際困難。第二，山東省40多個縣 （市、區）的農業銀行或農村信用社已將供銷合作社領辦的專業合作社和組建的擔保公司作為對農民發放貸款的信用載體。滕州市社農合擔保公司在推進合作社內部信用合作、初步形成融資服務體系的基礎上，與農村信用社建立了合作社關系，同時當貸款周期與生產周期不吻合只是不能按期還貸時，擔保公司又將融得的資金注入專業合作社，幫助社員按時歸還信用社的貸款。去年該公司的擔保業務突破2000萬元，直接投資業務達700萬元，成為農民專業合作社、供銷合作社出資企業和農村信用社之間的融資樞紐。經過供銷合作社與相關主體的探索，將合作經濟組織、供銷合作社的擔保融資機構和銀行等金融部門結合在一起，突破了農村融資瓶頸，創新農村信用合作融資服務體系的構架基本形成。

專業合作社內部開展信用合作

根據農民的意愿將專業合作社社員分為普通社員和股東社員。普通社員的閑置資金存入專業合作社，按約定獲得利息，但不參與融資業務的盈余分配，也不承擔融資業務造成的虧損；股東社員可按要求入股一定數額的股本，用作開展資金互助的股本金，這部分股本金只允許繼承或在合作社內部轉讓，不允許退股，并按持股比例參與融資業務的決策和盈余分配 （或彌補虧損）。同時，所有社員借款必須由至少2名社員做擔保，以其互助金的80%為擔保上限。

在供銷合作社構建的農村信用合作融資服務體系組織架構內，農民是客戶，是服務對象，更是合作伙伴，也是農村信用合作融資服務體系創新最具有活力和可持續發展力。

四是出臺指導性文件，加強系統指導工作。根據政府有關文件精神，結合各地供銷合作社的探索實踐，山東省社于今年年初出臺了《關于推進農村信用合作融資服務體系建設的意見》，對充分認識構建農村信用合作融資服務體系的重要意義、基本思路及目標任務、工作措施等方面進行了強調和部署，為全省供銷合作社系統扎實推進農村信用合作融資服務體系建設，促進生產流通信用合作綜合發展奠定了基礎。

主要成效

一是在一定程度上緩解了 “三農”融資難的問題。當前，農村金融服務供求矛盾突出，特別是農業產業化的迅猛發展對資金的需求旺盛，融資難成為制約農村發展的瓶頸。通過推進信用合作，有效緩解了社員生產經營中的融資難題，推動農村經濟的發展和農民社員增收。

二是引導信貸資金向農村回流。通過專業合作社開展信用合作，在有效留住農村資金的同時，使專業合作社逐步成為向農民放貸的載體。尤其是投資擔保機構的成功運作，促進了農戶及專業合作社與銀行之間的對接，疏通了信貸資金支持“三農”的渠道。

三是提升了供銷合作社為農服務的水平。一方面解決了社員及專業合作社本身的融資難問題，另一方面通過擔保融資平臺，解決了專業合作社、基層社、社屬企業擔保融資難的問題，為農村現代經營服務新體系建設提供有力的資金保障。通過推進農民生產、流通、信用合作，密切了供銷合作社與農民的關系，真正使供銷合作社的工作融入到農民的生產、生活之中，拓寬了供銷合作社的發展空間。

四是得到了政府及有關部門的肯定。2010年3月山東省人民政府出臺了《關于加快構建農村現代經營服務體系全面推進供銷合作社改革發展的意見》（魯政發31號），對供銷合作社參與農村金融創新給予了肯定，支持供銷合作社探索推進農村信用合作融資服務體系建設。2010年臨沂市人民政府把供銷合作社系統領辦專業合作社開展資金互助的監管權交給了供銷合作社，今年臨沂又有平邑、郯城、沂水、費縣、蒼山等5個縣的供銷合作社成立了經政府批準的資金互助管理辦公室，在市域內逐步形成了供銷合作社系統資金互助監管體系。去年10月份，省金融辦會同人民銀行濟南分行、山東銀監局和省供銷合作社對沂水、河東兩地的資金互助組織的發展情況進行調研，對供銷合作社參與農村金融創新，探索農村信用合作融資服務的實踐和成效給予肯定和高度評價，認為這是一種“造血型的、全新的資金互助模式，屬產融結合的高級階段，代表了農村資金互助組織的發展方向，并豐富了農村金融服務體系，促進了農村金融服務水平的提高。”

存在問題

一是政策宣傳不到位，法律法規不健全。從各地實踐情況看，有些地方政府及有關部門，包括供銷合作社自身對專業合作社內部信用合作的政策宣傳不夠，特別受社員股金的影響，基層社及專業合作社的社員對供銷合作社開展這項工作仍有顧慮。對供銷合作社開展融資服務工作，僅在政府的文件上有簡短表述，政府有關部門沒有出臺統一具體的指導性意見，更沒有相關的法律法規，這在一定程度上制約了農村信用合作融資服務體系建設的進一步發展。

二是與金融機構的合作機制有待完善。單個專業合作社內部的資金互助受制于現階段專業合作社綜合實力的限制，一般融資規模較小；融資性擔保公司成立的門檻提高后，使多數供銷合作社投資擔保公司由于注冊資本小，難以獲得融資性擔保公司資質，與銀行等金融機構的合作受限，為專業合作社提供的融資規模偏小。

三是專業人才匱乏。對供銷合作社來說，開展農村融資服務是一項全新的工作，需要金融專業人才。現有的業務骨干中，金融、財經類的專業人才很少，在農村融資服務體系建設過程中的風險管理、控制以及金融產品創新等方面的能力不足。

幾點建議

一是創新農村融資服務，要以合作金融為基礎。合作金融是現代金融制度中不可或缺的重要組成部分，特別是我國 “三農”目前的狀況，合作制正是與之相適應的金融形式。山東省供銷合作社系統的實踐也表明，隨著我國現代農業發展步伐的不斷加快，迅速發展、規模不斷擴大的農村各種合作經濟組織，將成為農業產業經濟組織形成的重要基礎，而在此條件下產生的、與合作經濟組織相對應的合作金融組織應該也必將成為農村金融體系創新的重要基礎。

二是創新農村融資服務，要著眼于體制和機制的創新。山東省供銷合作社推進農村信用合作融資服務體系創新的實踐，探索出一條真正符合中國農村金融市場需求的、能實現長期自我發展的金融新機制。從更深入的層面上看，分散弱小的小農生產才是從根本上制約農村金融改革的癥結所在。通過培育和依托農村合作經濟組織，逐步改變農村過于分散的市場主體狀態，在推進專業合作社內部融資的基礎上，推動專業合作社健康發展，提高農戶進入市場的能力，改變農戶在市場上融資的弱勢地位，是加快農村金融體系創新的重要條件。

三是創新農村融資服務，要注意做好風險防范工作。山東省供銷合作社系統在探索農村信用合作融資服務體系創新的過程中，很少發生呆賬、壞賬，主要就是依據農村信用特點，建立了操作性較強的風險防范體系。最重要的就是“兩頭堵死，封閉運作”的運作方法，即：非本社社員不互助、非本社社員不融資，使用資金必須確保 “限額 （5萬內）、短期 （半年內），用途方向 （只用于生產經營），股東擔保的控制制度”。在今后創新融資服務過程中，要切實吸取上世紀農村基金會的經驗教訓，并參照銀監會的有關規定，制定防范風險的有效措施和約束機制，切實做好風險防范工作。

四是創新農村融資服務，要與農村金融機構建立起合作關系。通過建立相互信任的合作關系，既可以推動擔保投資工作的發展，又可以幫助農村金融機構 （特別是農村信用社、村鎮銀行）拓展農村信貸業務，取得雙贏。

五是創新農村融資服務體系，政府應給予扶持。山東省社創新農村融資服務，是農村現代金融體系的重要組成部分，承擔著解決農業、農村融資難及扶農促農任務，是促進農業產業結構調整的重要抓手，為黨委政府扶持農業發展提供了新的渠道。政府要大力扶持農村信用合作融資服務體系建設工作，創新政府扶農機制，通過扶持農村合作經濟組織成立的擔保投資公司，按照市場化實行規范操作和風險控制，把政府扶持政策和資金以信用的方式放大效應，將直接撥款轉化參與社會融資，引導信貸資金合理流動，發揮四兩撥千斤的功效。各級政府還要制定其他扶持措施，如將為專業合作社服務的擔保投資公司列入農民專業合作社序列進行扶持，明確其享受農民專業合作社的稅收、工商等一系列的優惠；在財政預算或支持“三農”資金中安排扶持資金互助社、規范開展信用合作的專業社、為專業合作社提供服務的擔保投資公司的專項資金，并設立風險補償金。