“信貸工廠”模式及其在我國應用展望

【摘要】起源于國外的“信貸工廠”模式的提出，為商業銀行開展中小企業信貸業務開辟出了一條全新的路徑。本文對“信貸工廠”產生的背景、基本流程、未來前景等做了理論分析。

【關鍵詞】中小企業融資 信貸工廠

信貸工廠又稱淡馬錫模式，是指銀行像工廠標準化制造產品一樣對信貸進行批量處理。具體而言，就是指銀行在對中小企業進行授信業務管理時，設計標準化產品，從前期接觸客戶，到授信的調查、審查、審批，到貸款的發放，貸后維護、管理以及貸款的回收等工作，均采取流水線作業、標準化管理。

一、信貸工廠的基本流程

信貸工廠作為一種全新的中小企業信貸業務模式，其流程主要包括產品開發、流程設計、批量生產等三大部分：

（1）標準化的產品開發。產品設計必須在充分市場調研的基礎上首先確定目標客戶群體，然后按照標準化與非標準化兩大體系進行產品設計與開發，但設計標準化產品時必須遵循中小企業信貸“六化”原則，針對不同客戶群體、基于客戶不同成長階段的差異化需求進行設計。將“以客戶為中心”和“小企業全面金融服務”理念嵌入制度和流程，基于客戶細分、市場細分和客戶貢獻度差異設計多樣化需求的產品組合。

（2）作業流程設計。作業流程設計是指針對小企業客戶量多和資金需求“短、頻、急”的特點，在信貸業務的作業流程中引進工廠流水線作業方式，將小企業信貸操作的前、中、后臺業務分離，變“部門銀行”為“流程銀行”，按統一的流程標準分崗操作，以提高小企業融資服務和風險控制效率。……