年薪超百萬(wàn) 三步提前邁向財(cái)務(wù)自由

□家庭情況

邊濤37歲，是一家廣告公司的財(cái)務(wù)總監(jiān)，年薪百萬(wàn)元。邊太太35歲，外資公司員工，年薪20萬(wàn)元。女兒今年5歲。目前家庭每月生活開(kāi)銷4萬(wàn)元。

家庭資產(chǎn)狀況：現(xiàn)有一套150平方米的房，三室兩廳，市值約為500萬(wàn)元，無(wú)房貸。銀行理財(cái)產(chǎn)品200萬(wàn)元，活期存款220萬(wàn)元。邊濤夫婦平時(shí)工作很忙，對(duì)金融市場(chǎng)也不了解，所以只購(gòu)買(mǎi)了銀行固定理財(cái)產(chǎn)品，其余資金放銀行做活期。邊濤和太太除了社保外，還購(gòu)買(mǎi)了一部分商業(yè)保險(xiǎn)，年保費(fèi)支出在2萬(wàn)元左右。

□理財(cái)目標(biāo)

①檢視自身保障是否充足。

②給寶寶準(zhǔn)備好留美教育金。

③50歲提前退休，早日實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

④420萬(wàn)元閑錢(qián)如何保值增值。

□財(cái)務(wù)分析

邊濤家庭財(cái)務(wù)狀況從表面看非常不錯(cuò)，收入較高，每月達(dá)到10萬(wàn)元，支出也不低，達(dá)4萬(wàn)元，月結(jié)余6萬(wàn)元，金額較多，怎樣善用這筆客觀的月結(jié)余是他們家庭的理財(cái)重點(diǎn)。

邊家積累了近千萬(wàn)元的資產(chǎn)，其中固定資產(chǎn)占54.34%，金融資產(chǎn)占45.65%，無(wú)負(fù)債。金融資產(chǎn)主要為銀行固定收益理財(cái)產(chǎn)品和活期存款，回報(bào)率低，資產(chǎn)增值空間有限，可通過(guò)合理的資產(chǎn)配置實(shí)現(xiàn)整筆資產(chǎn)的保值增值。

跟天下所有父母一樣，邊濤對(duì)女兒呵護(hù)有加，剛出生幾天就在朋友的介紹下買(mǎi)了一份保險(xiǎn)，年交保費(fèi)5000元，自己和愛(ài)人則分別購(gòu)買(mǎi)了萬(wàn)能險(xiǎn)，年交保費(fèi)13000元，附加20萬(wàn)元重疾險(xiǎn)。

□理財(cái)規(guī)劃

給自己買(mǎi)足保障

邊濤是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，在家庭收入中占83%的比例，萬(wàn)一邊濤出現(xiàn)意外，對(duì)家庭的影響將是非常大的，所以建議邊濤為自己買(mǎi)足保障，這樣才能更好的保護(hù)太太和孩子。

根據(jù)邊濤家庭的開(kāi)支狀況，每年的支出約在48萬(wàn)元，按照保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的“雙十原則”，邊濤本人保障額度在500萬(wàn)元左右較為合適，可以用300萬(wàn)元定壽與200萬(wàn)元意外險(xiǎn)組合配置。

由于原來(lái)的萬(wàn)能險(xiǎn)只配置了20萬(wàn)元的重疾保障，如果要獲得優(yōu)越的醫(yī)療服務(wù)，建議另外配置80萬(wàn)元的重疾保障。至于太太，建議保留已有的萬(wàn)能險(xiǎn)，另外再加一份80萬(wàn)元的重疾保障就可以了。

給女兒準(zhǔn)備教育金

邊濤和太太都在外企工作，受環(huán)境影響，他們打算將來(lái)把孩子送到國(guó)外去接受大學(xué)教育，為孩子將來(lái)的就業(yè)創(chuàng)造更好的條件。按照目前去美國(guó)留學(xué)的費(fèi)用每年30萬(wàn)和3%的通脹計(jì)算，邊濤大約需要為女兒準(zhǔn)備176萬(wàn)元。

建議邊濤利用現(xiàn)在高額度的月結(jié)余，以定投的方式儲(chǔ)備，一方面可以規(guī)避市場(chǎng)波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，取得相對(duì)合理的回報(bào)，另一方面也可以利用復(fù)利的威力做長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄。邊濤女兒今年5歲，有13年的時(shí)間來(lái)準(zhǔn)備，假若定投年化回報(bào)為10%，邊濤只需每月投入6000元便可以完成目標(biāo)。

資產(chǎn)增值有門(mén)道

邊濤和太太目前工作都很忙，沒(méi)多少時(shí)間旅游度假。邊濤現(xiàn)在收入不錯(cuò)，但不想勞碌一生，所以想50歲就提早退休，和太太周游世界，過(guò)安逸舒適的晚年生活。我們按照邊濤目前的年齡、每月生活費(fèi)和通脹測(cè)算下來(lái)，邊濤退休時(shí)家庭每月生活費(fèi)大約為6萬(wàn)多元，生活到85歲共需儲(chǔ)備2200萬(wàn)元退休金，社保有20%的替代率，所以邊濤需自己儲(chǔ)備1760萬(wàn)元。

要儲(chǔ)備這筆龐大的退休金，邊濤目前手上已積存了400萬(wàn)元的金融資產(chǎn)，只要把目前的資產(chǎn)組合優(yōu)化與把月度的節(jié)余有效的利用起來(lái)就行。我們建議邊濤用整筆和定投相結(jié)合的方式操作，實(shí)現(xiàn)50歲提前退休的目標(biāo)。

前面我們分析過(guò)邊濤目前的資產(chǎn)配置過(guò)于保守，收益比通脹率還低，若果按過(guò)去20年中國(guó)的平均通脹為5%，而邊濤的目前的金融投資收益平均不到3%，這樣的資產(chǎn)組合不但不能達(dá)到投資增值，反而被通脹蠶食。

我們建議邊濤留出20萬(wàn)定存作為家庭備用金，以防生活中一些不可預(yù)料的生活支出。其余資金做組合投資，因邊濤不熟悉金融市場(chǎng)，同時(shí)考慮到目前股票市場(chǎng)與樓市的波動(dòng)，建議邊濤的投資組合以保持穩(wěn)健為宜。我們替邊濤的資產(chǎn)組合重新安排，設(shè)計(jì)了200萬(wàn)信托、160萬(wàn)銀行固定收益與40萬(wàn)定向增發(fā)基金的資產(chǎn)組合，組合里90%的資產(chǎn)都是低風(fēng)險(xiǎn)的固定收益產(chǎn)品，10%的高風(fēng)險(xiǎn)配置希望可以提高收益，但如果一旦這部分的資產(chǎn)出現(xiàn)虧損，也不影響整個(gè)資產(chǎn)組合的保值功能。

這樣的一個(gè)優(yōu)化動(dòng)作，可以讓邊濤每年的預(yù)計(jì)投資收益由2.75%提升至約8.5%。如果邊濤目前的金融投資不作改動(dòng)，13年后可累積至570萬(wàn)；但如果使用優(yōu)化后的投資組合，則13年后資產(chǎn)可增值至1155萬(wàn)，大約多了一倍的投資收入，解決了邊濤退休儲(chǔ)備65%的需求。另外的605萬(wàn)退休金可以通過(guò)定投的方式儲(chǔ)備，按退休前年化收益10%、退休后6%計(jì)算，每月定投19000元即可。

根據(jù)邊濤的理財(cái)目標(biāo)，我們只做了兩個(gè)建議：第一把現(xiàn)有的金融資產(chǎn)重新配置投資產(chǎn)品；第二把目前約42%的月度節(jié)余做定投；這樣安排在財(cái)務(wù)上應(yīng)該完全沒(méi)有壓力。

要懂得享受生活

邊濤是典型的高收入家庭，但他和太太工作都很忙，幾乎沒(méi)時(shí)間旅游度假，甚至沒(méi)時(shí)間陪伴年幼的孩子。所以，邊濤期待50歲就退休，將來(lái)好好享受生活。

其實(shí)，很多事情不必等，也不能等。人生本來(lái)就是一次旅行，和家人和朋友一起一程一程地走，邊感受、邊領(lǐng)悟、邊分享，那才是一段快樂(lè)的旅程。而如果機(jī)械地將人生分為兩半，年輕體健精力旺盛時(shí)拼命賺錢(qián)，等到將來(lái)退休后才去享受，不僅將生命最美好的階段擠壓得了無(wú)生趣，而且，將來(lái)當(dāng)你想享受親情友情時(shí)，或許親情友情已不復(fù)存在。

要知道，親情友情也是需要時(shí)間和心血來(lái)滋潤(rùn)的，如果你在30歲到50歲間，整天忙著工作而無(wú)暇顧及親朋好友的感受，20年后，你還能和他們親近得起來(lái)嗎？有什么共同的經(jīng)歷能讓你和他一起捧腹大笑或津津樂(lè)道？又有什么熟悉的人，能讓你和他念念不忘，嘮叨半日？況且，50歲后，你是否覺(jué)得自己已經(jīng)賺夠了錢(qián)？還愿不愿意放棄優(yōu)厚的待遇中止職業(yè)生涯？這都是問(wèn)題。或許到那時(shí)，賺錢(qián)已成為你的本能，而其它的游戲都已激不起你的興趣？人的欲望是無(wú)止境的，多了還想更多。

建議邊濤調(diào)整一下前行的步伐，別再總是那么匆匆忙忙的，放慢點(diǎn)腳步，可以看到很多美麗的景色。要工作，更要享受生活。

□手記

邊濤家庭是一個(gè)明顯的高收入、高消費(fèi)家庭，這樣的家庭有一個(gè)特色，財(cái)富的積累主要來(lái)源于工薪收入，事業(yè)成功，但不善理財(cái)。就像邊濤家庭，目前年收入120萬(wàn)左右，已經(jīng)積累了近千萬(wàn)的資產(chǎn)，但房子只有一套，沒(méi)有負(fù)債，400多萬(wàn)的閑錢(qián)和每月結(jié)余的部分幾乎在睡覺(jué)，甚至在貶值。現(xiàn)在的投資市場(chǎng)的確不好，但不等于一直會(huì)壞下去，要用發(fā)展的觀點(diǎn)看問(wèn)題。正因?yàn)楝F(xiàn)在低迷，處于底部，也許正是投資的好時(shí)機(jī)。

按照邊濤家庭的收入狀況，如果好好打理他們的家庭資產(chǎn)，抓住眼下的投資良機(jī)，說(shuō)不定很快就能達(dá)到財(cái)務(wù)自由的目的。比如像我們這次建議邊濤調(diào)整資產(chǎn)配置，使原本400萬(wàn)整筆資金從2.75%的預(yù)期年化收益提高到了8.5%，按照邊濤之前的資產(chǎn)配置到邊濤50歲時(shí)只能積累到570萬(wàn)元，調(diào)整后資產(chǎn)可積累到1155萬(wàn)元，整整翻了一番還多。每月結(jié)余的閑錢(qián)也通過(guò)定投的方式有效打理，使邊濤能更好的實(shí)現(xiàn)留學(xué)教育金和退休金的目標(biāo)。