汽車信貸搶食金融市場

汽車信貸開始于20世紀90年代末，國內的一些銀行開啟了汽車信貸業務，經過初步嘗試后，很多銀行預感到汽車信貸的獲利機會，紛紛推出該項業務。2002年之后，汽車信貸業務得到前所未有的大發展。

在房產限購、銀行資金緊縮的氣氛下，汽車信貸步房地產高燒的后塵，成為金融信貸的新寵。

汽車信貸開始于20世紀90年代末，國內的一些銀行開啟了汽車信貸業務，經過初步嘗試后，很多銀行預感到汽車信貸的獲利機會，紛紛推出該項業務。2002年之后，汽車信貸業務得到前所未有的大發展。

汽車信貸爭奪戰正酣

伴隨著競爭日益激烈的汽車銷售市場，技術上的更新跟不上汽車消費的市場周期，各個商家在營銷手段上下足了工夫。而與之俱來的是新增的80后消費群，不僅僅“要做房奴”，而且“要做車奴”，此種消費理念恰好迎合了汽車經銷商，他們借助銀行、保險公司車貸業務的蓬勃興起，推波助瀾，大大地獲取了客戶購車的高額利潤。在不長時間里，銀行汽車信貸業務得到超常規的發展。

據深發展銀行行長助理仇衛平透露，汽車貸款已經成為深發展重點貸款業務之一（汽車貸款總量已經占比10%），目前深發展已經將汽車零售金融列入重要戰略，信貸額度會得到充分保障，隨著國內車市持續火爆，未來2至3年內，銀行車貸業務將持續翻番增長。根據中國汽車工業協會的預測數據，到2025年，中國汽車金融業將有5250億元的市場容量。

8月的第二個周末，鄭州世紀宏圖豐田汽車4S店里一片興旺，一位高姓負責人信心十足地告訴記者：豐田汽車近期的銷量非常好，再加上豐田有自己的汽車金融服務，可以為客戶提供一對一的汽車信貸服務，很多新客戶也都是奔著車貸的優惠活動來的。

“馬上到了汽車銷售旺季，像一些比較便宜的新款車型，到9月中旬會出現供不應求的現象。”上述人士表示。

在廣汽豐田一款名為卡羅拉的新車前，一名職業顧問給記者算了一筆賬，該車總價15.1萬元，按揭后三年付清全款。這里面除了首付款3.93萬元，購置稅1.12萬元，汽車保險7000元等費用外，另外還有1500元的金融服務費。有業內人士分析說，豐田金融的汽車消費一年期貸款利息高達10%至13%，而四大國有銀行的同類貸款利息不到7%。按一輛中檔汽車15萬元購車款，首付5萬、一年期貸款10萬元計，消費者向四大國有銀行貸款僅需支付7000元左右的利息，而從豐田金融貸款則需支付1萬元至1.3萬元利息，另外還有1500元的金融服務費。

但不得不承認的是，汽車金融公司的奮力直追，有望與銀行展開貼身肉搏。而面對龐大的市場，銀行方面不會拱手相讓，車企找銀行合作推出各種優惠貸款業務似乎也成了一條不成文的定律。比如，東風雪鐵龍開展的“零利率，零利息，1%手續費起銀行信用卡貸款”活動；奔騰B70開展的“零利率、零月供”的金融服務；東風日產正在開展瑪馳預訂信用卡分期有禮活動；北京現代則聯手深圳發展銀行、中信銀行提供“1元信貸”、“常規貸款”、“彈性貸款”等信貸服務。、

另外，目前很多銀行中，都有信用卡中心與汽車金融中心兩個部門同時做個人汽車消費信貸，如招商銀行、中信銀行等。中信銀行還在籌劃設立中信汽車金融有限責任公司，目前正在向監管層報批。

暗藏風險

在分享車貸“蛋糕”的同時，不斷攀升的車貸違約率向銀行業敲響了警鐘，與房貸不同，車貸風險要比房貸來得快而高。汽車價格的不斷下降，使車貸客戶的還款心態越來越不平衡，把怨氣出在了銀行身上，車貸風險的釋放使銀行違約率得到顯現，這就使得車貸壞賬最終的受害者是銀行本身，面對無情的車貸風險，銀行無奈地承擔了所有的壞賬損失。車貸風險的大量冒出，使銀行不同程度地提高了車貸門檻，嚴格汽車貸款的審批。

在此背景下，在中國證監會的批準下，上汽通用汽車金融有限責任公司、大眾汽車金融（中國）有限公司、豐田汽車金融（中國）有限公司三家汽車金融公司應運而生。不到一年的時間，上汽通用汽車金融有限責任公司在上海宣布開業。此項事實表明，汽車金融公司進入國內汽車消費信貸市場開展業務，打破國內銀行業一統汽車信貸天下的局面已成現實。

“即便如此，也并不代表汽車企業有了自己的金融運營公司就能將風險降低，在同等條件下，從汽車信貸公司的利率普遍高于銀行利率的表象上可以看出一些端倪，汽車金融信貸還需要不斷完善其系統內部的資金周轉、信貸利率等技術性問題，比起汽車信貸市場發達的國家有很長的一段路要走，就算是銀行與之強強聯合，在經濟不景氣的情況下，也會有被‘拖下水’的危險。”一位業內人士表示。

據統計，近年車貸的違約率大大升高，已達到0.5％至0.9%，有的已超過1%。更令人頭疼的是，違約率還在不斷升高。車貸壞賬最終的受害者是銀行本身。在預感到車貸風險后，保險公司快速作出反映，毅然于2003年關閉了汽車貸款保證保險業務。而銀行車貸風險對汽車經銷商而言卻毫發無損。在整個汽車信貸業務中，汽車經銷商借助銀行汽車信貸的支撐獲取了大額利潤，汽車信貸的風險隨著購車人的汽車貸款而轉嫁到了銀行身上，這個風險隨著汽車經銷商購車貸款數量的上升而增大，嚴重影響到銀行車貸業務的質量和利潤。

事實上，造成車貸風險的原因是多方面的，防范和處置不能僅限于銀行。就目前而言，誠信意識不強和征信系統的不健全，道德觀念的限制，直接影響到汽車信貸風險程度的高低。

據調查，法制環境較好，道德、誠信意識及征信系統較完善的區域，汽車信貸的違約率較低，反之，則較高。銀行通過司法訴訟可追討逾期欠款并收回剩余貸款，但漫長的訴訟期和執行難，使銀行有時不得不另辟新徑。車貸風險的大量冒出，使銀行不同程度地提高了車貸門檻，嚴格了汽車貸款的審批。比如，協作的汽車經銷商按照銷售額向銀行提供資金擔保，聯合汽車經銷商共同防范車貸風險；增加汽車貸款客戶擔保，將貸款成數降低，縮短車貸期限；對車貸客戶一般中選好，好中選優等。