加強保險誠信建設促進保險業健康發展

夏 峰

(濟南市法院，山東濟南 250001)

加強保險誠信建設促進保險業健康發展

夏 峰

(濟南市法院，山東濟南 250001)

完善保險業誠信體系應加強社會信用體系建設，加強保險誠信法制建設，建設保險誠信管理制度，加大誠信宣傳。

保險;誠信;發展

誠信既是一種社會規范，又是一種個人修養，現在，誠信更是現代文明的重要標志之一，建和諧社會的必然要件之一。

中國保險業自1980年全面恢復國內業務以來發展迅速，保費收入每年快速遞增，取得了世人矚目的成績。中國保監會吳定富主席所指出的，“誠信是保險業發展的基石”，說到底就是一個保險主體和客戶的相互信任問題。誠信的本質是一種道德約束，是輔助法律來維護社會經營關系和生活秩序的道德準則。保險業誠信建設是社會信用體系的重要組成部分，直接關系到行業興衰和廣大被保險人的切身利益，對保障人民生活、促進經濟發展、構建和諧社會具有重大意義。

保險行業是一個講究最大誠信的行業。從理論上看，最大誠則適用于保險合同關系雙方當事人，對于保險人而言，投保人轉嫁的風險性質和大小直接決定著其能否承保與如何承保。然而保險標的是廣泛且復雜的，作為風險承擔者的保險人卻遠離保險標的，而且有些標的難以實地勘查，而投保人對其保險標的的風險及有關情況卻最為清楚。因此，保險人主要也只能根據投保人的告知與陳述是否屬實來決定是否承保、如何承保以及確定費率。于是要求投保人基于最大誠信原則履行告知義務。對投保人而言，由于保險合同條款的專業性與復雜性，一般難以理解與掌控，對保險人使用的保險費率是否合理、承保條件及賠償方式是否苛刻難以了解。因此，投保人主要根據保險人為其提供的條款說明來決定是否投保，于是也要求保險人基于最大誠信履行其應盡的此項義務．由于保險合同是附合合同，保險人應履行其對保險條款的告知與說明義務。另外保險合同又是典型的射幸合同。由于保險人所承保的保險標的的風險事故是不確定的，而投保人購買保險僅支付較少的保費，保險標的一旦發生保險事故，被保人所能獲得的賠償或給付標準是保費支出的數十倍甚至數百倍。因此就單個保險合同而言，保險人承擔的保險責任已遠遠高于其所收的保費，倘若投保人不誠實、不守信，將引發保險事故陡然增加保險賠款，使保險人無法承擔而無法永續經營，最后將嚴重損害廣大投保人或被保人利益。

保險業和其他行業不同，有其自身特殊性。投保人投保并支付保費后，保險公司不是提供有形產品，而只是對投保人做出提供風險保障或給付的承諾。也就是說，保險公司經營的產品實際上是一種以信用為基礎、以法律為保障的承諾。保險公司能否履行承諾具有一定的不確定性，只有在保險公司堅守誠信且經營良好、有履約能力的情況下，才能保障投保人的保險利益。這種特殊性要求保險公司必須堅持最大誠信的基本原則，按照國家法律法規的要求合法經營，只有如此，才能起到為廣大客戶提供風險保障、分散化解風險的重要作用。

從保險的三大功能分析，誠信也是保險業必須遵守的基本原則。

經濟補償功能是保險的基本功能，實現這一功能的基礎和保證就是最大誠信原則。在保險交易過程中，交易雙方的利益既矛盾又統一。雙方以簽訂契約的形式以期實現各自的目的，但目的能否實現及實現的程度如何，則完全取決于雙方的守信情況。只有在雙方都守信的前提下，即不僅保險的條款和費率公平合理、產品信息真實公開、不誤導和欺騙投保人，而且投保人和被保險人如實向保險公司提供信息、并有效管理保險標的，才有可能實現契約所規定的目的，保險的經濟補償功能才能得以實現。由此可見，誠信在其中起到了一種不可或缺的保證作用。

要實現保險的另外兩個功能——資金融通功能與社會管理功能，也必須以這一原則為保障。

在發揮資金融通功能方面，保險公司持有的證券投資基金已占整個證券市場基金總額重要部分，已成為資本市場重要的機構投資者。在資金融通過程中，如果沒有誠實信用作基礎，資金拆借、投資回收的價值就不可能實現，資金融通的命脈也會被切斷，保險的資金融通功能就不可能實現。

在社會管理功能方面，目前各保險公司普遍加強了防災防損和社會保障等方面的服務，承擔起了更多的社會責任。由于保險業已滲透到各行各業，其社會影響力早已超出了保險業的自身范圍。如果沒有必要的誠信精神作保證，很可能會對社會其他行業造成不利影響，甚至引發社會保障體系危機，并進而引發經濟、政治領域的動蕩和危機。

當前保險市場失信行為突出體現在四個方面:一是保險銷售宣傳導向上往往突出有利方面，掩蓋不利方面，存在誤導，誘導甚至欺詐行為。二是售后服務跟不上，理賠難的問題沒有得到有效解決，拖賠欠賠時有發生。三是同業間相互貶低，惡意挖人，競爭不擇手段。四是弄虛作假，假標的，假保單，假案情，假理賠，嚴重破壞和擾亂了市場。

在現實社會中，一些投保人喪失最基本的誠信道德，絞盡腦汁，千方百計的造假弄假，騙取保險資金。從時間上分析，有四個階段。一是保前欺騙，投保人隱瞞投保標的現狀，騙取保險人的信任，蒙混過關，暗藏殺機。如隱瞞資信級別和財產安全程度，是否已出險或處在危險狀態，財產的數量和價值，投保人和被保險人的真實年齡及健康狀況等。二是保時瞞騙，即編造虛假的有關文字材料、賬目、人員名冊，對保險人的問詢假言相對，不如實填寫投保單等書面單證，誘使保險人在出具保險單、確定保險金額和計算保險費方面出現失誤，為日后詐騙取得“合法”的手續。三是保后蒙騙，如故意制造保險事故，編造未曾發生的保險事故，把保險事故與非保險事故造成的損失混淆在一起，人為破壞、擴大損失程度，第三者賠償后又向保險公司索賠等。四是索賠時詐騙，有些投保人往往采取夸大損失程度和損失金額，提供虛假的證明材料，任意編造施救費用或低估財產損失后的殘值，一個案件數次索賠或同時向兩個保險公司索賠等手段。還有財產被盜案件，在保險公司賠償后公安部門破案追回的財產，所有權歸保險公司，被保險人應該交給保險公司或退還已領的保險金，卻隱瞞真情，繼續占有這些財產，形成事實上的詐騙或侵占。

這些問題不解決勢必制約保險業的進一步發展，影響保險職能作用在新形勢下的充分發揮。為什么誠信問題為一種難以治愈的頑疾?原因有三點:一是對保險從業人員，特別是各級管理人員缺乏長期有效的誠信教育和思想道德教育;二是破壞性開發市場資源 ，銷售人員無證上崗、業務上“寬進嚴出”等急功近利行為，在體制上、機制上缺乏有力、有效的制約措施;三是保險信用立法滯后，對失信行為懲處過寬，存在有法不依，執法不嚴或無法可依等問題。

盡管我國保險信用法制建設有所進展，但與現實的保險經營活動相比仍顯滯后及不完善，高速發展的保險業帶來許許多多新現象、新問題，有些問題是直指誠信的，比如回傭，為了爭奪客戶資源造成遵紀守法遭受了損失，違規失信卻增加了收益的局面。這些問題如果得不到及時有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風蔓延。

應從以下幾個方面著手，加強保險業的誠信建設:

一是從消費者最關心的問題入手，組織保險行業協會制定機動車險、健康險理賠服務等行業服務標準，明確承諾理賠時間、程序、標準等，在此基礎上逐步制定行業標準，向社會公開承諾，并通過簽訂自律公約等形式，在全行業普遍推行。

二是大力組織推進誠信教育，編寫保險業誠信教育教材，定期公布信訪投訴和行政處罰情況 ，并指導和推動誠信建設的相關工作，使誠信建設有法可依、有章可循。加大對保險機構、從業人員失信行為的檢查處罰力度。只有強化失信懲罰機制，加大失信行為成本，才能促使市場行為主體的行為更加規范。建立保險業的失信懲罰機制，特別是發揮法律的懲罰機制。

三是倡導各保險公司把誠信作為企業文化建設的重要內容加以重視，自覺把誠信建設貫穿到企業經營和管理的各個環節，特別是加強對代理人的管理，防止應管理不到位而影響公司的信用，自覺加強對從業人員的管理，防止因管理不到位而影響公司的信用，自覺加強對從業人員在法律、政策、專業技能、職業道德等方面的培訓，提高從業人員的誠信道德水平。

四是在積極推進保單通俗化的基礎上，推進保單標準化，使保單更加規范統一，更具有法律上的嚴密科學性。

五是通過自查自糾、行業自律、行政監管等各種有效手段，加大對失信行為的查處力度，努力創造誠信得益，失信受懲的良好發展環境。

六是逐步建立營銷人員、中介機構、高級管理人員和保險公司的信用信息公開查詢系統，并在此基礎上逐步實現全國聯網，為全面加強保險業誠信建設奠定基礎。國家六部委曾聯合出臺了《關于開展社會誠信宣傳信息披露已取得初步成效，尤其是營銷員持證上崗規定的出臺，建立保險營銷員專用網絡，強化了營銷員的誠信行為，但各保險公司之間還應建立與社會公眾溝通交流平臺，如公眾網站，現場常設咨詢臺等

誠信意識需要得到廣泛的普及 ，這不是一種思維，而是一種自覺的理念，現在我們對誠信的認識遠遠不夠，甚至是扭曲的，呼吁力度也遠遠不夠，甚至成了一種遭人唾罵的牢騷，這令“誠信”二字在社會中顯得很蒼白。

中國自古就是一個講究誠信的禮儀之邦，我們有過在人類史上燦爛輝煌的五千年文明，也是一個比較理性的民族，物質文明飛速發展的今天，我們卻失去了很多精神文明的財富，導致了文明社會下的不穩定性，我們匱乏的不止是能源、物質和智慧，還有我們的精神良知和道德。

好在誠信是可再生資源，我們需要一種不宣的共識，捍衛誠信，是在捍衛一種不容喪失的社會責任，捍衛一個文明社會的尊嚴!

F84

］A < class="emphasis_bold">［文章編號］1

1003－4145［2011］專輯－0069－02

2011－12－05

夏峰，濟南市法院工作人員。

(責任編輯:宋緒芬)