創新農村金融 增加農民收入

朱忠貴 (長江大學經濟學院,湖北農村發展研究中心,湖北荊州434025)

農村金融創新是指根據農村經濟發展對農村金融服務的需求,對農村金融業務進行功能性的分化和組合,以豐富農村金融服務內容,提高農村金融服務效率,充分發揮金融支農作用。農村金融創新包括農村金融組織體系的創新、農村金融產品的創新和農村金融管理與服務機制的創新。農村金融創新應當通過調整金融機構信貸結構,突出金融支農重點,全力支持農村經濟發展和農民增收,在科學發展觀的指導下,因地制宜地調動農村金融市場上各類金融主體的積極性,借鑒和創造相結合,做到既勇于創新,又善于創新。在新農村建設的大背景下,農村金融創新,將在很大程度上促進金融機構持續性地加大對 “三農”的有效資金投入,促進農業增產、農民增收和農村經濟繁榮發展。

1 農村金融創新的必要性

農村經濟的發展迫切需要資金的投入,而當前農村金融機構很難提供相應的金融服務,所以農村金融的創新顯得十分必要。

1.1 農村金融體系單—制約農民增收

目前,農村信用社是農村金融的主體,處于農村金融的壟斷地位,但由于缺乏市場競爭的外在壓力,容易失去了創新的原動力。2006年,我國農業貸款規模只占全國信貸規模的5%,而農業GDP占全國GDP的比重卻達13%,遠遠高于信貸規模的比重,說明我國農業信貸規模與農業在國民經濟中的重要地位極不相稱。我國農村資金供給總量嚴重不足,供需總量矛盾突出。與資金供給總量不足并存的是農村有限的資本相當一部分流向城市或非農領域[1]。據統計,目前農村信用合作社及正規金融組織從農民手中吸收的儲蓄存款逐年增長,而農民從信用合作及正規金融機構所獲得的貸款所占農民存款的比重卻逐年下降,從1994年的41%下降到1998年的19%,信用社向農戶發放貸款還不到其從農戶吸收存款的1/5,農戶存貸款的 “剪刀差”一度呈擴大趨勢。根據調查推算,目前大約只有1/4的農戶能夠從正規農村金融機構獲得貸款支持[2]。農村信貸實際貸款資金呈緩慢增長態勢,農村貸款金額滿足比例比較低,農村信貸供求矛盾進一步擴大,嚴重制約農民增收。

1.2 農村金融擔保形式僵化制約農民增收

通過近幾年的發展,產權抵押擔保、聯戶擔保等農村信貸擔保形式發展較快,新型農村信貸擔保得到了快速發展。但由于產權擔保需要農戶有可抵押的資產,而絕大多數農戶卻沒有用來抵押的財產,聯戶擔保也存在風險的不確定性,這樣就限制了信用擔保的覆蓋范圍,成為制約許多地方農業生產的發展的主要因素,同時也制約了農民增收。

1.3 農村金融產品缺乏制約農民增收

在我國農村,不少地區金融產品少、金融服務方式單一、金融服務質量和效率低下,不適應農村經濟社會發展和農民多元化金融服務需求。農村金融服務服務手段還比較單一,由農業銀行、農信社等發放的農村小額貸款利率執行偏高,差別利率的實行不夠細化,一定程度上加重了農民負擔,貸款的期限與農業生產周期相脫節,影響了支農資金的使用效率。金融工具單一,一些新的信貸品種,如助學貸款、消費信貸發展比較落后,金融服務效率低下,難以滿足農業生產和農民生活日益發展的需求,也制約了農民增收。

2 農村金融創新促進農民增收

農村金融創新的目的就是為了促進農村經濟發展和農民增收,具體包括:

2.1 農村金融體系創新促進農民增收

在我國農村金融發展過程中,村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融機構的出現,填補了不少農村地區金融服務的空白,同時對促進農民增收起到了重要作用。2007年3月,作為我國第一家農村資金互助社,吉林省梨樹縣閆家村百信資金互助社正式掛牌。到7月份入社資金已由開辦時的10萬元增加到12萬元,共計貸款28萬余元,入股社員的貸款面達到80%左右。2007年初,村民張寶想買80頭仔豬,因貸款數額較大,互助社給他貸款5000元,實現了他的生產投資。到年底,每頭豬扣除利息凈賺700元,共增收5萬多元,使他具備了擴大再生產的能力。村民何海仁春耕時水田稻苗得病,走投無路,找到了資金互助社,獲得重新買秧苗貸款1000元,解決了燃眉之急[3]。資金互助合作社中,由于成員之間彼此熟悉,便于內部信用評級,在及時解決村民生產、生活小額貸款同時,確保了資金的安全。它憑借著信息、擔保和交易成本優勢,對農信社貸款手續繁雜、不及時、擔保門檻高等不足給予了一定補充。

2.2 農村金融擔保形式創新促進農民增收

創新農村金融擔保方式,擴大有效擔保范圍,加大對農村的融資擔保服務,可以有效緩解農戶貸款擔保難問題。農村金融擔保形式創新的具體形式有:一是公職人員工資擔保貸款。海南省三亞市崖城農村信用社從2006年開始,嘗試用公職人員為農民小額貸款擔保,不僅大大降低了不良貸款率,也在三亞全市推廣開來,并成為海南農信社系統中經營效益最好的農信社之一。從2006年開始,在崖城農村信用社的牽頭下,公職人員、農民、信用社3方簽訂 “還款責任書”,平均1個公務員用自己的工資額度,可以為4～5戶農民做抵押擔保,大大拓寬了抵押面。至今,利用公職貸款模式已經放款達到3000多萬元,在崖城地區,已經有數百名公務員為農戶貸款,受惠農戶達到1000余戶。二是企業聯保貸款。如何防范貸款風險是農村信用社普遍關心的問題。針對這一問題,鄭州市農村信用社進行了許多積極的嘗試,摸索出了一套比較成熟的貸款擔保體系。一是農戶 “聯保”。目前鄭州轄區已成立聯戶聯保小組7萬個,發放貸款13億元。二是企業為農戶擔保。中牟縣城關鎮、新鄭市薛店鎮都是通過農貿集團為基地農戶提供貸款擔保的辦法,使每一個養牛戶每購買1頭奶?？色@得5000元貸款,促使奶牛養殖基地規模迅速擴大。鞏義市回郭鎮信用社通過對產權明晰、管理規范、產品有銷路、誠信受法的民營企業的扶持,使50多家由農民興辦的股份制、合作制加工企業,采取聯保的方式,從農信社獲得了1億多元的信貸資金。僅今年前10個月,這些企業的銷售收入就達到20多億多元。三是糧食訂單質押貸款。糧食訂單質押貸款,是專門為浙江省常山縣種糧大戶量身定做的一項貸款品種。凡是流轉土地種糧面積66.7hm2以上的大戶或是糧食專業合作社,都可以用財政部門種糧直補資金、糧食局糧食購銷訂單和土地承包經營權到信用聯社辦理質押貸款;貸款利率嚴格執行基準利率政策。原則上每畝可貸600元。今年到目前,常山縣信用聯社已經發放種糧貸款共18筆、貸款結余余額177萬元,有效破解了種糧大戶融資擔保難問題,極大提高了廣大糧農的種糧積極性[4]。

2.3 農村金融產品創新促進農民增收

近年來,我國各地農業銀行和農村信用合作社不斷推出新的金融產品,有力促進了農民增收。山東省壽光市農業銀行給農民發放惠農卡,惠農卡是集存取款和貸款功能于一體的新型銀行卡。有了它,村民們不僅可以足不出村存取款,更重要的是不用抵押就可以申請小額貸款。村民李忠祥就利用這張卡貸款,將自己的蔬菜大棚由一個擴大到3個[5]。撫順市銘澤小額貸款公司推出的 “征信+信貸+利率”產品,以個人信用信息基礎數據庫為依托,用借款人的信用做擔保,對貸款人實行優惠利率,累計為撫順市新賓縣52家養殖大戶發放生豬養殖貸款600多萬元,僅此一項公司就實現盈利30多萬元。

[1]付俊文.農村金融創新的現狀、問題及對策——以陜西省為例 [J].金融理論與實踐,2009,(7):57-60.

[2]諶爭勇.破解農村金融瓶頸制約的路徑選擇和政策建議[J].金融研究,2008,(3):1-12.

[3]龔 晶.劉鴻雁.從次貸危機看中國農村金融創新 [J].農村經濟,2009,(7):32-35.

[4]李明賢,李學文.對我國農村金融服務覆蓋面的現實考量分析[J].調研世界,2008,(3):17-21.

[5]李莉莉.新型農村金融機構發展進程與階段性評價 [J].金融理論與實踐,2008,(9):45-67.