發展微貸破解微小企業融資難問題研究

遼東學院 宋麗萍

一、微貸的主要特點

微貸也叫微貸款，微小貸款的簡稱，是國際上一種成熟的金融產品，是指專門為微小企業、個體工商戶和中低收入家庭提供的、商業可持續的小額貸款。由于微小企業、個體工商戶和中低收入家庭歷來很難獲得正規銀行的貸款服務，因此，微貸便成為一項重要的金融創新。其主要特征：

（一）貸款額度微小 各國微貸機構或中央銀行都設有單筆貸款的最高限額，大多不超過5萬美元；近年來世界銀行針對微小企業和個體工商戶開展的微貸業務，平均貸款額度在5～8萬元人民幣。我國最早開辦微貸業務的包頭商業銀行規定，單筆貸款最低3000元，最高50萬元；臺州商業銀行規定單筆貸款最低2000元，最高10萬元。

（二）目標客戶群為微小企業、個體工商戶和中低收入家庭在我國，微小企業是一個新的提法，包括微型企業和小型企業。世界銀行關于微小企業的定義是：微型企業雇員人數在10人以內，企業總資產、年銷售額小于100萬美元；小型企業的雇員人數為11～50人，企業總資產、年銷售額為100萬～300萬美元之間。

（三）一般不提供抵押物 基于微小企業、個體工商戶和中低收入家庭缺乏抵押物的實際，微貸的擔保方式一般為信用擔保。對于經營效益好、信用等級高的客戶，還可發放純信用貸款。即使需要提供抵押擔保，也不必對抵押物進行評估、登記和公證。

（四）貸款準入門檻低 對于微小企業客戶，可以沒有抵押物，可以沒有財務報表，只要生產經營正常、有穩定的現金流即可獲得貸款支持。這與大中型企業貸款截然不同，大中型企業必須要有符合條件的抵押物以及經過審計的規范的財務報表，才有資格申請貸款。

（五）審批流程簡潔，辦貸效率高 微貸業務有獨立的受理部門和審批流程，一筆10萬元以下的貸款，從客戶申請到貸款發放一般只需2～3個工作日，10萬元以上貸款也不超過5～7個工作日，符合微小企業、個體工商戶資金需求“急、少、頻”的特點。

二、發展微貸的重要意義

我國試水微貸五年來的實踐證明，這是一項重大金融創新，不僅可以有效破解微小企業、個體工商戶、中低收入家庭等弱勢群體的融資難，而且也為商業銀行開辟了前景廣闊的業務領域，培育了新的利潤增長點，同時有利于推動國內商業銀行更新經營理念，全面提升信貸服務質量和風險防控水平，意義非凡。

（一）有利于破解微小企業貸款難 當前中小企業特別是微小企業貸款難現象較為普遍，難以得到銀行信貸支持的一個重要原因就是缺乏有效的抵押擔保物。而微貸一般不需要任何形式的抵押和質押，只需客戶提供擔保人，并且擔保人的標準十分靈活。微貸在擔保人的選擇上，不要求對方有固定工作單位，但應有一定的經濟收入來源，強調的是擔保人與借款人的親密關系，擔保人能對借款人有一定的約束和督促作用。微貸模式符合微小企業實際及資金需求特點，備受廣大微小企業的青睞。

（二）有利于滿足弱勢群體融資需求，促進和諧社會建設 微貸的發放對象是微小企業、個體工商戶以及城市下崗失業人員、失地經商農民，均屬于弱勢群體。由于多種原因，過去他們很難獲得正規銀行的信貸支持，而微貸則有效解決了這一難題，微貸90%以上的客戶均是第一次享受到正規銀行的金融服務。可見，它不僅是滿足弱勢群體融資需求的一種信貸方式，更是一種非常有效的扶貧方式，對于緩解就業壓力、維護禮會安定具有重要意義。

（三）有利于推動我國商業銀行更新經營理念，全面提升信貸服務水平 微貸業務實行事業部制管理模式，有著嚴格的績效考核體系、先進的信貸技術、獨特的培訓和營銷方式，以及完善的業務流程和控制程序，通過引進這些先進的管理技術和經驗，可以推動國內商業銀行轉變經營理念，切實提高信貸服務質量與效率。

（四）有利于促進我國商業銀行提升信貸風險防控水平 應當看到，我國商業銀行的風險管理理念和管理技術仍然較為落后。而試點開辦的微貸業務，引入了國際先進理念和技術，非常注重借款人第一還款來源和還款意愿的審查和把握，保證人提供信用擔保僅作為償還貸款的輔助手段，貸前調查必須遵循“眼見為實”的原則，客戶提供的報表資料僅作佐證依據，從而將貸款風險防控關口前移，可有效降低貸款風險。同時，微貸采取按月還貸方式，銀行能夠隨時掌握借款人的生產經營狀況，及時發現風險，以便采取對策將貸款風險降到最低限度。不僅如此，通過借鑒微貸經驗，還可全面提升各項貸款業務的風險管理水平。

三、微貸業務的操作管理要點

微貸業務與眾不同，具有額度小、門檻低、無抵押、審批快等諸多優點與特性，因而需要單獨設計組織架構、審批流程、評級辦法和風險防控措施。根據包頭商行、臺州商行、荊州商行等十幾家銀行的試點經驗，開辦微貸業務需要把握好以下要點：

（一）在組織架構上，實行機構單設 微貸款業務應實行事業部制管理，總行設立微小貸款管理部，支行設立微小貸款部。總行微小貸款管理部專施微貸的管理、協調和統計職能；支行微小貸款部負責轄區內微貸市場的拓展，對微貸客戶提供服務，履行微貸發放、管理和回收職責，直接對總行微小貸款管理部負責。

（二）在貸款產品的設計上，應突出微小靈活的特點 單筆金額一般限定為1000元～10萬元：執行12%～18%的市場化利率；貸款期限一般在一年以內，最長不超過3年；采用本息分期還款方式；貸款一般不允許展期，收取提前還款違約金。小額、短期可防范貸款過度集中的風險，等額本息分期還款方式可使銀行可以從首期還款連續監督客戶的還款表現，及時了解信貸資產狀況及存在的問題，及時采取措施化解信貸風險，同時借款企業也可以根據還款周期更好地規劃其現金流，不需在經營過程中拿出一大筆現金用于一次性還款。

（三）在貸款流程的設計上，應樹立以“現金流”為核心的業務理念 要重視真實的財務分析，重視企業自身價值，不注重抵押擔保。分析、評估微小貸款客戶還款能力的方法是：信貸員對申請貸款客戶的直接經濟收入（包括家庭成員收入）進行實地評估和計量，從最終確定的可支配收入中30%作為借款客戶的日常生活消費，其余部分才被認定為真實還款能力，這樣客戶的還款來源就有了保證，從而使風險控制關口前移。

（四）在擔保方式上，主要采用信用擔保 微小企業普遍缺乏土地、房產之類的抵押物，因而微貸一般不采用抵押方式，而采取信用擔保。對于資信等級高的客戶，還可給予信用貸款。即使需要抵押，也不必采用注冊登記式抵押，即不需要評估、登記和公證。要把基于“現金流”的分析技術貫穿到底，決不僅能流于形式。這種真正不注重抵押、不產生其它費用的貸款模式，不僅可使客戶保持最低交易成本，符合微小企業的承受能力，也能夠在有效覆蓋經營風險的同時，使銀行獲得一定的盈利空間。

（五）在授權審批上，實行矩陣式授權管理體系，高效審批 在這方面，包頭商行的經驗值得借鑒。過去該行審貸委員會包括行領導、有關部室負責人、支行長和信貸員等共10余名成員，隊伍龐大，而且人數不過半不能開會，不論金額大小，一筆貸款的審批往往要等一周時間，從客戶申請到貸款發放則需要半個月甚至更長。現在，微貸業務成立了單獨的審貸委員會，作為唯一有權決定微小企業貸款發放的決策機構，成員都是經過培訓的專業人員（主要是微貸總部授權人員、信貸主管和有經驗的信貸人員）。審貸委員會由2～3人組成，實行一票否決，任何人都無權單獨批準貸款。現在該行微貸款決策人員共有60多人，按兩人或三人一組，可同時決策20多筆貸款，確保了決策效率。一筆微小貸款的簡單流程是：客戶申請后，貸前調查、分析一般由信貸員在一天之內完成，審貸委員會決策貸款時，信貸員的陳述時間控制在20分鐘以內，單筆貸款在40分鐘內做出決策。一般情況下，一筆10萬元以下的貸款從客戶申請到貸款發放只需2～3個工作日，10萬元以上貸款需5～7個工作日。高效貸款流程的運轉，使該行微貸業務看上去象一部永不停頓的“放款機器”。

（六）在利率定價上，堅持商業可持續的“雙贏”原則，制定有競爭力的市場利率 經過財務分析計算出微小企業貸款作為勞動密集型業務的籌資成本、人工費用、風險加價、合理利潤空間以及當地銀行市場競爭狀況和民間借貸利率水平等因素，合理確定利率水平。其利率的設定要充分考慮到銀行的籌資成本，并能覆蓋風險。雖然表面上微貸利率為12%～18%，比國家公布的同期貸款利率高出1～2倍以上，但由于其采用的是等額本息分期還款方式，借款企業的實際利息負擔不超過11%。

（七）在還款方式上，實行按月等額還本付息的還款方式 這種還款方式的精妙之處在于：一是按月等額還本付息的額度是嚴格限制在客戶月平均可支配收入的一定比例以下，不影響客戶的正常經營和生活消費。二是等額還本付息的還款方式可以消除重貸輕管的弊端，信貸員能夠根據客戶每月還款情況實時監控其經營狀況。一旦發現客戶出現不利于貸款歸還的情況，銀行就能夠在第一時間及時察覺，從而采取必要的控制風險措施，減少壞帳發生的幾率。三是等額還款方式要求客戶在日常經營中時刻都需注意安排好資金的使用和調度，把償還銀行貸款本息作為一項日常支出提前做出計劃和安排，促使客戶增強還貸意識。

［1］劉克崮：《微貸款實踐之路》，《中國金融家》2009年第4期。