國家助學貸款政策在河南省高校的調研分析

摘要：本文通過對鄭州大學、河南工業大學、河南經貿職業學院三類較有代表性院校的在校大學生以問卷調查、實際訪查的形式進行數據收集，了解這三類院校關于國家助學貸款政策的落實情況以及存在的問題，對收集的數據進行匯總分析，進而為國家助學政策提供有益的借鑒。

關鍵詞：國家助學政策調查分析借鑒

國家助學貸款是黨中央、國務院在社會主義市場經濟條件下，利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對普通高校貧困家庭學生資助力度所采取的一項重大措施，是由政府主導、財政貼息、財政和高校共同給予銀行一定風險補償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的，幫助家庭經濟困難學生支付在校學習期間所需的學費、住宿費和基本生活費信用貸款，是我國普通高校家庭經濟困難學生資助政策體系的重要組成部分。“國家助學貸款于1999年先后在北京、上海、天津、重慶、武漢、沈陽、西安、南京等八個城市進行了試點，從2000年9月1日起， 國家助學貸款在全國范圍內全面推行，所有普通高等學校均能申辦國家助學貸款”。（1）為了讓國家助學貸款走出一頭熱一頭冷的兩難困境，政府于2004年對國家助學貸款又一次進行了政策上的調整，也稱新機制國家助學貸款。本文的研究通過對鄭州大學、河南工業大學、河南經貿職業學院三類比較有代表性院校的在校大學生以問卷調查、實際訪查的形式進行數據收集，了解這三類院校關于國家助學貸款、助學金政策的落實情況以及存在的問題，對收集數據進行匯總分析，進一步推斷得到國家助學貸款政策在河南省各大高校的落實情況及存在的問題，以便我們能夠更好的對當前的國家助學政策提供建議和意見。

1、國家助學政策在河南省若干高校實施情況

為了解國家助學貸款、助學金政策在河南省各高校的實行情況，我們重點對鄭州大學、河南工業大學、河南經貿職業學院三所高校進行實地采訪調查，共訪問544名學生，完成101份問卷，匯總分析結果如下：

1.1大學生對國家助學貸款政策及申請流程的了解

通過調查研究，三所高校的調查數據總體來說具有較強的一致性，大學生對國家助學貸款等相關政策了解程度比較高，鄭州大學、河南工業大學和河南經貿職業學院分別占了總比重83%、94%、62%，但非常了解的同學卻僅占了總比重的3%、0、6%。而且學生選擇“聽說過”和“不清楚”也占了一定的比例，學生對申請流程的了解情況也是如此。各大院校尤其是大專類院校對國家助學貸款相關政策應加大宣傳力度，對相關政策的了解程度還有待提高。

圖1河南省最新的國家助學貸款操作流程

透過這個圖表，在校大學生尤其是申請國家助學貸款和國家助學金的學生要時刻關注著國家相關的助學政策的變動，這不僅是對自己負責同時也是對父母負責、對學校負責、對國家負責，一旦由于本人的疏忽從而導致申請的國家助學貸

款沒有得到批準，將會對學習生活造成很大的影響。

1.2學生申請國家助學貸款目的及款項的使用情況

由下圖2、3可以得出：從申請目的及使用方向看，大學生申請國家助學貸款的目的與國家政策是相一致的，大部分學生都用來當學費和生活費，但也不排除有小部分學生將助學貸款移做他用，如：投資、娛樂等。對此，一方面國家繼續加大對國家助學貸款的支持力度，另一方面學校應加大對學生家庭情況的核實力度及助學貸款使用情況的監察力度，從而使國家的助學政策更好的實施，保證國家助學貸款及助學金用在刀刃上，能夠幫助家庭真正困難的學生。

圖2學生申請國家助學貸款的目的圖3 國家助學貸款款項的使用情況

2、國家助學貸款存在的突出問題

助學貸款主要是采用班級評選和推薦的辦法，依據家庭經濟狀況來確定名額。但實際上，助學貸款的名額畢竟有限，相對于在校貧困大學生廣大需求，助學貸款及助學金具備一定的排他性及競爭性，助學貸款和助學金本身應為國家提供的公共物品，在這種情況下又有了私人物品的特征。貸款申請學生畢業后還款問題是一個很值得我們關注的問題，根據我們的調查發現，貸款學生對畢業后還款的情況不是很積極。

2.1大學畢業生有效還貸情況不容樂觀

貸款申請學生畢業后還款問題是一個很值得我們關注的問題，根據我們的調查發現，貸款學生對畢業后還款的情況不是很積極，一方面是由于大學生本身對國家助學貸款的還款付息信息的關注力度不足，另一方面也說明學生還款付息相關信息的宣傳和普及力度不足。這不僅會影響到學生自身的個人信用，而且也會對學校的催款工作產生極大不便。學校應該加大對學生還款付息知識的宣傳教育，同時，學生應該主動了解還款付息信息，增強自己的誠信意識，從而避免畢業后給個人、學校以及國家帶來的不必要的麻煩。

2.2貸款畢業生忽視國家征信系統的重要性

高校學生對于國家征信系統了解的并不多，對個人征信信息重視程度較低。這需要國家和學校對申請學生進行必要的誠信教育，加大學生的誠信意識，同時國家有關部門也可以通過媒體、輿論工具進行宣傳，擴大其宣傳面。

對于個人征信信息的關注方面，從調查數據看，申請學生對個人誠信信息比較關注的達55%，持“一般”和“無所謂”態度的高達45%。這從側面提醒我們當代大學生應該自我反省，自覺加強自身誠信意識，關注國家征信系統，重視個人社會信用。

2.3缺乏貸后有力的約束機制

由于缺乏社會統一的有力約束機制，貸款學生畢業后，工作流動性大，本息催繳工作難度大，無法保證能聯系到每一位貸款畢業生。因此，由于無法聯系、遺忘、或者惡意拖欠等原因，部分學生不能按時還本付息，這樣就導致了違約情況的發生。

3、完善國家助學貸款政策的意見和建議

國家助學貸款政策的積極作用是毋庸置疑的，它緩解了在校貧困大學生的家庭負擔，尤其在解決貧困學生的生活問題方面起到了重要的作用。我們在調查研究的過程中也證實了這一結論，例如：我們在調查河南工業大學經濟貿易學院09級學生時，被調查者張松領、李葉林等同學對國家助學貸款政策持高度肯定的觀點。但在調查過程中我們也發現很多同學對助學貸款的具體細節、貸后管理、按期還息還本以及個人應履行的義務等方面并不十分了解。對此，我們在調查研究的基礎上，對貸款政策提出以下建議：

3.1加強國家助學貸款政策的宣傳力度，切實關注貧困生

從調查結果來看，三所高校的調查數據總體來說具有較強的一致性，大學生對國家助學貸款相關政策知道的所占比率較高，但深入了解的卻很少，因此，各大院校尤其是大專類院校對國家助學貸款相關政策應加大宣傳力度，同時，學生也應主動了解國家助學方面的相關政策。

學校乃至學院要加強對貸款學生的思想教育，盡量保證做到每學期對每一位貸款同學至少談心一次，關心他們的思想、學習、生活狀況，鼓勵他們自立自強，努力學習，懂得感恩，恪守承諾，回報學校和社會。同時，要鼓勵他們通過助學貸款以外的途徑獲取資助，如積極參加勤工助學活動，通過刻苦學習爭取獲得獎學金資助等。

3.2 強化學校對貧困學生家庭狀況的實地調查

通過三類院校對貧困學生家庭情況的核實方式進行的調查，結果顯示學校對申請貸款學生的家庭情況核實方式主要以縣鄉村貧困三級證明為主，接受學校實地調查的非常少，另外有較少的學生接受過學校的電話調查，以及有極少的學生接受過學校的信件調查，然而選擇其他核實方式的占到一半以上。這一方面說明學校的調查方式單一，需要多方面深入調查，另一方面也說明大多數學校對貸款申請者家庭情況核實并不是百分百準確，這種行為對國家和學生個人而言都是不負責任的。雖然采取家庭實地調查的經濟成本相對較高，但是可靠性最強，一方面保證助學貸款能用到真正需要的學生身上，另一方面，為學生畢業后誠信還貸奠定了良好基礎。

3.3 加強貸后管理

為了有效控制和防范貸款風險，提高學生的誠信意識，減少銀行和學校方面的擔憂，使大學國家助學貸款工作健康、持續發展，同時為了更好地幫助更多的貧困大學生走出困境，獲得助學貸款資助，切實加強對國家助學貸款學生的誠信教育和貸后管理工作，顯得尤其重要。

（1）加強對不良貸款的催繳和管理

學校應該高度重視貸款畢業生的跟蹤管理工作，指定專人負責，對畢業生去向和動態要了解掌握清楚，并保持聯系，督促其按期還貸。如凡拖欠三個月內的貸款應按照催收程序分別通過電話、催收函、QQ群、人人網、實地走訪調研等方式進行催收，有效控制貸款不良率。

（2）建立并逐步完善受貸學生個人情況定期查詢和跟蹤制度

目前，老機制國家助學貸款的學生已全部畢業離校，學校、學院應該安排專人繼續和他們保持密切聯系，動員有經濟實力學生提前還本付息，暫時沒有經濟能力提前還本的，務必讓他們按時付息。“高校和放貸銀行要聯合建立學生助學貸款信用檔案，尤其要加強學生畢業后個人情況定期查詢和登記制度，同時還要明確查詢管理和跟蹤的分工。對于就學地貸款，高校有責任利用高等院校畢業生學歷查詢系統，收集國家助學貸款借款學生有關信息，及時向貸款銀行提供或接受貸款銀行對學生個人情況的查詢”。（2）對已失去聯系的，要想辦法通過各種渠道認真查找其去向，杜絕違約現象發生。

3.4 建立社會信用記錄，發揮利益約束機制功能

提高誠信最切實的方法是建立利益約束機制，利用人們普遍的趨利避害動機，讓不守信的行為最終破壞其自身利益。也就是說，提高不守信者的成本――破壞其未來利益獲得。由社會來建立個人或者組織的信用記錄，提供信用經歷信息庫，作為可用的根據。該信息庫但需具備三個條件：第一，記載真實；第二，是權威性的公共管理和查閱系統；第三，對未來的利益發揮作用。這其中任何一個環節缺失，信用記錄就無法發揮作用。

“信用記錄發揮作用的途徑，是提供不良信用信息查閱。比如在一些國家實行的“社會安全號碼”制度。每個人都有一個，在其號碼下建立信用記錄檔案。當其有失信行為――比如銀行欠款、未交貨款逃離、未交租費電費、透支使用電話欠費等事實出現后，受害者將信息證據提供出來，失信者的號碼下面就會記錄上這一行為。在社會生活的各個環節：求學、求職、轉工、租房、受薪、銀行立戶或賬目往來甚至租車時，只要在公共領域和他人打交道，都需要提供這一號碼，以備對方查驗。所有謹慎的交易和錄用，都是在查閱信用記錄后決定的”。（3）這樣，理性的人就會約束自己，保持良好記錄，否則影響未來的利益和發展，錄取入學、雇傭任職、購房買車，甚至租車都會被拒絕，沒有任何事情可以成功，產生一連串的連鎖反應，在社會上寸步難行。

因此，在國家助學貸款管理中建立信用記錄，可以有效提升社會誠信水平，它不僅可以用于事后懲罰，還用于事前防范和監督，破解助學貸款催繳工作的難題。

注釋：

（1）李友虎，《關于國家助學貸款政策改革的探索》，科技信息，2007年1月；

（2）孫興洋，《國家助學貸款新機制合理運行的對策與建議》，中國高教研究，

2007年第07期。

（3）《誠信及其社會約束機制》光明日報，2011-08-23.

參考文獻：

1、李克明，《對國家助學貸款可持續性發展的思考》[J];科技和產業;2007年08期；

2、進軍，關于民辦高校實施助學貸款制度的思考[J];科技資訊;2007年03；

3、張茂林，柳勁松.《國家助學貸款存在的主要問題與基本對策》[J]金融與經濟，2008， (02)

4、馮森，《國家助學貸款制度中存在的問題及對策》[J]陜西理工學院學報(社會科學版)， 2007，（04）

5、李文利，《關于國家助學貸款的現狀分析與未來思考》[J]北京大學教育評論， 2004，(01)；

6、王麗娟，蔣平，《國家助學貸款在高校運行中的問題、成因及對策》[J]長春工業大學學報(高教研究版)， 2009， (02) .

7、王燕芳，《從學生欠貸不還看國家助學貸款的完善問題》[J].中山大學學報論叢，2005(01).

作者簡介：余明，女，江西武寧人（1980—），碩士研究生，河南工業大學經濟貿易學院，助教，研究方向：德育。