融資難,做融資的也很難

當(dāng)年輕的中國融資渠道“融道網(wǎng)”（ROADOOR.COM）的創(chuàng)始人、總經(jīng)理周漢將名片遞給我的時(shí)候，我看到這樣一句廣告詞：“此地?zé)o銀三百兩，找錢就上融道網(wǎng)”。這不就告訴人們，他那里是沒有銅鈿銀子的，但是，如果你要找錢就上他們的“融道網(wǎng)”吧！他們專做融資，而且不收取客戶任何費(fèi)用。那為什么不直接說“融資網(wǎng)”，而要用“融道網(wǎng)”呢？周漢有點(diǎn)無可奈何地告訴我說：盡管上海市政府所屬的市促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展協(xié)調(diào)辦公室已經(jīng)將“融道網(wǎng)”企業(yè)列為唯一認(rèn)可的中小企業(yè)融資服務(wù)平臺(tái)，但是有關(guān)工商事務(wù)的機(jī)構(gòu)，還是認(rèn)為對民營企業(yè)不能開放這個(gè)“資”字！

國家頒發(fā)了“36條”之后，去年又出臺(tái)了“新36條”。民營經(jīng)濟(jì)可以沖破融資、資本市場的禁區(qū)，為什么政策不能落實(shí)到底？政府不是一直呼吁社會(huì)各界一起來解決、緩解中小企業(yè)融資難嗎？周漢笑笑說，中小企業(yè)融資難問題，已是盡人所知。殊不知，我們積極響應(yīng)政府號召，免費(fèi)為中小企業(yè)提供融資服務(wù)更難，難在連自己企業(yè)的經(jīng)營業(yè)務(wù)都不能公開亮出，好不尷尬!

創(chuàng)新中小企業(yè)融資渠道

周漢說，“融道網(wǎng)·中國融資渠道”成立于2009年，是一家專門從事金融信息服務(wù)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，主要致力于為中小企業(yè)提供金融信息類服務(wù)，在中小企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)之間搭建精準(zhǔn)便捷的融資對接溝通平臺(tái)。其實(shí)，周漢在同濟(jì)大學(xué)攻讀的是建筑材料與工程專業(yè)。在十幾年的融資經(jīng)歷中，他發(fā)現(xiàn)，解決了中國50％的稅收、60％的GDP、75％的城鎮(zhèn)人口就業(yè)的中小企業(yè)，在融資市場上卻處于一個(gè)絕對弱勢的地位。他認(rèn)為，這并不是因?yàn)橹行∑髽I(yè)信用差、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，而是信息不對稱，銀行與企業(yè)間的對接渠道不通暢。所以他和他的伙伴們就創(chuàng)設(shè)了這樣一個(gè)平臺(tái)，希望憑自己的努力，助推中小企業(yè)的發(fā)展。

那么，怎樣才能為這些中小企業(yè)提供服務(wù)？周漢分析認(rèn)為，一方面，對金融機(jī)構(gòu)來說，中小企業(yè)與大企業(yè)、大客戶、大項(xiàng)目的業(yè)務(wù)拓展渠道不同，他們具有地域上的分散性和貸款“短、小、頻、急”的特點(diǎn)。另一方面，針對金融機(jī)構(gòu)某一具體的業(yè)務(wù)人員，他可能熟悉或擅長某幾個(gè)行業(yè)、業(yè)態(tài)和信貸產(chǎn)品，但由于其業(yè)務(wù)渠道有限和營銷方式單一，他們無法大量地推廣和規(guī)?；亻_展自己熟悉的業(yè)務(wù)。通俗地說，也就是金融機(jī)構(gòu)缺乏便利的、低成本的、高效率的、能夠批量獲得自己目標(biāo)客戶的渠道，這直接影響了金融機(jī)構(gòu)開展中小企業(yè)貸款的積極性。再回到中小企業(yè)這邊說，他們急需融資，但他們在實(shí)際操作中也很難全面了解具體的金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品，難以有針對性地找到真正了解其行業(yè)特點(diǎn)和融資需求的金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員，這就造成了融資過程成本極高、成功率極低的狀況，也就是“融資難”。因此，化解中小企業(yè)融資難，暢通融資渠道是關(guān)鍵因素之一。

談到什么是中小企業(yè)融資難的主要矛盾時(shí)，周漢說，企業(yè)多元化的經(jīng)營模式及其日益增長的融資貸款需求，與企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)兩者之間落后的融資溝通渠道，這是其中的主要矛盾。企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)從開始接洽，到溝通、考察、談判再到放貸，這個(gè)過程的對接不精準(zhǔn)，周期太長，成本過高，成功率非常低。這就是融資難的具體表現(xiàn)。

針對傳統(tǒng)融資渠道存在的問題和不足，“融道網(wǎng)”利用互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)，搭建了一個(gè)融資供求信息高效率、低成本的平臺(tái)，溝通了銀企對接的渠道。截至2011年6月底，已經(jīng)有100多家銀行在“融道網(wǎng)”注冊，其中包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行和交通銀行等五大行，以及十幾家股份制商業(yè)銀行，還有渣打、花旗等外資銀行。此外，小貸公司、典當(dāng)行、融資租賃公司等其他非銀行金融機(jī)構(gòu)也在“融道網(wǎng)”注冊并發(fā)布信貸信息。注冊會(huì)員總共超過11000人，其中銀行信貸員達(dá)4200多人。大量融資機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)人員入駐“融道網(wǎng)”，這就使中小企業(yè)不必再一家一家地去跑銀行，他們只要上網(wǎng)鍵入關(guān)鍵字搜索，就可以精準(zhǔn)地篩選出最符合自己需求的銀行貸款產(chǎn)品和服務(wù)人員，并對貸款金額、利率、擔(dān)保條件等進(jìn)行比較，優(yōu)中選優(yōu)。中小企業(yè)還可以在第一時(shí)間撥打“融道網(wǎng)”提供的400熱線電話，直接聯(lián)系熟悉自己所屬行業(yè)的銀行信貸員，找到“最懂你的人”，從而大大減少了“跑貸款”的時(shí)間和精力成本。最關(guān)鍵的問題在于，“融道網(wǎng)”是靠向金融機(jī)構(gòu)收取廣告費(fèi)、信息服務(wù)費(fèi)等維持自己的運(yùn)營，而中小企業(yè)獲得“融道網(wǎng)”的服務(wù)，卻是完全免費(fèi)的。

促進(jìn)金融業(yè)服務(wù)提升

周漢說，除了便捷中小企業(yè)之外，對于銀行來說，“融道網(wǎng)”則提供了一個(gè)高效、低成本、批量化的業(yè)務(wù)渠道。同樣的，銀行的信貸員也無需像以前那樣盲無目的地“跑街”找客戶，因?yàn)槊刻於加泻芏嘀行∑髽I(yè)在“融道網(wǎng)”發(fā)布自己的融資需求，銀行信貸員可以在這個(gè)平臺(tái)上大批量開拓自己所熟悉的業(yè)務(wù)，提高業(yè)務(wù)的成功率?！叭诘谰W(wǎng)”的出現(xiàn)，將傳統(tǒng)的“金融機(jī)構(gòu)挑客戶”轉(zhuǎn)變?yōu)椤翱蛻籼艚鹑跈C(jī)構(gòu)”，中小企業(yè)面對的不再是金融機(jī)構(gòu)，而是金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員。這改變了中小企業(yè)在金融機(jī)構(gòu)面前所處的傳統(tǒng)弱勢地位。這種狀況的改變，使被中小企業(yè)選中的銀行業(yè)務(wù)人員更了解那些企業(yè)或行業(yè)，因此他們可以寫出高質(zhì)量的貸審報(bào)告，由此也使中小企業(yè)獲得貸款的可能性大大增加。而另一方面，如果某一信貸員服務(wù)水平欠佳，他們有可能隨時(shí)被中小企業(yè)炒魷魚換掉。

周漢告訴我，金融機(jī)構(gòu)特別是銀行信貸員在服務(wù)中小企業(yè)的過程中也發(fā)現(xiàn)，雖然中小企業(yè)規(guī)模小，融資額度較小，然而對他們來說，銀行具有議價(jià)能力較強(qiáng)（貸款利率較高）、衍生業(yè)務(wù)多、客戶群龐大、客戶忠誠度高的特點(diǎn)，即使在最容易被人詬病的風(fēng)險(xiǎn)問題上，壞賬率也并不高。尤其是在目前銀行準(zhǔn)備金率創(chuàng)下了21.5％紀(jì)錄，銀行貸款額度減少的情況下，中小企業(yè)業(yè)務(wù)更是銀行提高利潤率和業(yè)績水平的最好途徑。

可以說，“融道網(wǎng)”在客觀上還推動(dòng)了金融業(yè)內(nèi)部的競爭和市場化進(jìn)程，改變了銀行的信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)了金融業(yè)服務(wù)意識(shí)和服務(wù)水平的提升，有利于社會(huì)總?cè)谫Y成本的降低、有助于提升上海金融信息服務(wù)業(yè)水平、另外，“融道網(wǎng)”立足上海，但服務(wù)的是全國的中小企業(yè)，這也大大增強(qiáng)了上海金融服務(wù)的輻射力和影響力。

公益平臺(tái)獲得社會(huì)認(rèn)可

左手牽著中小企業(yè)，右手拉著金融機(jī)構(gòu)，就像同時(shí)托著兩個(gè)朋友，“融道網(wǎng)”讓銀企雙贏。“融道網(wǎng)”自2010年6月正式上線以來，短時(shí)間內(nèi)就獲得了社會(huì)各界的好評。2010年8月6日，全國工商聯(lián)副主席、上海市政協(xié)副主席、上海市工商聯(lián)會(huì)長王新奎蒞臨”融道網(wǎng)“參觀指導(dǎo)，對“融道網(wǎng)”“融資渠道創(chuàng)新”、“破解融資難”給予高度肯定，稱“融道網(wǎng)”是典型的“服務(wù)提供方式創(chuàng)新”。

2010年9月，市政府辦公廳對“融道網(wǎng)”進(jìn)行了調(diào)研。調(diào)研報(bào)告稱，“融道網(wǎng)創(chuàng)新融資平臺(tái)有助于降低社會(huì)融資成本”，“融道網(wǎng)融資平臺(tái)有助于提升上海金融信息服務(wù)業(yè)水平”，“融道網(wǎng)融資平臺(tái)有助于增強(qiáng)上海金融輻射力和影響力，推動(dòng)上海國際金融中心建設(shè)”等。

周漢說，由于我們這個(gè)平臺(tái)的公益性和對中小企業(yè)服務(wù)融資的直接促進(jìn)性，“融道網(wǎng)”已經(jīng)成為上海市政府扶持中小企業(yè)各項(xiàng)實(shí)事的主力合作伙伴，成為上海市中小企業(yè)公共服務(wù)平臺(tái)中唯一的中小企業(yè)融資公共服務(wù)平臺(tái)、上海市小企業(yè)（貿(mào)易發(fā)展）服務(wù)中心“破解中小企業(yè)融資難”指定網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、浦東新區(qū)團(tuán)委青年創(chuàng)業(yè)合作平臺(tái)、“奉賢金融網(wǎng)”合作融資信息平臺(tái)、寶山中小企業(yè)融資服務(wù)網(wǎng)唯一合作伙伴等?！叭诘谰W(wǎng)”還承辦了2010年上海市政府“促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展政策解讀暨服務(wù)機(jī)構(gòu)交流會(huì)”，主辦了2011 “上海市金融信息服務(wù)業(yè)企業(yè)家高峰論壇”，并參與浦東金融局、上海銀行銀政合作項(xiàng)目（投入2億資金，建立銀政風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，引導(dǎo)中小企業(yè)融資新增50億元），還參與編寫了上海市經(jīng)信委主編的《2011上海中小企業(yè)融資指引》。

我們獲悉，作為“融道網(wǎng)”的CEO，周漢不僅在第一財(cái)經(jīng)電視《誰來一起午餐》中獲勝，他的論文《融資B2C（BANK TO CUSTOMER）破解中小企業(yè)融資難》，還在《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》聯(lián)合渣打銀行主辦的“2010 預(yù)言與奇跡—中國最具成長性新銳企業(yè)獎(jiǎng)評選”活動(dòng)中獲最佳征文獎(jiǎng)，并當(dāng)選上海市信息服務(wù)行業(yè)協(xié)會(huì)金融信息服務(wù)專業(yè)委員會(huì)常務(wù)副秘書長、浦東青聯(lián)委員。

融資難，

免費(fèi)為中小企業(yè)融資服務(wù)更難

周漢和他的伙伴們創(chuàng)新中小企業(yè)融資渠道，使銀企雙贏，并獲得社會(huì)認(rèn)可，應(yīng)該是令人高興的事情。但，他忽然感慨：“融資難，免費(fèi)為中小企業(yè)融資服務(wù)更難?！贝嗽捲踔v？原來，這樣大好的事情還面臨著“名不正言不順”的尷尬局面。

周漢說，首先是公司名稱上不能出現(xiàn)“金融”、“融資”、“貸款”等字樣，這樣一來，公司“金融信息服務(wù)”行業(yè)的性質(zhì)就難以充分體現(xiàn)，業(yè)務(wù)開拓受到很大限制。其次是營業(yè)執(zhí)照上不能寫明真正的營業(yè)范圍?！叭诘谰W(wǎng)”的業(yè)務(wù)就是搭建融資貸款信息服務(wù)平臺(tái)，但這種業(yè)務(wù)范圍卻不能在營業(yè)執(zhí)照上用文字表述。他們到《新聞晨報(bào)》等媒體去刊登廣告，媒體要他們拿出寫有“金融”、“融資”、“貸款”等字樣的營業(yè)執(zhí)照，沒有這樣的執(zhí)照，就無法在媒體上投放廣告。

作為媒體記者，我完全理解周漢的心情。這種兼具公益性和社會(huì)性的平臺(tái)，如果不能廣而告之，就意味著無法讓更多的中小企業(yè)了解和使用，也就難以幫助更多的人解決融資困難。國家的政策“新36條”說得清清楚楚，為什么在真正落實(shí)的時(shí)候顯得那樣軟弱？為什么許多事情都在大張旗鼓地行使，而某些部門還是要用“一字一紙”去管卡？這實(shí)在是一種悲哀。我們不禁要大聲吶喊：“融道網(wǎng)”解決中小企業(yè)融資難問題，誰來解決“融道網(wǎng)”的名正言順問題？

（本文作者系《解放日報(bào)》高級編輯