網購保險,你不知道的那些事

人保、太保、平安、太平、泰康#8943;#8943;凡是你叫得上名字的保險公司都開始在網上賣保險了，這連支付寶都在賣投連險。足不出戶，無須快遞，保費號稱更便宜（因為取消了代理銷售的中間流通環節，保費最低可達三折）——這好比去美發店辦一萬元的理發卡卻收到一部ipad作禮品——你會本能質疑：不計人工房租，保險竟是暴利行業嗎？它憑什么能賺這么多？通過代理人買保險，他們扣掉了多少的“流通利潤”？在網上買保險靠譜嗎？最低能省多少錢？市面上的產品和公司名牌各有差異，以下是《錢經》對保險行業概況的剖析，希望能為讀者明明白白地花錢提供參考。

網上都在賣什么？打折最兇的是意外險

通過比較我們發現，在網上銷售的保險產品類型都比較簡單，多為短期意外險，大多產品價格在100—300元不等，最高折扣甚至達到原產品價格的三分之二。以中國平安在網上推出的兩款一年期產品為例：交通意外險原價500元/年，現價150元/年，提供全年200萬元的交通保障；另一款綜合意外險原價747元/年，現價187元/年，提供全年20萬元的綜合保障，包括意外醫療、住院津貼等。

不要忽略了保障目的和代理人價值

值不值得買這種事，在購買行為發生前應該搞清楚，發生后再退保資金會受到損失，未免得不償失。

以消費者經常接觸的保險產品品種來看，萬能險和意外傷害險在網上的折扣較高。而財險、風格保障型壽險、投資理財型保險分別因為保障目的的重要性和保障形式的有效性、產品設置等問題，需要投資者直接和保險公司接洽購買。目前通過網絡銷售的各種保險，大多是使用電子簽名確認的形式。據首都經貿大學金融學院保險系教授庹國柱提示，壽險產品仍需要消費者親筆簽名后才能生效，因此部分壽險通過網絡銷售，消費者提供電子簽名的形式作為理賠依據是否具有足夠的法律效力，目前仍不能確定。

并且，網上銷售雖然節省了中間代理費用，但是也相對減少了消費者通過代理人對所購產品的深入理解。以支付寶推出的泰康人壽投連險為例，很多消費者并不能深入理解在不同的市場環境和時機下，投連險不同賬戶間轉換的意義和操作形式。在投資者教育方面，服務渠道很難根據市場形勢的變化，在第一時間為消費者進行理財顧問式的培訓服務。