論商業銀行個人理財業務發展問題及對策研究

　　【摘 要】當我國經濟高速發展的時候，和經濟同行的金融業也在快速的發展，儲蓄業務已經不足以讓我國的銀行立足世界之林，我國的商業銀行開始注重其它業務的發展，個人理財業務已成為各商業銀行競爭的主要方面，在商業銀行個人理財業務快速演進的同時，也出現了一些新問題，本文就該問題的主要方面進行分析，并針對對策進行研究。
　　【關鍵詞】商業銀行 個人理財 理財產品 理財業務
　　
　　縱觀金融市場的發展潮流，我國商業銀行個人理財業務已逐漸成為國內銀行產品創新和服務創新的主要領域，憑借銀行服務網絡和先進的科技手段，個人理財業務呈現組合化、品牌化、個性化的發展趨勢。
　　一 商業銀行開展個人理財業務中存在的問題
　　1．發展理念需要提高
　　從理財業務發展理念看，雖然我國商業銀行個人理財業務近幾年已經發展到一定程度，但是從各商業銀行新近推出的理財產品看，他們的理財產品都是基本“以產品為中心”，他們通常考慮的是“我能為客戶提供什么產品”，而不是“客戶需要什么產品”，把營銷當推銷，沒有真正意識到客戶需求的重要性。而忽視了客戶的需求，這種短視行為與理財“量身定做”的業務內涵相去甚遠， 扭曲了理財業務“以客戶為中心”的精髓。
　　2．理財產品缺乏創新
　　國內商業銀行大多限于為客戶提供銀行已經設計好的固定產品，還不能為客戶量身定制金融產品，提供特需的金融服務。國外的個人理財服務可以利用基金、股票、保險、債券等各種金融手段為客戶提供多種增值服務， 我國商業銀行個人理財業務主要還停留在咨詢、建議或者方案設計上，將存貸款產品進行簡單組合；或是只提供較初級的咨詢服務，并不涉及房地產、債券、股票、基金等投資品種。
　　3．產品定價能力低
　　近幾年，我國各銀行已推出各種個人理財產品，尤其是股份制銀行為了增強自己的競爭力，逐漸的推出自己的個人理財產品，但是由于我國的個人理財業務還處于摸索當中，我國的產品定價以及產品銷售及推廣能力還很欠缺。這致使我國銀行的業務成本不斷提高，然而，利潤卻不見增長！而且相對于國際市場，我國的產品定價競爭能力較差，很難在國際金融市場中獨立操作，所以提高我國商業銀行的產品定價能力也是提高我國商業銀行競爭能力的關鍵。
　　4．缺乏高素質的專業理財人員
　　個人理財業務，對大多數客戶講，還是很飄渺的投資方式，看不到確定的收益、該不該投資、如何去投。需要有魄力的理財顧問，來分析客戶階段性生活及投資目的，更要結合客戶的承受能力，讓專業的理財師幫助客戶控制風險，以實現收益的最大化。不同層次的客戶需求，要依靠專業的人士對個人銀行業務產品有全面的了解，并能適應現代高效的計算機系統。因此專業的理財人員不但要有很強業務能力、相應的文化知識，還應具備優良的品德、誠實守信的作風。為了滿足高端客戶的需求，掌握一定的證券、保險、房地產等相關知識也是必要的，這樣全面而又專業的理財師還是非常稀有的。
　　二 我國銀行業個人理財業務發展的對策分析
　　個人理財業務是一種綜合性很強的金融需求，已逐漸成為我國各商業銀行的核心業務和競爭焦點。為了加快個人理財業務的發展，不僅需要金融管理部門積極配合，創造良好的宏觀環境。而且國內銀行必須從現在開始在經營理念、經營模式、人員培養等多方面實行大的改革。
　　1．提高人們的理財認識，加強人們的風險意識
　　銀行在競爭的同時應多開展一些理財專題講座，讓人們進一步提高理財認識，進一步了解銀行理財產品；同時我們應盡量多地了解一些與銀行理財產品相關的背景知識。要了解各種風險可能造成的損失或造成的傷害程度、頻率及范圍，使其在可能承受的范圍之內做到事先的控制和全過程控制。
　　2．加強商業銀行的風險管理
　　首先，做好理財業務市場客戶細分工作。根據家庭生命周期將家庭細分為形成期、成長期、成熟期、衰老期。針對家庭所處的不同階段向其推薦適合的產品。
　　其次，加強信息披露。一是在編寫有關產品介紹和宣傳材料時，進行充分的風險揭示，并提供必要的舉例說明；在向客戶說明有關投資風險時，要使用通俗易懂的語言，并說明最不利的投資情形和結果；二是準確評估理財產品的預期收益率，不能為了實現銷售盲目夸大其預期收益。銀行應及時通過有效渠道向客戶告知產品相關情況，為客戶提供方便、及時、準確的資產變動和價格信息。
　　3．加快差異化產品和服務的開發
　　商業銀行要在激烈的市場競爭中取得既定的市場目標，其出路在于開發出讓客戶追求和可接受的產品和服務。鑒于商業銀行目前在金融創新方面所面臨的約束條件和能力缺陷，商業銀行對產品開發和創新應在提高研究分析能力、理性定價能力和內部控制能力的基礎上強化產品研發功能，緊跟市場變化，貼近客戶需求，對分行層面推出的優秀產品及時推廣應用。同時積極拓展結構化金融產品，大力發展資產證券化，如住房抵押貸款證券化、房地產投資信托基金等；協同有關部門加快研發股指期貨和股票期權等衍生產品，并且依托銀行資源，擴大跨業合作，加強與證券、期貨、保險、基金、信托等其他金融機構在關聯性較強業務方面的交叉拓展，改進合作方式。
　　4．加大產品宣傳，樹立品牌營銷
　　商業銀行要積極培育理財意識和理財市場，充分利用銀行信譽與形象打造理財市場的專業品牌，發揮銀行網點和員工優勢，借助社會團體、媒體和中介機構加強宣傳和引導，突出銀行理財品牌信譽、產品多樣性、專業投資顧問服務及理財服務多元化等優勢。理財客戶經理在營銷活動中應深入了解客戶需求，幫助客戶分析其風險承受能力、理財目標和財務狀況，向其傳達正確的理財觀念和方法，推薦適宜的理財產品，提供便捷的理財工具，讓客戶真正感受到貼心的專業化、個性化服務，從根本上突破銀行柜面服務的地域和時空限制，實現個人銀行服務由大眾化向品牌化，由同質化向個性化，由單一化向綜合化的轉變。
　　5．培養復合型理財人才
　　首先，銀行應加強對公司員工的培訓，尤其是加強各部門之間的溝通與學習；其次，商業銀行應注重國際人才的培養，學習國外銀行業的運營與發展模式，從而取其精華，運用于自己的發展，加強自己的競爭力；再次，應通過證券、保險等行業系統的橫向交流，使理財候選人員全面掌握各類投資市場知識，并通過實際的操練，提高其應用所掌握的金融知識和積累的投資經驗，進行專業理財的能力。
　　參考文獻
　　［1］讓銀行幫助你理財—個人金融投資全攻略.人民郵電出版社，2008.6
　　［2］個人理財.金融創新之路—我國商業銀行個人理財業務的現狀、問題及發展