強制責任保險的強制邊界數學分析

【摘要】責任保險作為商業保險的一種，遵循的是“契約自由”的原則，是否投保取決于當事人的意愿。而強制責任保險是國家以立法的形式要求特定單位或個人，不管意愿與否，都必須購買的責任保險。強制性受制于法定性，強制程度的強與弱取決于國家法律的具體規定，體現的是政府對于公共政策的立法考量，并且以犧牲“契約自由”原則為代價，因此，這項考量必須控制在合理的范圍內，不能任其泛濫，必須與國家的社會經濟發展水平相吻合。

【關鍵詞】責任保險 強制 界限

強制責任保險是國家以立法的形式要求在一定的領域和范圍內，由特定義務主體在一定時期必須購買的責任保險品種，這種新的保險形式在一定程度上背離了自愿與“契約自由”的法律原則。鑒于市場競爭機制的不完善、逆選擇現象的大量存在，以及現代社會危險責任概念的迅速擴大，因此，在某些領域責任保險實行強制是有必要的。現在的問題是，到底哪些領域需要強制，而不至于使“契約自由”原則被無限度的犧牲？要分析哪些險種需要強制，就要分析某個險種采取強制與自愿哪種方式實施更為有效。

一、一般商業保險市場分析

一般的商業保險只涉及保險人與投保人（風險行為人），并且假設保險人是風險中性者而投保人是風險厭惡者，使得他們對風險的期望損失不同，因此就會存在一個均衡的保費，使保險人愿意賣保險而投保人愿意買保險。……