天使還是魔鬼的糾結

前不久，湖北女子黃某因涉嫌信用卡“惡意透支”，被寧波公安機關刑事拘留，拘留期間其在看守所非正常死亡。據了解，黃某是典型的“卡奴”，共擁有4張信用卡，且都存在過度透支的現象，累計未償信貸本息8萬多元。

盡管黃某的死有些蹊蹺，但其仍然是眾多“卡奴”所遭遇情形的一個縮影，并更進一步地表明，國內整個信用卡產業普遍存在的濫發、濫用現象已到非懲治不可的地步。

那么，信用卡究竟是天使，還是魔鬼？日益增多的“卡奴”背后，到底會給“卡奴”自身、發卡行乃至社會帶來哪些影響與風險呢？

《金融理財》認為，較之于歐美日等發達國家成熟的信用卡體系，盡管中國的信用卡行業發展迅速，但緣于銀行沒有履行告知風險的義務、消費者對這一消費支付工具理解不夠，由此而產生的信用卡糾紛案件也日益增多。對銀行來說，信用卡糾紛案件會導致呆賬壞賬的產生，資產不良率上升而影響盈利；對于持卡人來說，需要面對的麻煩則會更多，信用卡違約的成本是非常高昂的。

威脅銀行資金安全

一些銀行在審核和發放信用卡時，無底線地降低審查門檻，對申請人的經濟能力、信用程度、還款能力、信息真實與否等都缺乏足夠的評估與審核。更有甚者，僅憑一張身份證就能申請到信用卡，給不法分子騙取信貸資金以可乘之機；信用卡額度的多少既根據提供的材料，也根據不同時候的信貸情況，除重復授信、授信浮動區間太大外，虛報收入和工作年限也會導致銀行錯誤評估卡片申請者的實際經濟能力；一人多卡，加上POS機等受理渠道監管不嚴，為信用不足的持卡人進行多卡套現、惡意透支等行為提供了方便，增加了銀行的經營風險，威脅銀行資金安全。

權威統計數據顯示，截至2010年底，全國信用卡欺詐損失金額11788萬元，較上年下降32.38%，信用卡欺詐率0.0038%，較上年下降0.004個百分點；境內各發卡行的信用卡延滯賬戶余額總計為15.99億元人民幣，比2009年末下降21.4%。

盡管上述數據表明，信用風險和欺詐風險有所下降，但仍是信用卡領域面臨的兩大主要風險。“信用風險與客戶自身的償付能力密不可分，而欺詐風險主要與社會的信用環境、法律環境等因素相關。在信用卡產業發展初期，欺詐風險是主要的風險形式，而隨著國家相關法律的完善，個人信用違約風險將成為更加主要的風險形式?！惫獯筱y行信用卡中心總經理戴兵解釋說，作為信用卡的發行和管理方，銀行責任重大，需要進一步完善資信審核制度，嚴格發卡標準，合理確定授信額度，從源頭上遏制風險。

個人違約成本高

在國外，信用卡消費被譽為個人破產的頭號“殺手”，而在國內，其所帶來的破壞作用也愈加顯著。

“盡管信用卡本身是非常方便又可靠的個人資源，但如果過度透支既會增加手續費和利息支出等持卡人的財務成本，也會形成寅吃卯糧的不良消費習慣，使自己的經濟陷入困境，甚至還會影響個人的信用。”廣發銀行北京分行信用卡部負責人向記者表示。

“不少人還沒成為房奴，就先當了卡奴?！?“卡奴”如果經常拖欠還款，那么個人不良信用被記錄后對以后辦理房貸、車貸甚至求職找工作都會有影響。具體而言，信用卡透支逾期還款的后果主要有：信用卡滯納金；逾期利息；訴訟費用等。而對有不良記錄的客戶，在今后的貸款辦理中銀行將慎重對待，可能會要求客戶提供抵押、擔保，可能會降低貸款額度，或提高貸款利率，甚至拒絕貸款。相反，如果信用報告里是良好記錄，在今后的信貸業務中，將可能在金額、利率上享受優惠。

①經濟成本。銀行發行信用卡的初衷可不是學雷鋒，不管是直接還是間接，他們的目標都是為了賺錢盈利，所以對于信用卡違約，他們對持卡人設定的第一成本自然是經濟成本。

比如說持卡人沒有按時還賬、或者超限刷爆卡之類的，銀行都會按照規定收取一定比例的罰息或者滯納金等，如果卡奴不想繼續陷入信用卡違約糾紛的話，那就乖乖的按照銀行的規定去把所有的錢都給補上。

這個經濟成本一般可不輕啊，罰息一般都是日息萬分之五，而且還是復利模式，利滾利的話能夠在短期內累積其巨額的信用卡卡債?？ㄅ珣撜J真想想，銀行是靠算錢為生的，普通人怎么可能在經濟方面算計得過他們？如果只是經濟違約，那就盡快了結吧。

②信用成本。在歐美等發達國家，信用是一份極其重要的資產，如果沒有信用，那就意味著你在社會上，尤其是經濟領域寸步難行。中國歷來也崇尚“誠信”，但是社會實際中這方面卻呈現出一種危機化趨勢。

不過隨著中國個人征信系統的建立，信用問題也必須要重視起來。信用卡的信用記錄是構成個人信用檔案的重要部分，如果信用卡違約的話，若是沒得到及時有效的處理，就會上了信用黑名單。

在當代經濟社會，可不要小看這個信用黑名單，不管你是去申請房貸、車貸，還是消費貸款，只要入了銀行的信用黑名單，審批基本上都不可能通過。卡奴千萬不要進入信用黑名單，那樣的話信用卡不能用，涉及到信用的金融活動再也不會有主動權，這樣的話會很艱難，除非有本事絕不跟金融系統打信用交道。

③法律成本。在一些傳統思維的影響下，一些卡奴認為，自己是個人，銀行是公家，銀行不可能為了公家的利益而對個人趕盡殺絕，因此就抱著僥幸的心理。可能在卡奴信用卡負債數量不多的時候，銀行采取的主要措施是催債，即打電話提醒客戶還款。

但是隨著時間的推移，卡債會越滾越多，銀行就會采取其余的方法來催債了。

有些銀行會采取雇人催債的方法，雖然這種方式不被法律所許可，但是的確存在，不少卡奴面對這些催債人的緊逼，往往只能想辦法還賬。

當然這肯定不是唯一的方式，如果卡債數目較大，銀行還可以直接動用法律，對卡奴提起相關訴訟。而敗訴的一方將要承擔案件的訴訟費用，銀行起訴要求用戶還款的官司一般都是銀行勝訴，所以這一部分費用都由用戶承擔。如果卡奴繼續拒絕履行還債義務，那么銀行就可能會像法院申請強制執行，這樣的話卡奴被拘留的可能性就會較大，直到屈服為止。

如果傷不起，那就盡量少用信用卡；若是要用卡，那就認真的按規則辦事。在信用卡的問題上，不要存僥幸心理，不要試圖挑戰規則，因為那樣的成本太高，卡奴承擔不起。

臺灣“卡奴”的悲慘生活

“卡奴”一詞最先源于臺灣，是指沒有能力償還透支信用卡的卡民。亞洲金融風暴后，從2000年開始，使用“信用卡”、“現金卡”透支消費幾乎成為臺灣的一時風尚。銀行為推銷“信用卡”、“現金卡”，也在制造“借錢是高尚行為”的生活觀念，鼓勵民眾大量使用“信用卡”甚至透支，擴大消費。

那時，各家銀行在馬路上擺著小攤，消費者只要填表，基本就能辦卡。消費者辦卡不用繳交任何費用，甚至還可領一堆贈品回家。辦卡容易，但貸款利率很高，一般都在15%到18%之間。很多人面對金融機構循環利息、違約金、手續費等費用，最終入不敷出，背負高額卡債而淪為“卡奴”。2006年，據估計，臺灣有70萬卡債族，平均每人負債190萬元新臺幣。

關于“卡奴”暴增的原因眾多。有調查發現，62%的人認為是過度消費造成的，其中因創業或經商周轉需要透支而欠債的比率為29%；因家庭變故或失業等生活困難引起的合計也占29%。

沉重的債務壓力，讓“卡奴”成為社會不安定的隱患。“失業青年當街搶劫，只為3萬元卡債”、“某女大學生欠卡債10多萬，上吊自殺！”“70多歲老父親因兒子20多萬元的卡債，被討債公司逼得走投無路！”……此類新聞屢見諸臺灣報端。

據統計，在“卡奴”問題最高峰時期，臺灣合法的討債公司就達900多家，這還不包括大量的非法討債公司。根據2006年臺灣警方的調查統計，每個月至少有40個以上的“卡奴”，因卡債而走上絕路。

因“卡奴”風暴已造成嚴重社會問題，臺當局也開始介入解決。2007年6月8日，臺“立法院”通過“消費者債務清理條例”，此“條例”當時被視為“卡奴”解放的福音。不過，“條例”中也設有“反奢華條款”，對欠債的“卡奴”生活有嚴格的限制。