豫城商行在困境中謀突圍

在信貸日益收緊的背景下，城商行日子不太好過。資產被“凍結”1／5，面臨著國有大銀行和股份制銀行的激烈競爭，自身的品牌價值、資產規模還是中間業務等都無明顯的競爭優勢……形勢對于城商行來說，并不樂觀。在這種情況下，困境突圍，很有必要。

河南有17家城市商業銀行和城市銀行。在存款準備金率不斷上調，信貸日益收緊的背景下，城商行日子不太好過。

困境求生

目前的存款準備金率已經上漲到了21.5%，中小金融機構的存款準備金率上漲到了18%。以鄭州銀行為例，截至2010年年底，鄭州銀行資產總額達到576.61億元，各項存款余額452.11億元，各項貸款余額268.43億元。按此計算，鄭州銀行被“凍結”的資產就達總資產的1／5。

鄭州銀行也面臨著國有大銀行和股份制銀行的競爭。細數目前在鄭州的銀行類金融機構，除華夏銀行、深發展銀行、平安銀行之外，其他主要國資銀行已在鄭州駐扎，外資銀行東亞銀行和匯豐銀行也在鄭州設立了自己的分行。除了這些實力強勁的競爭對手之外，同樣作為河南城商行陣營的洛陽銀行、平頂山銀行、開封商業銀行也在鄭州設立了網點。據悉，新鄉銀行也準備入駐鄭州。

與資產雄厚的國有銀行和股份制銀行相比，鄭州銀行無論是品牌價值、資產規模還是中間業務等都無明顯的競爭優勢。河南財經政法大學金融學教授李鴻昌表示，那些規模大的企業的貸款和存款自然有那些大銀行來招呼，城商行無明顯競爭優勢。而中小企業由于規模小，實力差，風險高，城商行又不肯屈尊去把它們作為主要客戶。

在高端理財、私人銀行等中間業務方面，一方面是國有銀行意識增強，許多銀行開辟了高端理財產品，以高收益率，優質服務來吸引客戶；另一方面以私人銀行和細致周到服務見長的東亞、匯豐等外資銀行也來到鄭州。據了解，鄭州銀行也發行了幾只理財產品，但應者寥寥。在電子銀行領域，鄭州銀行發展也相對滯后。據鄭州銀行一網點的大堂經理介紹，目前網上銀行已經進入測試，不久便會推出，至于手機銀行等移動支付模式，尚沒有產生。

局勢對于城商行來說，并不明朗，也不樂觀。以鄭州銀行為代表的河南城商行不得不創新求變。記者從鄭州銀行官方網站上了解到，鄭州銀行、洛陽銀行、開封商業銀行等河南城商行的佼佼者已經召開了多次座談會，并邀請了河南銀監局、河南省金融辦的相關領導參與，一起探討城商行的未來發展問題。鄭州銀行在發展本地經濟，致力于河南本土金融事業和企業發展方面做出了一定的貢獻，并且在中原經濟區建設方面充當主力軍。但三個月前，國務院副總理王岐山的一句“我一打盹，你們都跑外邊了”給城商行跨區域發展帶來了影響，鄭州銀行等城商行的跨區域發展步伐放緩。

按照鄭州銀行的發展規劃，引進戰略投資者，同時不斷提高自身實力，爭取在2015年實現上市是其發展目標，但就目前的形勢來看，鄭州銀行還有很長的路要走。

尋求定位

九鼎德盛投資顧問有限公司總經理肖玉航認為，目前等待上市的城商行很多。鄭州銀行尚屬于第二梯隊，距離上市還很遙遠。在整個宏觀經濟形勢尚不明朗的環境下，各個城市商業銀行必須尋找自己的發展道路。

不過對于城商行來說，如何為自己定位是目前更應重視的問題。按照李鴻昌的理解，鄭州銀行等城商行實力并不強大，最多算是中小銀行，應該以中小企業作為主要客戶，積極幫助中小企業融資，實現金融體系的完整，同時也幫助中小企業解決一部分融資難題。他舉例表示，目前美國的社區銀行有3000多家，而這些銀行的主要定位就是滿足中小企業或者說是社區企業的融資需求。他認為，城商行和大銀行競爭并沒有明顯優勢，還不如另辟蹊徑，尋找屬于自己的另一片藍海。

當然，城商行也有自己的算盤。就算是單個實力不強，但是如果聯合河南省其他城商行，則資產規模和存貸款規模將會上到一個新的臺階。在目前河南銀行業總體實力不強的背景下，鄭州銀行聯合其他城商行共謀出路也顯得很有必要。當然對于成立省際銀行，許多業內人士表示反對。河南金融協會秘書長張樹忠曾告訴記者，其實早在之前河南省就出現過成立河南省際銀行的呼聲，但是最后銷聲匿跡了。對他而言，河南設立省際銀行并不靠譜，他一直很反對河南成立區域性的省際銀行。

據記者了解，2010年在鄭州銀行268.43億元貸款余額中，中小企業貸款及個貸總額有85.03億元，占全部貸款余額的31.7%。在新增的66.41億元貸款中，中小企業新增貸款47.16億元，占全部貸款新增額的71.01%。鄭州銀行在宣傳片中一直以“中小企業融資專家”作為自己的招牌，并在鄭州許多移動顯示屏展示，一方面顯示了鄭州銀行服務中小企業的態度，另一方面也是為自己的服務做宣傳。

而城商行引進戰略投資者也有一定的困難。深圳創業投資有限公司河南區總經理李守宇告訴記者，對于投資城商行他們有一定興趣。作為銀行體系重要組成部分的城商行，尋找那些優質的，相對領先的城商行還是有一定盈利的機會的。不過他也強調，銀行即使上市之后市盈率也不高，并且由于銀行經營較為穩健，盈利空間有限。一旦銀行無法上市，或者上市等候期長，會占據大量的現金流，給VC、PE的投資帶來一定的影響。僅就河南的城商行而言，由于分布較為分散，并且資本金不足，盡管銀行風險較小，但由于變現能力差，PE、VC進入還需仔細考察。

不管怎么說，城商行還是金融體系的重要組成部分，在目前中小企業融資困難的大背景之下，必須迅速建立各層次、多方位的融資體系。城商行的作用毋庸置疑。