黃柱

摘 要：本文從企業(yè)、銀行、政府三個(gè)層面分析造成小微企業(yè)“融資難”的原因，探討小微企業(yè)傳統(tǒng)融資機(jī)制的缺陷及其成因，提出小微企業(yè)融資機(jī)制創(chuàng)新的緊迫性和重要性，力圖為緩解小微企業(yè)融資難提出融資機(jī)制創(chuàng)新的思路。

關(guān)鍵詞：融資機(jī)制；小微企業(yè)；創(chuàng)新

我國小微企業(yè)在增加就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、科技創(chuàng)新與社會(huì)和諧穩(wěn)定方面等有著非常重要的作用，是支撐社會(huì)健康發(fā)展和國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分。然而，大量的小微企業(yè)在創(chuàng)業(yè)發(fā)展過程中都受著資金不足等問題的嚴(yán)重制約，步履維艱，現(xiàn)在已經(jīng)成為社會(huì)十分關(guān)注的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。融資難，一直是制約小微企業(yè)發(fā)展的重要因素，在體制外資金十分豐沛、國家財(cái)力雄厚的背景下，需要資金支持的小微企業(yè)卻面臨著日益嚴(yán)峻的融資困境，確實(shí)發(fā)人深省。由于企業(yè)、商業(yè)銀行和政府等諸多因素的影響，小微企業(yè)資金緊缺、融資困難的問題非常嚴(yán)重，困擾和制約著民營經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的發(fā)展。同時(shí)由于銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款門檻高、民間借貸風(fēng)險(xiǎn)大，小微企業(yè)的融資環(huán)境處于一種十分尷尬的境地。

本文針對(duì)小微企業(yè)融資與經(jīng)濟(jì)增長問題在我國所面臨的日益突出的矛盾，分別從企業(yè)、銀行、政府的角度出發(fā)，運(yùn)用企業(yè)融資理論，著重研究我國小微企業(yè)融資機(jī)制的突破和創(chuàng)新，并且針對(duì)我國小微企業(yè)在融資過程中所存在的問題，提出推動(dòng)小微企業(yè)健康發(fā)展、解決小微企業(yè)融資困難的措施和建議。這對(duì)于提高小微企業(yè)管理水平，促進(jìn)社會(huì)和企業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展，有著非常重要的意義。

一方面，小微企業(yè)分布散亂，主要分布在城市和農(nóng)村，是促進(jìn)我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新生力量，但是它的可持續(xù)性發(fā)展問題也正遭遇著資金制約的難題。因此，分析研究小微企業(yè)的融資問題，探尋化解小微企業(yè)融資困境的有效方法，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，對(duì)于解決小微企業(yè)融資難，促進(jìn)小微企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展以及全面構(gòu)建和諧社會(huì)具有重大意義。另一方面，為了實(shí)現(xiàn)“十二五”規(guī)劃中所提出的努力實(shí)現(xiàn)居民收入增長和經(jīng)濟(jì)發(fā)展同步、勞動(dòng)生產(chǎn)率提高和勞動(dòng)報(bào)酬增長同步，貧困人口顯著減少，中等收入群體持續(xù)擴(kuò)大，低收入者收入明顯增加，人民生活水平和質(zhì)量不斷提高的目標(biāo)，小微企業(yè)作為推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要新生力量，需要有更好的發(fā)展。然而，小微企業(yè)融資難的問題長期客觀存在，因此，分析研究小微企業(yè)融資問題，探析解決小微企業(yè)融資的有效方法和途徑對(duì)于化解小微企業(yè)融資難，促進(jìn)小微企業(yè)持續(xù)發(fā)展以及推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有積極意義。

在目前金融制度和環(huán)境下，要解決小微企業(yè)融資難這一世界難題，需要進(jìn)行融資機(jī)制創(chuàng)新。融資過程中的機(jī)制創(chuàng)新需要企業(yè)、銀行和政府的共同參與。

首先，商業(yè)銀行作為小微企業(yè)信貸市場的主體，需要設(shè)立專門經(jīng)營微小貸款業(yè)務(wù)專門管理團(tuán)隊(duì)，立足地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)地方特色經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)集群，培育小微貸款客戶群體，必須重視創(chuàng)新，加大專項(xiàng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度，實(shí)行靈活的擔(dān)保方式，創(chuàng)新貸款擔(dān)保模式，注意簡化信貸流程，放審批權(quán)限、提升小微企業(yè)信貸服務(wù)能力，同時(shí)在銀行內(nèi)部注意完善內(nèi)部激勵(lì)，拓展業(yè)務(wù)，最后還要加強(qiáng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，建立與擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，進(jìn)一步降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

其次，對(duì)政府而言，由于政府具有較強(qiáng)的公信力，政府在小微企業(yè)融資創(chuàng)新和制度改革中具有重要的推動(dòng)作用。因此，在金融制度方面，政府需要降低小微型金融機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入門檻，鼓勵(lì)民間資本發(fā)起或參與設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，大量發(fā)展地方性的小微型金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)大型銀行與中小型金融機(jī)構(gòu)之間的競爭，促進(jìn)小微企業(yè)信貸市場發(fā)展，形成充分競爭的小微信貸市場才是解決小微企業(yè)信貸難的關(guān)鍵。在政策和措施方面，還要加強(qiáng)稅收政策支持，加大對(duì)小微企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)政策的扶持力度，建立中小微企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金，優(yōu)化小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)扶持機(jī)制，優(yōu)化企業(yè)創(chuàng)新扶持機(jī)制，切實(shí)降低企業(yè)融資成本。

最后，還要注意發(fā)揮民間資本作用，引導(dǎo)民間資本進(jìn)入微型金融機(jī)構(gòu)，使其以規(guī)范化、陽光化的渠道進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。總而言之，政府需要在政策和制度上給予小微企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)更多扶持政策和優(yōu)惠政策，才能真正緩解小微企業(yè)的融資困境，解決小微企業(yè)的發(fā)展問題。

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（作者單位：國網(wǎng)冀北電力有限公司）