高儲(chǔ)蓄三口之家“守財(cái)”有方

賀明家庭現(xiàn)有狀況，可滿足退休后的生活支出。因此他投資市場(chǎng)上風(fēng)險(xiǎn)較低、流動(dòng)性高的保本類產(chǎn)品即可。

□家庭情況

賀明，42歲，某大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授。年收入稅前約64萬(wàn)元，住房公積金賬戶余額1萬(wàn)元，醫(yī)療險(xiǎn)賬戶1萬(wàn)元，已繳9年，不繳養(yǎng)老保險(xiǎn)，比照公務(wù)人員退休制度。購(gòu)買兩全保險(xiǎn)10萬(wàn)元，年繳保費(fèi)5200元，20年繳清，已繳5年，現(xiàn)金價(jià)值3萬(wàn)元。

太太申女士，38歲，在某公司從事財(cái)務(wù)，年收入稅前約7萬(wàn)元，住房公積金賬戶余額2000元，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶余額16000元，醫(yī)療險(xiǎn)賬戶2600元，已繳9年。從今年開始，任職企業(yè)開始提高企業(yè)年金，依稅前工資的4%計(jì)算，企業(yè)相對(duì)提高4%。購(gòu)買定期壽險(xiǎn)400000元，年繳保費(fèi)2000元，應(yīng)繳費(fèi)20年，已繳7年。兒子15歲，今年九月讀初中三年級(jí)，每年學(xué)費(fèi)支出15000元。全家生活費(fèi)支出每月12000元，每年旅游費(fèi)支出25000元。

□理財(cái)目標(biāo)

①兒子若能考上國(guó)內(nèi)一流大學(xué)，則畢業(yè)后再出國(guó)留學(xué)讀碩士，否則高中畢業(yè)后，直接出國(guó)留學(xué)，直到讀完碩士。每年留學(xué)學(xué)費(fèi)加生活費(fèi)現(xiàn)值22萬(wàn)元人民幣。

②準(zhǔn)備一年后換購(gòu)一輛價(jià)值30萬(wàn)元的新車。

③希望兩人20年后的退休生活費(fèi)現(xiàn)值能保持在當(dāng)前水準(zhǔn)的80%，并能按現(xiàn)在的旅游費(fèi)現(xiàn)值水平去世界各地旅游。

□財(cái)務(wù)分析

①家庭稅后年收入達(dá)74.62萬(wàn)元，年支出26.88萬(wàn)元，凈儲(chǔ)蓄率63.98%，屬于高儲(chǔ)蓄家庭。其中賀明收入貢獻(xiàn)率84%，李太太收入貢獻(xiàn)率16%。

②工作收入占總收入的77%，其中以客戶的勞務(wù)報(bào)酬所得為主，占總收入46.26%，工資薪金29.21%，稿酬收入1.43%。

③理財(cái)收入占總收入的23%，其中利息股息紅利所得占將近20%，租賃收入占3%。

④上年度自由儲(chǔ)蓄額42萬(wàn)元，但賀明名下房屋值140萬(wàn)元，因此房租租賃收入不會(huì)再有，而股票資本利得也不是穩(wěn)定的理財(cái)收入，因此下年度自由儲(chǔ)蓄額預(yù)估為160萬(wàn)元，除還貸款外，可依照客戶風(fēng)險(xiǎn)屬性規(guī)劃基金定投或繳儲(chǔ)蓄險(xiǎn)保費(fèi)。

□理財(cái)規(guī)劃

①為了給子女準(zhǔn)備充足的教育基金，我們最好將教育金的彈性放到最大，下面我們來(lái)計(jì)算一下：

若考入理想大學(xué)：以5.5%的年化收益計(jì)算，學(xué)費(fèi)現(xiàn)值為95018元；國(guó)外研究生兩年學(xué)費(fèi)現(xiàn)值440000元，總計(jì)535108元；若未考入理想大學(xué)：以5.5%的年化收益計(jì)算，學(xué)費(fèi)現(xiàn)值為52577元；國(guó)外大學(xué)及研究生學(xué)費(fèi)現(xiàn)值320000元，總計(jì)1372577元；如果未考入國(guó)內(nèi)理想大學(xué)，賀明需要準(zhǔn)備資金137.26萬(wàn)元。

②考慮除去兒子教育金準(zhǔn)備，是否有余錢購(gòu)置新車。另外舊車亦可變現(xiàn)。一年后30萬(wàn)元新車以5.5%的年化收益計(jì)算，新車現(xiàn)值為284360元

③按照定期壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)的順序往下配置，以保費(fèi)預(yù)算扣除依照費(fèi)率表算出來(lái)的，應(yīng)投保定期壽險(xiǎn)保額所需的保費(fèi)后，還有剩余再按醫(yī)療險(xiǎn)需求投保醫(yī)療險(xiǎn)，還有剩余按壽險(xiǎn)的兩倍投保意外險(xiǎn)，保滿意外險(xiǎn)應(yīng)有保額后若預(yù)算還是有剩余才買終身壽險(xiǎn)。

雖然賀明已購(gòu)買了兩全保險(xiǎn)10萬(wàn)元，但相對(duì)他的收入來(lái)講還是很低。根據(jù)當(dāng)前家庭年支出的情況，考慮到一旦出險(xiǎn)，支出水準(zhǔn)會(huì)有下降，以70%的標(biāo)準(zhǔn)測(cè)算，通過遺屬需求法計(jì)算得出，若賀明一旦有不利情況，其遺屬生活費(fèi)現(xiàn)值需求為123萬(wàn)元，賀明在現(xiàn)有基礎(chǔ)上需要增加定期壽險(xiǎn)保額20萬(wàn)元，醫(yī)療險(xiǎn)保額20萬(wàn)元，意外險(xiǎn)保額423萬(wàn)元，終身壽險(xiǎn)保額68萬(wàn)元。李太太需要增加醫(yī)療險(xiǎn)保額12萬(wàn)元。夫妻投保人互相設(shè)置對(duì)方為保險(xiǎn)受益人。

賀明家庭現(xiàn)有狀況，可滿足退休后的生活支出。因此他投資市場(chǎng)上風(fēng)險(xiǎn)較低、流動(dòng)性高的保本類產(chǎn)品即可。我們建議賀明加大保險(xiǎn)的投入，減少股票等高風(fēng)險(xiǎn)投資，轉(zhuǎn)向較為穩(wěn)定的投資工具，可投資債券、基金、房地產(chǎn)、黃金等。

按照贍養(yǎng)老人，兒子教育金，購(gòu)買新車的目標(biāo)，需現(xiàn)值202萬(wàn)元，投資房賣出可流入現(xiàn)金140萬(wàn)元，即需資金62萬(wàn)，根據(jù)賀明夫婦收入能力，基本在能力范圍之內(nèi)，只需進(jìn)行理財(cái)投資的重新配置組合，即可達(dá)成目標(biāo)。