淺析保險(xiǎn)利益的確定

一、保險(xiǎn)利益概述

保險(xiǎn)利益，又稱可保利益，是保險(xiǎn)合同的客體。對(duì)于其理論基礎(chǔ)，歷史上曾有三種意見(jiàn)：一、法定關(guān)系論；二、實(shí)際利益論；三、存在合法關(guān)系的實(shí)際利益論。保險(xiǎn)利益概念引入保險(xiǎn)合同，在于限制損害補(bǔ)償?shù)某潭龋苊鈱⒈ｋU(xiǎn)變成賭博行為，防止誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。其最早出現(xiàn)于《 1746 年英國(guó)海上保險(xiǎn)法》（Mar ineInsurance Act 1746 ) ，其中規(guī)定：任何個(gè)人或公司組織均不能對(duì)英國(guó)船舶及其裝載貨物以有或沒(méi)有利益，或者，保單即證明利益，或者，以賭博的方式，或者，對(duì)保險(xiǎn)人無(wú)任何殘值利益的方式進(jìn)行保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)無(wú)效并對(duì)各方不具有法律約束力。

保險(xiǎn)利益的成立須符合以下三個(gè)特征：(1)保險(xiǎn)利益必須是種合法利益，即是可以主張的利益，并非通過(guò)不正當(dāng)手段獲得的利益；(2)保險(xiǎn)利益必須是種確定的利益，即是客觀存在、可實(shí)現(xiàn)的利益，非主觀臆測(cè)、推斷可能得到的利益；(3)保險(xiǎn)利益須是經(jīng)濟(jì)利益，可通過(guò)貨幣計(jì)量的利益。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)利益的定義為：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有法律上承認(rèn)的利益，即投保人或被保險(xiǎn)人因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故的發(fā)生，以致保險(xiǎn)標(biāo)的不安全而受損，或者因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故的不發(fā)生而受益的損益關(guān)系。

二、保險(xiǎn)利益的確定

實(shí)際操作中，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人故意將債權(quán)人設(shè)定為被保險(xiǎn)人的問(wèn)題，使大多數(shù)人認(rèn)為，這類合同中的保險(xiǎn)利益應(yīng)當(dāng)是指權(quán)利人的債權(quán)利益，即權(quán)利人在債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，就會(huì)導(dǎo)致基于原基礎(chǔ)合同產(chǎn)生的雙方之間的利益隨之喪失，權(quán)利人對(duì)債務(wù)人履行合同約定的能力這一保險(xiǎn)標(biāo)的具有利害關(guān)系，符合保險(xiǎn)利益的特點(diǎn)。從實(shí)際情況看，債權(quán)利益一般最為典型的應(yīng)是信用保險(xiǎn)利益。信用保險(xiǎn)合同是由權(quán)利人作為投保人和保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)標(biāo)的是債務(wù)人的信用，在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，由保險(xiǎn)公司代為補(bǔ)償。如將權(quán)利人的債權(quán)利益列為保證保險(xiǎn)合同之保險(xiǎn)利益的內(nèi)容，有將信用保險(xiǎn)合同與保證保險(xiǎn)合同混淆之嫌，保證保險(xiǎn)合同是由債務(wù)人為自己的信用而投保的保險(xiǎn)合同，在合同所涉及的基本當(dāng)事人上與信用保險(xiǎn)合同有所不同。根據(jù)保險(xiǎn)利益理論的發(fā)展和演變，對(duì)于同一保險(xiǎn)標(biāo)的可能存在不同的保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)利益趨向多元化、個(gè)別化已得到共識(shí)。因此，在保證保險(xiǎn)法律關(guān)系中，除權(quán)利人對(duì)債務(wù)人的履約能力具有利害關(guān)系外，債務(wù)人本身對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的是否享有利害關(guān)系呢？

理論上關(guān)于保險(xiǎn)利益共有三種學(xué)說(shuō)：一般性保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)；技術(shù)性保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)；經(jīng)濟(jì)性保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)。在這三種學(xué)說(shuō)中，經(jīng)濟(jì)性保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)中保險(xiǎn)利益關(guān)系的銜接對(duì)象，并不是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上的權(quán)利或其所居的某種法律地位，而是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的經(jīng)濟(jì)利益。可以說(shuō)，保險(xiǎn)利益是一個(gè)經(jīng)濟(jì)性概念。因此，只要投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有法律上的權(quán)利，但經(jīng)濟(jì)上存在經(jīng)濟(jì)利益，在不違背公序良俗的前提下，投保人都可以與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，認(rèn)定誰(shuí)具有保險(xiǎn)利益時(shí)，首先考慮的是誰(shuí)將成為經(jīng)濟(jì)上的真正受害者。這一理論認(rèn)為如果債務(wù)人對(duì)原基礎(chǔ)合同負(fù)有的義務(wù)而引發(fā)的損益關(guān)系，當(dāng)然可以成為保證保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益。債務(wù)人如果有自己的履約能力向保險(xiǎn)人投保，他的目的肯定是想促進(jìn)原基礎(chǔ)合同能順利履行。債務(wù)人一旦順利完成履約，他對(duì)原基礎(chǔ)合同的清償義務(wù)就履行了，在現(xiàn)實(shí)生活中由于原基礎(chǔ)合同大多是雙務(wù)有償合同，不僅債權(quán)人的權(quán)益受到法律保護(hù)并退出原基礎(chǔ)合同所設(shè)定的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，而且債務(wù)人同時(shí)也應(yīng)當(dāng)從該基礎(chǔ)合同的履行中獲得了他期待的權(quán)益。所以說(shuō)當(dāng)債務(wù)人喪失履行能力或無(wú)力清償時(shí)，就意味著債務(wù)人將對(duì)原基礎(chǔ)合同的違約，他將面臨承擔(dān)與債權(quán)人約定的民事責(zé)任，這對(duì)債務(wù)人來(lái)說(shuō)是法律上的負(fù)擔(dān)，是經(jīng)濟(jì)利益上的支出，是損失。如在商品房按揭還貸合同中，如果債務(wù)人保持良好的還貸能力，按時(shí)向債權(quán)人償還貸款，合同約定的履行期屆滿后，債權(quán)人已經(jīng)全部收回貸款，債務(wù)人也就能完全享有了該房屋的產(chǎn)權(quán)。因此，債務(wù)人與其投保的履約能力存在著必然的經(jīng)濟(jì)利益。從經(jīng)濟(jì)性保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)進(jìn)行評(píng)判，可總結(jié)為債務(wù)人作為投保人，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的一一履約能力的安全而受益，或因保險(xiǎn)標(biāo)的的滅失而受損。此類損益關(guān)系，從客觀上看，是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的經(jīng)濟(jì)利益，從主觀上來(lái)說(shuō)，則是種利害關(guān)系。也就是說(shuō)，經(jīng)濟(jì)利益是利害關(guān)系的前提，利害關(guān)系是經(jīng)濟(jì)利益的必然結(jié)論。從保險(xiǎn)利益成立的特征來(lái)分析，這種經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系既為法律上所承認(rèn)，而且對(duì)債務(wù)人而言也是種確定的利益。雖然其不似債權(quán)利益般表現(xiàn)為現(xiàn)有利益，但確實(shí)是投保人在履行保險(xiǎn)合同與原基礎(chǔ)合同中可以期待的利益。而且保險(xiǎn)利益是保證保險(xiǎn)合同的有效成立的要件，假如投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的無(wú)保險(xiǎn)利益，則訂立的保險(xiǎn)合同不生法律效力。既然已將保證保險(xiǎn)合同的投保人設(shè)計(jì)為由債務(wù)人擔(dān)當(dāng)，那就不應(yīng)該漠視投保人與保險(xiǎn)利益的關(guān)系，不應(yīng)該將權(quán)利人的債權(quán)利益作為保證保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益對(duì)待，否則就是對(duì)保證保險(xiǎn)合同的效力人為設(shè)置障礙。

綜上所述，雖然權(quán)利人債權(quán)實(shí)現(xiàn)會(huì)應(yīng)債務(wù)人的履約能力的變化有所增損，但該“利益”的得失是針對(duì)保險(xiǎn)人與投保人簽訂合同的最終目的而言，權(quán)利人可以向保險(xiǎn)人請(qǐng)求補(bǔ)償損害或請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金額的利益，故不宜將其作為保證保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益看待。保證保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益是存在于以債務(wù)人為投保人與其保險(xiǎn)標(biāo)的間的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。

（作者單位：北京市工商行政管理局海淀分局）