中國郵政儲蓄銀行中間業(yè)務(wù)特色化發(fā)展戰(zhàn)略的設(shè)想——以安徽分行為例

程 娟

（安徽大學，安徽 合肥 230011）

中國郵政儲蓄銀行中間業(yè)務(wù)特色化發(fā)展戰(zhàn)略的設(shè)想
——以安徽分行為例

程 娟

（安徽大學，安徽 合肥 230011）

自成立之日起，中國郵政儲蓄銀行依托強大的郵政網(wǎng)絡(luò)，勵精圖治，其中間業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，呈現(xiàn)出品種豐富、效用增強、規(guī)模擴大的趨勢。該行在中國作為“草根銀行”，的確為區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展做出了應(yīng)有的貢獻，但和金融同業(yè)相比，其中間業(yè)務(wù)發(fā)展仍凸顯產(chǎn)品研發(fā)滯后、業(yè)務(wù)收益不高、操作風險尚存等問題。本文以郵政儲蓄銀行安徽分行為例，結(jié)合其中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的分析，對郵政儲蓄銀行特色化發(fā)展戰(zhàn)略進行設(shè)想，提出要通過審時度勢、東學西漸、內(nèi)外聯(lián)動和左右開弓的系列措施助力其中間業(yè)務(wù)發(fā)展。

郵儲銀行；中間業(yè)務(wù)；特色；發(fā)展戰(zhàn)略

一、郵蓄銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

目前，全國已完成了覆蓋所有市縣的郵政電子匯兌系統(tǒng)骨干網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，建成了連接31個?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）、2000多個縣市、4萬多個聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點的郵政電子匯兌計算機處理系統(tǒng)。全國郵政儲蓄I(lǐng)C卡、POS業(yè)務(wù)暨銀聯(lián)前置集中系統(tǒng)工程也剛剛完成推廣上線。這些技術(shù)支撐為郵儲銀行中間業(yè)務(wù)的順利發(fā)展保駕護航。

（一）品種日益豐富

因為扎根鄉(xiāng)鎮(zhèn)，郵儲銀行的代理業(yè)務(wù)更多的和農(nóng)民最一線的金融需求有關(guān)，其中代理保險、代售基金、代銷國債已經(jīng)成為了目前中間業(yè)務(wù)的重要組成。以安徽分行為例，其中間業(yè)務(wù)的品種除了已有的銀行綠卡、代理類、支付結(jié)算類、擔保類業(yè)務(wù)，還針對區(qū)域經(jīng)濟建設(shè)特色不斷豐富產(chǎn)品種類，比如：2009年結(jié)合新農(nóng)村建設(shè)，大力開展“綠卡村”建設(shè)、推進網(wǎng)上支付手段運用、加大“商易通”、POS機的宣傳；2010年2月，其所轄的鳳臺、廣德、界首、蒙城、繁昌等5縣郵儲支行開始代理“新農(nóng)?！睒I(yè)務(wù)；2010年5月又積極開展農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，方便農(nóng)民工異地存取款，深受歡迎。此外，郵蓄安徽分行還與財政、社保等部門密切配合，在代發(fā)養(yǎng)老金（農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)低保）和涉農(nóng)資金代發(fā)業(yè)務(wù)上開展了廣泛深入的合作。

（二）效用逐步增強

郵蓄銀行自成立以來就秉承“植根百姓，服務(wù)大眾”的經(jīng)營理念，逐漸形成了適應(yīng)市場需求的產(chǎn)品系列，產(chǎn)品的應(yīng)用性不斷增強，效用逐步提高。比如：“綠卡”業(yè)務(wù)既使農(nóng)民能及時收到各類農(nóng)補款，又能代繳農(nóng)電費、水費等，還可使外出務(wù)工的農(nóng)民方便的辦理異地存取款，從而在農(nóng)村逐步實現(xiàn)“一卡在手，到哪不愁”；“商易通”業(yè)務(wù)則是針對城鄉(xiāng)商貿(mào)批發(fā)市場的商戶經(jīng)營特點推出的電子銀行新型交易服務(wù)，使廣大商戶足不出戶就能實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、付款、查詢等功能；2009年2月26日，安徽分行更是應(yīng)社會需求，聯(lián)合臺灣郵政，全面雙向開辦了兩岸郵政電子匯款業(yè)務(wù)，方便海峽兩岸的同胞。

（三）規(guī)模不斷擴大

郵蓄銀行自成立四年以來，其中間業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模呈不斷擴大趨勢。2010年郵儲銀行代理保費規(guī)模超過1000億元，連續(xù)三年在銀保市場中處于領(lǐng)軍地位，截至2011年3月底，郵儲銀行已為5000多萬城鄉(xiāng)民眾提供保險服務(wù)；由于網(wǎng)點多，代銷數(shù)額大，郵儲銀行代銷國債業(yè)務(wù)多次獲得財政部和人民銀行頒發(fā)的年度憑證式國債承銷優(yōu)秀獎；據(jù)不完全統(tǒng)計郵儲銀行還已與48家基金公司合作，代銷其全部基金；同時，近年來，郵儲銀行通過與西聯(lián)公司、境外銀行和中國郵政等眾多金融機構(gòu)的深入合作，國際匯款網(wǎng)絡(luò)通達全球200多個國家和地區(qū)，可以向廣大客戶提供方便的“一匯通”國際匯款服務(wù)。

僅以安徽分行為例，更可看出郵儲銀行近幾年中間業(yè)務(wù)發(fā)展的迅猛勢頭：

截至2009年6月安徽分行中間業(yè)務(wù)收入達一億三千九百萬元。并加大了郵儲金融機具布放速度，積極推進網(wǎng)上支付手段運用，以"商易通"、POS布放為突破口，深挖縣城城區(qū)和城郊結(jié)合部市場。截至2009年底，該行擁有ATM等自助設(shè)備543臺，布放POS機具2000余臺，商易通轉(zhuǎn)賬電話28238部，26萬95580電話銀行客戶，累計代發(fā)地方財政涉農(nóng)補貼28類、金額112.33億元。[1]

2011年，郵蓄安徽分行更是加快發(fā)展步伐發(fā)展中間業(yè)務(wù)：

截至2月底，累計代發(fā)地方財政涉農(nóng)補貼28類，金額達120.2億元；累計代發(fā)地方財政涉農(nóng)補貼28類，金額達120.2億元。

截至3月底，共發(fā)綠卡通卡9.96萬張，占綠卡發(fā)卡總量的13.3%；刷卡交易金額達34.7億元，全國排名第8位，同比增長101.70%；POS收單3.8億元，全國排名第6位；農(nóng)民工銀行卡受理總額突破1億元大關(guān)，共受理53474筆，占全省總量的23%，全國排名第2位，；全省商易通戶均余額達3.8萬元，較去年底提高1.4萬元/戶；共代收新農(nóng)保29.79萬戶，累計代收金額1.61億元，代發(fā)新農(nóng)保24.01萬戶，累計代發(fā)金額2995萬元。[2]

二、郵蓄銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的軟肋

盡管郵蓄銀行的中間業(yè)務(wù)已取得了上述不少喜人的業(yè)績，但依然存在發(fā)展軟肋：

（一）產(chǎn)品研發(fā)能力較弱，競爭力不強

由于郵儲銀行起步晚、歷時短，所以其中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)主要集中于以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的結(jié)算、代理等傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)，相比之下，那些具有較高的技術(shù)含量、符合客戶需求的高附加值產(chǎn)品，如網(wǎng)絡(luò)銀行、資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、個人理財及其他金融衍生類產(chǎn)品尚未開展或剛剛起步，中間業(yè)務(wù)品種僅160余種。而對比金融同業(yè)，差距甚遠，以中國工商銀行為例，其中間業(yè)務(wù)品種已達420種，包括結(jié)算、代理、銀行卡、信息咨詢、擔保承諾、投資銀行、資產(chǎn)托管、金融衍生工具交易、電子銀行等9大類業(yè)務(wù)，幾乎涵蓋了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》中規(guī)定的全部業(yè)務(wù)。

（二）業(yè)務(wù)貢獻程度較低，利潤率不高

中間業(yè)務(wù)收入貢獻度較低是郵儲銀行的共性問題，目前，郵儲銀行的中間業(yè)務(wù)收入占其營業(yè)收入的比重不足8%，大大低于國內(nèi)金融同業(yè)。以2010年相關(guān)數(shù)據(jù)為例，工商銀行全年凈手續(xù)費及傭金收入達728億元人民幣，同比增長32.1%，在營業(yè)收入中占比達19.13%；建設(shè)銀行全年凈手續(xù)費及傭金收入達661.32億元人民幣，同比增長37.61%，在營業(yè)收入中占比達20.4%；中國銀行全年凈手續(xù)費及傭金收入達544.83億元人民幣，同比增長18.41%，在營業(yè)收入中占比達19.7%；農(nóng)業(yè)銀行全年凈手續(xù)費及傭金收入達461.28億元人民幣，同比增長29.4%，在營業(yè)收入中占比達15.9%。①同時，由于郵儲銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品基于傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、服務(wù)性的代理收付款業(yè)務(wù)而設(shè)計，此類產(chǎn)品的收入約占整個中間業(yè)務(wù)收入的70－80%以上，都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品，雖然投入了大量的人力、物力，但利潤率不高。

（三）風險管理意識較差，防控度不大

以前，郵政儲蓄是依托在郵政網(wǎng)絡(luò)運行的二級單位，尤其在農(nóng)村和偏遠地區(qū)的網(wǎng)點管理上也是地方郵政局實行分別管理，而不是按照銀行的制度進行的垂直管理。這些地方管理者有的對銀行業(yè)務(wù)管理方式及操作流程并不了解，這就給目前的郵儲銀行網(wǎng)絡(luò)帶來了諸多隱患，不利于整體推進中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。最典型的問題是，有些網(wǎng)點由于財務(wù)管理上的疏漏，內(nèi)部人員使用中間業(yè)務(wù)資金墊付其他款項和使用其他業(yè)務(wù)資金墊付中間業(yè)務(wù)資金，甚至曾經(jīng)出現(xiàn)貪污和攜款潛逃的惡性事件。郵政儲蓄管理著全國數(shù)量最多、覆蓋面最廣的網(wǎng)點，對操作風險的管理一直是個重點和難點。隨著郵儲銀行中間業(yè)務(wù)范圍的不斷拓展，尤其是隨著資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，圍繞資產(chǎn)業(yè)務(wù)帶來的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的推陳出新，除了要防范信用風險、市場風險，還必須嚴防操作風險。

三、郵蓄銀行中間業(yè)務(wù)特色化發(fā)展戰(zhàn)略的設(shè)想

當前，從經(jīng)濟環(huán)境看，伴隨著我國市場經(jīng)濟快速發(fā)展，銀行參與并獲利的機會越來越多，特別是近幾年證券和基金行業(yè)的發(fā)展，成為銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的良好機遇；從政策層面看，為了更好地促進商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，并有效防范風險，中國銀監(jiān)會籌備成立了銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)協(xié)作部，將進一步健全相關(guān)政策法規(guī)體系，完善市場準入和持續(xù)監(jiān)管，為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供組織保障。

相比之下，起步較晚的郵儲銀行雖然要直面中間業(yè)務(wù)發(fā)展軟肋，但更要依托自身網(wǎng)點、客戶、產(chǎn)品優(yōu)勢，不甘示弱，堅持差異化發(fā)展思路，切實摸索一條適合自身中間業(yè)務(wù)發(fā)展的特色道路。

（一）審時度勢——定位中間業(yè)務(wù)特色市場

郵儲銀行要堅持植根安徽區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，充分利用已有的營業(yè)網(wǎng)點，善于把脈，對中間業(yè)務(wù)進行科學的市場細分和市場定位。由于該行50%以上的資金來源于農(nóng)村，其中2／3的網(wǎng)點分布在縣及縣以下地區(qū)，這就意味著目標市場和客戶主要積聚在農(nóng)村，那么其中間業(yè)務(wù)的發(fā)展必須要緊密圍繞中國的“三農(nóng)“建設(shè)而展開。

比如安徽分行：當前安徽區(qū)域經(jīng)濟正蓬勃發(fā)展，“三農(nóng)建設(shè)”、合蕪蚌試驗區(qū)建設(shè)和皖江承接轉(zhuǎn)移示范區(qū)建設(shè)賜予了金融業(yè)難得的發(fā)展機遇。而“三農(nóng)建設(shè)”和涉及縣域經(jīng)濟發(fā)展中帶來的眾多項目，正是充分發(fā)揮郵儲銀行網(wǎng)點、渠道、產(chǎn)品優(yōu)勢，促進銀企合作的大好時機。安徽分行應(yīng)積極搶占這些特色市場，乘勢而上，多宣傳、強推廣；并要為客戶“量體裁衣”，針對不同的客戶需求，營銷適用的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，這樣才能穩(wěn)定客戶群體，推動中間業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展。

（二）西學東漸——創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)特色產(chǎn)品

相對而言，日本的郵政儲蓄經(jīng)營模式具有一定借鑒價值，日本郵儲大力發(fā)展多用途家庭賬戶業(yè)務(wù)，進行工薪儲蓄和對公用事業(yè)機構(gòu)支出自動劃轉(zhuǎn)服務(wù)，還開發(fā)新的金融產(chǎn)品，如提供福利定期郵政儲蓄和新福利定期郵政儲蓄、看護郵政儲蓄，對于高齡病弱的群體，推行送退休金到家服務(wù)等。[3]

由于中國居民的思維大多相對保守，日常的工薪儲蓄和對公用事業(yè)機構(gòu)支出也是結(jié)算業(yè)務(wù)中較多的一項業(yè)務(wù)，郵儲銀行完全可以借鑒并創(chuàng)新上述做法，不但可以考慮工薪儲蓄和對公用事業(yè)機構(gòu)支出自動劃轉(zhuǎn)服務(wù)，還可以將綠卡業(yè)務(wù)與郵政業(yè)務(wù)結(jié)合，切實實現(xiàn)“金融+郵政”的產(chǎn)品組合模式，[4]提高產(chǎn)品品牌影響力。同時，該行可以針對當前基金、證券市場的活躍狀況，積極開展基金托管、客戶證券交易結(jié)算資金第三方存管等新業(yè)務(wù)，并借機大力推廣電子銀行。另外，還可以緊緊圍繞資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，進行信息咨詢、擔保承諾、投資銀行、資產(chǎn)托管、金融衍生工具交易等產(chǎn)品的設(shè)計運用，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類。

（三）內(nèi)外聯(lián)動——挖掘中間業(yè)務(wù)特色價值

由于郵儲銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)收度不高，導致市場競爭能力弱化。筆者認為，郵儲銀行可以通過內(nèi)外聯(lián)動方式來提升中間業(yè)務(wù)利潤貢獻度。

一是對內(nèi)認真梳理中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，規(guī)范收入管理。統(tǒng)一中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價，梳理現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)的品種和收費標準，是規(guī)范中間業(yè)務(wù)收入的基本要求。該行在個金中間業(yè)務(wù)上要依托“綠卡”業(yè)務(wù)，全面梳理以“綠卡”為媒介的代收代付、咨詢、理財、基金托管等風險較低的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，提高綠卡貢獻率，促進綠卡效益的提升；在對公中間業(yè)務(wù)上要結(jié)合特色資產(chǎn)業(yè)務(wù)，逐步向衍生金融工具交易方面拓展，既要避免和已有的商業(yè)、政策性銀行業(yè)務(wù)重疊，又能夠與農(nóng)信社形成良好的合作與競爭關(guān)系，在為社區(qū)和廣大農(nóng)村提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)的同時，保證中間業(yè)務(wù)“顆粒歸倉”。

二是對外多方尋求同業(yè)業(yè)務(wù)合作，拓寬利潤來源。以安徽分行為例，該行在自主運作郵儲資金之初，省郵政儲匯局就積極與國家開發(fā)銀行安徽分行、中信銀行安徽分行、招商銀行安徽分行以及徽商銀行等金融同業(yè)建立起了廣泛的合作關(guān)系，利用自身的資金優(yōu)勢反哺安徽，有力地支持了地方經(jīng)濟建設(shè)。目前，安徽郵儲與徽商銀行建立了密切的合作關(guān)系，累計合作金額達42億元以上。這種合作方式可以在全國范圍內(nèi)進一步深化，合作對象可以進一步擴大，合作內(nèi)容可以進一步豐富。

（四）左右開弓——保障中間業(yè)務(wù)特色發(fā)展

郵儲銀行中間業(yè)務(wù)的特色發(fā)展離不開必需的保障措施，尤其是制度建設(shè)和風險防范，需要左右開弓。

制度建設(shè)方面，一是要制定中間業(yè)務(wù)操作流程，可以參考國內(nèi)其他商業(yè)銀行先進的內(nèi)控制度建設(shè)，科學制定本行中間業(yè)務(wù)操作規(guī)范，尤其是關(guān)鍵控制點，可采用崗位手冊的方式或模擬實驗進行傳授；二是要落實崗位責任制，對中間業(yè)務(wù)資金的審批、劃轉(zhuǎn)、管理等崗位，要將責任明確到人，應(yīng)避單人管理、免多頭管理。

風險防范方面，一是要樹立風險意識，該行要向全員端正經(jīng)營理念，灌輸風險防范意識，可以通過行內(nèi)培訓、案例學習、專業(yè)研修讓員工明白中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性和風險點；二是要完善網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，注重科技能力提升，增強硬件設(shè)施對風險的防控作用；三要健全激勵機制，通過有效的績效考核和有力的獎懲措施，推動中間業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展。[5]

盡管郵儲銀行的發(fā)展歷史短暫，但得益于郵政“變身”帶來的較豐富的固有資源，使得該行中間業(yè)務(wù)在日后的發(fā)展中能與其他國有商業(yè)銀行站在同一起跑線上。目前，適應(yīng)我國金融市場發(fā)展與銀行業(yè)改革深化的需求，政策法規(guī)和監(jiān)管層鼓勵商業(yè)銀行深化中間業(yè)務(wù)發(fā)展的信號已經(jīng)發(fā)出，隨著郵儲銀行主動適應(yīng)市場需求，高度重視，通過制定正確的戰(zhàn)略規(guī)劃，加大產(chǎn)品創(chuàng)新，相信在不遠的將來，其中間業(yè)務(wù)發(fā)展將會逐步成為郵儲銀行的支柱業(yè)務(wù)。

注：

①中國工商銀行股份有限公司2010年度報告［EB/OL］.http://stockhtm.finance.qq.com/sstock/quotpage/q/601398.htm#notice.中國建設(shè)銀行股份有限公司2010年度報告［EB/OL］.http://stockhtm.finance.qq.com/sstock/quotpage/q/601939.htm#notice.中國銀行股份有限公司2010年度報告［EB/OL］.http://stockhtm.finance.qq.com/sstock/quotpage/q/601988.htm#notice.中國農(nóng)業(yè)銀行有限公司2010年度報告［EB/OL］.http://stockhtm.finance.qq.com/sstock/quotpage/q/601288.htm#notice.

［1］吳靜.安徽郵儲銀行存款余額突破千億元[N].江淮晨報，2009-08-17.

［2］特色業(yè)務(wù)［EB/OL］.http://www.psbc.com/portal/zh_CN/anhui/specialbusiness/index.html，2011-02-03.

［3］尤新.鄭艷麗.日本郵政儲蓄事業(yè)點滴[N].中國郵政報，2001-06-29.

［4］張吉光.郵政儲蓄應(yīng)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)[J].金融研究，2007,(5)33.

［5］劉海濤.郵政儲蓄銀行現(xiàn)階段存在的問題與對策[J].大慶社會科學，2008，(12）：105.

An Overview on the Characterized Development Strategy of Intermediary Business for Postal Savings Bank of China——Taking Anhui Branch for example

Cheng Juan
（Anhui University，Hefei Anhui 230011,China）

From the date of its establishement,Postal Savings Bank of China(PSBC)utilizes its comprehensive postal network and with all-out efforts,the intermidiary business has been developing relevant fast.And the intermidiary business show a characteristic of rich varieties,enhanced benefits and a tendency of expanding.PSBC has always plays an important role in cultivatig the regional economy.However,compared to its counterpart in the financial service industry,PSBOC still faces problems such as lagging behind in product development,relevant low earnings ratio and operation risks.This article attempts to find out a series of possible measures which may help the bank to outlook the bank’s characterized development strategy on intermediate business.

postal savings bank of China(PSBC)；Anhui Branch；intermediary business；characteristic；development strategy

F830.48

A

1672-0547（2011）03-0037-03

2011－03-15

程 娟（1962-），女，安徽合肥人，安徽大學國際商學院副院長，副教授，研究方向：財務(wù)管理與經(jīng)濟。