基于SWOT模型分析我國中小商業銀行的優劣勢和發展戰略

■張玥

中小商業銀行作為我國金融體系中一個不可或缺的重要組成部分，對我國國民經濟的健康發展有著重大意義。近年來，隨著國民經濟的增長，中小商業銀行發展勢頭強勁，但其發展過程中仍呈現出不少問題，并制約著中小商業銀行的長足發展。通過SWOT模型，分析我國中小商業銀行的優勢、劣勢以及面對的機遇與威脅，并在SWOT分析模型之下提出中小商業銀行的發展戰略，為中小商業銀行今后的良好發展指出一條發展之路。

一、SWOT模型分析我國中小商業銀行的優劣勢

在我國，中小商業銀行是指在非證券、保險類金融機構中，四大國有商業銀行外的中小金融機構，主要包括各地的城市商業銀行、農村商業銀行以及一些較小規模的股份制銀行。

（一）劣勢：（1）從業人員素質不高，人力資源知識結構失衡，導致中小商業銀行在人員素質方面存在著明顯的缺陷，尤其是在一些關鍵位置、關鍵領域，人才的確實直接制約著中小商業銀行的管理創新、業務創新和技術創新等各方面的能力；（2）產品和服務優勢不明顯，缺乏明確的市場定位。中小商業銀行自身的優勢與特色不明顯，創新能力較弱，經營成本也隨著盲目擴張而迅速上升。

（二）優勢：（1）體系優勢。中小商業銀行經營的范圍往往局限于某一城市或某幾個城市，其總行、分行、支行之間的空間距離較近，相互之間的信息傳遞渠道更為順暢、迅速，管理決策體系更為簡單、靈便；（2）地緣優勢。中小商業銀行與當地的中小型企業、當地政府有著更深的淵源關系，對當地中小企業和實際情況更為熟悉，計劃實施時也更為機動、靈活；（3）政策優勢。中小商業銀行的發展與當地政府的政績存在著一定的密切關系，當地政府為促進中小商業銀行的發展會提供更多有利于中小商業銀行的政策。

（三）機遇：（1）大規模財政資金的投入提供了相應的信貸需求，為中小商業銀行適時介入以前無法介入的業務提供了新的機遇；（2）我國開始重視經濟發展模式，作出的加快產業結構優化升級的決策，增加了市場上企業的融資需求，中小商業銀行能夠從產業結構升級中分得一杯羹；（3）中央和地方政府出臺了促進和支持地方金融發展的一系列政策措施，尤其是在構建專業的地方性金融支持體系上，給予了更為優厚的政策，為中小商業銀行的發展提供了寬松的環境和政策扶持。

（四）威脅：（1）金融危機使得許多出口導向型企業喪失了償債能力，而國家實施的寬松的貨幣政策，鼓勵銀行放貸，無疑會在一定程度上增加中小商業銀行的不良資產，削弱其競爭能力。（2）金融市場的不斷開放，競爭的加劇和金融環境的日益國際化，中小商業銀行的發展空間正面著被擠壓的威脅。中小商業銀行正面臨著人才流失、市場份額下降以及品牌信賴度降低等威脅。

二、我國中小商業銀行的發展戰略

（一）服務中小企業，明確目標客戶。我國中小企業對國民經濟的作用正在日益凸顯，促進中小企業的發展將會成為政府工作的重點，而中小商業銀行的競爭優勢相較于大型商業銀行不足，因此，中小商業銀行應該利用自己與中小企業建立的長期合作關系，更加明確自己服務的目標客戶群。為此，中小商業銀行應始終堅持“服務地方經濟、服務中小企業、服務城鄉居民”的市場定位，積極穩妥的為中小企業提供金融服務，促進中小企業產業結構優化升級，實現銀企雙贏。

（二）突出自身特色，強調產品差異。（1）要發揮中小商業銀行本土化、區域化的地緣優勢，創造出更加貼近當地實際情況的客戶產品；（2）要充分發揮自身高效、靈活的機制優勢，通過這種爭取中小客戶的特色經營，在發展中求得生存空間并不斷發展壯大；（3）中小商業銀行應充分利用自身與當地建立的密切關系，針對當地的客戶采取更加“親民”的營銷方式，突出服務的“親民”特色。

（三）加快同業合作，建立戰略聯盟。（1）推動中小商業銀行結成利益共同體，使合作各方突破自己的局限，利用自身的比較優勢延伸經營范圍，拓寬利潤空間，并獲得參與銀團業務的機會，逐步走向較高層次的市場細分，提高市場地位；（2）加快與大型商業銀行的合作，通過合作，發揮其地區優勢和零售優勢，實現技術、資源、人才的共享，并借助業務代理、區域代理等多種形式，打破現有結算瓶頸；（3）尋求與外資銀行的合作，增強資本實力，加快技術改革，學習先進的經營管理理念，借助發達的營銷網略，開拓國外市場，為高素質金融人才的成長提供良好的環境，塑造和發展核心競爭力的目的。打破原有體制的束縛。

（四）實施品牌戰略，獲得品牌信賴。（1）找準市場定位，實現品牌定位差異化，樹立一個明確的、不同于競爭對手品牌且符合客戶需要的品牌形象；（2）提升品牌質量，維護品牌效應，把客戶的滿意度作為提供服務的最高標準，引入“赤道準則”，樹立起良好的品牌形象；（3）要加強銀行文化建設，塑造品牌形象，創建一種富有凝聚力、向心力且具有導向性的企業文化，通過企業文化傳播機制，擴大品牌知名度，使品牌在社會公眾中形成影響力和震撼力。

[1]羅金生.利益集團與制度變遷：漸進轉軌中的中小商業銀行[M].北京：中國金融出版社，2003.

[2]周立，戴志敏.中小商業銀行競爭力與發展[M].北京：中國社會科學出版社，2003.

[3]鄧紅征.中小商業銀行核心競爭力的結構與提升途徑[J].生產力研究,2010（8）.