我國長期護理保險淺析

趙亞男

隨著中國進入老齡化社會，老年人生活照料和護理服務的需求也在迅速增長，為了確保需要長期護理的人員得到及時、有效、專業的護理，減輕家庭的負擔和有效利用醫療護理資源，中國應盡快發展長期護理保險。因此，對解決老年護理及為其提供經濟保障的長期護理保險的研究將成為極具現實意義和理論意義的重要課題。本文通過對我國長期護理保險的簡單分析對于構建適合我國國情的長期護理保險模式提出了一定的參考建議，在一定程度上可以緩解由人口老齡化所帶來的一系列問題。

一、長期護理保險在我國的現狀分析

目前，我國的長期護理保險還處在萌芽階段。現今，保險市場上主要有兩個長期護理險種，分別是國泰人壽年推出的“國泰康順長期護理保險”和中國人民健康保險有限公司推出的“全無憂長期護理個人健康保障計劃”。下面通過對這兩種保險產品的分析來比較一下它們的異同。雖然此險種對于長期護理所產生的費用的風險得到了保障，但是還是存在不足的。

二、長期護理保險在我國發展所面臨的挑戰

1.高額的保費。我們可以從上面分析的兩個我國現有的長期護理險種看出，這兩個保險的保費都比較高昂。康順長期護理保險，若投保保額15萬元，20年繳費期，年交保費需要6300元，而全無憂長期護理個人健康保障計劃，若投保保額10萬元，20年繳費期，年交保費則高達15600元。

2.長期護理保險認識的缺乏。由于我國保險發展處于起步階段，國民對于保險的認識不足，更不要說這個新興的商業保險了，因此對于長期護理保險認識的缺乏也阻礙了它的發展。準確的說來，是保險人對于長期護理保險的前景心有顧慮和保險需求者對于長期護理保險的意識淡薄。

3.逆選擇和道德風險。我們知道只要是保險產品都會存在逆選擇和道德風險，當然長期護理保險也不例外。逆選擇和道德風險都是由于信息不對稱造成的，保險信息不對稱指的是，在保險市場中，由于買方和賣方對有關的信息的了解程度不一樣，掌握信息比較充分的一方往往處于有利的地位，而信息貧乏的一方往往處于不利的地位。

4.護理機構及人員的缺乏。在我國面臨人口老齡化問題的背景下，我國一些發達地區出現了越來越多的專業性老年護理機構，這個在一定程度上滿足的部分老年人的需求，但是對于眾多的需要得到老年護理的人口來說還是遠遠不夠的，特別是在經濟不發達的西北部地區和農村地區。就拿上海為例，目前上海市的老年護理機構主要有：老年護理院、養老院、家庭病床和居家養老4個方面。

5.統計資料少和產品設計不完善。任何的保險險種都是以保險精算為基礎的，而精算是以數理統計為基礎的。目前由于我國生命表的完善，所以我國壽險的定價有了穩定的數據統計表的支持。而長期護理保險作為一個全新的保險業務，可以借鑒的歷史數據樣本不充分，也沒有像生命表那樣的有關日常活動失能的統計表和有關護理服務的費用表，則費率厘定比較困難。

三、構建適合我國發展的長期護理保險

1.適合我國居民收入水平的長期護理保險模式。目前市場上銷售的長期護理保險產品的保費都偏高，對于我國工薪階層的家庭來說購買這些商業性的保險不太可能，而這一人群是我國消費的最龐大的群體，所以要更好的發展我國的長期護理保險就要開發更多的消費者，當被保險人不斷擴大，根據大數法則，則此類產品的費率也會下降，形成一個良性循環和雙贏的局面。

2.增強民眾和保險公司對于此險種的意識。加強民眾的長期護理保險的意識。可以通過各種渠道宣傳，讓人們意識到在身體健康的時候可以通過保險的方式，每年支付一定的保費來保障日后可能發生的長期護理費用。

3.建立健全的風險防范機制。首先，要避免由于信息不對稱所帶來的問題。對于保險公司，保監會作為保險行業的監管機構要客觀地審查長期護理保險的保單條款，防止保險人為了盈利而設計出一些不利于投保人的條款，保障投保人的利益。

4.完善護理機構及人員。

5.加強產品的開發。目前，市場上可以購買到的有關于長期護理保險的產品還是屈指可數，因此消費者的選擇面比較窄，不能找到完全適合自己需要的保險產品。

6.大力發展團體保險。以一份總的保險合同承保某一機關、企業、事業單位或其他團體的全體或大多數成員的人身保險稱為團體保險。長期護理保險作為人身保險的一種，也可以大力發展團體保險。以團體保險形式來發展有以下幾點優勢。

7.政府的支持。除了以上與長期護理保險都息息相關的幾點內容外，要更好地發展長期護理保險離不開政府的支持。

總之，本文從我國長期護理保險發展的挑戰和應對的策略兩個方面，分析了如何能夠構建出適合我國國情的長期護理保險的產品。從中我們可以看到長期護理保險在我國發展中所面臨的挑戰和阻礙主要是五個方面：高額的保費、長期護理保險認識的缺乏、逆選擇和道德風險、護理機構及人員的缺乏以及統計資料少和產品設計的不完善。

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（作者單位:浙江大學）