表面光鮮 皆是“負(fù)翁”

“年費(fèi)、滯納金、取現(xiàn)費(fèi)和超限費(fèi)，是最為常見被消費(fèi)者忽略的信用卡費(fèi)用。”中國(guó)銀聯(lián)北京分公司相關(guān)人士告訴記者，很多銀行刷卡免次年年費(fèi)，但是要求不同。

曾幾何時(shí)，我們還在為看上一件心愛的物品但囊中羞澀無力購(gòu)買而郁悶，而如今，這樣的日子一去不復(fù)返了——因?yàn)槭掷镉锌ǎ闹胁换拧！案F人”和“富人”間的界限被模糊了——至少在表面上是這樣。

人們青睞信用卡，不但因?yàn)槠湓谙M(fèi)時(shí)比現(xiàn)金更加方便，更因?yàn)槠鋷砹丝梢蕴崆跋M(fèi)——透支這一最大誘惑。在這種誘惑下，我們正進(jìn)入一場(chǎng)狂熱的透支消費(fèi)大潮中，而由此引發(fā)的危機(jī)，被暫時(shí)的快感和表面的美麗浮華掩蓋了。

然而，當(dāng)這種“提前型”消費(fèi)，遇上日益龐大的“月光族”隊(duì)伍，以及滿眼皆是的“負(fù)翁”們，必將帶來一個(gè)新的族群——“卡奴”。

卡奴眾生相

“卡奴”字面意思為，信用卡的奴隸。又稱卡債族，指因?yàn)槭褂眯庞每āF(xiàn)金卡透支消費(fèi)，月薪或收入無法將支出的部分?jǐn)偲剑灼谥荒芾U部分的金額，之后需給付金融機(jī)構(gòu)循環(huán)利息、違約金、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用而背負(fù)高額卡債的人。

臺(tái)灣 “卡奴”現(xiàn)象曾一度成為熱門話題，因卡債高筑，有些人甚至流落街頭。而如今，“卡奴”可能隨時(shí)出現(xiàn)在你我的身邊，陳圣（化名）就是其中的一位。

陳圣，28歲，從事IT工作，目前單身，是個(gè)很會(huì)享受生活而且喜歡玩的女孩。表面上她過得非常光鮮，擁有多張信用卡，穿名牌衣服，用名牌化妝品，出入一些高檔娛樂場(chǎng)所。然而每個(gè)月的8日一臨近，她的心就要砰砰跳，因?yàn)檫@一天是她的信用卡還款的最后截止日。“這個(gè)月又有7000多元信用卡欠款要還”，唉……每月拿到剛發(fā)到手的8000多元工資，她一點(diǎn)也興奮不起來，都會(huì)皺著眉頭盤算這有限的8000元該如何分配，才不致于陷入財(cái)務(wù)危機(jī)。

幾年來，她雖然收入一般，但是名牌衣服、高檔化妝品、數(shù)碼相機(jī)、筆記本電腦、高檔家具一樣不少，這些都極大地滿足了她的虛榮心。“刷卡時(shí)神采飛揚(yáng)，還賬時(shí)灰頭土臉。”陳圣這樣形容自己的“卡奴”生活。

她的錢包里塞滿了各式各樣的銀行卡，其中光是信用卡就有6張。然而這些信用卡都有不同的用途，有專門用來日常消費(fèi)的，有出去旅游消費(fèi)用的，有用來購(gòu)買類似筆記本電腦等“大件”的，還有用來分期付款買家具的等等。

“我覺得在北京這個(gè)大都市里，沒有信用卡你根本就不能算一個(gè)真正的都市人！”陳圣起初使用信用卡時(shí)，體會(huì)到的是一種刷卡的快感與消費(fèi)的滿足。但最近，信用卡帶來的還款壓力已經(jīng)讓她透不過氣來。“我現(xiàn)在簡(jiǎn)直就是在為信用卡打工。”

工作6年，陳圣至今只有不到1萬元的存款，這讓她常常沒有財(cái)務(wù)安全感。她每個(gè)月要收到6家銀行寄來的信用卡對(duì)賬單，總還款額每月不低于7000元。而一個(gè)月8000多元收入了還信用卡賬單之外，還要應(yīng)付房租、水電費(fèi)、交通費(fèi)用等，這讓她時(shí)常感到捉襟見肘。

與陳圣一樣，江明（化名）擁有一份光鮮的職業(yè)——上海某著名財(cái)經(jīng)媒體人，每個(gè)月拿著不低的工資——稅后近15000元。在眾人的眼中，江明是一個(gè)典型的白領(lǐng)，可以過上令人羨慕的生活。然而，他的生活卻因?yàn)樾⌒〉男庞每ǘㄉ狭艘粋€(gè)難看的信用污點(diǎn)，因?yàn)橥锨房▊催€而成為被告。

江明的收入雖然不低，但是依然擋不住他“不自覺”的刷卡記錄。江明在2002年的時(shí)候，就申請(qǐng)了第一張信用卡，開始了他的“卡民”生涯。只是發(fā)展到最后，他變成了一個(gè)“卡奴”。

他身上至少有8張信用卡，但自去年以來家中遭遇一些變故之后，使這位向來花錢如流水的“闊少”成了個(gè)吝嗇的“葛朗臺(tái)”。在上海某區(qū)法院所提供的材料中，江明最后一次還款，是2010年12月31日，金額是45000元，其中包含一個(gè)月的透支利息798.73元。在此后的3個(gè)月，直到因?yàn)槲催€款卡被凍結(jié)，他又消費(fèi)了共44938.93元，至今都未還。2011年6月，銀行一紙?jiān)V狀將江明告上法庭。最后，法院判江明不但要償還所欠的約45000元的信用卡透支額，還要支付近20000元的利息。

“被人追債的日子太難過了，(銀行)電話就像閻王爺催命一樣，一天十幾個(gè)，讓你不得安寧。”為了逃債，江明甚至曾一度關(guān)掉手機(jī)，但欠債還錢天經(jīng)地義。

呈幾何級(jí)增長(zhǎng)

“卡奴”正日益成為一個(gè)備受關(guān)注的巨大社會(huì)問題，其人數(shù)也在呈幾何級(jí)地增長(zhǎng)。

“自2003年以來，隨著信用卡發(fā)卡量的快速增長(zhǎng)以及消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，這樣的人也越來越多了，為此很多銀行的信用卡中心專門成立了一支催債隊(duì)伍。”某國(guó)有銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人在接受《金融理財(cái)》記者采訪時(shí)表示，目前在持卡一族中，有相當(dāng)一部分人無法做到理性消費(fèi)，有的甚至完全不考慮自己的償還能力。

據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，截至去年末，全國(guó)信用卡發(fā)卡量為2.3億張，比2010年年初增長(zhǎng)23.96%，相當(dāng)于2003年的77倍。如果按照平均每人3張卡計(jì)算，大約有7000萬持卡人，這其中有相當(dāng)一部分人已成為“卡奴”。

而相關(guān)調(diào)查顯示：約四成上班族已淪為信用卡“卡奴”，超過8成的上班族擁有自己的信用卡，且使用率高達(dá)72.5%。擁有信用卡的上班族中，超過半數(shù)者不得不承擔(dān)一部分利息和負(fù)資產(chǎn)，其中，超過20%的用卡人認(rèn)為自己完全被信用卡“套”住，花了很多錢，還有兩成的人盡管主觀上知道信用卡的種種弊端，但每月都難免成為信用卡的“負(fù)翁”，已經(jīng)成為事實(shí)上的“卡奴”。

上述國(guó)有商業(yè)銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人慨嘆，未來相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)，新生代一族中的“卡奴”會(huì)愈來愈多，甚至?xí)尸F(xiàn)出幾何增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。

“這種情形很像上世紀(jì)90年代的臺(tái)灣，銀行業(yè)通過廣告大肆渲染一種刷卡、向銀行借錢的‘時(shí)髦’風(fēng)氣，很多年輕人懵懵懂懂就刷卡上癮了，很自然就淪為‘卡奴’，我們大陸的年輕人又何償不是這樣呢。”央行支付結(jié)算司一位負(fù)責(zé)人分析，80、90后大多是獨(dú)生子女，家里慣著，雖然收入不高，但花錢大手大腳，這樣的人可能是今天的“卡奴”，也可能成為明日的“負(fù)翁”。

這些“卡奴”又是誰(shuí)的奴隸呢？大致有兩個(gè)：一個(gè)是商業(yè)銀行的信貸“投資”；二是持卡人自己成為了自己的“卡奴”。 “這部分人為銀行貢獻(xiàn)利息。只要能夠按時(shí)還款最低額度以上，他們是銀行的最好客戶。”中國(guó)人民大學(xué)金融與證券研究所副所長(zhǎng)趙錫軍笑言。

他認(rèn)為，卡奴，即是使用大量的現(xiàn)金卡、信用卡，但負(fù)擔(dān)不出繳款金額或是以卡養(yǎng)卡、以債養(yǎng)賬等方式，一直在還利息錢的人，其具有三種特征：卡多；每張卡的消費(fèi)量和信用額度高；每月循環(huán)還款，但只是部分還款。

而卡奴又大致可以分為兩類。第一是主動(dòng)型卡奴。他們需要用錢，如做生意、買房子、炒股票等，信用卡被用作融資工具。這些用卡者知道自己的風(fēng)險(xiǎn)，“不乏持有十余張卡，套現(xiàn)數(shù)十萬的情況。這種人最危險(xiǎn)，一旦預(yù)期希望達(dá)不到，非常有動(dòng)力放棄自己的契約。”第二種是被動(dòng)型的卡奴。他們有一定的收入來源，信用卡主要用作消費(fèi)。欠款主要是因?yàn)闆_動(dòng)型消費(fèi)。“如果他們能合理地控制自己的消費(fèi)預(yù)期，通過債務(wù)重組、可以很好地還款。”

被忽略的費(fèi)用

“年費(fèi)、滯納金、取現(xiàn)費(fèi)和超限費(fèi)，是最為常見被消費(fèi)者忽略的信用卡費(fèi)用。”中國(guó)銀聯(lián)北京分公司相關(guān)人士告訴記者，很多銀行刷卡免次年年費(fèi)，但是要求不同。

記者了解到，有的銀行刷卡3次免次年年費(fèi)，有的刷6次；更有銀行要求，需要有六個(gè)月，每月刷卡一次才能免年費(fèi)，一旦持卡數(shù)量多，持卡人很容易遺忘。取現(xiàn)費(fèi)用指的是從信用卡提取現(xiàn)金所付的費(fèi)用。上述人士介紹，取現(xiàn)有兩種。一種是透支取現(xiàn)，一種自由存款取現(xiàn)（溢繳款），后者有的銀行免掉了，但前者一直存在。

“通常1萬元的額度要收1%-3%的取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。但如果通過柜臺(tái)取現(xiàn)，費(fèi)用是千分之五。有一次我一個(gè)朋友取了7萬元現(xiàn)金，順手就存在信用卡里了，我給他算，以后這筆錢直接都取出來需要付2100元手續(xù)費(fèi)，他當(dāng)時(shí)就愣了。”他說。

此外，還有一個(gè)“超限費(fèi)”科目。即每張信用卡有一定的額度，但實(shí)際消費(fèi)時(shí)刷卡金額一旦超過信用額度，超出部分會(huì)收取的費(fèi)用。據(jù)央行規(guī)定，各銀行制定的信用卡超限額度應(yīng)控制在總額的10%以內(nèi)，銀行可按超額部分的5%收取超限費(fèi)。

滯納金則是指當(dāng)還款人沒還夠最低還款額時(shí)，按最低還款額未還部分比例需支付的費(fèi)用。但這些收費(fèi)的規(guī)定，信用卡辦卡人員多數(shù)不會(huì)明言，申請(qǐng)表后的收費(fèi)說明也很快在表單填完后被收走，而且銀行也不會(huì)事先提醒。

這些被忽視的費(fèi)用及復(fù)利，是卡奴現(xiàn)象的推手。對(duì)于信用卡制度建設(shè)，業(yè)內(nèi)專家建議，首先要建立起全國(guó)個(gè)人征信和評(píng)分體系，“目前只是黑名單制度，要獎(jiǎng)勵(lì)信用良好的人。目前提供一個(gè)簡(jiǎn)單的報(bào)告，但缺少客觀的評(píng)分。”此外，還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)銀行直銷和催收人員的管理。