孩子的財(cái)商很重要

“讓孩子做家務(wù)，到底該不該給錢？”

8月初，喬女士和5歲的兒子貝貝走進(jìn)了全國首個(gè)親子節(jié)目、中國教育電視臺(tái)的“成長不煩惱”，為各自的委屈進(jìn)行了辯論。

喬女士為了培養(yǎng)兒子的自理能力，在貝貝4歲時(shí)，開始讓他有償做家務(wù)，兩人還制定了一個(gè)價(jià)格表：洗襪子，5角；洗碗、掃地，1元；墩地，2元……可執(zhí)行了半年左右，喬女士卻單方面停止了協(xié)議，原因是貝貝完全變成了“商人”，無論媽媽讓他做什么，他都會(huì)以錢為前提，不給錢堅(jiān)決不做……喬女士很傷心，覺得貝貝缺失了最重要的一點(diǎn)——親情！

貝貝也同樣感到委屈——協(xié)議是媽媽提出來的，而且勞動(dòng)了就應(yīng)該得到報(bào)酬，這是天經(jīng)地義的事啊？

雙方辯論后，現(xiàn)場的12位嘉賓中，有5位亮綠燈支持喬女士，7位支持貝貝！

雖然節(jié)目的最后，在主持人的“威逼利誘”下，以貝貝哭著認(rèn)為“媽媽的愛比錢更重要”結(jié)束，但留給觀眾的，卻是依然沒有解決的困惑——在財(cái)商與智商、情商并稱為現(xiàn)代社會(huì)不可缺少的三大素質(zhì)的當(dāng)下，到底該如何教孩子樹立正確的金錢觀？如何教育才能既提高孩子的財(cái)商，又不會(huì)使孩子變成“小氣鬼”或“敗家子”？如何解決錢與親情的沖突？

怎么能還羞于談錢！

在美國，人們有一個(gè)共識，在諸多成功中，賺錢最能培養(yǎng)人的成就感和自信心，

所以必須從小教孩子理財(cái)，培養(yǎng)他們的財(cái)商。

羅伯特·清崎提出“財(cái)商”概念至今已經(jīng)12年，人們對“財(cái)商”的認(rèn)識也從陌生到熱議。然而，在美國家長將財(cái)商和理財(cái)教育看作是“從3歲開始實(shí)現(xiàn)的幸福人生計(jì)劃”時(shí)，中國的家長們還在與孩子“羞于談錢”的糾結(jié)中錯(cuò)失財(cái)商教育的最佳時(shí)機(jī)。

怎么看待錢、規(guī)劃錢，中國已經(jīng)長大的80后、90后似乎還在懵懂之中。今年4月姚明在博鰲論壇上接受央視采訪，談及財(cái)富能帶來多大幸福時(shí)，稱“在我的文化背景里找不到這些”。關(guān)于錢的諸多問題，中國文化古而有之的避忌，使家長在教育子女時(shí)甚少涉獵，“君子不言利”抑或“君子素愛財(cái)”并非源自信仰，而只是缺了一堂財(cái)商課程——如何從小培養(yǎng)孩子正確的金錢觀。

包辦型家長，包辦不了孩子的一生

為了孩子而忽略了自己的生活，是中國家長普遍存在的問題：供孩子上學(xué)，給孩子找工作，還要給孩子買房、攢結(jié)婚錢、帶孫子……孩子們本可以自己完成的事情，家長們總是喜歡插上一腳。他們總是擔(dān)心孩子做不來，其實(shí)需要拐杖的是老人而不是孩子。如果從小就教會(huì)孩子如何與錢打交道，如何規(guī)劃未來，那么長大后他們就不會(huì)為了生計(jì)而苦惱，為了未來而焦慮。

憶苦型家長，花錢給孩子買自信

從小受過苦知道沒錢的滋味不好受的家長，對待下一代格外寬容，“不能讓孩子和我小時(shí)候似的，想買啥都買不起，在同學(xué)們面前特自卑”，已經(jīng)成為很多家長縱容孩子花錢的理由。

上海西南模范中學(xué)張老師說，現(xiàn)在學(xué)校都要求上學(xué)時(shí)統(tǒng)一穿校服，學(xué)生們?yōu)榱孙@示不同就在鞋子上下工夫，千八百塊錢一雙的鞋有很多孩子在穿。就連在上幼兒園的兒子，都知道班上誰誰的書包、玩具比自己的好，央求爸爸媽媽給買。還有很多家長給孩子很多零花錢又不管他們怎么用，結(jié)果孩子們在花錢上就養(yǎng)成了攀比心。

4-2-1家長，凡事都要給孩子最好的

“再苦不能苦孩子”是中國家庭的傳統(tǒng)思想，尤其隨著4-2-1家庭越來越多，家庭的重心都放在一個(gè)孩子身上，不管是吃的、用的、玩的都講究最好的，而所需要的金錢家長卻從不對孩子描述。他們認(rèn)為，孩子的主要任務(wù)就是學(xué)習(xí)，而家長的任務(wù)就是賺錢，讓孩子有一個(gè)優(yōu)越的成長環(huán)境。事實(shí)上，“成由儉、敗由奢”的道理從來沒有過時(shí)，比爾·蓋茨的名言是：“再富也不能富了孩子。”

借給他有利息的錢

如果不想自己的孩子

將來成為“月光族”，

更不想將來被“啃老”，

就千萬不要忽視對孩子的財(cái)商教育。

羅伯特·清崎說過：如果你不教孩子金錢的知識，將會(huì)有其他人取代你。從現(xiàn)在開始，培養(yǎng)孩子的財(cái)商，培養(yǎng)他們與金錢打交道的能力，那么以后就不會(huì)有債主、奸商、警察，甚至是騙子來替你進(jìn)行教育了，否則會(huì)付出慘痛的代價(jià)。

很多發(fā)達(dá)國家都非常重視孩子的財(cái)商教育，尤其是猶太民族在兒童財(cái)商教育方面的經(jīng)驗(yàn)已成為很多國家的榜樣，臺(tái)灣地區(qū)也在2003年將財(cái)商納入高考內(nèi)容。如今，國內(nèi)教育界也意識到財(cái)商教育的重要性，北京已經(jīng)有6所小學(xué)將財(cái)商教育作為選修課，但國內(nèi)更多的學(xué)校仍缺失這種教育。另外，家長們也覺得孩子在成人前更應(yīng)該進(jìn)行智力和道德品行教育，與錢打交道還為時(shí)過早，因此不如多花些錢去給孩子補(bǔ)習(xí)文化課或進(jìn)行藝術(shù)情操的培養(yǎng)。中國財(cái)商教育的開展在承受著傳統(tǒng)教育體系和社會(huì)財(cái)富觀的制約與影響。其實(shí)，孩子的財(cái)商教育需要家庭教育、學(xué)校教育和社會(huì)實(shí)踐相結(jié)合，其中，最關(guān)鍵的還是家庭環(huán)節(jié)，家長的經(jīng)濟(jì)行為將會(huì)給孩子帶來直接的影響。

知名投資人楊天南對兒子的財(cái)商教育一直被圈內(nèi)人津津樂道。2010年，才年滿8歲的阿威受父母的影響，對投資產(chǎn)生了濃厚的興趣。二年級的阿威一天在放學(xué)回家的路上，對楊爸爸提出想要學(xué)投資的想法。

楊爸爸：投資是需要本金的，也就是需要有錢。

阿威：那我可以工作。

楊爸爸：你還太小，還要上學(xué)。

阿威：那我可以用存錢罐里的錢，已經(jīng)很多了。

楊爸爸：那還不夠，你想想還有沒有別的辦法？

阿威：可以借錢。

楊爸爸：好主意，但是你要借錢就需要給別人一些好處，叫利息。

阿威：那要多少錢？

楊爸爸：6%吧，也就是今天借100元，明天還人家106元。

阿威：這太多了，我給他101元行嗎？

楊爸爸：那他就會(huì)把錢借給出價(jià)106的人，而不會(huì)借給你了。

阿威：那我就給他200元。

楊爸爸：這太多了沒有必要，你只要和大家一樣，也出106就行了。

阿威：那好吧，可是找誰借呢？

楊爸爸：目前看來只有爸爸能借給你了。我借給你10萬元，你算一下年利息是多少？

阿威：6000啊，爸爸，能不能少借點(diǎn)？

楊爸爸：太少了就不合算了，三年后你把借的錢和利息一起還給我，剩下的就是你的了。

就是這樣的對話之后，8歲的阿威就開始了自己的投資生涯。楊爸爸先是帶著兒子對身邊的上市公司做了“調(diào)研”，選定了投資目標(biāo)。從2010年4月到2011年5月31日，阿威的賬戶資產(chǎn)增長了48%。

阿威在5月28日的日記中寫道：

爸爸指導(dǎo)我投資已經(jīng)一年了，今天終于有時(shí)間整理投資的資料了。我和爸爸在書房把過去一年每個(gè)月的賬單計(jì)算了一遍。

爸爸問我錢數(shù)高和錢數(shù)低的時(shí)候我是怎么想的？我說：高的時(shí)候我會(huì)高興，低的時(shí)候我會(huì)難過。

我想，前不久日本核電站爆炸，又加上金融危機(jī)，肯定會(huì)虧很多錢，我想高點(diǎn)的時(shí)候退出來一點(diǎn)兒就好了。到四月份我已經(jīng)掙了五萬多，讓我驚喜的是五月份我只少了一萬多。

爸爸問我賺錢為什么高興？我說：因?yàn)榭梢愿玫厣妗?/p>

家長可以這樣做

“別讓孩子輸在起跑線上”

不是專指孩子的學(xué)習(xí)成績，

智商、情商和財(cái)商都高的孩子

才能贏得自己的精彩人生。

國際上普遍認(rèn)可的進(jìn)行財(cái)商教育的最佳年齡是3~12歲。青少年財(cái)商教育與成人不同，更注重內(nèi)容的實(shí)用性和故事性，引導(dǎo)他們親身體驗(yàn)觀察和認(rèn)識金錢在日常生活中發(fā)揮的各種作用，引發(fā)孩子們的興趣、熱情和思考。

親子現(xiàn)金流游戲，全家一起理財(cái)

羅伯特·清崎發(fā)明了最大限度地模擬人生的親子現(xiàn)金流游戲，游戲者可以從中學(xué)會(huì)識別和把握投資理財(cái)?shù)臋C(jī)會(huì)；通過不斷的游戲和訓(xùn)練以及學(xué)習(xí)游戲中所蘊(yùn)含的富人的投資思維，提高財(cái)商，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。在游戲中，孩子對金錢和理財(cái)?shù)睦斫夂苋菀罪@現(xiàn)。

9歲的小胖與媽媽在游戲過程中，成功賣掉了一處房產(chǎn)，拿到200萬現(xiàn)金。銀行家告訴小胖要支付房產(chǎn)中介一定的酬勞，小胖想了想，拿出10元錢交給中介。這一舉動(dòng)受到了大家的“譴責(zé)”，其他小朋友都覺得小胖太摳門了，賺了200萬卻只給10元的報(bào)酬，小胖也覺得不好意思，又增加到100元。雖然大家還是覺得小胖給的不夠，但小胖的媽媽卻很高興，她說小胖在現(xiàn)實(shí)生活中也非常摳門，不管是在學(xué)校還是和同學(xué)一起玩，一分錢都舍不得花，之前怎么和他講道理，他都不能理解摳門有啥不好，通過游戲，他意識到了錢該花的時(shí)候是不能吝嗇的。

超市購物單上的財(cái)商

當(dāng)小孩子知道了“錢”是好東西時(shí)，父母往往會(huì) “剝奪”他們掌控錢的機(jī)會(huì)——不然小家伙見啥買啥，還不亂了套？但孩子們往往正是因?yàn)轶w會(huì)不到“花錢”這個(gè)過程的滋味，反而更不懂珍惜，尤其缺乏對消費(fèi)的規(guī)劃意識。為了讓孩子知道花錢會(huì)心疼，父母們不如大膽地讓他們掌管錢。

小樂每次去超市前，都會(huì)先和10歲的兒子一起列出購物清單，屬于家庭共同的消費(fèi)品由小樂負(fù)擔(dān)，屬于個(gè)人消費(fèi)品的要各自付款。最開始，兒子看到喜歡的就往購物車?yán)锓牛X得自己零用錢不夠付款媽媽也不會(huì)袖手旁觀。沒想到結(jié)賬時(shí)，媽媽真的讓他把自己的東西挑出來自己付款，兒子只好比較哪些是必需的，哪些是暫時(shí)可以不買的，哪些買了是浪費(fèi)的，還學(xué)會(huì)了比較同種商品的價(jià)格。有時(shí)候遇到非買不可的大額商品，兒子零用錢不夠的情況，小樂會(huì)建議兒子先向她借錢，然后分期從零用錢中扣還，從而讓兒子明白了“按揭消費(fèi)”的概念。

記賬本幫你學(xué)理財(cái)

理財(cái)專家認(rèn)為，記賬是有助于理財(cái)?shù)淖罴逊椒ǎL期記賬可以讓消費(fèi)有計(jì)劃性，改善和杜絕盲目消費(fèi)的習(xí)慣，兒童從小就養(yǎng)成記賬的習(xí)慣更是有助于以后的消費(fèi)生活。

關(guān)想升入初中后，每個(gè)月會(huì)從父母那領(lǐng)到400元零花錢，在這個(gè)額度之內(nèi)，關(guān)想的日常開銷和學(xué)習(xí)方面的小額支出都由她自由支配。第一次拿到這么多錢時(shí)，關(guān)想一點(diǎn)計(jì)劃都沒有，更不覺得自己支配會(huì)有什么問題，結(jié)果不到一個(gè)禮拜就花光了。“于是我買了一個(gè)記賬本，每一筆花銷都記上，每周會(huì)總結(jié)哪些錢是不該花的，哪些東西是沒有必要買的。這樣下來，月底有的時(shí)候還會(huì)有結(jié)余。”說起這些，關(guān)想很有成就感。

帶著孩子去“投資”

如果你已教會(huì)孩子如何合理地花錢、有效地賺錢，接下來便可以試著告訴他們一些普及性的知識，甚至可帶孩子做些簡單的投資。孩子看到自己是賬戶的主人，又親手完成了一系列“金錢進(jìn)出”業(yè)務(wù)，會(huì)是一種非常奇妙的體驗(yàn)。

關(guān)想小學(xué)三年級時(shí)，媽媽曾帶著她到銀行以關(guān)想的名字開設(shè)了一個(gè)兒童賬戶，將她每年的壓歲錢存到賬戶中，并告訴她，上初中之前賬戶由父母代為管理，升入初中后將由關(guān)想自己管理，但父母必須有知情權(quán)，而且大額消費(fèi)要經(jīng)過家庭會(huì)議研究決定。隨著關(guān)想進(jìn)入初中，關(guān)爸爸開始引導(dǎo)她看一些銀行的宣傳資料。關(guān)想決定將每個(gè)月結(jié)余的零用錢存到賬戶，這樣既能限制自己因?yàn)榻Y(jié)余而產(chǎn)生的消費(fèi)沖動(dòng)，也能更有計(jì)劃地為買大件商品積攢資金。

榜樣的力量是無窮的

鄔老師本身就是從事財(cái)商教育工作，她認(rèn)為兒子仔仔太過內(nèi)向，希望通過財(cái)商教育不僅培養(yǎng)他掌控金錢的能力，也能培養(yǎng)他的溝通能力。

仔仔想買一款變形金剛，但價(jià)格不菲。仔仔先是向媽媽要錢，鄔老師答應(yīng)可以出一半，但剩下的一半要仔仔自己想辦法賺。仔仔琢磨了一天，想到了媽媽之前講的外國小朋友出售不需要的玩具換錢的方法。于是他找出樣子較新但不再玩的舊玩具，準(zhǔn)備低價(jià)出售給同學(xué)。仔仔先將玩具列了個(gè)清單，并預(yù)計(jì)了可以向誰推銷，還模仿猶太小朋友跑到廣場去向路人出售自己的玩具。鄔老師非常驚喜內(nèi)向的兒子能開口向同學(xué)推銷、并成功售出了自己的玩具。就這樣，仔仔湊夠了另一半錢，在媽媽的陪同下滿意地抱著擎天柱回家了。

家長不能這樣做

理財(cái)教育，

目的在于培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識和能力，

絕不是讓孩子變?yōu)榻疱X的奴隸！

有償家務(wù)要有度

很多家長為了鼓勵(lì)孩子賺取零用錢，提出有償做家務(wù)的建議，李冰起初也是這樣鼓勵(lì)女兒的，但實(shí)行了一段時(shí)間發(fā)現(xiàn)，女兒刷碗拖地要錢，給奶奶捶背也要錢，連從沙發(fā)上起來開門都要討價(jià)還價(jià)，這讓李冰意識到鼓勵(lì)得有些過頭了。于是即時(shí)提出終止有償做家務(wù)的建議，只是在家里需要大掃除女兒承擔(dān)負(fù)重較大的勞動(dòng)時(shí)，才適當(dāng)?shù)亟o予鼓勵(lì)。

零用錢不能偷著給

倩倩今年12歲，最喜歡的事情就是周末去爺爺奶奶家玩，因?yàn)槊恳淮味紩?huì)收獲新的玩具，有的時(shí)候有想買的東西爸媽不給錢，只要在老人面前一提，就會(huì)有錢進(jìn)腰包。雖然爸媽嚴(yán)令爺爺奶奶不準(zhǔn)給倩倩錢，但老人還是會(huì)偷偷地給孩子塞錢。為了不被媽媽發(fā)現(xiàn)和沒收，倩倩學(xué)會(huì)了說謊，還學(xué)會(huì)和老人串通蒙混過關(guān)，拿到錢又會(huì)亂花，從不節(jié)省，這讓倩倩爸媽非常苦惱。

過度強(qiáng)調(diào)金錢重要性

過于強(qiáng)調(diào)金錢的重要，可能使孩子過分吝嗇，或?qū)疱X產(chǎn)生過度占有欲，使孩子成為小小“守財(cái)奴”。這會(huì)影響到孩子未來的人格養(yǎng)成。

帥帥還在讀小學(xué)時(shí)，校園風(fēng)靡玩具賽車，未滿10歲的帥帥竟私自將儲(chǔ)蓄罐中的百來元零錢全部掏空，去商店買了輛高檔賽車……從此，帥帥的父母對兒子的零花錢嚴(yán)控起來。沒想到，可能是管束過嚴(yán)，兩年后，帥帥的消費(fèi)觀出現(xiàn)了另一畸形態(tài)勢，有時(shí)學(xué)校組織春游，給了他一些零花錢，回來時(shí)竟分文未花；有時(shí)學(xué)校組織愛心捐款，兒子總會(huì)猶豫再三，最終只捐出數(shù)目很少的零錢。

因此，對孩子支配零用錢的引導(dǎo)問題，既不能放縱孩子的欲望，又要教會(huì)他們?nèi)绾蜗M(fèi)與分配零花錢，掌握一些基本的經(jīng)濟(jì)知識。一句話，要使孩子合理使用，“收放自如”。