城市商業(yè)銀行提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力的戰(zhàn)略性思考

摘 要：為客觀分析城市商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)城市商業(yè)銀行在改革發(fā)展中的新情況、新問題，筆者在系統(tǒng)內(nèi)開展了城市商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的調(diào)研和研究，重點(diǎn)查找了城市商業(yè)銀行與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的差距，并提出了下一步改革發(fā)展的戰(zhàn)略性建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力；戰(zhàn)略性思考

中圖分類號(hào)：F27 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-4117（2011）10-0199-01

隨著我國(guó)金融體制的一系列改革與發(fā)展及加入WTO后有關(guān)服務(wù)業(yè)對(duì)外開出承諾的逐步實(shí)施，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的外部環(huán)境發(fā)生了新的變化，銀行業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。未來一段時(shí)期，國(guó)有商業(yè)銀行通過股份制改造、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者以及資本公開上市等舉措，更加凸現(xiàn)了其在網(wǎng)絡(luò)、品牌、規(guī)模、客戶資源上的優(yōu)勢(shì)；股份制商業(yè)銀行繼續(xù)在某些細(xì)分市場(chǎng)以及產(chǎn)品創(chuàng)新上保持領(lǐng)先地位；外資銀行全面進(jìn)入，在高端市場(chǎng)上繼續(xù)搶占著國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額；中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社等新興機(jī)構(gòu)異軍突起，也必將加劇國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。因此，對(duì)城市商業(yè)銀行而言，現(xiàn)有的服務(wù)品種和手段已經(jīng)難以適應(yīng)業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的需要。對(duì)此，必須更新觀念，樹立以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為目標(biāo)的經(jīng)營(yíng)管理理念，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，完善法人治理結(jié)構(gòu)，改進(jìn)金融服務(wù)，拓寬營(yíng)銷渠道，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，提高經(jīng)濟(jì)效益。通過戰(zhàn)略和策略轉(zhuǎn)型，才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，謀求更大更快地發(fā)展。

一、城市商業(yè)銀行發(fā)展的宏觀環(huán)境及行業(yè)形勢(shì)簡(jiǎn)要分析

從全國(guó)情況分析，未來時(shí)期我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)組織結(jié)構(gòu)等國(guó)民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)將繼續(xù)發(fā)生較大的變化，宏觀經(jīng)濟(jì)面臨前所未有的復(fù)雜性，通脹與緊縮跡象并存，經(jīng)濟(jì)寬幅波動(dòng)的可能性加大，整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到資源的約束越來越嚴(yán)重。雖然受復(fù)雜的國(guó)際國(guó)內(nèi)政治、經(jīng)濟(jì)局勢(shì)影響，但仍將面臨一個(gè)較好的歷史發(fā)展機(jī)遇。宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)仍將支持銀行業(yè)持續(xù)、快速發(fā)展。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，個(gè)人財(cái)富占整個(gè)社會(huì)財(cái)富的比重將進(jìn)一步提高，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式將由過去的投資拉動(dòng)型向消費(fèi)拉動(dòng)型轉(zhuǎn)變，居民的消費(fèi)行為和投資行為在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位將越來越重要。隨著宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，金融業(yè)和銀行業(yè)也將發(fā)生深刻的變化，城市商業(yè)銀行既面臨巨大挑戰(zhàn)，也面臨難得的發(fā)展機(jī)遇。

二、城市商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力現(xiàn)狀分析

近年來，在地區(qū)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的影響下，城市商業(yè)銀行不斷加大改革發(fā)展力度，風(fēng)險(xiǎn)水平連續(xù)多年呈下降態(tài)勢(shì)，經(jīng)營(yíng)效益顯著提升，競(jìng)爭(zhēng)力明顯提高。通過與國(guó)有商業(yè)銀行等主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手相比較，可以看出，城市商業(yè)銀行在某些方面具有一些天然優(yōu)勢(shì)，但在另外一些方面則存在較大不足。總之，雖然城市商業(yè)銀行在一些方面存在劣勢(shì)，但是能夠且正在通過各種方式進(jìn)行彌補(bǔ)，例如在戰(zhàn)略管理方面聘用獨(dú)立董事、在風(fēng)險(xiǎn)控制方面引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、在產(chǎn)品創(chuàng)新方面采取跟隨性戰(zhàn)略、在人力資源方面利用“外腦”等，因此，從整體來看，轄內(nèi)城市商業(yè)銀行在現(xiàn)階段尚能保持與國(guó)有商業(yè)銀行等競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手基本相當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)力。

三、未來競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的改變對(duì)城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的影響

隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深入，國(guó)有商業(yè)銀行相繼完成股改上市，外資銀行全面進(jìn)入人民幣市場(chǎng)，直接融資市場(chǎng)快速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展環(huán)境正悄然發(fā)生著深刻的變化。相對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行而言，這些變化對(duì)城市商業(yè)銀行的影響更為劇烈和深遠(yuǎn)，使城市商業(yè)銀行面臨更加開放、公平和全方位的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，從而在很大程度上削弱城市商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，并使部分劣勢(shì)的負(fù)面效應(yīng)凸現(xiàn)，直接導(dǎo)致城市商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的下降。

四、城市商業(yè)銀行提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型策略分析

由于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)客戶的資產(chǎn)業(yè)務(wù)屬于高資本消耗的大額業(yè)務(wù)，不利于資本約束、風(fēng)險(xiǎn)分散和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，加之商業(yè)銀行本身缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制，且受經(jīng)濟(jì)周期、政府調(diào)控的影響較大以及利率市場(chǎng)化不斷推進(jìn)、直接融資市場(chǎng)加速發(fā)展等因素影響，大客戶、優(yōu)質(zhì)客戶同銀行博弈的能力明顯增強(qiáng)，城市商業(yè)銀行更是處于議價(jià)的被動(dòng)地位。因此，在傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)策略的基礎(chǔ)上，應(yīng)進(jìn)一步實(shí)施新的經(jīng)營(yíng)策略，促進(jìn)城商行加快轉(zhuǎn)型，以便適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

五、城市商業(yè)銀行實(shí)施經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型策略的主要舉措

實(shí)施上述策略，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，應(yīng)從公司治理、組織體系、市場(chǎng)營(yíng)銷體系、風(fēng)險(xiǎn)控制體系、財(cái)務(wù)管理體系、人力資源、信息技術(shù)系統(tǒng)和企業(yè)文化等方面進(jìn)行全面改革和重組，整合內(nèi)部資源，優(yōu)化資源配置，促進(jìn)城市商業(yè)銀行全面轉(zhuǎn)型。

（一）改善公司治理。良好的公司治理是商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，應(yīng)以建設(shè)專業(yè)、高效、盡職的董事會(huì)為核心，從根本上實(shí)現(xiàn)公司治理在基本架構(gòu)、基本制度上由“形似”向“神似”的轉(zhuǎn)變，在激勵(lì)與約束高級(jí)管理層、衡量與監(jiān)控公司業(yè)績(jī)、推動(dòng)和強(qiáng)化公司戰(zhàn)略、提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與規(guī)避能力等關(guān)鍵方面開展卓有成效的工作。完善公司治理內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制。

（二）完善組織體制。進(jìn)一步優(yōu)化組織架構(gòu)，不斷完善經(jīng)營(yíng)（前臺(tái)業(yè)務(wù)拓展部門）、監(jiān)督（中臺(tái)業(yè)務(wù)管理部門）、保障（后臺(tái)業(yè)務(wù)支持部門）的體制模式，提高工作效率，優(yōu)化工作流程。

（三）加強(qiáng)銷售渠道建設(shè)。一是有效實(shí)施客戶經(jīng)理制，按照公司業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)和種類對(duì)客戶經(jīng)理實(shí)行不同的職業(yè)定位、資質(zhì)等級(jí)管理與績(jī)效考核辦法，提升客戶經(jīng)理的營(yíng)銷服務(wù)能力，注重培養(yǎng)職業(yè)理財(cái)師，推動(dòng)個(gè)人理財(cái)中心的發(fā)展，進(jìn)一步建立專業(yè)化的銷售團(tuán)隊(duì)。二是不斷優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，提高銷售網(wǎng)絡(luò)形象。三是進(jìn)一步增強(qiáng)自助式服務(wù)網(wǎng)絡(luò)渠道。

（四）完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系。結(jié)合巴塞爾新資本協(xié)議對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，探索建立以內(nèi)部評(píng)級(jí)體系和風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后資本收益率為核心、涵蓋信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，形成統(tǒng)一的內(nèi)控文化和基于風(fēng)險(xiǎn)中性偏好的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)理念，保障城商行審慎經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健發(fā)展。

（五）構(gòu)建新的財(cái)務(wù)管理體制。逐步建立起以多維度（渠道、產(chǎn)品、客戶、員工等）、多層次成本分?jǐn)偂⒊杀尽找娣治鰹楹诵模詻Q策支持為目標(biāo)，將管理理念、管理技術(shù)與管理實(shí)踐和諧統(tǒng)一的成本管理分析體系。

（六）改進(jìn)人力資源管理。從戰(zhàn)略上牢固樹立人力資源是企業(yè)第一資源的理念。按照現(xiàn)代企業(yè)管理要求，完善業(yè)績(jī)考核和收入分配機(jī)制，強(qiáng)化以人力資源開發(fā)為重點(diǎn)的教育培訓(xùn)工作。

作者單位：中國(guó)礦業(yè)大學(xué)

作者簡(jiǎn)介：張敏（1974— ），女，漢族，棗莊市商業(yè)銀行，經(jīng)濟(jì)師，理財(cái)規(guī)劃師。