你適合返還型保險嗎

最近，返還類產(chǎn)品在保險市場上比較熱門。這類產(chǎn)品雖是由保險公司研發(fā)的，但保障功能較小。返還型保險主要包括3類：一是教育金型，這是在子女的讀書期和創(chuàng)業(yè)期返給被保險人保險金的一類產(chǎn)品，主要目的是保障其在求學(xué)期間的學(xué)費和生活費，避免由于家庭變故而受影響，既給孩子的教育做了保障，也可以幫家長理財，做到專款專用。二是養(yǎng)老型，這類產(chǎn)品的特色是培養(yǎng)年輕人的儲蓄習(xí)慣，積累養(yǎng)老金，在被保險人退休時提供養(yǎng)老費用補充。一般而言，此類產(chǎn)品從40歲左右開始準備比較合適。三是兩全型，這類產(chǎn)品每1年、2年、3年或5年返還一次保險金，有些產(chǎn)品最短的期限是過了猶豫期（一般為10天）就返還，對客戶的吸引力是顯而易見的。

返還型產(chǎn)品(尤其是兩全型)的特點就是返還頻率快、保費高、保障低。對公司和代理人來說容易銷售，既能滿足客戶 “不斷從保險公司領(lǐng)錢”的心理，又可以短時間內(nèi)成交保單。但不考慮投資者需求的行銷行為，往往會出現(xiàn)不少問題。

為此，保監(jiān)會下發(fā)了《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》，對快速返還型產(chǎn)品進行規(guī)范，其中兩全保險返還不得早于3年，保險期間不得低于5年。保監(jiān)會的目的主要是樹立良好的保險理念——先保障，后理財。

張先生2005年購買了某款每3年返一次的保險產(chǎn)品，保險期間到80歲，交費期10年。代理人告訴張先生，只要交費滿3年后，隨時可把錢退出來，并且還有不確定數(shù)額的紅利。張先生當(dāng)時感覺還不錯，購買了一份。2011年，張先生因有其他投資計劃，想從保險公司取錢用作投資，咨詢后得知只能退出本金的90%，更談不上有利息，張先生大呼上當(dāng)，甚至找到媒體進行曝光。

類似這樣的案例還有很多，大都是由于銷售時夸大保險收益而對客戶進行了誤導(dǎo)。這種保險產(chǎn)品的客戶群定位在自身保障較多、收入較高、經(jīng)濟狀況較好的高級白領(lǐng)或企業(yè)中高層，它可以優(yōu)化資產(chǎn)配置、進行稅收籌劃、免于債權(quán)債務(wù)糾紛等。這種產(chǎn)品由于交費額固定且繳費期間長，并不適合工薪收入家庭，因此，購買時一定要綜合自身整體資產(chǎn)狀況。

據(jù)筆者了解，在北京，月收入3000～5000元的家庭為了獲得每2年返還的那筆資金而購買快速返還型產(chǎn)品的不在少數(shù)。年交費近2000元，如果發(fā)生風(fēng)險，退還保費的105%，雖然可以把本金全部退還，但是沒有起到高保障的作用，還占用了資金，喪失了其他獲利的機會。

正如筆者前不久接到李女士的電話，咨詢現(xiàn)在應(yīng)該購買哪種保險比較合適，在談話中了解到發(fā)生在她身上的故事。2年前，李女士一家月收入4500元，孩子3歲，聽到行銷人員說返還型保險很好，每2年返還一次，滿期還能返全部本金，如果到期有紅利，也一并給客戶。李女士感覺不錯，但聽說年交保費近2萬元，且要連續(xù)交20年，一下就沒了最初的興奮。但行銷人員又說，買不了10萬元可以買1萬元，也是每2年返還一次，于是她爽快地簽下這份保單。2年后，返還的錢領(lǐng)到手還不到1000元，平均一年不到500元，平均一天才1元多錢。

其實，這種產(chǎn)品的規(guī)定是：如果李女士發(fā)生大病或意外死亡，只能拿回本金，不能取得額外賠付供孩子念書；而如果現(xiàn)在退保，損失將非常大。類似這種情況的家庭，收入比較固定，除了擁有最基本的社會保險沒有其它保障，需要的應(yīng)該是純保障型產(chǎn)品，要求保額高，保費盡量低，萬一發(fā)生了大病也有錢治療，子女還有保險金來完成學(xué)業(yè)。

返還型保險可以滿足很多需要，但不是每個家庭都適合。總的來說，收入較高、保障較完善的家庭可以用此類產(chǎn)品來做養(yǎng)老規(guī)劃和理財規(guī)劃，對于工薪家庭，還是選擇以大病、意外保障為主的保險產(chǎn)品，如大病險、壽險、意外險、醫(yī)療保險等。