大學生國家助學貸款“河南模式”中的問題及建議

2011年度河南省教育廳人文社會科學研究計劃規劃項目《高等教育學生資助經費使用效益研究》階段性成果（項目編號：2011-GH-172）

摘要：貧困大學生可以申請國家助學貸款是在國家財政無力承擔高等教育大規模擴招情況下采取的有效措施。然而，由于出現了高違約率而使各大省份紛紛停貸，但與此同時，國家助學貸款中的“河南模式”卻運行良好。本文根據河南模式的內容及運行情況，分析其中的問題，提出相關建議，以促進國家助學貸款的良好運行。

關鍵詞：助學貸款；河南模式；貧困生

[中圖分類號]：F832.0[文獻標識碼]：A

[文章編號]：1002-2139(2011)-20-0240-02

1999年開始，隨著我國高等教育規模的不斷擴大，對于政府的財政來說，再實行免費教育，就無力承擔。根據人力投資資本、教育公平和個人成本分擔等理論，高校實行收費的政策就顯得更為合理。但“誰受益誰付錢”政策，使很多貧困生因承擔不起學費而無緣大學，從而違背了“教育機會均等”的原則。為了“解決教育機會均等”的問題，政府出臺了一系列的資助政策幫助貧困大學生完成學業。2005年至2010年間累計發放助學貸款33億元，資助70萬人次。截至2010年11月底提前還款率超過79%，自付利息率降到4%。本文通過分析。本文根據河南模式的內容及運行情況，分析其中的問題，提出相關建議，以促進大學生助學貸款的良好運行。同時，助學貸款的良好運行，對于構建社會主義和諧社會也有著重要的意義。

一、“河南模式”的內容及運行情況

(一)助學貸款“河南模式”的主要內容

1、合理確定風險補償金的比例。省教育廳學貸中心把風險補償金定為14％，由省財政支付7％，另外7％由貸款的高校支付。

2、高校全面參與國家助學貸款的管理。國家助學貸款工作成本高、業務繁瑣、工作量大、審批時間長、后續管理與學生嚴重“脫節”等問題，使銀行對助學貸款業務力不從心。由于學校的全面參與，使國家助學貸款的發放和管理、風險的防范和控制都有了明顯改善。

3、將風險補償金與高校貸款管理的績效掛鉤。風險補償金每年按比例劃入開行的專門賬戶，由雙方共同管理。這樣，高校既管理的壓力，又有加強管理的動力。同時，省教育貸款管理中心也要承擔超出14％風險補償金部分的10％。這樣使風險補償金管理機制就具有了激勵和約束的內涵。

4、建立“兩個管理平臺”和“一家代理行”。即以省教育貸款管理中心為管理平臺，統一管理全省助學貸款業務，以各個高校的助學貸款管理中心為操作平臺，來具體管理學生貸款的受理、審核、匯總、合同簽訂、貸款本息催收、貸款信息管理與學生的誠信教育等，明確學校內部必須建立“三級工作體系”，即校助學貸款領導小組、校助學貸款管理中心以及院系助學貸款工作組。委托省農行代理，具體負責辦理學生卡、發放貸款、結算利息及本息的扣劃等業務。開行按貸款發放金額的0.4％支付代理費。

5、建立國家助學貸款計算機管理信息系統。由于國家助學貸款涉及的學生越來越多、時間跨度長、且業務量巨大，而開發銀行沒有現成的管理系統，省農行的管理系統也不能滿足國家助學貸款管理模式的需要，所以需要建立國家助學貸款網絡管理信息系統，為業務的持續順利開展提供技術支撐。

（二）管理方式及運行情況

1、各高校以應貸盡貸為目標，以人為本為原則，采取多種方式，強化資助管理狠抓機構和隊伍建設。在每年的資助工作考核中，都把機構隊伍建設作為重要內容來考核。

2、深入開展宣傳教育。“誠信校園行”的系列宣傳由教育廳、開行和人民銀行共同組織實施，以資助政策、金融知識和征信知識為主要內容，舉辦短信大賽，演講大賽，辯論大賽，知識大賽，徽標征集大賽，校園短劇大賽，和誠信自強之星評選活動。

3、重視信息化建設。為提高工作效率，我省建立了河南省學生助學貸款信息管理系統和高校資助信息管理系統，開發了河南學生資助網站、網上辦公平臺、網上答題系統，開辟網上咨詢投訴專欄，制作了《高校學生資助政策及相關知識問答》電子手冊，開通短信平臺與QQ群，引進電子簽章技術。

4、加強工作監督，省資助中心和各高校都設立了學生資助工作咨詢與投訴熱線，有專人值守，及時登記處理所有資助問題的來電，來信，來訪，答復咨詢事宜，處理投訴問題.

5、河南模式的運行情況。國家助學貸款河南模式自從2005年實施以來，運行狀況良好。在2005—2010年間，發放助學貸款超過33億元，資助貧困生70余萬人。截至2009年8月底，提前還款率達66.4%，自付利息率降到4.94%，2010年11月底提前還款率超過79%，自付利息率降到4%。

二、“河南模式”中的問題

河南模式啟動以來，取得了巨大的成就同時，也遇到了不少的問題。

(一)助學貸款中的出現的誠信問題。

由于大學生的誠信問題導致還款違約，造成還款違約的情況般分為兩種：一是學生的誠信意識有待提高淡薄，抱有僥幸心理，國家錢不花白不花，畢業后還不知道在哪里工作呢，還不還款以后再說。另一種情況是非故意違約，由于當前的就業形勢日益嚴峻，很多大學生到畢業很難順利找到工作，即使能找到工作，大多年輕人的工資較低，加上租房，生活費也就所剩無幾，對于還助學貸款也就力不從心了，從而造成非故意違約。

（二）學校存在惜貸問題

助學貸款把風險補償金定為14%，如果高校把違約率控制在14%以下，開行會把14%的補償金獎給高校。如果違約率超過了14%，這14%的補償金需要全部補償給開行，高校還要承擔超出14%分的50%。也就是說，高校是否能得到這14%的補償金，還是個未知數。或者說，高校的管理工作是有巨大風險的，如果貸款的違約率超過14%，就意味著高校助學貸款管理中所投入的人力財力的補償將化為泡影。

(三)還款方式單一的客觀原因，造成學生的非故意違約。

河南省助學貸款將引進第三方支付平臺――支付寶，貸款學生通過支付寶賬戶進行助學貸款相關款項收付。為方便學生異地還貸，統一結算方式，經研究決定，原則上所有尚未結清的國家開發銀行助學貸款的還款方式均由代理行模式調整為支付寶模式。

三、對于“河南模式”中問題的建議

(一)對各高校的建議

高校要建立較為完善的貧困生認定機制。要進一步地完善貧困生檔案庫，并對其進行認真的排查。大一上學期以后時期，一方面要深入學生，及時了解學生及其家庭發生的重大變故，另一方面還可以在日常生活中發現消費奢侈、花錢無度的“貧困者”。只有做好貧困生認定工作，我們才能把貧困生貸款工作做實、做好，降低大學生誠信缺失的概率。學校要通過提升大學生的就業競爭力從根本上提高學生的誠信能力。給學生提供更多的勤工儉學崗位，定期為學生免費開展就業培訓。鼓勵學生參加社團活動和社會實踐活動，加強與校外企業的合作，為大學生尤其是大三大四的學生提供更多的實習崗位，使學生獲得更多鍛煉自己的機會。經常邀請企業領導或骨干對大學生進行職業技能培訓，提升大學生的就業競爭力。

（二）約束與激勵相結合，力求解決高校惜貸問題

一是各高校完善內部管理機制，把貸款人數占在校生的比例作為工作人員的考核內容，要本著以人為本，服務學生的宗旨，對于完成助學貸款工作好的，充分發揮獎補資金的激勵作用，調動工作人員的積極性與主動性以實現應貸盡貸的目標。

二是銀行應支付高校一部分管理經費。在河南模式的運行機制中，省財政與高校共同承擔14%的補償金，貸款的辦理、管理和回收均由高校承擔，這一系列的工作本應由銀行負責的工作由高校承擔，高校還要為銀行負責回收本息。而銀行卻沒有付給高校管理費用。在整個貸款的運行過程中，開行是穩等高校為其管理并回收本息，充當的是坐享其成的角色。根據“平等互利，風險共擔”原則，以及“誰受益誰付錢”原則，開行都應該支付部分管理費用。其次，貸款不但為銀行帶來了長期穩定的經濟效益，而且這些貸款的學生也會成為其長期穩定的客戶，他們一畢業就面臨結婚、買房、購車等大額消費，這些都需要通過銀行貸款來幫助他們“花明天的錢圓今天的夢”。

(三)對于助學貸款償還的建議：

銀行除了新采取的支付寶的償還方式外，還應根據學生的實際需要與實際情況設置靈活多樣的還款方式，如：一次性還款，由于學生畢業了有了經濟基礎或家庭條件有了改善而有能力還款。如果學生有意愿一次性還款，銀行又可降低由于分期還款的多次辦理的成本投入，就可以允許學生一次性還款。

按收入比例還款。剛畢業的學生的工作是不穩定的，并且是較低的，同時，又面臨結婚、買房。購車的大額花銷的困難期，隨著工作的時間的延長，工資待遇有上升的趨勢，也就更有能力還款，所以按比例還款是更合理也更具人性化的還款方式。

參考文獻：

[1]《國家助學貸款“河南模式\"調研報告》[J]馮莉、孟翠蓮、傅志華《經濟研究參考》2008年第67期。

[2]黃群，“河南模式”的執行現狀與可持續發展探討[J]湛江師范學院學報，2009年8月第3O卷第4期。

[3]我國高校學生資助工作回顧與展望——教育部財政司巡視員兼全國學生資助管理中心主任崔邦焱.在2010年全國省級學生資助管理人員業務培訓班上的講話。

[4]《河南省學生資助管理中心“十一五”期間和2010年工作總結及2011年工作要點》。

[5]肖新生，談談國家助學貸款的“河南模式”。

[6]劉先琴，河南模式;讓高校來管助學貸款。