我國(guó)民間融資法律障礙研究

民間融資，是處于國(guó)家金融體系之外，在個(gè)人之間、企業(yè)之間進(jìn)行的資金借貸以及私自籌集資金等活動(dòng)。因其便捷、靈活的形式，一定程度上滿足了部分小額信貸的需求，在提高了社會(huì)閑散資金利用率的同時(shí)，也為中小企業(yè)開辟了一條新的融資渠道。由于我國(guó)尚未將民間融資納入法制軌道，因此在對(duì)民間融資的保護(hù)、規(guī)范和引導(dǎo)等問題上都還存在著一定的法律障礙。

一、目前我國(guó)民間融資中存在的法律障礙

（一）我國(guó)民間融資的相關(guān)法律法規(guī)條款比較分散。我國(guó)現(xiàn)有的涉及民間融資的相關(guān)規(guī)定均分布在眾多法律法規(guī)中，如《民法通則》、《高利貸法》、《合同法》、《商業(yè)銀行法》、《公司法》、《擔(dān)保法》等法律，《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》、《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》等行政法規(guī)章和司法解釋。同時(shí)，法律條款不僅較為分散，而且多以司法解釋為主，不易為大多數(shù)民間融資主體準(zhǔn)確掌握。

（二）法律法規(guī)的制定滯后于我國(guó)民間融資的發(fā)展速度和水平。目前，我國(guó)現(xiàn)行的民間融資相關(guān)法律法規(guī)，尚未對(duì)民間融資的合法性進(jìn)行確認(rèn)。央行在2005年5月份發(fā)布的《2004年中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》中首次明確民間融資：“具有一定的優(yōu)化資源配置功能，減輕了中小民營(yíng)企業(yè)對(duì)銀行的信貸壓力，轉(zhuǎn)移和分散了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。”但真正明確指出民間融資活動(dòng)合法的法律仍是空白，民間融資至今未得到應(yīng)有的法律地位。

同時(shí)，法律法規(guī)的滯后的也嚴(yán)重阻礙了民間融資的健康的發(fā)展。我國(guó)現(xiàn)行的很多融資法規(guī)條款都是在特定背景下出臺(tái)的，雖然在當(dāng)時(shí)可能對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融穩(wěn)定起到了積極的作用，卻具有一定的歷史局限性，與新形勢(shì)下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展并不相適應(yīng)。如國(guó)務(wù)院在1998年發(fā)布的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》中規(guī)定，未經(jīng)相關(guān)部門依法批準(zhǔn)，以任何名義向社會(huì)不特定對(duì)象進(jìn)行的集資，都屬違法行為。但是，民間融資之所以受到社會(huì)的青睞很大程度上就在于其簡(jiǎn)便、快捷，如果每次實(shí)施融資都經(jīng)過相關(guān)部門的層層審批，那么所謂的優(yōu)勢(shì)也就蕩然無(wú)存，必將嚴(yán)重影響民間融資的持續(xù)發(fā)展。

（三）我國(guó)與民間融資相關(guān)的法律法規(guī)缺乏必要的可操作性。例如，我國(guó)《民法通則》第九十條規(guī)定：“合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)?！眱H僅是對(duì)對(duì)合法的融資行為進(jìn)行了原則性規(guī)定。另外，關(guān)于民間借貸法律關(guān)系，《中華人民共和國(guó)合同法》第一百九十六條規(guī)定：“借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同?！焙苊黠@，對(duì)民間借貸的主體及程序的規(guī)定也不明確。而我國(guó)《刑法》第一百七十六條則明確規(guī)定以“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序”為犯罪客體，但現(xiàn)實(shí)中我們?nèi)绾谓缍ā胺欠ㄎ展姶婵罨蛘咦兿辔展姶婵睢毙袨?，法律條文中卻并未指出，也沒有與之相對(duì)應(yīng)的司法解釋。

二、破解我國(guó)民間融資法律障礙的對(duì)策及建議

當(dāng)前，由于受金融危機(jī)的不利影響，我國(guó)中小企業(yè)面臨著嚴(yán)峻的考驗(yàn)。因此，應(yīng)該盡快完善相關(guān)法律法規(guī)，明確民間融資的合法地位，使其得到承認(rèn)和規(guī)范。這樣不僅可以打破中小企業(yè)原有的融資“瓶頸”，也可以借助民間融資平臺(tái)的強(qiáng)大吸附力量，合理利用民間閑散資金這一龐大“資源”。

首先要做的就是制定一部針對(duì)性強(qiáng)的規(guī)范化法律。以《憲法》、《民法通則》、《立法法》等法律法規(guī)為基礎(chǔ)，結(jié)合民間融資的特點(diǎn)，制定一部與時(shí)代發(fā)展相適應(yīng)的《民間融資法》或《民間借貸法》。其中，要明確規(guī)定民間合法融資的具體標(biāo)準(zhǔn)和實(shí)施操作的法定程序，進(jìn)而把民間合法融資與非法集資等違法行為區(qū)分開來(lái)。同時(shí)，還要重點(diǎn)明確民間融資的法律概念、法律性質(zhì)、法律原則、合同規(guī)范等內(nèi)容，確立適度干預(yù)、經(jīng)濟(jì)安全等原則，賦予民間融資以應(yīng)有的合法地位。

其次，要完善民間融資的監(jiān)管法律制度。立足于融資體系法定監(jiān)管原則，結(jié)合《銀行監(jiān)管法》等其他金融法律法規(guī)，要盡快出臺(tái)能夠保證民間融資健康發(fā)展的監(jiān)管法律制度。其中，在監(jiān)管的側(cè)重點(diǎn)上，要突破以前只是注重市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范圍的監(jiān)管，對(duì)融資的風(fēng)險(xiǎn)、資本的流動(dòng)等方面也要不斷加大監(jiān)管力度。而在監(jiān)管的方式方法上，則要積極創(chuàng)新，逐步實(shí)現(xiàn)由靜態(tài)監(jiān)管向動(dòng)態(tài)監(jiān)管的轉(zhuǎn)變、由單純行政監(jiān)管向社會(huì)廣泛監(jiān)督的轉(zhuǎn)變，做到隨時(shí)掌控、防范和化解民間融資可能產(chǎn)生的不利影響和金融風(fēng)險(xiǎn)。

法隨時(shí)轉(zhuǎn)則行，法與時(shí)宜則治。不難發(fā)現(xiàn)，在融資環(huán)境日趨復(fù)雜的背景下，及時(shí)為民間合法融資形式正名，為融資者提供堅(jiān)強(qiáng)法律“后盾”，具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。目前，我國(guó)民間融資的發(fā)展步伐，并未因政府的審慎控制而放緩，相反它已經(jīng)成為一支有效盤活社會(huì)閑散資金的重要力量，并在一定程度上緩解了部分中小企業(yè)面臨的資金難題。因此，各級(jí)各部門要通過完善法律機(jī)制引導(dǎo)民間融資逐漸走上法制化軌道，堅(jiān)決打擊非法的民間集資，保護(hù)資金供求雙方的合法權(quán)益，使民間融資有法可依、有法必依，早日走上持續(xù)健康發(fā)展的良性軌道。

作者單位：河北省唐山市灤縣縣委

作者簡(jiǎn)介：劉愛成（1986— ），河北唐海縣人，畢業(yè)于鄭州大學(xué)，歷史學(xué)、工商管理學(xué)雙學(xué)士學(xué)位，現(xiàn)供職于河北省唐山市灤縣縣委。

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