特色農業產業化金融支持問題研究

摘要：特色農業產業化可以促進農村經濟的發展，而農村經濟的發展又離不開金融支持，金融支持對特色農業產業化起著重要的推動作用。一個完善的特色農業產業鏈金融支持體系不僅需要為特色農業產業鏈中各資金需求者提供充足的信貸資金，還需要與特色農業產業鏈中各參與者之間在信息、技術、保險等各方面進行有效溝通和聯系。

關鍵詞：特色農業產業化；農業價值鏈；金融支持

中圖分類號：F327 文獻標識碼：A 文章編號：1003－3890(2012)03－0074－04

特色農業就是將區域內獨特的農業資源開發區域內特有的名優產品，轉化為特色商品的現代農業，而特色農業產業化是以效益為中心，以市場需求為導向，圍繞“特色”進行農業生產或提供服務，以提高產業核心競爭力，從而形成具有一定規模優勢、品牌優勢和市場競爭優勢的現代化農業。但是，特色農業產業化的發展，離不開資金的大力支持，充足的資金支持對特色農業的發展至關重要。本文試圖以河北省贊皇的大棗產業為例研究其特色農業產業化中的金融支持，分析特色農業產業化中金融支持存在的問題并提出相關建議。

一、河北省贊皇大棗產業及金融支持現狀

河北省贊皇縣被國家林業局命名為“中國贊皇大棗之鄉”。全縣大棗種植面積達到3萬公頃(45萬畝)，占全縣國土面積的1/4。2004年5月，贊皇成立了贊皇縣大棗協會，主要職責是為棗農提供產、供、銷服務，負責協調價格、培育引進新優品種、推廣普及新技術、組織大棗深加工、打造品牌、搞好產品包裝、實行產業化經營、發掘整理研究棗文化等。通過不斷的發展，贊皇涌現出了陽澤約6666.67公頃(10萬畝)大棗科技示范園區、南壕科技示范區等精品工程，2010年，全縣大棗產業總計年收入2.3億元，人均增收1000元，占人均純收入的1/3，年增財政收入1800多萬元，占全縣財政收入的22.6％，大棗業已逐步發展成為贊皇經濟發展和農民增收的支柱產業，實現了生態、經濟、社會效益的有機結合，形成了特色產品模式、示范農業模式和景觀農業模式相結合的特色農業。

贊皇大棗產業的發展離不開金融的支持，為贊皇大棗產業提供金融支持的機構主要有以下幾方面。

(一)扶貧互助社和專業合作社

贊皇扶貧互助社由縣民政局登記注冊，縣扶貧辦管理，資金來源主要為河北省15萬元的扶貧資金和不超過扶貧資金75％的村民互助金，互助金“不出村，不吸儲”，每股500元，最多可人4股，不計息，社員使用資金實行互保、聯保，最高可獲5000元貸款，最長期限1年，資金使用費率5.92‰，按季付費，隨貸隨還。

專業合作社由同一產業的經營者組成，并以其成員為主要服務對象，提供產供銷一條龍的技術、信息等服務。例如，于2007年8月成立的贊皇縣大河道大棗專業合作社，大河道專業合作社在工商部門注冊登記，入社社員82戶，輻射農戶232戶，入股資金179，6萬元。專業合作社的社員入股最低500元，資金借用實行社員聯保、互保，拆借資金額度從5萬元到50萬元不等，期限最長1年，資金使用費率8‰～17‰。

(二)農信社和郵政儲蓄銀行

農信社有點多面廣的網絡經營優勢，是為贊皇縣農業發展提供信貸資金的主體，農信社不僅為特色產業中的龍頭企業提供信貸資金，還為農戶推出了小額農戶擔保貸款、農戶聯保貸款。農信社結合農村各類經濟組織、個體工商戶融資特點，積極探索抵押替代品方式，設計適銷對路、風險可控的信貸產品。如轄區孤山村收購加工酸棗仁的資金短缺，嚴重的限制了該行業做大做強，農信社將孤山村酸棗仁加工業作為“農信進萬家”活動的試驗田，進行重點扶持，通過集中調查、集中評級、集中授信，運用多種信貸方式，如農戶聯保、倉單抵押、擔保公司擔保等手段進行信貸支持，及時的滿足了加工戶的資金需求。2009年，根據贊皇蜜棗加工季節性強的特點，在政府及人行贊皇支行的協調下，農信社和郵儲銀行提前召開銀企協商會，放寬貸款條件，簡化貸款手續，下調貸款利率，實行限時辦結。為促進縣內大棗產業結構優化，只對獲得QS認證的蜜棗加工企業開通綠色渠道給予優惠貸款，對不符合國家食品安全生產規定的小作坊式蜜棗加工戶一律停止貸款發放，這不僅解決了企業的資金問題，還促使企業為獲得貸款提高經營管理以符合國家食品安全生產規定。

(三)農業銀行和農業發展銀行

農業銀行依托其較為雄厚的資金實力和覆蓋全國的匯兌結算業務，一方面為符合條件的各企業提供貸款，另一方面還通過大力推行惠農卡的發放，為小農戶提供貸款。為棗農和龍頭企業辦理全國性承兌、匯兌、結算等業務提供了高效的金融服務。農業發展銀行通過發放政策性貸款扶持龍頭企業的發展。

(四)民間借貸機構

在贊皇，除了一些發展比較好的大棗加工企業外，還存在大量的小作坊。這些個小作坊一般對資金的需求不大，但是由于一方面無法滿足正規金融機構的貸款要求，另一方面正規金融機構的貸款手續比較繁瑣，所以，只能求助于民間借貸。民間借貸為大棗的小作坊生產者提供了便捷的資金支持。

(五)保險機構

保險機構對大棗產業的金融支持包括對各金融機構的貸款保險和農戶的農業保險。2008年以來，市供銷社正式確定了由“政府引導，財政支持，社員自愿，供銷辦理”的安全統籌互助農業保險模式。之后在一些地區進行試點工作，贊皇縣成為11個試點區之一，棗樹成為其承包的品種。2011年8月上旬，一場夾雜著冰雹的大風暴雨，使石家莊市贊皇縣洋澤鄉西郭家莊村200公頃(3000畝)即將成熟的大棗遭受損失。幸運的是，該村連春位大棗專業社約67.067公頃(1006畝)大棗在2010年參加了石家莊市供銷社新型互助農業保險，由此彌補了自然災害造成的部分經濟損失。

二、贊皇大棗產業化發展存在的問題

在金融支持的參與下，贊皇大棗產業迅速發展，但是隨著發展的深入和大棗市場需求的變化，贊皇的大棗產業也陸續涌現出一些問題，主要有以下幾方面。

(一)產業結構不合理導致增產不增收

贊皇大棗主要用于加工蜜棗，由于蜜棗市場供不應求，用于加工蜜棗的青棗價格居高不下，在利益的驅使下，贊皇棗農不斷加大對青棗的種植，最終造成了該年95％的棗樹產青棗，5％的棗樹產紅棗，青紅棗樹種植比率嚴重失調的局面，阻礙了紅棗市場的發展。2011年贊皇又迎來一個豐收年，青棗供應大幅增加，但由于青棗需求有限，最終使棗農不得不面對價格下降、豐產不豐收的尷尬局面，而紅棗卻供不應求，同期紅棗價格相當于青棗的10倍，干紅棗甚至達到青棗價格的40倍?？梢?，贊皇大棗產業種植結構不合理，阻礙了大棗產業化的發展。

(二)技術支持不足導致產業鏈短、收益有限

早期贊皇大量種植青棗是由于利益所驅，而近期仍大量種植青棗則是由于相應技術支持不足所致。紅棗的種植風險大于青棗，對農業技術要求較高。但是，贊皇縣紅棗產業鏈發展不足，貯藏、烘干技術缺乏，對紅棗的深加工，絕大多數人只能做蜜棗，產品單一，原產品銷售使其附加值很小，收益有限。大棗產業做大做強需要的是提高質量深加工，拉長加粗產業鏈。

(三)龍頭企業欠缺導致產業化進程緩慢

贊皇大棗的深加工缺乏龍頭企業，仍然存在大量的小作坊生產。由于小作坊生產設施及成本、規模等方面的限制，使得自身易受外界影響的沖擊，抵御風險能力差，不利于市場的穩定發展。例如2011年贊皇政府對蜜棗加工企業的限制和要求增加，使得大量不合規的小企業倒閉。同時由于資金鏈不足，糖價上漲，蜜棗銷售價格下降，通過認證的60多家企業開工的也只有三十多家，這些企業每年也只開工三四個月，這也是影響青棗收購價格的—個重要因素。另一方面，許多酸棗小作坊存在不規范生產的現象，排污不規范不達標，對生態造成嚴重的污染，產生了較大的負外部性。同時，棗企在品牌推廣、產品附加值提升等方面發展緩慢，嚴重影響了特色農業產業化進程。

三、特色農業產業化金融支持存在的問題

(一)互助社和合作社金融支持十分有限

一是互助社和合作社的服務對象相對固定，限制較多，只能對社員成員發放貸款。二是互助社和合作社對入社的農戶都有繳納最低資金的要求，與農戶缺乏資金的實際情況相矛盾；另一方面，互助社和合作社不僅對人股的農戶有最低的資金要求而且還有最高出資額的限制，這就限制了那些有閑置資金并以入股分紅為目的的農戶的投資。三是互助社吸收資金的規模有限，提供的信貸資金較少，無法滿足農戶和企業對大額資金的需求；合作社可以提供較大額的信貸資金，但貸款成本較高。四是由于互助社和合作社不是正規的金融機構，存在經營管理不規范的問題，信貸資金的營運風險比較大。

(二)農信社和郵儲銀行對農業產業化發展力不從心

農村信用社的市場定位是服務“三農”，主要提供小額農戶貸款、農戶聯保貸款和農村個體工商戶貸款，但是由于農信社的服務區域是按行政區劃嚴格分割的，具有強烈的壟斷性，有向盈利較好、風險較小的龍頭企業傾斜的貸款傾向，無法為農業產業化經營各主體提供多元、靈活的金融服務。另一方面，農業產業化的經營范圍一般輻射全國甚至出口國外，但我國的農信社目前還沒有完全實現全國農信體系通兌通存和實時兌付，因此農信社在支持贊皇農業產業化發展方面會力不從心。郵儲銀行由于業務不完善，資金實力小，風險承受能力弱，對支農業務也力不從心。

(三)農業銀行和農業發展銀行的縣級支行服務范圍狹窄

農業銀行作為一家上市商業銀行，對其盈利性的要求使農業銀行發展戰略移位，對農村和農業產業化的支持力度減弱。農行主要支持少量的信用級別較高的大型產業化龍頭企業，尤其是國家和省級重點龍頭企業，而其他規模相對較小、盈利相對較少的企業的資金需求卻不容易得到滿足。并且，由于農行實行總分支行的組織結構，縣級支行金融創新的能力和動力不足，貸款產品單一，無法滿足農戶多樣化的金融產品要求。農業發展銀行又局限于單一的政策性金融服務，業務服務范圍狹窄，無法為農業產業化的發展提供充足的支持。

(四)民間借貸極易引起高利貸等不規范的經營行為

由于我國對民間借貸向金融機構參股入資的限制，使我國金融市場上存在大量的未納入正規金融體系的民間借貸。且我國目前還未實行民間借貸登記制度，使民間借貸具有較高的隱蔽性，這樣就極易引起民間資本發放高利貸等不規范的經營行為，為整個金融體系的安全穩健帶來隱患，不利于農業產業化的健康發展。

(五)涉農保險機構少

由于農業保險風險大、回報率低，各保險公司不愿涉足。截至2009年9月，河北省15家保險公司中辦理農業保險的只有2家，無法滿足現代農業對農業保險的迫切需求。

縱觀所有對贊皇大棗產業提供金融支持的機構我們發現：對大棗產業提供金融支持的各機構業務開展中各自為政，金融機構之間缺乏溝通與協調，使得這些金融機構對大棗產業各個環節的金融支持力量不一，造成對金融資源利用的低效率，沒有形成一個高效運作、相互補充、多元化合作的金融支持體系。

四、從農業產業鏈的視角看金融支農

通過上述分析我們需要思考的問題是：我國農村金融機構一個不少，為什么支農作用卻沒有高效發揮?為什么加大農戶金融支持還會出現“棗賤傷農”、“菜賤傷農”“谷賤傷農”等現象?

農產品作為原產品銷售，其附加值很小，農業產業鏈很短，農產品的價格取決于消費市場需求，當農產品上一年價格高時，農戶當年會擴大種植，資金需求大，金融支持增加，農產品供大于求，價格下跌，則會出現農產品增產不增收，“棗賤傷農”、“谷賤傷農”、“菜賤傷農”等現象。

在這種傳統農業產業鏈條下，農戶生產分散、盲目，無法把握市場，加工僅限于小作坊初級簡單加工，龍頭企業缺乏，也就出現了基層金融機構加大對農戶的支持力度，其結果只能是增產不增收，資金難以回收，信貸風險大，這也是商業性金融機構不愿涉農的根本原因。多年來，金融機構支農重點放在農戶身上，沒有從農業產業鏈的視角考慮支農問題，這就造成了完善的農村金融體系并沒有帶來農村金融資源的高效利用。

農產品作為原料進行深加工，產業鏈延伸，附加值增加，農戶除了直接供給消費市場，還供給農產品加工市場，消費市場在一定時間內需求量的變化很小，而農產品加工市場的需求是隨著產業鏈的延伸不斷增加的。農產品加工者為了穩定成本，會更關注原料的生產，提前與農戶簽訂合同。這種農業訂單生產不僅避免了農戶資金需求的盲目性，也解決了增產不增收的現象。同時，農產品加工者為了擴大消費市場，不斷在深加工方面進行科技投入，進一步拉長加粗了農業產業鏈，農產品的產供銷形成良性循環。

在這種良性循環的農業產業鏈條下，深加工是由有實力的龍頭企業來做的，龍頭企業對于帶動農戶進入市場，推動科技創新，改善農業生產條件，增加農戶收入，都具有特殊的重要作用。龍頭企業需要的不僅僅是擴大生產的固定資產資金、用于深加工的科技資金、多樣化的流動資金，還有便利的資金結算和中間業務。有實力的龍頭企業是大中型商業性金融機構青睞的客戶，當龍頭企業得以發展，一方面會將資金傳導到小農戶，訂單關系為農戶提供了擔保，緩解農戶面臨的信貸約束幫助農戶獲取貸款；另一方面，從事訂單農業的農戶與分散的農戶相比，融資風險小，有利于基層中小型金融機構開展有效的金融服務，更好地滿足農戶資金需求與保險需求。在農業產業鏈的視角下，大、中、小型金融機構提供的金融支持是以資金的有效需求決定資金有效供給的，金融資源可以得到高效利用，農村金融機構之間得以協調發展。

五、結論

通過對贊皇大棗產業的研究可以看出，特色農業產業化的發展離不開完善的金融支持，一個完善的特色農業產業鏈金融支持體系不僅需要為特色農業產業鏈中各資金需求者提供充足的信貸資金，還需要與特色農業產業鏈中各參與者之間在信息、技術、保險等各方面進行有效溝通和聯系。為保障農村經濟和農村金融的共同發展，特色農業產業化金融支持應該從農業產業鏈的視角考慮支農問題。

在農業產業化過程中，創造農產品供給之前，需要先了解農產品需求狀況，農產品需求量的大小取決于農產品的使用范圍，農產品的使用范圍依賴于農產品的深加工，深加工是農業價值鏈中體現其效益最大化的生產環節，是擴大最終消費者需求的關鍵。因此金融機構應針對特色農業產業鏈中的各個環節量體裁衣，圍繞特色農業的農副產品生產、初加工、深加工、大銷售這一完整產業鏈進行金融支持，可以考慮從以下三個方面著手。

一是農業銀行和農業發展銀行要著力做好特色農業產業化龍頭企業的金融服務。當前金融服務機構應進一步拓寬業務領域，把各種類型的龍頭企業特別是貧困地區具有發展潛力的小型企業納入信貸范圍，創新龍頭企業的融資評估和融資程序，創新流動資產擔保形式，加大龍頭企業的科技信貸。

二是農村信用社、郵政儲蓄銀行、小額貸款公司、農村互助社和農業合作社等中小型金融組織基于訂單農業發展的農業價值鏈，為訂單農戶和專業合作社提供金融創新服務和相關技術培訓。

三是銀行和涉農保險公司主動參與和建設特色農業產業鏈中的農村信用共同體(由農業產業化龍頭企業、農民專業合作社、農戶、銀行、保險公司、擔保公司等因共同利益關系采用多種組合方式的農村信用共同體)，引導發揮特色農業產業鏈信用共同體的聯合增信功能，促進形成政府政策性扶持資金投入、銀行提供信貸資金支持、保險公司提供農業保險、擔保公司或擔保基金提供貸款擔保、涉農部門提供綜合服務保障的多方聯動機制。

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責任編輯、校對：焦世玲