新形勢下商業銀行二套房貸發展對策探析

【摘要】由于貸款風險權數較低、經濟資本占有率低、貸款質量良好、比較優勢明顯等原因，商業銀行應大力發展二套房貸業務。但在目前宏觀政策趨緊背景下，商業銀行發展此項業務卻面臨若干新的問題，如：二套房政策知易行難、二套房貸風險暗流涌動、部分改善型住房需求的優質客戶流失。因此，應該從提高二套房政策執行力、嚴防二套房貸風險、實施差別化二套房貸政策等方面著手，推進商業銀行二套房貸業務又好有快發展。

【關鍵詞】商業銀行 二套房 貸款

自去年4月起，國務院頻繁“亮劍”，相繼出臺了“新國十條”、“新國五條”、“新國八條”，而且這些政策層層加碼，態勢凌厲，施展的空間比以往的調控更“給力”，直指商業性個人住房貸款中第二套及以上住房（以下統稱“二套房”）。如：“新國八條”明確規定，對貸款購買第二套住房的家庭，首付款比例不低于60%，貸款利率不低于基準利率的1.1倍。這顯然降低了商業銀行二套房貸的經營風險，同時也使其業務發展面臨新的難題，值得深入探究。

一、發展二套房貸業務的必要性

（一）個人住房貸款風險權數較低

《巴塞爾協議》規定，完全居住用途的房產做抵押的貸款風險權數為50%，而其他類型的固定資產及不動產的風險權數為100%?？梢姡瑐€人住房（無論首套房，還是二套房）貸款的規模越大，銀行風險資產總額越小。此外，目前商業銀行大多實行經濟資本管理模式，其中個人住房貸款經濟資本占有率僅為2%，是所有抵押類貸款經濟資本占用最低的業務品種?！?br>