民間借貸亂象呼喚立法監(jiān)管

游走于國有商業(yè)銀行之外的民間借貸資本，是中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型中一個不可回避的資金力量。其風(fēng)險與利益并存，合法與違規(guī)交叉。對民間借貸可謂“堵不如疏”。

“十一”長假期間，不少溫州中小企業(yè)主為民間借貸的資金鏈危機(jī)而憂心忡忡。受訪者普遍表示，中小企業(yè)在銀行貸款難，“逼迫”企業(yè)不得不選擇高利率的民間借貸，而溫州龐大的民間借貸市場如今已經(jīng)牽連了當(dāng)?shù)氐募壹覒魬簟?0月4日，國務(wù)院總理溫家寶到溫州調(diào)查中小企業(yè)發(fā)展情況，并明確提出提高對小企業(yè)不良貸款比率的容忍度以及加大財稅政策對小微企業(yè)的支持力度等措施。至此，已持續(xù)半年的溫州中小企業(yè)主跑路和跳樓情況引起了高層關(guān)注。

央行的一份調(diào)查報告指出，在去年我國民間借貸市場開始抬頭之時，這一市場的資金存量就已超過2.4萬億元，占當(dāng)時借貸市場比重已達(dá)到5%以上。而近兩年來，我國民間借貸資金量逐年增長，存量資金增長超過28%。另有數(shù)據(jù)顯示，溫州89%的家庭、個人和59%的企業(yè)都參與了民間借貸。然而，近期以來溫州中小企業(yè)主因民間借貸“跑路”事件不時見諸報端。隨著多米諾骨牌的依次倒下，這場借貸危機(jī)已不限于浙江，還波及了江蘇、福建、河南、內(nèi)蒙古等省區(qū)，并有愈演愈烈之勢。

民間借貸為何大量存在？一方面，由于現(xiàn)行的國有銀行的信貸規(guī)則和運作模式，國企和政府性質(zhì)的大項目永遠(yuǎn)是貸款的重點，中小企業(yè)、民營企業(yè)總是分到很可憐的一杯羹，在資金瓶頸中生存，只能求渴于民間資本；另一方面，在通脹壓力下，老百姓手中的閑錢缺乏有效保值增值渠道。兩方面的需求共同催熱了民間借貸行為。事實上，民間借貸市場早已是眾多小企業(yè)最主要的資金來源渠道，隨著今年政策緊縮，銀行額度受限，小企業(yè)涌向民間借貸勢頭爆發(fā)。然而，民間借貸如一把雙刃劍，有助于企業(yè)發(fā)展的同時，也蘊(yùn)涵巨大風(fēng)險。由于民間借貸行為存在交易隱蔽、監(jiān)管缺位、法律地位不確定、風(fēng)險不易控制等特征，有些甚至以“地下錢莊”的形式存在，非法集資、洗錢等犯罪行為充斥其間。有媒體報道稱，因資金鏈斷裂而“跑路”甚至跳樓的溫州企業(yè)主僅9月以來就高達(dá)25人。他們要么借了高利貸，但營業(yè)利潤抵不上所需償還的高額利息；或者自己擔(dān)保的巨額資金連本帶息難以收回。

游走于國有商業(yè)銀行之外的民間借貸資本，是中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型中一個不可回避的資金力量。有其有利經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一面，也有其危害金融市場的一面。風(fēng)險與利益并存，合法與違規(guī)交叉。對民間借貸可謂“堵不如疏”。在此背景下，有關(guān)部門應(yīng)盡早加強(qiáng)相關(guān)立法和治理，改變民間借貸市場的監(jiān)管缺位現(xiàn)狀。國家應(yīng)通過立法從制度、法律層面系統(tǒng)規(guī)范和引導(dǎo)我國古已有之的民間借貸，盡快將存在已久的民間金融納入正常監(jiān)管與保護(hù)，將大量地下錢莊“陽光化”，降低民間借貸潛藏的巨大信用風(fēng)險，以此維護(hù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和社會環(huán)境的穩(wěn)定。

從當(dāng)前現(xiàn)實情況來看，首先必須明確民間借貸身份。我國現(xiàn)有的金融體制一直沒能給民間借貸一個明確的身份和地位，更沒能將其納入統(tǒng)一的監(jiān)管體系。與其任由它暗流洶涌，不如將其直接納入統(tǒng)一金融監(jiān)管的范疇，進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范。其次，必須進(jìn)行專門監(jiān)管。民間借貸不同于銀行資金，在監(jiān)督和管理的方式、方法上有著顯著不同。對民間借貸必須進(jìn)行專門的監(jiān)測，定期采集民間借貸活動的有關(guān)數(shù)據(jù)，及時掌握民間借貸的資金來源、資金投向、利率水平、交易對象等變動情況，為有關(guān)部門制定宏觀政策提供數(shù)據(jù)支持。最后，要建立規(guī)范的信息披露制度。民間借貸往往是在親朋好友之間進(jìn)行，借貸雙方完全基于信用，但借貸資金的總體規(guī)模、去向、經(jīng)營狀況等信息非常不透明。因此，有必要要求企業(yè)按照規(guī)定披露財務(wù)狀況、資金的用途、運用效益等情況，讓貸款人及時了解相關(guān)信息，提高投資者風(fēng)險識別、判斷能力。

(作者：孫瑞灼，福建省總工會)