商業(yè)銀行信貸準(zhǔn)入機(jī)制探討

□文/劉俐妤

商業(yè)銀行信貸準(zhǔn)入機(jī)制探討

□文/劉俐妤

信貸客戶是商業(yè)銀行賴以生存的基礎(chǔ)，是銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源。因此，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)信貸準(zhǔn)入客體風(fēng)險(xiǎn)的管理，甄別客戶，擇優(yōu)扶持，選擇與自己能力相匹配的客戶，相輔相成，共同壯大，最終實(shí)現(xiàn)客戶、銀行的雙贏和可持續(xù)發(fā)展。

信貸準(zhǔn)入；商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理；生命周期理論

信貸準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)管理指商業(yè)銀行通過(guò)實(shí)施一系列的信貸政策和措施來(lái)控制信貸準(zhǔn)入過(guò)程可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，以消除和減少其對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)不利影響的行為。貸款從發(fā)放到收回，包括信貸準(zhǔn)入、信貸運(yùn)行、信貸退出三個(gè)環(huán)節(jié)，因此商業(yè)銀行信貸準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)管理是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的第一道關(guān)口，是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的起點(diǎn)和基礎(chǔ)。只有從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)，主動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)防范和控制中才能夠占據(jù)主動(dòng)地位。

一、生命周期理論概述

自1972年美國(guó)哈佛大學(xué)教授拉芮·格雷納在《組織成長(zhǎng)的演變和變革》一文中首次提出生命周期概念以來(lái)，來(lái)自生物學(xué)、心理動(dòng)力學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)與管理科學(xué)等領(lǐng)域的學(xué)者和企業(yè)研究者，對(duì)生命周期問(wèn)題進(jìn)行了廣泛的探討和深入的研究。生命周期理論一般將個(gè)體的生命周期劃分為四個(gè)階段，如圖1所示。（圖1）

二、根據(jù)企業(yè)所處生命周期階段選擇銀行準(zhǔn)入時(shí)機(jī)

（一）定性判斷企業(yè)所處生命周期階段。從現(xiàn)有的企業(yè)生命周期理論來(lái)看，進(jìn)行企業(yè)生命周期的定性分析可以采用特征分析法，即根據(jù)不同生命周期階段企業(yè)所具有的特征，判斷企業(yè)所處的階段。……