我國農戶小額信貸的現狀及對策

○高澤金 吳 虹

（1、武漢軟件工程職業學院；2、武漢冶金管理干部學院 湖北 武漢 430000）

小額信貸作為發展中國家緩解貧困、促進就業的一種新型的金融模式，已經引起了全世界的廣泛關注，并逐漸得到重視和推廣。我國小額信貸的歷史雖只有十幾年的時間，但發展迅速。在央行和政府的推動下，農村小額信貸項目已全面鋪開。但截至目前，我國小額信貸的發展狀況仍然難以滿足社會經濟發展的要求，農村小額信貸面臨著一系列問題，存在很多的風險。為了促進我國廣大農村的經濟增長，并將這些地區的低收入人口納入經濟整體發展的軌道，使他們能夠分享到經濟增長帶來的好處，中國的小額信貸還需要發揮更多的作用。

一、農戶小額信貸發展狀況

從全國的情況看，自1999年試點以來，在人民銀行的政策引導和推動下，農村信用社農戶小額信用貸款取得了很大的發展，開辦的信用社數量，農戶貸款的數量和農戶貸款面等指標不斷擴大。農戶小額信貸得到了迅速的發展，在2002—2005年這幾年中，農戶小額信貸發放數量呈現不斷增長的狀況。近幾年，農戶小額信貸發放總量仍然不斷增長。2007年，我國農村信用社發放的小額信貸超過9000億元，取得小額信貸的農戶大約是8000萬戶，覆蓋面占2.4億農戶的33%左右，占有貸款需求農戶的60%左右。截至2010年9月底，在我國廣大農村地區，涉農金融機構共為1.27億農戶建立了信用檔案，并對其中8037萬農戶進行了信用評定，獲得信貸支持的農戶達7254萬戶，貸款發生額超過2.95萬億元，貸款余額1.24萬億元。目前，我國農戶小額信貸總體表現出以下特點。

1、貸款額度總體偏小。目前農信社的貸款額度根據信用等級來決定，一般在5000—23000元之間，這種小額度的扶貧貸款充分考慮了貧困農戶的實際經濟需要，做到了借得到，用得上，還得起。但對于農戶大額資金需要，尤其是生產性需要而言，額度又明顯偏低。

2、主要面向低收入農戶。低收入農戶比那些富裕農戶更需要資金，這是一個不爭的事實，在市場經濟中，信貸資金向低收入農戶傳遞，常常會遇到很大阻力。低收入農戶機會成本低，勞動時間價格低，又借不起大銀行、金融機構的高額度貸款，才會為得到小額信貸而接受各種約束和比較繁瑣的程序。

3、小額信貸采取了與其他金融機構不同的信貸方式。特別是不需抵押擔保，而且是采取小額貸款，分期還款等方式都適合于貧困農民借貸。小額貸款有利于擴大貸款范圍，使所有農戶都能借上錢。分期還款，可以減輕農民一次性整還的負擔，及時收回農民手中零散資金，再用于連續放貸，滾動發展。

二、農戶小額信貸面臨的主要風險

1、自然風險。農業是弱勢產業，其對自然條件的依賴性極強，抵御自然災害的能力很弱，一旦遇到較大的自然災害，農業生產將受到很大影響，造成的損失必然有一部分轉化為信貸資金風險。我國是世界上農業自然災害頻發、受災損害最嚴重的國家之一，尤其是近年來，各地氣候異常，災害頻繁發生，小災變大災的現象屢見不鮮。同時，農業生態環境的惡化使抗御自然災害的能力逐漸減弱，嚴重侵蝕了農業經營利潤。由于諸多條件的限制，目前我國農業保險還沒有普遍開設，農戶在遭受自然災害后除了數量極為有限的救災款外，缺乏其他補償措施。因此，農戶若沒有其他收入來源，拖欠貸款也就成為必然。

2、市場風險。首先，產品的趨同性。由于同一地域自然條件的限制及農民多年形成的耕作習慣，農民在種養殖業的品種結構上高度趨同；并且絕大部分農民在品種的選擇上缺乏主見，往往“跟風走”，這必然導致同種產品的供給過多，價格下跌，出現“谷賤傷農”的情形，農民收入因此而降低。其次，市場信息不對稱，不充分。農業信息是典型的公共產品，隨著市場行情的瞬息萬變，其在農村經濟中理應成為農戶生產和銷售的重要決策依據。然而，由于市場基礎設施及“軟件”十分落后，農業市場供求信息極其缺乏，農民無法獲得及時、充分的市場行情。這對農戶至少造成以下兩個不利后果：一是農戶為了規避風險，不敢將資金投向競爭性農產品的生產；二是中間商利用其與農民之間信息的不對稱，拿走本應該屬于農戶的那部分利潤，農民的收入進一步降低。再次，規避市場風險的手段不健全。就農產品的價格風險而言，可供選擇的規避年段有遠期交易、期貨交易、期權交易等，然而，農戶卻無法信任。這是因為：第一，廣大農戶的素質低，即使有比較健全的金融市場，農戶也不知道如何參與；第二，由于農村的基礎設施落后，信息閉塞，農戶無法即使獲得對自己有用的信息，即使想利用金融工具為自己生產的農產品避險，也無法做到；第三，對于絕大部分農戶而言，都是小規模生產，單個農戶的交易成本很高，并且由于農戶是一家一戶生產，農產品品質不可能高度一致，遠遠達不到標準化合約的要求。這些因素都使農戶的風險無法得到轉移和分散，農戶不得不被動承受市場所帶來的一切風險。最后，農業結構調整的難度較大。與工業品的生產不一樣，農業生產的周期較長，并且有極強的季節性，因此，即使農戶獲得了市場行情，也不能像生產工業品那樣“加班加點”，進行“流水線”作業。同時，市場行情瞬息萬變，農戶不可能隨時改變種植結構，收成的好壞絕大部分情況下只能有市場行情左右，這也是農業生產風險產生的一個重要原因。

3、信用風險。在小額信貸的推廣過程中，信用風險時有發生，信用風險是農戶小額新到存在的最大風險。與擔保抵押貸款有所不同，擔保抵押貸款在發放貸款時，貸款人向抵押權人提供財產作為按期償還貸款的保證，在抵押人不能按期歸還貸款本息時，抵押權人有權處分抵押物，小額信貸是以個人信用保證貸款本息償還，信用社憑借款人的承諾提供貸款。而信用是借款人自身的人格信譽，屬于道德素質范疇，存在很大的不確定性，當期中國市場經濟還不成熟，特別在農村，社會信用制度極不健全，一些農戶信用意識淡薄，常常有到期不還款的現象。并且由于政策宣傳部到位，一部分農戶習慣性的認為，小額信貸是扶貧貸款，是不用償還的或不要利息的政府貼息貸款，不要白不要，從而想方設法地爭取貸款到期后卻不愿還款。

4、操作及管理風險。對信用社方面來講，農戶小額信用貸款具有面廣、額小、量大的特征，而且費時費力，操作必須嚴格規范。而在實際工作中，金融機構工作人員習慣于按傳統方式辦理農戶貸款，不深入調查核實情況，把一些重要的基礎工作交給村社干部代勞，使農戶小額信貸偏離信用貸款運行規律和準則。管理風險主要表現在兩個方面：一是重放輕管；二是管理不到位。

5、利率風險。我國的小額信貸大體上執行五種不同的利率水平：一是以金融機構基準利率為基礎的利率水平；二是國家扶貧貼息貸款利率水平；三是趨向于較高的商業利率水平；四是名義零利率水平，但實質上是以通貨膨脹率作為利率的利率水平；此外，還有極個別項目是無息的。從實際執行結果看，我國絕大多數小額信貸項目執行的都是低利率政策，都沒有從財務自立和可持續發展的角度制定一個合理的利率水平。由于小額信貸不同于商業批發式貸款，其操作成本極高，這就使小額信貸在貸前就暴露在利率風險之下。

三、化解農戶小額信貸風險的對策

1、強化農戶信用等級評定機制。農村信貸機構要結合實際，制訂出相對統一、便于操作的農戶信用等級標準，并有效實施，以有效地防止道德風險的發生。貸前應加強農戶資信評定。要根據農戶的家庭經濟狀況和信用狀況，結合貸款項目的風險性，評定農戶信用等級；再根據農戶信用等級，確定貸款額度，實行積極放貸、差別管理制度。貸后應加強管理和監督。信貸機構不能因為筆數多、額度小、農戶居住分散而麻痹大意，疏于管理。信貸機構要經常深入農戶掌握和了解其生產經營和貸款使用情況，防止“冒名頂替”以及農戶小額信用貸款挪作它用問題的發生，確保農戶小額信用貸款按規定用途和要求使用，真正發揮其功效。人民銀行要嚴格加強對農戶小額信用貸款的監管，在做好信貸支農工作的同時，確保小額信用貸款資金使用的真實性，最大限度地防范信貸風險。

2、加強農村信貸機構自身建設，確定合理的小額信貸利率。對農戶小額信用貸款的發放，信貸機構要有相應的考評制度，通過界定意外風險損失的標準和范圍，對農戶小額不良貸款的產生，分清主客觀原因，客觀、公平地對待小額貸款風險，做到既要鼓勵信貸員放下包袱，大膽放好農戶小額貸款，又要做好貸款風險的防范。信貸機構要加強員工培訓，不斷提高工作人員素質；要建立健全優勝劣汰的制約和激勵機制，鼓勵優秀人員，淘汰落后人員，從而使從業隊伍安全高效運行，減少小額信用貸款的風險產生。小額信貸機構所采用的必須是合適的利率，才能吸收更多的貧困人群加入到小額信貸的活動中來。反過來，有了大量的客戶，又給小額信貸機構提供了廣闊資金消費市場，可以使機構的貸款本金充分運作起來。在制定小額貸款利率時，必須考慮影響利率的幾個因素：合理的運營操作費用，包括工作人員工資、辦公經費等；貸款的損失風險；借貸資金成本，包括客戶的存款或從其他機構籌資拆借等作為貸款資金來源的成本；獲得與其他機構相似的利潤水平；通貨膨脹率。總的來說，適宜的利率政策是機構盈利的基本保證。

3、健全內部管理機制，降低信貸風險。要不斷完善規章制度，整合業務操作流程，嚴格職業操守，規范業務行為。對現有的規章制度、操作規程、內控機制進行全面梳理，查遺補缺，充實完善，真正做到“一個業務品種，一套業務流程，一套規章制度”，并建立健全考核處罰制度，維護規章制度的嚴肅性，嚴格落實責任追究制度，使每項業務環節都納入監控范圍。對已貸農戶的生產經營、資金使用、償還本息等情況要建立臺賬，建立跟蹤監控制度，進行不定期的檢查，要根據檢查情況，重新調整農戶的信用等級和貸款期限額。使這項工作做得扎扎實實，反映實情，取得實效。

4、建立以農戶為中心的多元化的社會服務體系。小額信貸的貸款對象是普通農戶，農戶項目的成功率是影響小額信貸安全的最關鍵因素。而農戶由于技術和信息缺乏等原因，項目失敗的幾率較高，從而導致貸款到期無法償還。國內許多實踐也表明，農戶需要的不僅僅是資金，還需要更多與資金配套的其他服務，如農業科學技術、農產品市場信息等。因此，農村信貸機構在主要解決農戶生產資金運行的同時應積極配合地方政府，給農民低費或免費提供社會服務。從長遠來看，這樣做會使農村信貸機構與農戶獲得雙贏的效果：農民素質得到提高，農民有了吸納技術、捕捉市場信息的能力；農村信貸機構的業務得到拓展，資金結構會進一步優化。

5、提高認識，整治農村信用環境，實施小額農貸+保險模式。實行風險管理，首先要求農村信用社從觀念上樹立起科學發展觀。通過教育和引導，使全體員工特別是管理者和經營者樹立貸款質量第一的觀念，把信貸風險防范貫穿于經營活動的全過程。做到人人關心風險、人人防范風險，事事考慮成本與效益，規范自身的競爭行為，以提高整體風險防范與控制能力，整治農村信用的環境。

總體來說，小額信貸是一種由扶貧小額信貸制度發展而來的針對中低收入群體提供小額度的持續的信貸服務活動。小額信貸旨在通過金融服務為貧困農戶提供獲得自我就業和自我發展的機會，促進其走向自我生存和發展。它既是一種金融服務的創新，又是一種扶貧的重要放式。通過大力開展農戶小額信用貸款業務，既對農民脫貧致富、農村經濟發展起到積極支持作用，也為相關金融機構拓展了資金投放渠道，改善了自身的經營效益。這樣一件利國惠民又能惠及金融機構和金融市場發展的實事，值得努力做好。

[1]周脈伏、葛大江：信貸風險管理[M].西南財經大學出版社，2009.

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