外資銀行理財(cái)巨虧糾紛不斷 「餘值」蒸發(fā)誰之過

案例重現(xiàn)

2008年初，渣打銀行向日本上市公司SOFTBRAIN集團(tuán)創(chuàng)始人宋文洲推銷理財(cái)產(chǎn)品。2008年3月，宋文洲先後購買了渣打銀行的四款理財(cái)產(chǎn)品，總價(jià)值約1億元人民幣。在合同簽訂後不久，宋文洲發(fā)現(xiàn)全球經(jīng)濟(jì)下滑之勢，為避免投資風(fēng)險(xiǎn)，於2008年5月致電渣打銀行要求贖回其中兩款理財(cái)產(chǎn)品，但多次交涉均無果。正是這兩款理財(cái)產(chǎn)品使宋文洲在金融危機(jī)中損失高達(dá)數(shù)千萬元人民幣，超過本金的80%。2009年6月，宋文洲一紙?jiān)V狀將渣打銀行告上法庭。歷經(jīng)兩年多的訴訟，付律師費(fèi)1200萬元人民幣之後，宋文洲勝訴，獲賠5300萬元人民幣。2012年3月，宋文洲打電話查詢其渣打帳戶時(shí)，發(fā)現(xiàn)餘值450萬元人民幣沒有了。

2012年4月25日，宋文洲致電渣打銀行要求付其產(chǎn)品餘值，渣打銀行回復(fù)稱「超出法院判決，於法無據(jù)」，不給付。時(shí)至今日，帳戶餘值歸屬問題仍無定論，一場新的戰(zhàn)爭又要開始了。

一場6000多萬元人民幣的理財(cái)產(chǎn)品巨虧官司，耗時(shí)2年多，律師費(fèi)1200萬元人民幣，最終獲賠5300萬元人民幣，還有450萬元人民幣的餘值不翼而飛，這些觸目驚心的數(shù)字，如同戲劇般被宋文洲一一碰到。

個(gè)人耗費(fèi)巨大精力、財(cái)力與擁有幾千人的龐大機(jī)構(gòu)——渣打銀行PK，並終於成功獲賠的宋文洲，以為可以鬆口氣，誰料掛在個(gè)人帳戶名下的餘值被對(duì)方理直氣壯地告知沒有了。於情於理，這餘值該歸屬宋文洲?？稍蜚y行以法院判決書中沒注明為由，意欲霸占450萬元人民幣的餘值。於是宋文洲與渣打銀行的糾紛還得繼續(xù)。

宋文洲與渣打銀行的糾紛只是個(gè)案。近年來，外資銀行理財(cái)產(chǎn)品巨虧的糾紛不斷，許多像宋文洲這樣的投資者損失巨大且無法獲得賠償，這不得不讓我們思考：為何外資銀行頻頻發(fā)生理財(cái)產(chǎn)品巨虧糾紛案？它還值得投資者信任嗎？投資者在遇到像宋文洲般遭遇時(shí)該如何維護(hù)自身權(quán)益？相關(guān)部門是否該管管了？

外資銀行理財(cái)

財(cái)富增值器or絞殺機(jī)？

隨著「宋文洲案」餘值歸屬糾紛的繼續(xù)，許多被外資銀行理財(cái)產(chǎn)品坑害的苦主跳了出來。近日，匯豐銀行在杭州的一個(gè)客戶被曝出2007年花1000萬元人民幣購買該行的QDII理財(cái)產(chǎn)品，到了2012年帳面只剩下500萬元人民幣左右。中國大陸名人洪晃也曾發(fā)微博感歎：「德意志銀行的私人理財(cái)是全世界最壞的服務(wù)，我都快被他們理成無產(chǎn)階級(jí)了?！?009年以來，在中國大陸的外資銀行理財(cái)頻現(xiàn)巨虧，致使不少大陸富人的財(cái)富一夜蒸發(fā)，甚至還倒欠銀行幾千萬元。這種理財(cái)服務(wù)能把「有產(chǎn)階級(jí)」理成「無產(chǎn)階級(jí)」，把「富翁」理成「負(fù)翁」，硬是活生生地把「財(cái)富增值器」變成了「財(cái)富絞殺機(jī)」。

為何本該賺錢的理財(cái)產(chǎn)品卻總是虧錢呢？廣東金融學(xué)院金融系教授張純威介紹到，外資銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品有別於大陸銀行理財(cái)產(chǎn)品，以信託類產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品以及資產(chǎn)組合類產(chǎn)品居多，受諸多因素的影響，不確定性很大，能夠達(dá)到最高預(yù)期收益率的概率比較低。對(duì)於普通投資者來說，外資銀行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)過於複雜，內(nèi)容裏含有大量的專業(yè)詞彙，在短時(shí)間內(nèi)很難被弄明白，因此導(dǎo)致了看似保險(xiǎn)的投資卻存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)。此外，外資銀行的客戶經(jīng)理只注重賺客戶的錢而非服務(wù)於客戶，為達(dá)到銷售目的，會(huì)誇大收益而避談風(fēng)險(xiǎn)。許多投資者被外資銀行的名氣、客戶經(jīng)理的花言巧語、豐厚的利益回報(bào)而迷惑，走入陷阱也就不足為奇了。

外資銀行管理弊端多

大額投資須謹(jǐn)慎

若把一切責(zé)任歸罪到客戶經(jīng)理頭上，未免有失偏頗。要弄清事情緣由，還得從源頭查起。

為在中國大陸擴(kuò)大自身業(yè)務(wù)和增加收入來源，同時(shí)避免與中資銀行「硬碰硬」的對(duì)撞，多數(shù)外資銀行沒有把網(wǎng)點(diǎn)鋪很大，而是採取了利用自身品牌影響力圈占高端市場的策略。這種差異化的策略無疑是正確的，但外資銀行在執(zhí)行過程中過分追求業(yè)績並在管理上不加以規(guī)範(fàn)，才造成了如今的局面。

外資銀行為提高業(yè)績採取高壓考核制度，如渣打銀行對(duì)銷售人員的考核採取打分制，每月必須完成一定的存款、產(chǎn)品銷售及新增客戶等指標(biāo)；對(duì)客戶經(jīng)理的業(yè)績是以「日均存款餘額」來計(jì)算的，這其中包含了理財(cái)產(chǎn)品的存款餘額，因而當(dāng)客戶想贖回時(shí)，客戶經(jīng)理也會(huì)想方設(shè)法地不讓客戶贖回；當(dāng)銀行出現(xiàn)新的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，客戶經(jīng)理銷售的好便有誘人的獎(jiǎng)勵(lì)，於是客戶經(jīng)理會(huì)不厭其煩地勸客戶更換產(chǎn)品。員工的考核只看業(yè)績的高低，將別的放在一邊。這種不良的管理理念給了員工極大的壓力，致使員工只向利益看齊而不顧客戶利益。

外資銀行的員工（包括高層）一旦做不好就離職，導(dǎo)致流動(dòng)性極大，使得理財(cái)服務(wù)常出現(xiàn)「斷點(diǎn)」，即客戶的理財(cái)顧問因客戶經(jīng)理的辭職經(jīng)常被迫更換，而新的客戶經(jīng)理對(duì)老客戶不熟悉甚至不在意。此外，一些外資銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)很薄弱，在新員工入職培訓(xùn)時(shí)通常只進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)而很少進(jìn)行風(fēng)控培訓(xùn)，並且各個(gè)支行的風(fēng)控人員通常只有一到兩個(gè)。在這種只知道賺客戶錢而不注重維護(hù)客戶利益的管理理念和體制下，服務(wù)品質(zhì)很難保證。

對(duì)於大額投資外資銀行理財(cái)產(chǎn)品的人來說，一遇到虧損，少則幾百萬元人民幣，多則上千萬元人民幣，而且與外資銀行對(duì)抗極難追回?fù)p失，所以建議大額投資者必須慎重考慮、多方權(quán)衡後再做決定。

維權(quán)意識(shí)需增強(qiáng)

留存證據(jù)是關(guān)鍵

個(gè)人PK銀行，力量懸殊，像宋文洲那樣成功獲賠的概率是極低的。一位業(yè)內(nèi)人士透露，外資銀行的目標(biāo)客戶主要是高淨(jìng)值客戶，一般採取一對(duì)一的行銷方式。當(dāng)出現(xiàn)問題時(shí)，外資銀行態(tài)度大多強(qiáng)硬且直接，不太在意媒體的輿論，也不做善後處理?？蛻羧襞c外資銀行對(duì)抗基本沒有贏的希望?！杆挝闹薨浮怪阅苴A，一是他付得起律師費(fèi)（1200萬元人民幣），二是他謹(jǐn)慎地保存了客戶經(jīng)理推銷時(shí)的錄音（這是關(guān)鍵證據(jù)）。如果是普通投資者，誰又打得起這樣的官司並保證能贏呢？

但不管怎麼說，從「宋文洲案」中我們多少都能吸取點(diǎn)教訓(xùn)。

首先，應(yīng)盡可能地保存證據(jù)。目前，銀行理財(cái)產(chǎn)品合同的設(shè)計(jì)已十分全面，但要防止銀行有銷售欺詐行為，然而欺詐銷售的證據(jù)不容易得到。如你購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，推銷員說可以贖回，這時(shí)你該多留個(gè)心眼，要麼保存錄音，要麼讓推銷員簽字，總之要留下日後可供查詢的證據(jù)，否則口說無憑，一旦出現(xiàn)問題銀行工作人員相互推諉，你就真的無計(jì)可施了。

其次，要破除對(duì)外資銀行及理財(cái)顧問的迷信。外資銀行的理財(cái)產(chǎn)品確實(shí)比中資銀行豐富，而且能直接投放到國際市場，但高收益必然伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，若自己不太懂而又承擔(dān)不了高風(fēng)險(xiǎn)，那必然會(huì)吃虧。此外，對(duì)於外資銀行，應(yīng)抱著客觀對(duì)待的態(tài)度，不要認(rèn)為外資銀行名氣大就必然能保障你的權(quán)益，從事實(shí)來看恰恰相反。求人不如求己，若平時(shí)自己多了解點(diǎn)金融知識(shí)、法律知識(shí)，將會(huì)對(duì)自己的投資及維權(quán)有幫助。

此外，針對(duì)目前外資銀行理財(cái)糾紛案中出現(xiàn)的種種問題，中國監(jiān)管層也應(yīng)建立起一系列整頓和防範(fàn)機(jī)制，整治銀行理財(cái)亂象，並從法律上加強(qiáng)規(guī)範(fàn)，使投資者的利益得到充分保護(hù)。