農村金融發展中的金融消費者知識支撐研究

吳麗霞

農村金融發展中的金融消費者知識支撐研究

吳麗霞

福建師范大學經濟學院

不論是發達國家還是發展中國家，國民金融素質都不樂觀,加強金融教育是提高國民金融素質的重要措施。文章借鑒印度在加強農村金融教育方面的做法，分析了我國農村居民在金融知識方面的不足，對加強我國農村金融教育的措施提出了初步的建議。

金融教育 印度金融教育 國際借鑒

1 農村金融知識難以支撐金融的深化發展

OECD的一份研究報告顯示，大部分國家國民的金融素質都比較低，包括部分發達國家。例如，在日本，71%的受調查的成年人對股票和債券投資一無所知，在美國和朝鮮，高中學生無法通過管理信用卡和安排退休儲蓄的能力測試。表面上，人們金融知識的高低與教育水平和收入水平相關。但是事實顯示：受過高等教育的高收入的消費者在金融知識方面可能與教育程度較低的低收入的消費者一樣無知。增強消費者對金融素質的興趣是一項艱巨的任務。加拿大的一項民意調查顯示，大部分加拿大人認為為退休做出正確的投資計劃是艱難的事。在對印度民眾的一項調查報告顯示，60%的調查對象的積蓄是用現金存放在家里，這些人同時又借有高利貸。

2 印度中央銀行多渠道提高農民的金融素養

印度儲備銀行為印度中央銀行，在全國農村的金融教育方面起著主導、檢查和督促的作用，印度儲備銀行不斷完善組織建設，保障金融教育的有效實施。

2.1 為農村金融教育的開展制定系統規劃

一是由銀行的高層領導直接參與，由執行董事、各部門的高級官員、外部專家領導的指導小組，由具有創意和寫作才能的銀行年輕官員組成的工作組，為實施全國范圍內金融教育推廣方案提供組織保障。二是發動政府機構、教育設施、村務委員會、銀行網點，廣泛利用現有各種資源開展金融教育。三是重視現場考察。高層領導在每個省至少實地調研一個村莊，高層領導主要是通過直接到村莊了解金融教育的事實情況，通過對實地的考察來檢驗有關政策、方案的實施情況，并認為通過實地考察比閱讀報告和參加會議了解效果更為詳實。四是督促商業銀行制定和實施金融教育計劃。央行要求每個地區的牽頭銀行在2010年3月前提交了計劃，確保在2012年3月2000人口以上的村莊都有銀行的營業網點提供金融服務，在2010年3月前國內所有國營商業銀行和私營商業銀行制定三年內的金融包容計劃(Financial Inclusion Plans ，即FIPs)。以印度聯合銀行為例，印度聯合銀行為了幫助農村人口發展創業能力，已建立201個“鄉村知識中心”、13個“農村自我雇傭訓練機構”、90個聯合中心以及1個“金融掃盲及信用咨詢中心”，此外，印度聯合銀行還通過設立“聯合銀行社會信托”計劃捐款60萬盧比給兒童基金、捐款以改善農村基建設施，致力于農村金融掃盲，推行社會責任。

2.2 聚焦農民，開展前期調研，明確教育對象，重視孩子和弱勢群體的教育

針對信用卡知識、銀行儲蓄或支票戶、無擔保品債券、金邊債券、回購利率等知識點，進行調查摸底，了解國民金融常識狀況，明確教育的目標對象。印度金融教育的目標對象是普通人，普通人被定義為不具備金融知識，在銀行業務、金融和經濟方面缺乏操作技術知識的人。印度重視金融教育從孩子抓起，認為教育越早越好，同時關注弱勢群體，聚焦農民、貧困人口、婦女、老年人等弱勢群體。

2.3 結合印度的國情，開展多種形式的金融教育活動

印度語種復雜，有23種官方語言、2000種方言，印度金融服務覆蓋面有限，至少有3億人口沒有銀行賬戶。金融掃盲材料以多種語種印刷，為了分發金融教育資料，還配了運輸金融教育材料的專列。央行通過開辦展覽、為學校的孩子舉辦作文競賽、在偏遠的村莊建立金融掃盲營地、請外部專家、為大學生設立獎學金等多種形式，開展金融教育。此外，還設立了貨幣博物館、咨詢中心。咨詢中心在特定區域促進金融掃盲，促進和指導農民使用金融服務，為農民資金周轉困難提出解決辦法。

3 我國農村居民金融知識有限抑制了金融的深化發展

3.1 不能充分利用金融產品解決生產生活中遇到的資金缺口問題

由于金融知識的欠缺，大部分農村居民在經濟生活中不能充分利用金融產品解決工作生活中出現的困境。對商業銀行提供的信貸業務不了解，不了解自己擁有的哪些資產可以用于作為貸款的抵押品和質押品，在生產生活中遇到資金緊張的局面，難以從商業銀行取得貸款，可能尋找高利貸或是讓計劃擱淺。部分農村居民手持存單，但不知辦理存單質押貸款，又因為存單沒有到期，也不想損失定期存款的利息提前支取，而受到資金面的捆擾。

3.2 資產配置不合理

資產能否優化配置直接與金融知識密切相關。金融知識不足可能直接導致農村居民的財產性收入減少。由于金融知識的局限性，一些農民的資產配置不盡合理，如：大部分農民將全部積蓄存到銀行的定期存款賬戶，或是定期存款加國債的配置，甚至還有一部分農民將收入用現鈔放在壇子里，埋在家里；有些農村居民常年將大量的資金存放在銀行的活期存款賬戶上，既不辦其他理財業務，也很少支取使用。由于金融常識的不足，相當部分農村居民對證券、基金、黃金交易知之甚少，幾乎不涉足這類業務。居民金融知識的不足也不利于農村居民提高財產性收入，在一定程度上降低了農民的生活水平，同時也不利于農村金融的深化發展。

3.3 缺乏金融操作的常識與技能

3.3.1不能運用網銀業務

由于網絡知識、電腦知識的不足，部分農村居民不能使用網絡銀行辦理銀行業務、進行理財，在金融方面的需求，都依賴于到營業網點，而農村交通不便、網點布局不足，嚴重阻礙了農村居民參與金融的深度和廣度，大量新開發出的金融產品難與農村居民見面。

3.3.2由于用卡知識有限導致對各類銀行卡存在排斥心理

由于用卡知識有限，特別是在信用卡的使用方面知識不足，不利于自身利益的保護和銀行產品的推廣，導致部分農村居民對各類銀行卡存在排斥心理。諸如在保護個人身份信息，識別電話欺詐、密碼設置與保護等方面缺乏常識性知識，或在ATM機上的使用、銀行自助終端的使用、銀行卡轉賬、異地存取款、異地POS機消費等方面的具體做法或產生的費用認知有限，導致了對銀行卡的一種心理畏懼，限制了銀行卡業務在農村的發展。此外，由于信用卡更多的知識點，如透支、透支期限、寬限期、信用卡還款、逾期還款、滯納金、逾期還款利息的計算等知識點，在辦卡之前大部分消費者是不甚了解的，可能在被收了滯納金、逾期還款被銀行收了罰息后，才漸漸有所了解。由于保證辦卡時營銷人員都告知辦卡申請人有關情況，也難以保證辦卡申請人都仔細閱讀了銀行的信用卡用卡手冊，導致了部分消費者對銀行的不滿，部分農村居民用卡客戶甚至出現了情緒化傾向，甚至部分持卡人對信用卡避而遠之，辦理信用卡銷卡手續。

4 加強我國農村金融教育的措施建議

農民在我國人口占比高，農民的金融教育是我國國民金融教育的重要部分。結合農村特點，農民居住地比較分散，文化程度差異大，金融機構網點少而且分散，開展金融教育有一定難度，需要發揮多方面的積極作用，提高針對性，以保障效果。

4.1 通過調研明確農村居民需要補缺補漏的金融知識

商業銀行、證券、保險等基本知識對農村居民的重要性日顯突出。商業銀行的存貸款是最基本的傳統業務，但是存款、貸款也存在不少知識點，存款有定期、活期，定期中還有通知存款，通知存款又有七天和一天之分，這些品種涉及起存金額、預約時間等問題。貸款涉及抵押品和質押品、貸款期限、償還方式等問題，讓農民正確認識什么可以作為銀行的抵押品和質押品，就可以辦理貸款，獲得資金，解決經濟生活中的資金需求。證券、保險等基本知識對農村居民合理配置家庭金融資產具有重要作用。對金融產品的認知是農民成為金融產品消費者的前提，這必將是一個“雙贏”的結局：農民的資產呈多樣化配置，財產性收入增長，生產生活有更多保障，同時金融機構金融服務的客戶群體得以擴大，金融產品的結構得以優化升級，金融發展的后勁得以增強。

4.2 以政府、央行為主導，聯合商業性金融機構、教育系統開展金融教育

4.2.1政府、央行督促商業性金融機構開展金融教育

針對農村中低收入群體，督促商業性金融機構在農村踐行社會責任。農村居民金融知識的欠缺，商業性金融機構可以充分利用已有的網點優勢、人才優勢，定期安排員工下鄉宣傳，宣傳農村創業小額貸款知識，引導和幫助農民使用ATM、自助終端設備，認識并正確使用網銀和各類銀行卡，引導農民在其現有的財力、資產的條件下理智地利用金融機構提供的各類金融產品進行家庭理財，了解資產配置組合，能夠正確測算不同資產組合的收益與風險，了解在遇到金融問題時需要什么樣的抵押物可以辦理信貸業務，以解決在資金缺口問題，增加財產性收入，幫助貧困的農民走出惡性循環的貧困陷阱，提高農民生活質量。

針對農村高收入群體，可以充分發揮商業性金融機構本身的盈利性動機的作用。在金融領域里存在帕累托法則，也稱二八法則——即金融機構80%的利潤來自20%的重要客戶，其余20%的利潤則來自80%的普通客戶。農村高收入群體是農村金融機構零售業務利潤的重要來源，高收入群體具有一定的風險承受能力，是金融機構高端理財的對象，金融機構的許多金融產品也是專門為高端客戶打造的，是銀行高端理財的對象。農村人口居住比城市分散，針對高端群體，金融機構更需要配備專業的理財顧問，提供“量體裁衣”式的金融服務。從自身的利益出發，農村金融機構有足夠的動力去重視實施對高端客戶群體的金融教育，結合特定客戶的特點，宣傳基金產品、跨國投資、外匯買賣、黃金交易、期貨期權、保值增值、避險等內容。

4.2.2發揮教育系統的作用

理財從“娃娃”抓起，中小學生的知識、習慣對一個人成年后的思維模式、良好習慣的培養具有重要作用。金融教育應從根基抓起，中小學生好奇心強，記憶力好，不僅是一個人一生中金融教育的起點，也是金融素質培養的重要啟蒙階段。在具體做法上，一方面可以針對中小學生的特點，編寫相應的課程、制作音像資料等素材，如漫畫書、幻燈片材料、專題短片、學校專題演出等形式，使金融教育寓于生動的豐富的日常經濟生活中，生動形象地宣傳儲蓄、財務、證券等金融知識，潛移默化地灌輸理財的正確觀念；另一方面在利用現有的教學資源基礎上，再增補一些金融專業的課任教師，使中小學生有機會從小接觸到系統的金融基礎理論知識，學會一部分金融操作，同時更為重要的是，從小培養理財的觀念，這必將對成年后的理財意識理財能力的培養具有重要作用。有許多球星、電影明星，曾經有過輝煌的歷史，但到晚年可能靠領取救濟金度日，主要原因是沒有妥善地理財。理財的概念包括范圍較廣泛，包括從超市采購到銀行儲蓄、購買基金、投資國債、公司債券、股票、銀行貸款等內容。

4.2.3對農村大中專生進行重點培訓，以發揮該群體的輻射作用

農村教育程度有限，在農村進行金融教育難度高于城市。文化層次相對高一些的群體，只需要經過一定的培訓，就能夠較快地熟練運用一些金融產品，并可以在親朋好友和鄰里中起到示范帶頭作用，進一步發展客戶群體，可以將經驗傳授到更多角落。提高特定群體在金融方面的實際操作能力，在農村中起到宣傳示范作用，通過農村固有的地緣、血緣關系，將金融產品服務范圍擴展到金融機構員工難以辦到的“空白”地帶，發揮輻射作用。

4.2.4政府、央行牽頭組建農村金融掃盲志愿者服務隊

國民金融教育是一項長期而又艱巨的工程，需要群策群力。在政府機關、科研機構、教育系統、金融機構的基礎上嘗試組建志愿者服務隊，志愿人員發揮的積極性，踐行志愿精神，盡己所能，幫助他人，服務社會。通過選取不同專長的志愿者組合成團隊，深入基層、貼近群眾，進行現場金融知識宣講和普及，商業銀行的教授實用銀行課程為基層群眾進行解惑答疑，指導基本的存貸款業務，對家庭資金余缺進行合理安排，證券公司、保險公司的員工志愿者可以教授證券投資、家庭財產保險、人壽保險方面的基本知識，宣傳金融知識，志愿者隊伍的努力付出有助于幫助基層群眾提高金融素質，增強金融產品的運用能力、操作能力。以福建省為例，福建方言復雜，方言差異大，溝通存在語言障礙，在這種情況下，那些懂方言又熟悉業務的志愿者能夠起到積極作用。且福建部分居民，居住地較為分散，還可以通過志愿者回家鄉探親的機會，分配任務，將探親與志愿工作結合，延長回家鄉探親的總時間，攜帶宣傳手冊等資料，進行金融知識的宣傳工作。

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