寅吃卯糧無以為繼

透視卡奴的成因，除了發(fā)卡門檻、消費(fèi)觀念之外，個人理財能力的欠缺也是一個方面：他們過分地透支了自己的支付能力，導(dǎo)致以債養(yǎng)債，積累成卡奴。

“花明天的錢圓今天的夢”，在一個個誘人的口號下，有人因為過度刷卡而入不敷出，有人因為無力還債而被銀行告上法庭，還有人尚未走出大學(xué)校門就負(fù)債累累……時尚帶來的虛榮心，提前消費(fèi)產(chǎn)生的快感，以及金融機(jī)構(gòu)濫發(fā)信用卡的“圈地”運(yùn)動，在一定度上催生了日益壯大的“卡奴”族群。

透視 “卡奴”的產(chǎn)生，除了經(jīng)濟(jì)、社會成因之外，個人理財能力的欠缺也是一個方面：他們過分地透支了自己的支付能力。其實他們成為卡奴的途徑并不復(fù)雜，大致可以歸結(jié)為三種：發(fā)卡門檻低，不知不覺成卡奴；刷卡爽過頭，眨眼成卡奴；以債養(yǎng)債，積累成卡奴。

“門檻”催化劑

張浩（化名）至今仍然在信用卡的債務(wù)中不能自拔。

2008年，他分別在招行、工行、中信、光大、民生、廣發(fā)銀行辦理了共6張信用卡。“第一張是工行的信用卡，額度2000元，廣發(fā)銀行額度是6000，招行額度是1萬。”張浩坦言，除了工行卡是在銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理的，其他卡都是在商場所擺的臨時攤點(diǎn)辦理，各行辦理要求也不盡相同，有的只要求身份證信息，有的則需要工作與收入證明等。

張浩的情形頗具典型性。若要分析卡奴成因，需從源頭談起，如信用卡發(fā)放的渠道、信用審核機(jī)制等等。

記者了解到，北京、上海、廣州、深圳等大中城市的商場、地鐵、社區(qū)、學(xué)校等人口集散之地，隨處可見辦理信用卡的代銷點(diǎn)，方式簡便的只要一張身份證，填寫幾張表格就行，還附帶贈送價值不菲的禮品。

盡管銀行通過申請協(xié)議將信用卡的使用說明向持卡人盡到了“告知”義務(wù)，但是那些晦澀的文字、繞口的說明，不要說是對于一般申請人來說難讀懂，大部分銀行員工對于信用卡的了解和使用說明也是一知半解。

“在一些發(fā)卡行人員手里，信用卡幾乎成了一種免費(fèi)的商品，時時誘惑著顧客上鉤。‘卡奴’的大量出現(xiàn)，銀行負(fù)有不可推卸的責(zé)任。”中國社科院金融市場室主任曹紅輝向記者表示，為了提高業(yè)績，很多銀行發(fā)行信用卡毫無門檻可言，有的甚至打出廣告“只要會呼吸就能辦卡”，還附帶贈送禮品。

在如此巨大的誘惑下，大量消費(fèi)者紛紛落水，并進(jìn)而造成了“卡奴”短期內(nèi)急劇增加。

提前消費(fèi)時尚

辦卡之后就要用卡，提前消費(fèi)產(chǎn)生的快感、時尚帶來的虛榮心使信用卡在各個現(xiàn)代化大都市里，變成了時尚一族甚至是普工薪階層、學(xué)生一族都不可或缺的“必需品”。很多人擁有了一張、兩張甚至更多的信用卡，“卡民”數(shù)量日益龐大，而“卡奴”族群也在日益壯大中。

一項針對中國年輕人消費(fèi)觀念的調(diào)查表明，有57%的人表示“愿意用明天的錢做今天的事”。“和以前一樣，同樣是刷卡，但是刷了之后的效果是不一樣的，以前刷的是借記卡，花的是已經(jīng)掙到手的錢，看著卡里的錢少了，可是現(xiàn)在就不一樣了，刷的是信用卡，花的是以后的錢，因為看不見實實在在的數(shù)字，所以就沒有了心痛的感覺。”張浩如是說，刷卡的一剎那感覺真的超爽！

曹紅輝分析說，很多人有這樣一種感覺，購買一件可有可無的物品，如果要自己從口袋里掏出現(xiàn)金，一定會權(quán)衡利弊，甚至?xí)艞墶５绻撬⒖ㄖЦ叮瑒t會很爽快，在他們心里，刷卡并不心疼，但是要把一張張的鈔票數(shù)出去，則會有些不舍。這就是人的心理。

一些年輕、沖動，敢花錢的人是銀行最歡迎的一類客戶，他們有一定的收入，好強(qiáng)，要面子，喜歡光鮮的生活，生活有滋有味，基本靠刷卡消費(fèi)，買衣服和化妝品、下館子泡吧，刷起卡來毫不眨眼，但是，只有等到自己拿到賬單的時候，才發(fā)現(xiàn)發(fā)薪日變成還債日，剛剛拿到手的工資，一大半交給了銀行。

從某種意義上說，信用卡的出現(xiàn)和普及，拉動和刺激了消費(fèi)，帶來了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和繁榮。但是，對持卡人來說，自己的超前消費(fèi)，給自己的經(jīng)濟(jì)帶來了巨大的壓力，以致影響正常的生活。

理財能力欠缺

透視卡奴的成因，除了發(fā)卡門檻、消費(fèi)觀念之外，個人理財能力的欠缺也是一個方面：他們過分地透支了自己的支付能力，導(dǎo)致以債養(yǎng)債，積累成卡奴。

由于很多人不懂得“量入為出”的道理，甚至有人將依次借債視為提前享受生活的方式，他們辦有不同銀行的信用卡，還有人一口氣辦了十幾張，為的就是“以卡養(yǎng)卡”，這種貌似時尚的理財之道，實則已墜入循環(huán)利息的惡性循環(huán)中，最終是欠款數(shù)額不斷增加。無度使用信用卡容易陷入“以債養(yǎng)債”惡性循環(huán)，讓自己陷入到“卡奴”的怪圈里不能自拔。

“信用卡的循環(huán)利息其實就是雪地里滾雪球，越滾越大。”中央財經(jīng)大學(xué)銀行研究中心主任郭田勇告訴記者，以債養(yǎng)債、以卡養(yǎng)卡只能撐過一時，而不可能是一世，最終是要用自己的現(xiàn)金全額還款的。

國外曾出現(xiàn)持卡人在刷爆多張信用卡后破產(chǎn)的例子。盡管中國目前還沒個人破產(chǎn)的相關(guān)法律，一旦出現(xiàn)信用卡刷爆，連每期最低還款額也不能支付的情況，就意味著個人信用的破產(chǎn)，銀行會視此類情況為惡意透支，對相關(guān)當(dāng)事人銀行會列入黑名單，限制其申辦按揭貸款，或降低其最高貸款年限。對于所欠款項，銀行也會通過法律途徑進(jìn)行追討。

“我們應(yīng)該清楚信用卡基本的功能是用來消費(fèi)的，是一種輔助的支付結(jié)算工具，切不可將屬于債務(wù)范疇的信用額度當(dāng)作收入來使用。我們通常比較鼓勵刷卡消費(fèi)，但并不鼓勵用信用卡透支取現(xiàn)。因為和信用卡刷卡消費(fèi)相比，信用卡透支取現(xiàn)由于沒有免息期，所以成本要高得多。”郭田勇提醒，信用卡取現(xiàn)容易讓人陷入“拆東墻補(bǔ)西墻”的惡性循環(huán)中。

用卡六大誤區(qū)

①信用卡越多越好

信用卡不是多多益善。首先，手頭的信用卡太多，會導(dǎo)致消費(fèi)過于分散，卡內(nèi)的積分不易積累在一起，難以享受銀行推出的積分換禮或者卡片升級等服務(wù)。其次，過多的信用卡會讓持卡人混淆每張卡的消費(fèi)金額、還款日期，若不能及時還款，還會給信用記錄帶來影響。建議持卡人保留一兩張常用的信用卡即可。

②往卡里存錢和儲蓄一樣

存在信用卡里的錢，也就是我們平時俗稱的溢繳款，其實是不計任何利息的，也就是說，你白白把錢借給銀行了，即使你再提取現(xiàn)金，也是需要計取款手續(xù)費(fèi)的。

③利用信用卡做短線投資

信用卡是一種消費(fèi)信貸的工具，持卡人可以先消費(fèi)后還款，享受一定免息期，也可以取現(xiàn)來應(yīng)急。但是，持卡人利用信用卡作短線投資，忽略了正常的風(fēng)險考慮，一旦造成無法正常還款，可能影響到今后個人的信用記錄。

④只還最低還款額

大部分銀行對于信用卡的最低還款額比例設(shè)置為10%，只要按期償還最低還款額，你的信用記錄就不會被影響。事實上，如果在未全額還款的情況下，都要從當(dāng)月第一次刷卡購物之日起收取萬分之五的利息。

⑤信用卡是免費(fèi)午餐

信用卡一般都收年費(fèi)，除非刷卡達(dá)到一定次數(shù)。如果長期不用又未辦理任何銷卡手續(xù)，銀行可以直接在卡里扣款，如果卡內(nèi)沒有余額，就算作透支消費(fèi)，超過免息期后，就會把免息期間的利息一同算上。若一直不交款將被視作惡意欠款，嚴(yán)重的還會構(gòu)成詐騙罪。

⑥只支付逾期天數(shù)的利息

如果發(fā)生逾期，利息是從刷卡消費(fèi)之日開始計算，而不是只是逾期那些天才收取利息。事實上，如果在未全額還款的情況下，都要從當(dāng)月第一次刷卡購物之日起收取萬分之五的利息。同時，信用記錄也可能受到影響，因此，建議大家一定要及時全額還款。