農(nóng)村融資的現(xiàn)實(shí)困境與路徑選擇

□王 偉 隋維鈞

農(nóng)村融資的現(xiàn)實(shí)困境與路徑選擇

□王 偉 隋維鈞

隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)和農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的不斷發(fā)展，農(nóng)村對(duì)資金的需求量迅猛增長。農(nóng)村建設(shè)和發(fā)展資金的來源，不可能完全依賴于財(cái)政投入，在很大程度上還需要得到強(qiáng)有力的信貸支持。但從現(xiàn)實(shí)發(fā)展情況看，農(nóng)村融資問題并沒有得到很好地解決，農(nóng)村的金融環(huán)境和體制建設(shè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的需要，農(nóng)村目前仍然面臨資金供給不足、農(nóng)民貸款難等諸多矛盾，集中體現(xiàn)在以下五方面。

第一，農(nóng)村金融投入嚴(yán)重不足與農(nóng)村巨大資金需求的矛盾。目前，隨著國有銀行的商業(yè)化改革，賦予農(nóng)村市場(chǎng)金融主體職能的幾大國有銀行信貸資金已基本從農(nóng)村市場(chǎng)退出，面向農(nóng)民貸款的農(nóng)村信用社規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，面對(duì)資金需求迅猛增長的廣大農(nóng)村市場(chǎng)顯得勢(shì)單力薄，資金投放總量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需求，在很大程度上制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和建設(shè)。

第二，農(nóng)戶、農(nóng)企“貸款難”與金融機(jī)構(gòu)“難貸款”的矛盾。農(nóng)戶和中小涉農(nóng)企業(yè)是農(nóng)村金融貸款的主要對(duì)象，一方面，農(nóng)民、農(nóng)企面臨傳統(tǒng)種養(yǎng)加工業(yè)規(guī)模化擴(kuò)張和產(chǎn)業(yè)升級(jí)的大量資金需求無法得到滿足，大部分農(nóng)戶、農(nóng)企難以有效解決“貸款難”的問題。另一方面，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制要求，實(shí)行擔(dān)保、抵押或信用評(píng)級(jí)管理等信貸制度，而農(nóng)民和從事農(nóng)副產(chǎn)品加工的中小企業(yè)這一有貸款需求的群體缺乏有效的資產(chǎn)抵押或具有相當(dāng)實(shí)力的保證人給予擔(dān)保，很難符合貸款條件，金融機(jī)構(gòu)難以放貸，農(nóng)戶、農(nóng)企也就無法獲得貸款支持。

第三，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主體功能定位的政策性與市場(chǎng)配置資源商業(yè)性的矛盾。隨著面向農(nóng)村的各大金融機(jī)構(gòu)，對(duì)縣域金融采取了機(jī)構(gòu)收縮、權(quán)限集中政策，彌補(bǔ)市場(chǎng)配置的政策性資金扶持不足，導(dǎo)致其信貸服務(wù)在農(nóng)村金融服務(wù)體系中的缺失，與自身服務(wù)農(nóng)村的政策性職能形成錯(cuò)位，導(dǎo)致農(nóng)村金融主體功能發(fā)揮不充分，對(duì)農(nóng)村的資金投放量大幅度減少，在很大程度上影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。

第四，農(nóng)牧業(yè)投入的風(fēng)險(xiǎn)性和低回報(bào)與金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營盈利性的矛盾。農(nóng)牧業(yè)經(jīng)濟(jì)受自然與市場(chǎng)雙重風(fēng)險(xiǎn)的制約，涉農(nóng)貸款，尤其是農(nóng)戶和小企業(yè)的盈利能力弱，投資回報(bào)率較低，在追求安全性和盈利性為首要目標(biāo)的金融信貸面前很難受到青睞。因此，各商業(yè)金融機(jī)構(gòu)大都不愿把農(nóng)村作為金融貸款投放的重點(diǎn)領(lǐng)域。

第五，農(nóng)村信用環(huán)境欠佳與法制約束乏力的矛盾。一方面，部分農(nóng)民信用意識(shí)淡薄，拖欠到期貸款現(xiàn)象比較嚴(yán)重，缺乏必要的信用管理措施，守信者未得到有效保護(hù)，失信者未得到嚴(yán)厲制裁，導(dǎo)致銀農(nóng)、銀企信用關(guān)系扭曲，給農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境帶來較大危機(jī)。另一方面，現(xiàn)行法律體系中缺乏專門法律來規(guī)范和維護(hù)金融債權(quán)和信用秩序，導(dǎo)致由于抵押、擔(dān)保財(cái)產(chǎn)不足值以及變現(xiàn)難等現(xiàn)實(shí)問題，依法收貸執(zhí)行難現(xiàn)象較為普遍。

要解決好上述矛盾和問題，在現(xiàn)有金融體制框架下，應(yīng)著重從以下幾個(gè)方面入手。

第一，改善農(nóng)村金融信用環(huán)境，增強(qiáng)融資內(nèi)在吸引力。一是建立農(nóng)企和農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫，完善征信體系。各相關(guān)部門要探索建立政府行政管理、執(zhí)法部門的社會(huì)公共信用信息系統(tǒng)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，信息共享，將農(nóng)戶和企業(yè)的信用狀況與貸款利率浮動(dòng)、信貸授信、貸款抵押比例等相聯(lián)系，使社會(huì)信用信息數(shù)據(jù)真正成為行政管理和各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信貸投放的重要參考依據(jù)。二是建立和完善信用信息披露制度。依據(jù)國家相關(guān)法規(guī)，研究制定規(guī)范的農(nóng)企和農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)制度，科學(xué)設(shè)定評(píng)價(jià)指標(biāo)，并對(duì)各金融機(jī)構(gòu)提供的信用評(píng)價(jià)情況定期進(jìn)行通報(bào)，作為金融機(jī)構(gòu)投放貸款的重要依據(jù)。三是切實(shí)加強(qiáng)信用宣傳教育。充分利用宣傳媒體，開展信用宣傳活動(dòng)，總結(jié)推廣誠信典型，發(fā)揮示范和推動(dòng)作用，引導(dǎo)農(nóng)民和業(yè)主增強(qiáng)信用意識(shí)，樹立良好的債務(wù)觀念。開展信用農(nóng)戶、信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)、信用村建設(shè)，增強(qiáng)社會(huì)誠信意識(shí)，促進(jìn)農(nóng)村金融信用環(huán)境建設(shè)。

第二，加強(qiáng)農(nóng)村金融扶持引導(dǎo)，增強(qiáng)融資外在驅(qū)動(dòng)力。建立健全財(cái)政補(bǔ)償農(nóng)村金融機(jī)制，通過稅收優(yōu)惠、利差補(bǔ)貼、提供擔(dān)保等直接對(duì)農(nóng)村金融補(bǔ)貼的扶持方式，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)農(nóng)村貸款投放，發(fā)揮對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資源的組織和調(diào)節(jié)作用。同時(shí)，落實(shí)扶持農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼和保護(hù)政策時(shí)，力爭采取降低利率、改善貸款條件、增加信貸額度、擴(kuò)大貸款范圍等措施，以市場(chǎng)運(yùn)作的方式，間接地扶持和補(bǔ)貼需要扶持的“三農(nóng)”領(lǐng)域，從而逐步把農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)國家政策的被動(dòng)依賴，轉(zhuǎn)變?yōu)楦鶕?jù)市場(chǎng)判斷和政策引導(dǎo)，主動(dòng)進(jìn)行投資選擇，實(shí)現(xiàn)扶持引導(dǎo)資金效率擴(kuò)大化。

第三，拓寬農(nóng)村融資渠道，提升融資平臺(tái)承載力。一是積極吸引直接投資。政府可充分運(yùn)用貼息、稅收減免等財(cái)政手段，引導(dǎo)本地和外地社會(huì)資本投資經(jīng)營農(nóng)畜產(chǎn)品種養(yǎng)加工業(yè)或與農(nóng)企、農(nóng)戶合資參股經(jīng)營。二是充分發(fā)揮農(nóng)村信用社及郵政儲(chǔ)蓄銀行等重要融資渠道作用，采取企業(yè)、農(nóng)戶聯(lián)戶擔(dān)保貸款、抵押貸款、循環(huán)貸款、整貸零償、存單質(zhì)押貸款等形式和手段，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)策略、創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，滿足農(nóng)村客戶需要。三是探索組建村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司，為農(nóng)村金融服務(wù)提供新的載體。借助目前政策上對(duì)民間融資進(jìn)一步“松綁”的契機(jī)，借鑒浙江、四川、吉林等地已取得的成功經(jīng)驗(yàn)，積極發(fā)展各種民間金融組織，吸收社會(huì)資本和民間資金，拓寬農(nóng)村儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資的渠道，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求。四是涉農(nóng)銀行也應(yīng)在新形勢(shì)下進(jìn)行市場(chǎng)重新定位，進(jìn)一步調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大農(nóng)村信貸投放份額。

第四，建立農(nóng)村信用擔(dān)保和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，提升融資風(fēng)險(xiǎn)抵抗力。農(nóng)民和農(nóng)企作為特殊的信貸群體，難以提供可用于足額抵押或?yàn)樗藫?dān)保的財(cái)產(chǎn),且收入不穩(wěn)定，缺乏信用衡量標(biāo)準(zhǔn)，可見，農(nóng)村信用擔(dān)保制度的缺位是信貸資金流向農(nóng)村的重大阻礙。應(yīng)通過制度安排、財(cái)力扶持，多渠道籌集擔(dān)保基金，催生一批專業(yè)性的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村拓展融資渠道提供強(qiáng)有力的信用擔(dān)保支持，以解除信貸機(jī)構(gòu)的后顧之憂。擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)合作，可以放大貸款擔(dān)保數(shù)額，從而解決農(nóng)民和農(nóng)企大額貸款擔(dān)保難的問題。政府及金融機(jī)構(gòu)在繼續(xù)鼓勵(lì)農(nóng)戶自愿互助擔(dān)保的同時(shí)，也應(yīng)鼓勵(lì)農(nóng)企按照“自愿組合、誠實(shí)守信、互相監(jiān)督、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則，組成聯(lián)保協(xié)會(huì)，其成員既是貸款人又是擔(dān)保人，各成員對(duì)借款人的債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，這樣既可以解決農(nóng)企擔(dān)保難問題，也可從運(yùn)行機(jī)制上，保證貸款放得出、用得好、管得住、還得上，為確保貸款安全增設(shè)一道“防火墻”。要采取政策性措施，加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼力度，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。通過發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分散和降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，從而降低農(nóng)村金融的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

第五，完善農(nóng)村信用法律保證機(jī)制，提升融資良性循環(huán)的法制保障力。農(nóng)村信用保證是一項(xiàng)社會(huì)性系統(tǒng)工程，包括諸多相互作用、相互制約因素，涉及行政、司法、銀行、企業(yè)、農(nóng)戶等多方面，需要全社會(huì)的共同努力。由于我國金融法制還不十分完善，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)安全不能完全得到法律的有效保障和維護(hù)。在當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，政府要發(fā)揮農(nóng)村信用保證的主導(dǎo)作用，充分尊重金融機(jī)構(gòu)的自主經(jīng)營權(quán)，為金融部門支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)I造良好的法制環(huán)境。司法機(jī)構(gòu)要加大金融訴訟案件的執(zhí)法力度，建立對(duì)逃廢金融債務(wù)的懲戒制度，依法打擊貸款主體的各類逃廢債行為，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，為農(nóng)村金融貸款的良性循環(huán)提供法律保障。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也要練好內(nèi)功，在著力改善外部經(jīng)營環(huán)境的同時(shí)，要逐步構(gòu)建科學(xué)完善、現(xiàn)代規(guī)范、安全高效的內(nèi)控管理體系，嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)金融法律、法規(guī)和規(guī)章，加強(qiáng)行業(yè)自律，約束自身行為，防范各類風(fēng)險(xiǎn)案件的發(fā)生。

第六，強(qiáng)化貸后監(jiān)管，增強(qiáng)融資管理約束力。貸后監(jiān)管是信貸管理的基礎(chǔ)工作，是貸款風(fēng)險(xiǎn)全程控制管理體系中貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查制度的重要環(huán)節(jié)。但現(xiàn)行信貸管理制度中，由于成本控制、人員不足等原因，貸后監(jiān)管環(huán)節(jié)往往易被輕視。金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款后，對(duì)貸款資金流向和貸款主體生產(chǎn)經(jīng)營狀況缺乏連續(xù)、動(dòng)態(tài)、全面的監(jiān)督和風(fēng)險(xiǎn)控制，使得貸款內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)不能被及時(shí)發(fā)現(xiàn)，錯(cuò)失采取主動(dòng)的時(shí)機(jī)，直至貸款不能安全收回。因此，建立健全貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，有效增強(qiáng)融資管理約束力顯得尤為重要。要加強(qiáng)貸后檢查，對(duì)貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后，信貸主體是否按合同約定用途使用信貸資金以及審批意見的落實(shí)情況進(jìn)行跟蹤調(diào)查，掌握資金運(yùn)行狀況。通過對(duì)信貸管理系統(tǒng)、客戶賬戶信息、客戶財(cái)務(wù)報(bào)表及公開信息、上下游企業(yè)、行業(yè)及國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、客戶信用等級(jí)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)分析，及時(shí)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，控制、化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)列入不良信用客戶內(nèi)部控制名單的客戶，要制定信貸退出計(jì)劃，采取提前收回貸款、到期減少續(xù)貸、停止貸款或訴訟的措施，清收貸款本息，確保貸款管理的有效約束。□

（作者單位：興安盟盟委黨校、突泉縣政府）

責(zé)任編輯：康紅波