德宏州建設橋頭堡黃金口岸金融問題初探

任祎君

（中國人民銀行德宏州中心支行 宣群部，云南 德宏 678400）

德宏州建設橋頭堡黃金口岸金融問題初探

任祎君

（中國人民銀行德宏州中心支行 宣群部，云南 德宏 678400）

把云南建設成為中國面向西南開放的橋頭堡，是當前我省正在實施的重大戰略，結合國家西部大開發關于支持有條件的沿邊地區建設重點開發開放試驗區的戰略安排，德宏州委、州政府適時提出把德宏建設成為“中國面向西南開放橋頭堡的黃金口岸”。金融問題是橋頭堡黃金口岸建設必須面對的問題，只有解決好金融問題，才能保障橋頭堡建設中的交通、旅游、特色產業等的建設順利開展和經營規模的不斷壯大。

德宏；橋頭堡黃金口岸；金融問題；原因分析；政策建議

2009年7月，胡錦濤總書記考察云南時指出，要把云南建設成為中國面向西南開放的橋頭堡。2010年4月，國家發改委在《關于2009年西部大開發進展情況和2010年工作安排的通知》中明確提出：積極推動廣西東興、云南瑞麗、新疆喀什、內蒙古滿洲里等重點開發開放試驗區建設，編制西部地區沿邊開發開放規劃。支持有條件的沿邊地區增設邊境經濟合作區，探索在條件成熟的地區設立跨境經濟合作區，提高邊境地區口岸基礎設施建設水平。這給云南省德宏傣族景頗族自治州（以下簡稱“德宏州”）帶來了前所未有的機遇和挑戰。面對機遇和挑戰，德宏州委、州政府提出把德宏建設成為“立足中國——東盟自由貿易區，以云南為主體，以緬甸為突破口，連接印度洋、輻射南亞次大陸的中國面向西南開放橋頭堡的黃金口岸，推進橋頭堡通往東南亞、南亞的經濟窗口、文化窗口、友誼窗口三個窗口的建設”，從而拉開了德宏州建設中國面向西南開放橋頭堡黃金口岸的序幕。在如何建設好橋頭堡這個問題上，德宏州在做不斷的創新的嘗試，很多方面不可避免地出現需要解決或者說亟待解決的問題，金融問題就是其中的難題之一。資金是地方經濟發展的生命線，只有解決好金融問題，才能保障橋頭堡建設中的交通、旅游、特色產業等建設順利開展和經營規模的不斷壯大。本文就當前德宏州建設橋頭堡黃金口岸中的金融問題做初步的研究，以期能為改善德宏建設橋頭堡黃金口岸中的金融現狀產生積極的作用。

一、德宏州建設橋頭堡黃金口岸面臨的金融問題

1、特色產業規模經營信貸資金需求旺盛與地方金融機構信貸資金“上流”現象的矛盾。云南建設中國面向西南開放的橋頭堡，給德宏帶來千載難逢的機遇，德宏州委、州政府提出要把德宏建成橋頭堡建設的先行先試區，突出瑞麗重點開發開放試驗區，在試驗區內規劃布局了“瑞麗——木姐跨境經濟合作區”，重點建設“一個通道樞紐，三個產業基地，三個服務平臺，三個交流窗口”。大力實施生物特色產業、水能電冶工業、對外貿易加工、珠寶玉石產業、旅游文化產業“五個百億元”工程，做大做強德宏的優勢特色產業。堅定不移地推進以竹子、咖啡、澳洲堅果、檸檬、油茶、核桃“六棵樹”和番麻“一棵草”為重點的生物特色產業發展，爭取通過三到五年的努力，形成一批具有較強競爭優勢的特色產業集群。根據上述思路，隨著橋頭堡黃金口岸建設的不斷推進，各種龍頭企業、生產基地、農村合作經濟組織、專業種養殖戶越來越多，生產、加工、經營規模越來越大，對信貸資金的需求也越來越旺盛。然而，近幾年來，地方四大國有商業銀行及郵政銀行在地方吸收了大量的存款，但貸款由于審核嚴、項目少、金融生態環境不良等因素，各銀行存款大量上存，對地方的貸款相對減少，而只依靠農村信用合作社的支農資金，勢單力薄。以農業銀行和郵政銀行為例，2009年12月農業銀行存貸余額比分別為44.16%和4.57%，且貸款大多投入到工業，而對農業、三資企業、私營企業的貸款少之又少，因此，特色產業規模經營信貸資金需求旺盛與地方金融機構信貸資金“上流”現象的矛盾較為突出。

2、銀行對中小企業和農戶“惜貸”，對有發展前景的農業產業化項目和加工項目的貸款投放不足。各大商業銀行出于自身利益和風險的考慮，將大額貸款權限上收，而農村信用社體制改革后，實際上已成為支持農業和農戶的最主要資金力量，但僅僅依靠農村信用社的支持難免會“巧婦難為無米之炊”。從2007年、2008年、2009年來看，德宏州金融機構農業貸款和鄉鎮企業貸款僅占短期總貸款的12.80%、12.87%、14.18%，事實表明，作為以農業為主的德宏州來說，地方金融機構支持農業生產方面還存在明顯的不足。

3、現有金融制度對貸款的授信、抵押擔保、利息優惠、財政貼息和稅收優惠方面不能滿足德宏經濟發展的需求。德宏要建設橋頭堡黃金口岸，必然要調整結構，走集約高效之路，在重視農業、工業的同時，需要開發新的服務業，少不了加強研發、設計、營銷、物流和發展高附加值、高加工度的集約性產業。同時，要推進中緬跨境經濟合作區建設，解決與已有的邊境貿易區、GMS、中國東盟自由貿易區如何有效對接與提升等問題。但是，一是目前企業貸款可供抵押的資產少，特別是涉農中小企業可抵押的資產更少，加之當前銀行信貸需要嚴格的抵押擔保條件和貸款審批制度、小額農戶貸款和聯保貸款管理機制的不完善，使建設中想擴大生產規模的涉農中小企業很難獲得貸款。二是國家財政并沒有對信貸機構的涉農貸款實行貼息和稅收方面的優惠政策，以利潤最大化為經營目的的四大國有商業銀行，當然沒有多少積極性對涉農中小企業貸款實行利息優惠，所以，企業和個人都普遍認為目前貸款利率偏高，信貸成本大。

4、金融部門的服務水平難以滿足德宏產業化龍頭企業發展的資金需求。建設橋頭堡黃金口岸，承接東部產業轉移，就必須進行規模生產經營，購買大型現代化機械、引進新技術等，貸款需求額明顯增大，目前，德宏各金融機構授信額度小、品種單一，制約了龍頭企業規模經營的不斷擴大。一部分龍頭企業因受產品生產周期、深加工的影響，對中長期貸款的需求遠大于短期貸款，而銀行出于各方面考慮，對中長期貸款慎之又慎，且境內商業銀行在資信評估、理財咨詢等方面的服務層次較低，提供服務的業務品種能選擇的不多，直接影響了企業經營效率和規模的擴展。

二、德宏州建設橋頭堡黃金口岸金融問題產生的原因分析

1、地方經濟基礎薄弱、產業本身的諸多不確定性及存在的風險，導致融資難。對于經濟欠發達的德宏來說，存在可持續發展的經濟項目少、投資風險大、信用環境欠佳等問題，甚至一些部門、人員、債務人認為國有商業銀行的錢是國家的錢，不會倒閉，產生拖貸不還的現象，一旦出現信用危機，很容易導致企業資金鏈條的斷裂和經營的失敗，銀行經營陷入困境。德宏龍頭企業整體實力和核心競爭力不強、科技含量不高等因素，使銀行貸款存在極高的風險，金融機構在充分考慮安全性、流動性、收益性的原則下，必然對貸款持審慎態度，這在一定程度上影響了商業銀行對地方的授信額度，抑制了信貸的有效投入，導致企業融資難。

2、現有金融體制使欠發達地區的金融服務水平難以提高。一是銀行經營以利潤最大化為唯一經營目標，各金融機構都不愿意將資金投入風險高、見效慢的項目，金融機構的上級行大量撤并欠發達地區的分支機構與營業網點，實行嚴格的授權授信制度，地方金融機構僅有少量貸款權，更多的只有貸款調查權，直接導致了欠發達地區金融機構信貸投入力度難以增強，金融服務水平難以提高。二是各金融機構的現行信貸政策對貸款對象、范圍、品種、額度、期限等方面都有各自不同的剛性限制，如農村信用社的貸款只能向轄區內的農民發放短期的用于種養業的小額流動資金貸款，并且，貸款必須有抵押擔保，而農戶的抵押品只有土地、林權，但農民和集體究竟各擁有多大的土地權利，在我國現行法律、法規上還是個有爭議的問題，這些情況導致金融服務水平難以提高。

3、保險業對德宏經濟發展支持的缺失，使產業的高風險得不到有效的轉移和分散，也是金融機構不愿意發放貸款的原因。發展經濟存在諸多不確定性，需要中介機構對產業進行風險分散，而保險公司實行的是商業化經營，業務重點轉向了利潤較豐厚的紅利、人壽、財產等險種，而聯產承包、小產業等以農業為主的保險逐步被保險公司拋棄。加之有些項目政府一次性注資后，后續資金補充有困難，擔保資金有限，保證方式連帶責任太多，使得保險公司不愿意提供擔保，從而使發展產業的高風險得不到有效的轉移和分散，金融機構當然不愿意對其發放貸款。

4、融資渠道單一，中小金融機構發展嚴重滯后。就目前來說，一是德宏州境內的農村信用社、郵政儲蓄銀行仍然是面對中小企業、農村、農戶的金融服務機構，但農村信用社、郵儲銀行獨立運行的時間不長，在經營管理、治理結構等方面經驗不足，尚在不斷完善當中，地方政府對這些地方金融資源的導向作用還沒有完全發揮。二是政策性金融缺位，政策性金融機構雖不追求利潤最大化，但必須追求經濟發展項目的有效性、資金的利用效率以及現在和將來的可持續健康發展，致使在很多看不到遠景的項目上得不到政策性金融機構的支持。三是民間信貸組織得不到有效管理，一些非正規金融和民間高利率、高風險的不合理借貸沒有得到有效監管和規范，而另一些適應農村需求的專業小額貸款公司又得不到應有的發展，不具備融資資格，無法從金融機構進行融資，所以，短期內見不到效率的小項目成為了金融空白領域。

三、解決德宏州建設橋頭堡黃金口岸金融問題的融資模式建議

通過分析，我們不難看出，當前德宏建設橋頭堡黃金口岸中存在的金融問題，其實質是德宏的產業不強，經濟不發達，企業償還信用能力差的問題。只有樹立金融服務經濟發展的思想，幫助和扶持地方企業搞活經營，獲得好的經濟效益，增強企業還貸能力和融資信用能力，才能從根本上解決問題。

1、以地方政府為主導，人民銀行、銀監會配合，爭取申辦地方村鎮銀行、小額貸款公司。國家先后出臺了《村鎮銀行管理暫行規定》、《村鎮銀行申報審批程序》，鼓勵欠發達地區創辦村鎮銀行，以解決村鎮金融服務空白問題。地方政府應把申辦村鎮銀行、小額貸款公司作為當前急需開展的重點工作之一，人民銀行、銀監積極配合，支持德宏開展新型農村金融機構的發展工作，爭取上級給予村鎮銀行一定的支農再貸款支持，擴大村鎮銀行的資金實力。引入保險公司，提供必要的保險補償機制，建立村鎮銀行、小額貸款公司服務“三農”和支持新農村建設的正向激勵機制。

2、創新貸款方式，提高金融服務水平。各金融機構要根據德宏實際，認真調查研究，積極向上級行反映德宏現階段發展情況和國家支持項目的可持續發展狀況，爭取更多的授權授信額度，創新信貸發放方式。一是對信用高、資金需求大的地方龍頭企業提供大額中長期優惠商業貸款，增加地方特色產業的生產、加工、銷售的資金需求。二是對農村的種養殖業以及農村經濟組織、農戶提供小額短期信用貸款，滿足農業生產的流動性資金需求，培育農戶的理財意識。三是結合德宏與緬甸接壤的得天獨厚區位優勢，建立完善人民幣區域跨境結算中心，與財政、商務、海關、稅務、工商、公安等部門合作，進一步鼓勵和支持境內、境外企業在跨境貿易中使用人民幣結算，在賬戶開立、資金清算、貿易融資等方面，提供更加便利的措施。進一步鼓勵金融機構提高服務質量，幫助企業降低成本、開拓業務，共同構筑中緬貿易合作的金融服務平臺，讓金融在為德宏建設黃金口岸中發揮更大的作用。

3、對重點項目增加財政性投入，形成財政、信貸資金合力。德宏應以橋頭堡建設為契機，爭取國家的政策及項目支持。大力發展服務貿易來吸引和承接中國東部或國外的產業加工，以大通道經濟為核心構建配套服務體系。在鞏固傳統經濟的同時，大力創新、開發有特色的經濟，打造有特色的品牌，對重點項目、特色產業采取財政補貼、稅收優惠、信貸扶持等多種幫扶措施。建立跨境經濟合作區，對跨境合作區內加工值超過20%的產品進入內地銷售時，爭取免征進口關稅和進口增值稅。對其形成的上繳中央的稅收，爭取由中央財政以轉移支付方式返還給合作區用于基礎設施建設并給予邊貿進出口免稅并享受出口退稅政策等，從而形成財政、信貸的支持合力。

4、對龍頭企業積極探索新的貸款模式，創新金融服務。對于龍頭企業來說，企業的資金缺口不再是如何維持日常生產，而是如何擴大規模、擴大市場，以爭取更大的市場份額和更大的經濟效益，但企業能用于抵押的物品只有房屋和機器設備或相關基礎設施，而房屋等基礎設施沒有產權是不能作為銀行貸款抵押，企業要從銀行獲得貸款比較困難?；谶@種情況，一是引導企業分散在各地的加工經營企業，通過聯合、入股和兼并等形式，走集團化經營道路；引入國內外有實力的大企業進入到產業化領域，利用他們在市場、技術上的優勢獲得銀行貸款。二是可選擇第三方保證擔保貸款模式，引入有較多可抵押物的商業公司，由商業公司擔保從銀行獲取貸款，解決資金問題?；驅堫^企業與農戶、中介機構和擔保機構等具有法人資格的利益主體納入聯保貸款范疇，積極推行一次抵押、集中授信、余額控制、循環使用的管理方法。

5、充分發揮政策性銀行和保險公司在德宏產業化建設初期的服務功能和補充功能。在德宏的特色產業化發展過程中，應充分發揮農業發展銀行的職能，根據農業產業化發展的需要，在建設生產資料市場、產品加工銷售市場、交通倉儲等基礎設施的必要信貸資金需要上，提供政策性金融支持。通過將龍頭產業項目納入保險范疇，使龍頭產業的高風險得到有效轉移和分散，增加項目的確定性和穩定性，從而爭取銀行資金的支持。

責任編輯：劉建文

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1671-2994（2011）01-0122-03

2010-11-16

任祎君（1971- ），女，云南騰沖人，中國人民銀行德宏州中心支行宣群部政工師、副部長。研究方向：金融與社會發展問題。