山東省農(nóng)村金融資源配置存在的問題與優(yōu)化對策

王 帆，陳君萍

（1.長春理工大學經(jīng)濟管理學院，吉林長春，130022；2.山東省東營市廣饒農(nóng)村商業(yè)銀行西營分理處，山東東營，257000）

山東省是一個農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展較快，近幾年在農(nóng)村金融方面發(fā)展步伐明顯加快，成果顯著，逐步形成了以農(nóng)村信用社為支農(nóng)主力軍，以郵政儲蓄、農(nóng)業(yè)銀行以及其他相關金融機構為輔的支農(nóng)體系。其中農(nóng)村信用社在支持農(nóng)村金融發(fā)展、向農(nóng)村領域配置金融資源方面發(fā)揮越來越重要的作用；郵政儲蓄銀行的改革為農(nóng)村金融資源配置開拓了新的道路；農(nóng)業(yè)銀行在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展方面提供諸多支持。但由于全國金融環(huán)境的制約和本省諸多因素的影響，山東省的農(nóng)村金融合力不強，在金融資源數(shù)量方面的優(yōu)勢沒有必然導致它在金融資源配置質(zhì)量方面的優(yōu)化。山東省的農(nóng)村金融資源在供給、分配、使用、事后監(jiān)督、信貸回收等方面存在不合理的現(xiàn)象，農(nóng)村金融資源在地區(qū)之間的不合理配置使得山東省魯東、魯中、魯西地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展很不平衡，這種差距不利于山東省農(nóng)村經(jīng)濟的均衡發(fā)展。

一、山東省農(nóng)村金融資源配置存在的問題

（一）農(nóng)村金融的主體缺位

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只在縣級以上的區(qū)域建立機構網(wǎng)點，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)不設立網(wǎng)點，農(nóng)民對于政策性銀行非常陌生。農(nóng)業(yè)銀行一直是支農(nóng)的主力軍，但股份制改革使其從農(nóng)村大量撤并機構網(wǎng)點，現(xiàn)在約有半數(shù)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點，給農(nóng)村金融留下大片空白區(qū)域，僅剩的幾家鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構也很少從事支農(nóng)信貸業(yè)務。以威海為例：2010年農(nóng)業(yè)銀行在威海共有67個經(jīng)營網(wǎng)點，分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下地區(qū)的僅有17個。信用社是現(xiàn)在農(nóng)村的支農(nóng)主力，網(wǎng)點分布較廣，但信用社的等級較低，對于支農(nóng)略顯力不從心，難以支撐起支農(nóng)重任。

（二）農(nóng)村金融資源外流嚴重

商業(yè)化改革使得農(nóng)村金融資源倒流明顯。各金融機構大幅度收縮支農(nóng)信貸權限，減少在農(nóng)業(yè)領域的信貸投放力度，將從農(nóng)村吸收的大量金融儲蓄資金用于商業(yè)化投資，金融資源通過各種渠道流出農(nóng)村，進入城市。據(jù)國務院農(nóng)村部負責人2006年披露的數(shù)據(jù)顯示：每年正規(guī)的金融機構會從農(nóng)村抽走3000億元以上的資金。郵政儲蓄在2007年以前一直是只存不貸的，在近年才開始辦理小額信貸業(yè)務但是業(yè)務量很少；國有商業(yè)銀行信貸審批權上收，在農(nóng)村基本上不再進行信貸業(yè)務?？梢姡綎|省現(xiàn)有的各農(nóng)村金融機構即使是農(nóng)村信用社這樣的支農(nóng)主力軍都將農(nóng)村儲蓄資金進行商業(yè)性信貸以形成盈利，提升自身的效益，這種情況加劇了農(nóng)村金融資源的外流，形成逐利性的資源外流。

（三）涉農(nóng)金融機構支農(nóng)的渠道有限

山東省支農(nóng)金融機構很多，但金融支農(nóng)的渠道有限。山東省的支農(nóng)金融機構主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行以及農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對于農(nóng)民來說是非常陌生的，不利于支農(nóng)渠道的開拓；農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的機構回撤，嚴重縮窄了支農(nóng)渠道，使得農(nóng)民難以從農(nóng)業(yè)銀行取得支農(nóng)信貸；郵政儲蓄銀行開展的小額信貸不足以支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。金融市場上的其他金融組織很少涉及農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，投資銀行、證券公司、保險公司以及其他的金融組織目前沒有開展支農(nóng)的投資渠道，這使得山東省的農(nóng)村金融資源得不到這些金融組織的資源供給，農(nóng)村金融資源來源受限。如果不能為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供更多的金融資源，就無法更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

（四）支農(nóng)金融機構在農(nóng)村開辦的業(yè)務品種單一

到目前為止，山東省各金融機構在農(nóng)村開辦的金融業(yè)務主要停留在存貸業(yè)務上，至于證券、信托、基金等業(yè)務則是空白。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化迅速發(fā)展、農(nóng)民視野開闊、投資需求日益強烈的今天，農(nóng)民不再僅限于存取款業(yè)務，而是希望將資金投向收益率更高，資金報酬更多的領域?，F(xiàn)有的農(nóng)村金融產(chǎn)品已經(jīng)不能很好地適應形勢的變化，難以滿足農(nóng)村的投資需求。山東省內(nèi)各支農(nóng)金融機構已經(jīng)認識到問題的嚴重性，逐步擴展其在農(nóng)村的業(yè)務種類，尤其是扎根農(nóng)村的信用社，積極開辦各種支農(nóng)新產(chǎn)品，但是相對于農(nóng)村金融產(chǎn)品需求還是杯水車薪，難以肩負滿足農(nóng)村金融產(chǎn)品多元化需求的任務。信用社的各種支農(nóng)金融產(chǎn)品存在缺少事前市場調(diào)查，營銷工作開展不規(guī)范及盲目開辦的缺點，造成效益受損，金融資源浪費嚴重。

（五）民間金融缺乏法律規(guī)范和保護

山東省的民間金融非常活躍，其信貸利率很高，信貸風險大，容易引起信貸糾紛。民間金融發(fā)展到一定程度會造成農(nóng)村金融資源的分流，造成大量金融資源的體外循環(huán)，影響正規(guī)金融機構的資金流動性和相關業(yè)務的發(fā)展，并且對于政府規(guī)范金融市場、限制利率水平、整頓金融秩序是一大威脅。民間金融沒有法律規(guī)范和保護，民間借貸引起的糾紛案件頻頻發(fā)生，法律規(guī)范的缺乏使民間借貸案件不尋求法律途徑解決而是采取違法的追討方式進行，嚴重危害了農(nóng)村法制環(huán)境建設，對于國家在農(nóng)業(yè)領域的宏觀經(jīng)濟政策形成干擾，不利于農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展，制約著農(nóng)村金融資源的合理配置。

二、優(yōu)化山東省農(nóng)村金融資源配置的對策

（一）促進多渠道支農(nóng)信貸的形成

山東省的涉農(nóng)金融機構主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社以及郵政儲蓄等。一方面拓展正規(guī)金融機構支農(nóng)金融渠道。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應推行相關政策加大山東省蔬菜、果樹、農(nóng)產(chǎn)品加工、流通、出口以及相關的化肥、農(nóng)藥等項目的參與力度，為農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營以及銷售活動提供便利，真正履行農(nóng)業(yè)政策性銀行的職能；山東省農(nóng)村信用社應適當降低農(nóng)信貸的利率水平，對于省重點培育的項目給予較低的利率支持，對農(nóng)村季節(jié)性的生產(chǎn)信貸制定優(yōu)惠政策，加大額度，簡化手續(xù)，便捷發(fā)放。農(nóng)信社完善法人治理結構，還需吸收高素質(zhì)人才，提升農(nóng)村信用社從業(yè)人員的整體素質(zhì)。郵政儲蓄銀行應擴大小額信貸投放，增加信貸投放的額度。另一方面要加強正規(guī)金融機構的合作關聯(lián)，使得商業(yè)性金融、政策性金融、合作金融互為補充，發(fā)揮“合力效應”，消除“績效阻滯”，突破農(nóng)村資金來源渠道的“梗阻”，為山東省實行“供給領先”型的金融戰(zhàn)略提供渠道便利。在拓展正規(guī)金融機構支農(nóng)金融渠道的同時要放寬金融市場的準入，鼓勵社會其他資本進入農(nóng)村金融領域，在政府各項制度規(guī)章的管制下，合理發(fā)展組建小額信貸公司、農(nóng)村合作信貸組織，入股村鎮(zhèn)銀行等。

（二）實現(xiàn)農(nóng)村金融服務產(chǎn)品的多元化

金融產(chǎn)品的多元化有利于農(nóng)村金融資源的分散利用，增加農(nóng)村資金利用的靈活性，提高農(nóng)村金融資源的投資收益率，提升農(nóng)村金融資源的配置效率。隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展農(nóng)民收入水平的提高，擴大了他們對金融產(chǎn)品的需求，農(nóng)民要求將盈余資金進行多渠道的投資，不僅僅局限儲蓄業(yè)務。他們更愿意將資金投向風險適中，收益率高于銀行儲蓄的項目，提高資金的回報率。各支農(nóng)銀行應該在這方面進行正確引導，開辦多種中間業(yè)務并開辦國債、基金、銀行卡的代銷業(yè)務，將各種農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)產(chǎn)品期貨、農(nóng)產(chǎn)品期權業(yè)務提上日程，幫助農(nóng)民正確認識各項金融產(chǎn)品的性能，為多元化的投資提供技術支持。

（三）建立農(nóng)村金融資源的回流機制

山東省各金融機構在農(nóng)村主要工作重心是吸收存款而提供支農(nóng)信貸業(yè)務缺乏，造成農(nóng)村的信貸資金短缺現(xiàn)象嚴重。山東省的農(nóng)業(yè)依舊是金融資源配置相對匱乏的產(chǎn)業(yè)，必須實行“供給領先”的金融發(fā)展戰(zhàn)略。山東省必須針對這一問題制定相關政策，促進農(nóng)村金融資源的回流，形成農(nóng)村金融資源的良性循環(huán)。具體措施包括：山東省政府可以對省內(nèi)各銀行的內(nèi)部存款準備金率進行調(diào)整，降低銀行在農(nóng)村領域的準備金比率，使更多的資金下放到農(nóng)村，用于支農(nóng)建設；同時提高各金融機構金融資源用于支農(nóng)的比重；對支農(nóng)信貸給予一定的補貼。具體到各正規(guī)金融機構：農(nóng)業(yè)政策性銀行與郵政儲蓄應建立業(yè)務往來關系，規(guī)定郵政儲蓄必須購買一定量政策性銀行的債券或股份，將在農(nóng)村吸收的資金返回農(nóng)村；農(nóng)業(yè)銀行要逐步從城市回到農(nóng)村，將從農(nóng)村吸收的資金用于農(nóng)村的各項基礎設施建設，對于農(nóng)戶的小額信貸給予重視，將信貸資金投向農(nóng)業(yè)領域；對于農(nóng)村信用社資金的非農(nóng)化的流動傾向進行管制，使得農(nóng)村儲蓄資金更多地用于支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，增加金融資源在農(nóng)村的供給總量；完善郵政儲蓄銀行的各項支農(nóng)信貸業(yè)務，加大其參與農(nóng)村經(jīng)濟建設的力度。

（四）規(guī)范引導民間金融

民間金融的合法化是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的要求，政府要給予民間金融一個合法的地位，同時要對民間金融進行立法監(jiān)控，實現(xiàn)法制化管理。山東省政府對于民間金融合法化取得了一定成效，但民間金融機構的數(shù)量、機構覆蓋率及資金占有量、信貸額度都處于劣勢地位。政府要大力支持民間金融發(fā)展，組建村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、小額信貸公司、農(nóng)村資金合作社、農(nóng)產(chǎn)品加工合作社等金融合作形式，增加網(wǎng)點數(shù)量，提高網(wǎng)點覆蓋率，便利農(nóng)戶獲取資金。在民間金融組織合法化過程中，政府要組織建立民間金融與各銀行、信用社之間的聯(lián)系，加強彼此之間的合作，各銀行、信用社對于合法民間金融組織的各項貸款業(yè)務給予支持；另外在司法領域給予法律支持，對民間借貸的訴訟案件要及時有效處理，提高案件的執(zhí)結率。

民間金融組織要為銀行、信用社提供借款人信用方面的信息支持，主動與銀行等金融機構合作，降低銀行由于信息不對稱產(chǎn)生的道德風險，減少不良貸款比率，在農(nóng)村要加強宣傳教育，為優(yōu)化農(nóng)村金融信用環(huán)境貢獻力量，優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置的效率。

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