巧理賬本也能錢(qián)生錢(qián)

如果你不想讓自己淪為卡奴，那首先就要選擇最適合自己的信用卡。

當(dāng)下，信用卡幾乎成了每個(gè)人的“通行護(hù)照”，讓你擺脫了一時(shí)囊中羞澀而只能做“櫥窗購(gòu)物”的尷尬，可你在享受“輕輕一刷、便利貼心”之時(shí)，有沒(méi)有想到其實(shí)你只“開(kāi)發(fā)”了信用卡的冰山一角？

倘若你正為玩不轉(zhuǎn)手上的信用卡而苦惱，下面的“卡通”高手心得也許能為你帶來(lái)一些新的思路。

遠(yuǎn)離卡奴式生存

如果你不想讓自己淪為卡奴，那首先就要選擇最適合自己的信用卡。

信用卡的選擇是很重要的，如果你是某百貨公司的常年顧客，這個(gè)公司剛好有和銀行的聯(lián)名信用卡，那你就辦這張聯(lián)名卡。一般這樣的卡，除了一般的信用卡功能，還能作為會(huì)員在這家百貨公司消費(fèi)積分，獲得折扣什么的。如果你是商務(wù)人士，經(jīng)常飛來(lái)飛去，就辦可以累積航程的信用卡。有些卡可以在指定商戶打折，吃飯可以便宜，還有看電影優(yōu)惠，還有什么律師服務(wù)、拖車(chē)服務(wù)、高爾夫俱樂(lè)部會(huì)員服務(wù)什么的，明堂五花八門(mén)，根據(jù)你的需要選擇，不要因?yàn)檗k信用卡有禮物就辦，辦好了不用或明天退卡。信用卡要善用，也要善選。

其次是不要同時(shí)持有太多信用卡，卡多了就難于管理，哪張卡什么時(shí)候還款非常容易搞混，容易造成逾期還款，留下不良記錄；多卡刷卡積分分散不利于積分兌換禮品；多張信用卡可能造成部分卡不常使用，也是浪費(fèi)，還容易丟失，一旦丟失可能損失更大，因此建議只要1~2張信用卡就足夠了。

第三是刷卡消費(fèi)量入為出。有的朋友有了透支卡就無(wú)限制刷下去，直到把卡刷爆，造成不良記錄為止，在沒(méi)有達(dá)到這一地步前，請(qǐng)?jiān)谒⒖ㄇ吧髦乜紤]，這件東西到底需要不需要買(mǎi)，是不是真正需要，是因?yàn)楸阋诉€是因?yàn)閮?yōu)惠，或者根本不需要；每個(gè)月給自己一個(gè)刷卡額度，不要沒(méi)有節(jié)制刷卡，否則還款日時(shí)會(huì)很難看。

第四是保留刷卡憑證。保留刷卡憑證是一個(gè)很好的習(xí)慣，然而大多數(shù)持卡人不在乎單據(jù)，也不會(huì)保留，大多隨手丟棄，這是十分不好的習(xí)慣。保留刷卡憑證這有兩個(gè)好處：一、你隨時(shí)可以知道你上個(gè)月刷卡消費(fèi)的情況，有問(wèn)題可以跟銀行查詢，刷卡也要明明白白，不要認(rèn)為銀行百分百正確。二、隨意丟去刷卡憑證可能導(dǎo)致信用卡被盜。

第五是在刷卡消費(fèi)最高限內(nèi)盡可能刷卡。每張信用卡都是有額度的，在這個(gè)最高限內(nèi)刷卡，你是安全的。那么，在這個(gè)可控的范圍內(nèi)，請(qǐng)盡可能多刷卡。因?yàn)樾庞每ㄏ喈?dāng)于你買(mǎi)東西時(shí)，有銀行給你先付款，那何樂(lè)而不為，你到還款日還給銀行就是了。你刷了卡，你就能累積信用，銀行也能從你的刷卡額中向商家收取收續(xù)費(fèi)，可謂雙贏。

第六是盡量不要提現(xiàn)透支。提現(xiàn)是要手續(xù)費(fèi)的，即便你把自己的錢(qián)存到信用卡里，也要收費(fèi)。信用卡是銀行用來(lái)賺錢(qián)的，不是存折。提現(xiàn)對(duì)你沒(méi)好處。你可能不在乎那點(diǎn)手續(xù)費(fèi)。可是，請(qǐng)把手續(xù)費(fèi)除以你的提現(xiàn)金額，再和利率對(duì)照一下吧，我保證你也會(huì)“心痛”的。

第七是到還款日才還款。這就是利用最后還款日多賺些利息，畢竟錢(qián)放在你的賬戶里，產(chǎn)生的利息是你的。給了銀行，利息就是銀行的了。此外，如果還款日那天，你因?yàn)橐恍┨厥庠驘o(wú)法還款，那請(qǐng)打電話給銀行的信用卡客服熱線，說(shuō)明一下情況，要求延遲還款1至2天，一般都可以的。

第八是關(guān)注相關(guān)信用卡的活動(dòng)。現(xiàn)在銀行的信用卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈。辦卡一般都有小禮物，有的禮物還相當(dāng)不錯(cuò)。用卡有積分，還有各種抽獎(jiǎng)啊、折扣等活動(dòng)。都打聽(tīng)清楚，能得到的禮物都要得到，積分能使用的也盡量使用，活動(dòng)和抽獎(jiǎng)什么的，能參加也都參加。這樣就讓我們的信用卡發(fā)揮了最大的功能，更好地為我們服務(wù)。

巧理自己的賬本

很多卡奴因?yàn)槟抑行邼搅俗詈筮€款日時(shí)不得不選擇只償還最低還款額，而一旦無(wú)法全額還款，就會(huì)產(chǎn)生利息。信用卡的利息是復(fù)利，非常高，很多卡奴接到賬單后往往不敢相信。

為此，持卡人一定要搞清楚信用卡“利滾利”的計(jì)算過(guò)程。的確信用卡的透支利息計(jì)算是個(gè)挺麻煩的事情，簡(jiǎn)單的結(jié)論就是：不到萬(wàn)不得已，千萬(wàn)不要非全額還款。萬(wàn)一非全額還款，出現(xiàn)利息而自己又算不明白之時(shí)，就相信銀行吧，他們一般是不會(huì)算錯(cuò)利息的。

與此同時(shí)，你還可以用信用卡來(lái)記賬、算賬。在北京某央企工作的汪清（化名）剛參加工作那會(huì)兒，隔三差五和同學(xué)朋友出沒(méi)在酒吧、KTV，一不小心就成了“月光族”。再加上后來(lái)結(jié)交了一位心儀的女孩，為了追她更加入不敷出了，直至淪落到要向父母伸手。

在萬(wàn)般無(wú)奈之下，汪清想到了用信用卡代替記賬、算賬來(lái)控制自己的收支平衡。他去餐廳刷卡，買(mǎi)花刷卡，選購(gòu)DVD也刷卡，就是去超市買(mǎi)生活用品仍是照刷不誤。每月銀行都會(huì)給他寄一份月結(jié)單，上面詳細(xì)列出了他的每筆消費(fèi)支出。如果這個(gè)月購(gòu)買(mǎi)服裝超支了，那下個(gè)月就省著用一點(diǎn)；這個(gè)月省下幾百塊，那下個(gè)月就可以提前透支買(mǎi)點(diǎn)東西來(lái)獎(jiǎng)勵(lì)自己。

正所謂“吃不窮，穿不窮，算計(jì)不到就受窮”，自此之后，他不但不再向父母伸手，而且每月還可以多出數(shù)百元以備不時(shí)之需，就連女朋友也被他“哄”得團(tuán)團(tuán)轉(zhuǎn)。

也能“錢(qián)生錢(qián)”

較之于汪清，在某中央級(jí)媒體工作的殷鵬（化名）可謂更精于“算計(jì)”。

他巧妙利用信用卡多達(dá)一個(gè)月的免息期，領(lǐng)到工資后并不急于還款或存銀行，而是去購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金，然后在免息期內(nèi)用信用卡消費(fèi)。等到信用卡免息期結(jié)束的前兩天，就把貨幣市場(chǎng)基金贖回去還款。

雖然只賺到0.2%左右的月收益，以及用積分換點(diǎn)哈根達(dá)斯代金券、毛絨玩具之類的禮品，但他從此不自不覺(jué)地學(xué)會(huì)一種嶄新的生活方式——理財(cái)，而且還是用銀行的錢(qián)。

如今一些基金公司相繼與銀行聯(lián)合發(fā)行信用卡，貨幣市場(chǎng)基金可以設(shè)定在固定日期自動(dòng)贖回轉(zhuǎn)入信用卡還款賬戶，讓這樣的“套利”行為更為方便。

殷鵬告訴《金融理財(cái)》記者，在信貸全面緊縮的大背景下，目前國(guó)內(nèi)有七八家銀行推出一種新業(yè)務(wù)——信用卡預(yù)借現(xiàn)金，持卡人無(wú)需復(fù)雜的手續(xù)，即可輕松獲得小額貸款，其操作模式是將客戶持有信用卡的授信額度轉(zhuǎn)到客戶名下的儲(chǔ)蓄卡內(nèi)，客戶通過(guò)信用卡分期的形式按月對(duì)預(yù)借現(xiàn)金還款。

而且與信用卡提現(xiàn)相比，這項(xiàng)新業(yè)務(wù)有很大的優(yōu)勢(shì)：“無(wú)息”、“免息”，只需支付分期手續(xù)費(fèi)，借款額度接近于信用額度；而信用卡提現(xiàn)之后，銀行將按萬(wàn)分之五的日利率收取利息，提現(xiàn)額度也只能是整體信用額度的30%-50%，同時(shí)單日可提現(xiàn)金額也有限制。

事實(shí)上，信用卡分期的手續(xù)費(fèi)也可看作利息，年息8%說(shuō)低也不低，且隨著借款期限延長(zhǎng)，其年息會(huì)更高，但與取現(xiàn)年息18.25%相比，仍有較大的成本優(yōu)勢(shì)。

“現(xiàn)在銀行的真實(shí)貸款利率這么高，而且錢(qián)一般都很難借出來(lái)，年息8%的資金成本已經(jīng)很低了，隨便做點(diǎn)什么操作也能收益不菲。”某國(guó)有商業(yè)銀行金融市場(chǎng)部負(fù)責(zé)人坦陳。

但他同時(shí)提醒，上述“套利”行為也伴隨著如果不能在免息還款期及時(shí)還款將會(huì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。因此，必須選擇相對(duì)穩(wěn)定的投資品種。此外，信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)禁止用于購(gòu)房、炒股、期貨市場(chǎng)等，而且銀行會(huì)定期對(duì)客戶進(jìn)行抽查，如果一旦發(fā)現(xiàn)客戶的資金用于銀行禁止的用途，提供不出相應(yīng)的單據(jù)，那么銀行有權(quán)收回資金。

不妨測(cè)一測(cè)你的賬單

若不想讓自己淪為卡奴，不妨透過(guò)九大財(cái)務(wù)檢測(cè)項(xiàng)目，幫助你重新控制財(cái)務(wù)狀況。一般而言，如果賬單金額一直增加，但收入?yún)s沒(méi)有增加，那就有麻煩或快要有麻煩了：

①是否用信用卡預(yù)借現(xiàn)金來(lái)支付另一份卡債；

②不知道自己的債務(wù)總額；

③接到債權(quán)人來(lái)信或來(lái)電通知逾期付款；

④時(shí)常逾期繳納賬單；

⑤最近曾經(jīng)申請(qǐng)信用卡被拒；

⑥收入不夠支付現(xiàn)在所有的賬單；

⑦因?yàn)槌^(guò)信用卡額度，刷卡消費(fèi)被拒絕；

⑧有3張以上的信用卡，全部都有使用；

⑨至少持有3張信用卡，而還在申請(qǐng)更多信用卡。

九大財(cái)務(wù)檢測(cè)項(xiàng)目中，一旦同時(shí)符合兩件以上者，代表已開(kāi)始陷入財(cái)務(wù)危機(jī)，此時(shí)就必須嚴(yán)肅檢討自己的財(cái)務(wù)狀況了，并重新控制財(cái)務(wù)狀況，若無(wú)法透過(guò)自我調(diào)整，亦可請(qǐng)銀行協(xié)助，一起找出解決方案。