中國村鎮銀行發展模式再塑造問題初探

摘要：村鎮銀行作為一種新型農村金融機構，在一定程度上滿足了農村金融服務的需求，但仍處在試點階段上，對其發展模式存在較大爭議。通過對中國村鎮銀行發展現狀的分析，探討當前村鎮銀行發展的制約因素，并相應地提出轉型時期村鎮銀行發展較優模式，是個擺在我們面前的重大課題。

關鍵詞：村鎮銀行 金融體制 農村金融機構 金融創新

中圖分類號：F830.34文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2011）25-0061-02

一、中國村鎮銀行產生的歷史淵源及其存在的必要性

改革開放至今，中國農村已基本構筑了正規金融機構和民間非正規金融機構共存的局面。為了更好地完善農村金融服務需求，2006年、2007年銀監局分別發布《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》和《村鎮銀行管理暫行規定》放寬了對農村金融機構的市場準入，推動了小額貸款試點，村鎮銀行開始出現并得到一定發展。

作為獨立法人的村鎮銀行，區別于商業銀行的分支機構，其市場化、商業化、可持續的目標明確，不存在須承擔政策性業務的負擔，信貸措施靈活、決策快，是真正“自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束”的市場主體。在經營范圍方面，村鎮銀行的功能相當齊全。村鎮銀行可以辦理票據承兌與貼現，發放短期、中期、長期貸款，辦理國內結算，從事同業拆借、銀行卡業務，吸收公眾存款，代理發行、兌付、承銷政府債券，代理收付款項及保險業務和銀監會批準的其他業務。在轉型時期，為了更好地進行中國農村金融機構的創新發展，村鎮銀行的存在是十分必須的。

二、中國村鎮銀行發展現狀與其制約因素

轉型時期，中國農村新型金融機構的發展迅速，截至2009 年末，中國共有172 家新型農村金融機構開業，其中，村鎮銀行148 家，貸款公司8家和農村資金互助社16 家。已開業新型農村金融機構存款余額269 億元，貸款余額181 億元，其中，農戶貸款5.1 萬戶、65.5 億元，小企業貸款0.5 萬戶、91.2 億元，分別占其貸款余額的36.2%和50.4%。另外，根據銀監會的工作安排，從2009 —2011年底，新批設立992家新型農村金融機構。因而，應該來說，現階段中國村鎮銀行發展迅速，在較大程度上支持農村經濟的發展，然其效果并不盡人意，存在兩大方面的制約因素。

（一） 農村金融市場不夠完善，相關扶持政策不到位

1.農村金融監管體系不夠完善，無法適應監管和發展的需求。目前，中國農村金融體系仍處于發展時期，農村金融市場集中度較高，金融監管體系雖然有了一定成效，但是其制度體系仍然不夠完善，對農村村鎮銀行的發展缺乏明確方向。同時，當下的監管部門兼顧金融監管和行業管理職責也導致了合作金融監管部門很難兼顧雙方面的利益。再者，基于農村分布面廣的實際，相關人員與金融監管力度有限，難以適應復雜的監管要求降低了監管的有效性。

2.國家扶持和優惠政策不到位。資金的趨利性與農業投入期限長卻回報低的現實矛盾一直都有存在著，在沒有足夠扶持措施和優惠政策的前提下，信貸資金是不會背離市場規律，自行投放到農村去支持的。國家在金融上支持農村經濟發展，而且相關的扶持政策也僅限于農村信用社及一些正規的金融組織，其優惠幅度也十分有限，使金融機構支持新農村建設積極性不高，同時也動力不足。

（二）村鎮銀行自身的營運面臨難題，經營風險防控能力較弱

1.業務范圍不受限制，特色產品不突出。不同于商業銀行的分支機構，村鎮銀行是一級法人機構。村鎮銀行有一般的存貸業務，同時也開展多種中間業務。如作為中國第一家掛牌成立的村鎮銀行——四川儀隴惠民村鎮銀行所開發的眾多金融產品與普通商業銀行的沒有多大區別，在特殊產品的開發上顯得缺乏，難以滿足廣大農村市場的需求。

2.小額信貸效果顯著，但無法完全填補農村信用貸款供給的空白地帶。村鎮銀行有著明確的市場地位，貼近農村金融需求實際，在一定程度上緩解了農戶融資難的問題，促進了農村金融的發展，但是其在追求利潤最大化的本性上限制了其客戶群體，無法真正為所有農村資金需求者提供金融支持。

3.切合地方需求實際，但業務開展面臨難題。于2008年1月18日成立的五家渠國民村鎮銀行是新疆第一家國開村鎮銀行，五家渠國民村鎮銀行的產生解決了新疆金融資源供需矛盾，適應新疆廣闊的自己需求市場，遏制了進入資源逆向流動。但是基于新疆分布廣闊的地理條件，五家渠國民村鎮銀行的業務開展面臨人員不足、業務無法全面鋪開的難題，再加上缺乏競爭，在很大程度上減緩了其發展。

4.業務全面鋪開，但信用基礎薄弱，資金來源有限。相對于其他村鎮銀行的發展，由福建石獅農村合作銀行獨資組建的福建建甌石獅村鎮銀行就比較熟悉，福建建甌石獅村鎮銀行業務全面鋪開，涉及范圍比較廣，比如信貸范圍上就涉及農產品收購、林木種植、飼養業、中小企業等多領域，但是由于是新面孔，其信用基礎薄弱，無法讓廣大農戶及時接受，在資金上一直存在居民儲蓄少，定期存款少；對公存款多，活期存款多的特點，負債結構具極大的不穩定性，很大程度地限制了自身發展。

5.村鎮銀行面臨的風險難以控制。村鎮銀行進入農村市場，面臨的風險非常之多。其中明顯的就是農業生產的高風險，農業農業面臨的自然風險和市場風險很大，農村地區信息不及時，許多農民對市場缺乏必要的了解，缺乏引導，將直接影響到貸款的歸還。不可抗拒的自然災害以及生產經營面臨的極高的市場風險是農戶小額信貸形成呆壞賬最主要的原因。這將進一步使其面臨經營的高風險。

三、轉型時期中國村鎮銀行發展模式的再塑造

農村經濟的發展離不開資金的支持，農村金融機構也需要創新機制適應發展，最終形成現代農村金融的制度體系，農村經濟才能得到長期的可持續發展。因此，在轉型時期，中國村鎮銀行要做到可持續發展，必須對其現有的模式進行再塑造。

（一）外部上優化村鎮銀行的經營環境

1.將金融監管和行業管理分離，創新農村金融監管體系。轉型時期農村金融機構的發展應有一個自由競爭的金融市場，將市場準入機制進一步完善，真正對民間資本開放，真正解決可能出現的壟斷局面。另外，對于農村金融機構的準入可以實現報備核準制，盡量降低時間和資金成本，審核程序可以適當簡化，審核標準不應區別對待。當下的監管部門兼顧金融監管和行業管理職責也導致了合作金融監管部門很難兼顧雙方面的利益，為了解決這一現象，必須創新農村金融監管體系，將金融監管和行業管理分離開，各自進行有效運營。將各自職責進行明確，真正做到明確發生什么問題找哪個部門。

2.降低農村金融系統性風險，完善農村金融機構風險管理體制。基于農村覆蓋面廣的現狀，許多農村金融機構在鄉鎮及以下的網點基本難以實現比較好的盈利目標，政府應當適當給予資金投入以及政策扶持，比如可以適當調節優惠利率，適當增加補助，降低運營成本，也可以設置較為完善的獎勵機制進行激勵。同時健全農業保險的發展，降低村鎮銀行系統性風險。更好的引導其為轉型時期的農村金融的發展服務。當然，要實現轉型時期農村村鎮銀行創新發展，必須要有觀念的轉變和制度上的創新，解決其風險控制問題。

（二）內部上完善自身的經營發展

1.加強企業文化建設，提高自身的認知度。村鎮銀行要想取得更好的發展，首先要明確自己的目標定位，即服務于農村一切發展需要，這意味著其服務對象是農村的全部，而非一部分人。其次要讓自己被農民所認可，這就要求村鎮銀行必須要深入農民，去了解他們的實際需要，去融入他們，然后加強企業的文化建設，讓自身被了解，提高自身的認知度，從而才能讓自己的產品更好的被接受。

2.根據實際設置多元化的創新型金融服務產品。創新是一個企業發展的靈魂，對于村鎮銀行的發展也一樣。所以村鎮銀行在自身重視農村關于農業方面的信貸的同時，也要符合農村中小企業、小型家庭作坊、個人自主創業等融資需要，設置多元化的創新型金融服務產品。實行更為合理的信貸制度，比如，一般我們說到“信貸”問題，相聯系的是抵押、擔保，首先想到的就是農村土地抵押問題。但是中國農村土地的基本制度是集體所有、家庭承包經營，無論是從法理上還是實踐中，都不宜實行農民承包地的抵押制度，根據中國實際情況可以適當改為農民承包地的所有權或者經營權的抵押制度等，進行各種擔保產品、擔保方式的創新。

3.優化內部崗位以及人員配置。在現行股本設置模式下，村鎮銀行人員管理主要受制于主發起行，存在人員配備不足，崗位設置少且兼崗較多的問題。但村鎮銀行有其特殊性，村鎮銀行作為一級法人，與分支機構管理存在本質區別，既要與當地政府各部門溝通協調，還要拓展市場，從業人員承擔著市場開拓和風險管理的雙重職責，這就對村鎮銀行內部的崗位設置與人員配置有更高的要求。

4.以差別化監管為原則，制定合理的監管框架。村鎮銀行由于其主體的特殊性，使得在其自身的監管上存在一定缺陷，這就要求以差別化監管為原則，制定合理的監管框架。建立完善的客戶信息管理手段，對客戶信息實行實時有效的監管。同時完善管理層的監管模式，解決村鎮銀行公司治理結構臃腫，經營決策效率較低的缺點，降低在經營及風險管理上對主發起行的依賴。

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(12)：38-39.[責任編輯 陳麗敏]