試論防范和化解民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑

【摘要】民間借貸有著期限靈活、手續(xù)簡(jiǎn)便、程序簡(jiǎn)單、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的特點(diǎn)，對(duì)于銀行信用貸款起到了有益補(bǔ)充的作用。最近幾年以來(lái)，民間借貸出現(xiàn)主體多元化、手續(xù)規(guī)范化和利率高企的動(dòng)向。主要弊端是盲目性和不規(guī)范性。防范和化解民間借貸的有效途徑是改進(jìn)金融服務(wù)，加強(qiáng)政策和產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)， 規(guī)范民間融資行為，優(yōu)化民間投資結(jié)構(gòu)和加強(qiáng)對(duì)民間融資的日常監(jiān)測(cè)工作。

【關(guān)鍵詞】民間借貸 化解風(fēng)險(xiǎn) 途徑

民間借貸作為一種傳統(tǒng)的融資方式，長(zhǎng)期以來(lái)活躍于廣大城鄉(xiāng)金融市場(chǎng)，其具有期限靈活、手續(xù)簡(jiǎn)便、發(fā)放及時(shí)、雙方相互信任、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)等特點(diǎn)，對(duì)個(gè)體商戶和私營(yíng)企業(yè)的資金短缺進(jìn)行了有力調(diào)劑，對(duì)銀行信用起到了有益的補(bǔ)充作用。同時(shí)，民間借貸活動(dòng)的趨于活躍，在很大程度上，收集和釋放了一定量的社會(huì)閑余資金，有效地緩解了銀企業(yè)和銀行間的資金供求矛盾，尤其在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，央行不斷提高存款準(zhǔn)備金率，控制信貸投放，銀行資金籌措能力吃緊，基層商業(yè)銀行大幅收縮信貸規(guī)模甚至無(wú)資金可放，民間借貸對(duì)于提升個(gè)體經(jīng)濟(jì)實(shí)力，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都產(chǎn)生了非常重要的效果。

一、民間借貸的發(fā)展動(dòng)向

首先，借貸主體多元化。民間借貸的主體情況十分復(fù)雜，不僅包括城鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶，而且涉及較多的中小企業(yè)。其次，借貸手續(xù)趨向書(shū)面化，現(xiàn)在大多數(shù)民間借貸要簽訂書(shū)面借款協(xié)議，協(xié)議條款包括擔(dān)保方式、保證人、借款金額、借款期限、違約責(zé)任、違約金等內(nèi)容，借貸手續(xù)也逐步趨于規(guī)范化。……