高儲蓄三口之家“守財”有方

賀明家庭現有狀況，可滿足退休后的生活支出。因此他投資市場上風險較低、流動性高的保本類產品即可。

□家庭情況

賀明，42歲，某大學經濟學教授。年收入稅前約64萬元，住房公積金賬戶余額1萬元，醫療險賬戶1萬元，已繳9年，不繳養老保險，比照公務人員退休制度。購買兩全保險10萬元，年繳保費5200元，20年繳清，已繳5年，現金價值3萬元。

太太申女士，38歲，在某公司從事財務，年收入稅前約7萬元，住房公積金賬戶余額2000元，個人養老金賬戶余額16000元，醫療險賬戶2600元，已繳9年。從今年開始，任職企業開始提高企業年金，依稅前工資的4%計算，企業相對提高4%。購買定期壽險400000元，年繳保費2000元，應繳費20年，已繳7年。兒子15歲，今年九月讀初中三年級，每年學費支出15000元。全家生活費支出每月12000元，每年旅游費支出25000元。

□理財目標

①兒子若能考上國內一流大學，則畢業后再出國留學讀碩士，否則高中畢業后，直接出國留學，直到讀完碩士。每年留學學費加生活費現值22萬元人民幣。

②準備一年后換購一輛價值30萬元的新車。

③希望兩人20年后的退休生活費現值能保持在當前水準的80%，并能按現在的旅游費現值水平去世界各地旅游。

□財務分析

①家庭稅后年收入達74.62萬元，年支出26.88萬元，凈儲蓄率63.98%，屬于高儲蓄家庭。其中賀明收入貢獻率84%，李太太收入貢獻率16%。

②工作收入占總收入的77%，其中以客戶的勞務報酬所得為主，占總收入46.26%，工資薪金29.21%，稿酬收入1.43%。

③理財收入占總收入的23%，其中利息股息紅利所得占將近20%，租賃收入占3%。

④上……