小卡片 大理財

信用卡究竟是天使，還是魔鬼？事實上，信用卡本身本身并無好與壞，只是我們日常生活中一項必不可少的理財工具而已……

“卡奴”一詞最先源于臺灣，是指因為使用信用卡、現金卡透支消費，月薪或收入無法將支出部分攤平，首期只能繳部分的金額，之后需給付金融機構循環利息、違約金、手續費等費用而背負高額卡債的人。臺灣金融主管部門將無力償還銀行最低還款額，且連續3個月未能還款的人定義為“卡奴”。

提前消費本不是國人的傳統，但是自2003年以來，隨著信用卡發卡量的快速增長以及消費觀念的轉變，“透支未來，享受生活”成為了一種新時尚，“卡奴”也日益成為國內一個備受關注的巨大社會問題。

記者了解到，“卡奴”目前主要由白領階層、大學生和部分工薪階層構成。截至去年末，全國信用卡發卡量為2.3億張，比2010年年初增長23.96%，相當于2003年的77倍，如果按照平均每人3張卡計算，大約有7000萬持卡人。而相關調查顯示，約四成上班族已淪為信用卡“卡奴”，超過8成的上班族擁有自己的信用卡，且使用率高達72.5%。

一般而言，“卡奴”具有下述三項特征：卡多；每張卡的消費量和信用額度高；每月循環還款，但只是部分還款。其大致又可以分為兩類：主動型卡奴，他們需要用錢，如做生意、買房子、炒股票等，信用卡被用作融資工具；被動型的卡奴，他們有一定的收入來源，信用卡主要用作消費，欠款主要是因為沖動型消費。

透視 “卡奴”的產生，除了經濟、社會成因之外，個人理財能力的欠缺也是一個方面，他們過分地透支了自己的支付能力。其實他們成為卡奴的途徑并不復雜，大致可以歸結為三種：發卡門檻低，不知不覺成卡奴；刷卡爽過頭，眨眼成卡奴；以債養債，積累成卡奴。

“花明天的錢圓今天的夢”，在一個個誘人的口號下，有人因為過度刷卡而入不敷出，有人因為無力還債而被銀行告上法庭，還有人尚未走出大學校門就負債累累……時尚帶來的虛榮心，提前消費產生的快感，以及金融機構濫發信用卡的“圈地”運動，在一定程度上催生了日益壯大的“卡奴”族群。

《金融理財》認為，較之于歐美日等發達國家成熟的信用卡體系，盡管中國的信用卡行業發展迅速，但緣于銀行沒有履行告知風險的義務、消費者對這一消費支付工具理解不夠，由此而產生的信用卡糾紛案件也日益增多。對銀行來說，信用卡糾紛案件會導致呆賬壞賬的產生，資產不良率上升而影響盈利；對于持卡人來說，需要面對的麻煩則會更多，信用卡違約的成本是非常高昂的。

信用卡究竟是天使，還是魔鬼？事實上，信用卡本身本身并無好與壞，只是我們日常生活中一項必不可少的理財工具而已，如果用得好，不但能為持卡人帶來很多方便，省去一些不必要的麻煩，而且還能幫助理清你自己的賬本，進而獲得不菲的正收益。