德治與法治并舉是我國助學貸款誠信保障體系建設的根本舉措

鄭國軍，梁 冰

（1.赤峰學院 辦公室；2.赤峰學院 音樂學院，內蒙古 赤峰 024000）

德治與法治并舉是我國助學貸款誠信保障體系建設的根本舉措

鄭國軍1，梁 冰2

（1.赤峰學院 辦公室；2.赤峰學院 音樂學院，內蒙古 赤峰 024000）

本文從德治與法治的關系的角度探究了德治與法治并舉是我國助學貸款誠信保障體系建設的根本舉措.認為助學貸款誠信的道德約束和法律規制功能是我國助學貸款誠信保障體系建設實施德法并舉的理論基礎和現實依據；德治與法治的統一同我國助學貸款誠信保障體系建設具有價值旨歸的一致性.德治與法治并舉是我國助學貸款誠信保障體系建設的制度要求和根本出路.

德治；法治；助學貸款誠信建設

助學貸款作為個人信用消費貸款，其資助功能是通過貸款學生與商業銀行發生的經濟契約實現的，雖然主要依靠貸款學生的道德良知來約束自己的履約行為，但仍然蘊含著法律的精神和要求.“誠信建設的德法并行原則是一種意在把政府誠信由道德倫理上升為責任倫理和制度倫理的道德努力，其實質是當代中國政府倫理建設與制度建設相交融的建設訴求.這是由德與法的辯證關系、德治與法治在國家治理上的功能互補性決定的.”[1]這不僅昭示著我國高校助學貸款誠信建設應遵循德治與法治的緊密配合，而且應積極推動社會道德誠信建設與法治誠信建設的相互配合.誠信既是思想觀念的認識過程，又是行為習慣的養成和信念堅守的過程，它不僅要求個體內在的自我修養和覺悟，還需要外在的剛性約束與規范和良好的社會環境的熏陶.“法律或外在的約束機制與道德的或內在的約束機制的配合，可以造成信任的形式化和實質化的激勵相容.”[2]因此，道德“自律”與法制“他律”的互與統一是我國高校助學貸款誠信建設的理想目標要求和根本舉措.

1 助學貸款誠信的道德約束和法律規制功能是我國助學貸款誠信保障體系建設實施德法并舉的理論基礎和現實依據

誠信作為維系助學貸款良序循環的保證而成為人們關注的社會熱點問題，其關鍵和焦點在于助學貸款的“還”上.助學貸款的“借”是貸款學生憑借國家對自身誠信品質和知識水平的理論認可同商業銀行發生契約關系而實現的，國家助學貸款制度本身這一特點不僅決定了助學貸款的“還”的本身具有道德約束和法律規制的雙重功能，而且決定了我國助學貸款誠信保障體系建設具有德治與法治雙重訴求.貸款學生的誠信品質作為助學貸款良序循環的動脈和生命線具有很強的脆弱性.這種脆弱性主要表現在：第一，從道德層面看，貸款學生的內在誠信是其社會行為的心理基礎，要做到恪守誠信完全依靠本身的道德自律.貸款學生自覺還貸的道德約束力量主要來自于自身的內在的精神信仰，來自于自身追求誠信、堅守誠信的社會責任感，完全靠的是道德自律和自覺.而貸款學生長期受社會環境綜合因素的影響，往往缺乏自律意志，容易使自身的理論認知水平和實踐行為發生錯位而增大了助學貸款的道德風險.第二，從法律層面看，助學貸款通過契約實現借的目的而具有法律效力.因為助學貸款單筆合同數額小、筆數多的特點，決定了商業銀行不可能每筆貸款都采取上門催還或通過法律程序解決的方式還貸，所以，討還助學貸款的高成本使得商業銀行在還貸問題上通過法律程序解決就顯得很脆弱和無奈，助學貸款的法制約束力依然靠貸款學生的自覺行為來實現.第三，從社會信用環境看，社會個人信用體系和信用征信制度的不健全在很大程度上為誠信缺失現象提供了一個默許或縱容的環境，使失信者“受益”，誠信者反而得不到相應的鼓勵和收益，從而增大了助學貸款的信貸風險.因此，助學貸款制度本身的道德約束和法律規制功能的脆弱性，不僅詮釋了我國助學貸款誠信保障體系建設實施德法并舉的正當性，而且決定了助學貸款誠信的道德約束和法律規制功能是我國助學貸款誠信保障體系建設實施德法并舉的理論基礎和現實依據.

2 德治與法治的統一同我國助學貸款誠信保障體系建設具有價值旨歸的一致性

助學貸款誠信保障體系建設問題是一個涵蓋倫理道德、經濟、政治、社會等領域的范疇.從倫理道德范疇來看,加強道德教育對助學貸款誠信保障體系建設具有重要的促進和推動作用；從經濟、政治、社會范疇來看,完善助學貸款制度，加強助學貸款法制建設才是我國助學貸款誠信保障體系建設的根本保障和出路.我們知道，法律和道德作為一種秩序和效率的社會規范，它們有共同的價值目標，都是通過解決和預防沖突的方式在一個團體或社會系統內部形成秩序和提高效率的，這種價值目標與我國助學貸款誠信保障體系建設具有價值旨歸的一致性.從法律與道德的基本功能看，法律是通過既定規則的遵循和實施而發揮其功能的，其遵循是以強制力為后盾的，實施是以機構為主體的，因而存在著強制力消失或不足或機構行為動力的不足等困境.而道德是利用文化沉淀中的善惡標準而非既定規則和強制力來影響人的行為的，其非強制性會導致對性惡之人制約的力不從心.因此，法律禁惡，抑制人的非理性，抑制人的損人利己行為，和道德揚善，激揚人的理性，激勵人的利他行為的這些基本功能同我國助學貸款誠信保障體系建設的要求是一致的.從德治與法治維護助學貸款系統秩序與效率的作用看，法律是一種外在性、他律性的規范，側重于抑制人的非理性，依靠強制性的命令而運作，不能覆蓋人的行為的方方面面，對助學貸款系統秩序與效率的維護是以巨額監督成本和執行成本為代價的；道德是一種內在的、自律性的規范，更多地側重于激發人的理性，依靠內心服從而恪守法律的實施存在著被抗拒的可能性，可能影響人的所有行為，對助學貸款系統秩序與效率的維護是低代價、低成本的的.因此，法治與德治的這種互為優勢和互為彌補局限的功能成為我國助學貸款誠信保障體系建設不可或缺、不可偏廢的建設理念和治理路徑.從德治與法治對助學貸款系統秩序形成的作用機理和路徑看，法治是通過充分、有效地界定權利使之在行使時互不沖突，通過訴訟等途徑使助學貸款系統的各利益主體的利益得到協調，對直接惡意失信的行為予以懲處并在一定程度上抑制惡意失信行為的產生，從而保證助學貸款系統內部形成良序互動的秩序和助學貸款資助功能的最大化.德治是通過要求人作出利他行為，使惡意失信不發生而達到促進助學貸款系統內部形成良序互動的秩序和助學貸款資助功能的有效發揮.因為人有自身利益最大化的一面，而法律正是保障人在一定范圍內的自身利益最大化的工具，所以基于法治在一定程度上彌補德治的不足和法治與德治互為優勢的特性，法治與德治才有可能以最佳配置確保助學貸款系統形成最優秩序和最高效率，才能與國家建立助學貸款制度的初衷與目標要求相一致.

3 德治與法治并舉是我國助學貸款誠信保障體系建設的制度要求和根本出路

首先，助學貸款誠信問題主要是一個基于道德和法律支撐起來的社會公德問題.“當誠信被確定為法律原則之后，就被賦予了區別于道德的重要性和強制性.”[3]因此，理解助學貸款誠信的涵義至少應從道德和法律范疇來理解和認識，繼而深刻了解和把握助學貸款誠信的道德約束和法律規制功能.當前，高等學校在開展助學貸款和對大學生開展誠信教育的過程中，往往只注重誠信在道德層面的涵義，卻忽視了從法律的角度進行助學貸款宣傳和誠信教育.要將助學貸款誠信在道德范疇與法律范疇的涵義向學生講深、講透，使學生明白助學貸款誠信不單純是道德義務，更是一項法律義務.如果我們只從道德范疇講誠信問題，必然會把義和利絕對地對立起來，甚至把個體利益的正當追求看成是拜金主義和利己主義，使誠信教育與當前我國社會主義市場經濟發展的要求背道而馳，使助學貸款資助育人功能的發揮與保障高等教育公平的初衷相背離.同樣，法律具有明確的利益性，它能通過權利義務的雙向規定來影響人們的意識并調節人們有意識的活動.法律最能適應市場經濟的價值規律，最能適應市場經濟社會的生產、分配和交換行為.要使受教育者、受資助者明白誠信是一個法律范疇，是實現自我合法利益的前提，維護誠信其實質就是維護自己的利益.

其次，道德“自律”與法制“他律”的互動與統一是我國高等學校助學貸款誠信建設的理想路徑.助學貸款資助功能的實現既要通過道德“自律”提倡誠信，又要通過法律“他律”規范誠信.法律對違反義務的行為會明確地對責任人給予相應制裁，而道德對違反義務的行為卻無強制性后果，完全靠道德良知來約束自己的履約行為，制裁手段也只限于輿論的譴責.助學貸款誠信是一個道德范疇，也是一個法律范疇.一方面，通過道德“自律”，以自我評價、自我監控、自我激勵等方式來塑造自己的誠信形象.另一方面，必須讓貸款學生充分認識到助學貸款的誠信合同不僅受到法律保護，而且助學貸款誠信還是一項具有強制性的法律義務，違反的結果必須要承擔相應的法律責任.

第三，道德“自律”與法制“他律”的互動與統一是助學貸款發揮資助功能的客觀訴求.道德“自律”與法制“他律”的互動與統一是一種以倫理道德為導向，是以德治惡與以法治惡相統一的制度模式.德法結合具有一定的現實可行性，不僅注重過程的互動與協調，而且以助學貸款資助功能最大化和高等教育公平的最大公益實現為旨歸.道德“自律”與法制“他律”相輔相成，是通過法律約束貸款學生的誠信行為和道德規范和引導貸款學生誠實守信相結合實現誠信目的的.通過典型案例、法律旁聽等方式增強誠信教育的實效性，使其了解法律能為誠信者提供什么樣的權利保障,哪些失信行為屬于違法行為，其法律責任和后果如何等，使受教育者真正認識到誠信不但是一種道德要求，而且是一種法律要求，也是新形勢下我國高校助學貸款誠信建設和助學貸款資助功能最大化的制度要求.

總之，在助學貸款制度和國家社會信用制度不完善的今天，就貸款學生而言，通過透支自己未來的資本來保障今天的學業和實現自身的人力資本升值，但不能因經濟上的貧窮而丟失道德上和法律上的底線，誠信是助學貸款制度對貸款學生的最低限度的道德要求和法律要求，恪守誠信是貸款學生責無旁貸的社會責任和無可退讓的價值堅守.

〔1〕趙愛玲.當代中國政府誠信建設[M].山東人民出版社，2007.

〔2〕廖進,趙東榮.誠信與社會發展[M].西南財經大學出版社，2004.

〔3〕鄒建平.誠信論[M].天津人民出版社，2005.

G467.8

A

1673-260X（2011）03-0259-02

本文系教育部人文社會科學一般項目“國家助學貸款制度及運行機制研究（10XJC770009）”和內蒙古自治區高等學校科學研究項目“助學貸款制度變遷與誠信保障體系構建研究(NJ10234)”階段性成果